Дело № 2 – 160/2020

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

06 февраля 2020 года г. Валдай

Валдайский районный суд Новгородской области в составе:

председательствующего судьи И.А. Носовой,

при секретаре Я.М. Бикмансуровой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью микрокредитная компания «Пенсионная КВ Деньги» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, 

у с т а н о в и л:

Общество с ограниченной ответственностью микрокредитная компания «Пенсионная КВ Деньги» (далее Общество) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа от 04 января 2019 года № в размере 55 000 рублей, в том числе, основного долга в размере 25 000 рублей, процентов по договору займа за период с 04 января 2019 года по 23 июля 2019 года в размере 30 000 рублей. Исковые требования мотивированы тем, что 04 января 2019 года между Обществом и ответчиком был заключен договор займа № по условиям которого Общество предоставило заемщику денежные средства в размере 25 000 рублей под 219 % годовых на срок по 05 февраля 2019 года, а заемщик обязался своевременно возвратить сумму займа и уплатить проценты за пользование денежными средствами в установленный договором срок. Вместе с тем, обязательства, вытекающие из указанного договора займа, ответчиком не исполняются. 

В судебное заседание представитель Общества, ответчик ФИО1, будучи надлежащим образом извещенные о дате и месте времени рассмотрения дела, не явились.

Исследовав материалы гражданского дела, и оценив представленные доказательства по правилам, предусмотренным ст. 67 ГПК РФ, суд считает следующее.

Установлено, что 04 января 2019 года между Обществом и ФИО1 заключен договор потребительского займа № по условиям которого Общество выдало заемщику денежные средства в размере 25 000 рублей на срок по 05 февраля 2019 года, а заемщик обязался возвратить сумму займа и уплатить проценты из расчета 0,6 % в день (219 % годовых). 

Согласно ст. 309, п. 1 ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Факт получения ФИО1 займа в указанном размере подтверждается расходным кассовым ордером № от 04 января 2019 года.

Однако сведений о перечислении ответчиком во исполнение условий договора займа денежных средств материалы дела не содержат.

24 сентября 2019 года и.о. мирового судьи судебного участка № 5 Валдайского судебного района Новгородской области вынесен судебный приказ № 2 – 1668/2019 о взыскании с ФИО1 в пользу Общества задолженности по договору займа от 04 января 2019 года № в размере 55 000 рублей.

Определением и.о. мирового судьи судебного участка № 5 Валдайского судебного района Новгородской области от 10 октября 2019 года судебный приказ от 24 сентября 2019 года № 2 – 1668/2019 отменен в связи с поступившими от ответчика возражениями. 

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (пункт 3 статьи 807 ГК РФ).

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее – Закон о микрофинансовой деятельности).

Пунктом 4 части 1 статьи 2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма – договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным Законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим Законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.

Согласно договору микрозайма от 04 января 2019 года срок предоставления определен в 32 календарных дня. Ответчик обязался по истечении срока, на который выдан микрозаем, а именно, 05 февраля 2019 года в полном объеме и своевременно вернуть полученную сумму микрозайма и уплатить заимодавцу проценты за его использование в размере, указанном в пункте 4 договора микрозайма, в размере 4 800 рублей. При этом, пунктом 21 индивидуальных условий договора предусмотрено, что в случае если заемщик не возвратит в установленный срок сумму займа с процентами, проценты на сумму займа продолжают начисляться включительно до дня фактического возврата всей суммы задолженности, но не более 200 дней со дня, следующего за днем выдачи займа с учетом ограничений, предусмотренных законом.

На основании пункта 1 статьи 12.1 Закона о микрофинансовой деятельности (в редакции на момент заключения 01 января 2019 года договора микрозайма), после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика – физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, вправе продолжать начислять заемщику – физическому лицу проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга. Проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа. Микрофинансовая организация не вправе осуществлять начисление процентов за период времени с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов.

С 28 января 2019 года пункт 1 статьи 12.1 Закона о микрофинансовой деятельности утратил силу на основании Федерального закона от 27 декабря 2018 года № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее – Федеральный закон от 27 декабря 2018 года № 554-ФЗ).

Срок действия договора микрозайма истек 05 февраля 2019 года. На момент его заключения 04 января 2019 года Федеральный закон от 27 декабря 2018 года № 554-ФЗ был принят и предусматривал, что с 28 января 2019 года пункт 1 статьи 12.1 Закона о микрофинансовой деятельности утратит силу.

В соответствии с частью 4 статьи 421 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В этой связи, положения договора микрозайма о продолжении со 06 февраля 2019 года начисления процентов за пользование денежными средствами в размере 0,6 % в день по день фактического погашения включительно не отвечают нормам части 4 статьи 421 ГК РФ.

Таким образом, спорное условие договора микрозайма было направлено на обход положений закона, следовательно, противоречит им и является ничтожным.

Поэтому начисление по договору микрозайма от 04 января 2019 года процентов по истечении срока его действия, нельзя признать правомерным.

Согласно пункту 2 статьи 4 ГК РФ по отношениям, возникшим до введения в действие акта гражданского законодательства, он применяется к правам и обязанностям, возникшим после введения его в действие.

Ответчик с 06 февраля по 23 июля 2019 года задолженность по договору микрозайма не погасил и, действуя недобросовестно в нарушение положений статьи 10 ГК РФ, продолжил бессрочно пользоваться заемными средствами истца в размере 25 000 рублей, то есть между сторонами возникли правоотношения, вытекающие из существа предоставления микрозаймов микрофинансовыми организациями физическим лицам.

Согласно пункту 4 статьи 10 ГК РФ, если злоупотребление правом повлекло нарушение права другого лица, такое лицо вправе требовать возмещения причиненных этим убытков.

Исходя из абзаца 1 пункта 2 статьи 15 ГК РФ, под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Ограничения размера процентов за пользование микрозаймом с 28 января до 30 июня 2019 года включительно предусмотрены пунктом 1 части 4 статьи 3 Федерального закона от 27 декабря 2018 года № 554-ФЗ, согласно которым по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет двух с половиной размеров суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

Ограничения размера процентов за пользование микрозаймом предусмотрены Банком России при определении среднерыночной процентной ставки в размере 292,175 % годовых для договоров потребительского кредита (займа), заключаемых в III квартале 2019 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, без обеспечения от 31 до 60 дней включительно.

При таких обстоятельствах расчет задолженности, произведенный Обществом по договору микрозайма от 04 января 2019 года, исходя из расчета 0,6 % в день за период с 06 февраля по 23 июля 2019 года, не может быть принят во внимание.

Таким образом, с ответчика в пользу истца за период с 05 января по 05 февраля 2019 года (32 дня) подлежат взысканию проценты, исходя из расчета 0,6 % в день от 25 000 рублей, то есть в размере 4 800 рублей, за период с 06 февраля по 23 июля 2019 года (168 дней) подлежат взысканию проценты за пользование микрозаймом, исходя из рассчитанной Банком России среднерыночной процентной ставки (292,175 % годовых) для договоров потребительского кредита (займа), заключаемых в III квартале 2019 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, в размере 33 620 рублей 14 копеек, что не превышает двух с половиной размеров основного долга (50 000 руб.).

Однако принимая во внимание, что истцом заявлено требование о взыскании процентов за пользование займом в размере 30 000 рублей, а суд не может выходить за пределы заявленных исковых требований, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика процентов по договору займа в размере 30 000 рублей.

Так как решение состоялось в пользу истца, в соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ в его пользу подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 850 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 – 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью микрокредитная компания «Пенсионная КВ Деньги» – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью микрокредитная компания «Пенсионная КВ Деньги» задолженность по договору займа от 04 января 2019 года № № в размере 55 000 рублей, в том числе, основной долг в размере 25 000 рублей, проценты по договору займа в размере 30 000 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 850 рублей.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Новгородского областного суда через районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 17 февраля 2020 года.

Судья: подпись 

Копия верна: судья И.А. Носова

Решение вступило в законную силу: «_____»________________ 2020 года.