Дело № 2-1577/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Тимашевск 26 октября 2017 года 

Тимашевский районный суд Краснодарского края в составе:

председательствующего Балашовой Л.А.,

при секретаре Вартанян Г.В.,

с участием ответчика ФИО1, ее представителя в порядке ст.53 ГПК РФ ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты № 0015737125, заключенному 9 февраля 2012 года с ответчиком, в размере 113 994,91 рублей, из которых 77 990,15 рублей – основной долг по кредиту, 22 139,77 рублей – проценты за пользование кредитом, 13 864,99 рублей – штрафные санкции за просрочку, и взыскании госпошлины в возврат в размере 3 479,9 рублей, указав в обоснование своих доводов, что 9 февраля 2012 года между ФИО1 и «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество), был заключен договор кредитной карты № 0015737125с лимитом задолженности в размере 72 000 рублей. Ответчик пользовалась кредитными средствами банка, в том числе путем снятия наличных денежных средств, однако, договорные обязательства по возврату кредита ею не выполняются, платежи в счет погашения задолженности по карте не вносятся, а поэтому образовалась кредитная задолженность ответчицы перед истцом в размере 113 994,91 рублей, которая подлежит взысканию в пользу истца.

Представитель АО «Тинькофф Банк» в суд не явился, представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, в котором просил удовлетворить исковые требования в полном размере.

Ответчик ФИО1 иск не признала, просила отказать в его удовлетворении, поскольку свои обязательства перед банком она выполнила в полном объеме, возвратив ему денежные средства по кредиту и проценты за пользование кредитом.

Представитель истца ФИО2 просил отказать в удовлетворении иска, мотивировав тем, что в период с 09.02.2012 года по 20.10.2014 года ФИО1 с кредитной карты, предоставленной банком, сняты денежные средства в общей сумме 107 400, 00 рублей, что подтверждается выписками банка от 02.08.2017 года. В период с 09.02.2012 года по настоящее время ФИО1 выплатила банку в счет расчета по договору кредитной карты денежные средства в размере 191 782,75 рублей. К исковому заявлению Банком был приобщен Приказ № 0622.01 от 22.06.2011 года, согласно которому был утвержден и введен в действие Тарифный план по кредитному договору «ТП 2.5 RUR». При заключении договора кредитной карты, ФИО1 не была ознакомлена с условиями данного тарифного плана, а узнала о них в 2017 году из содержания исковых требований. О том, что кроме процентов за пользование кредитом ей придется оплачивать за подключение к страховой программе, комиссии за выдачу наличных и другие сборы, ФИО1 узнала лишь после обращения Банка в суд. В соответствии с условиями заключенного договора кредитной карты от 09.02.2012 года № 0015737125, а также тарифным планом «2,5» ФИО1 при предоставлении кредита должна оплатить Банку, проценты за пользование кредитом в размере 36,9 % годовых, комиссии за выдачу наличных денежных средств в размере 2,9% от снятой суммы плюс 390 рублей и плату за включение в программу страховой защиты в размере 0,89% от задолженности. В период с 09.02.2012 года по 03.09.2016 года, Банк удержал в счет комиссии за снятие наличных денежных средств в общей сумме 13 643,50 рублей и платы за программу страховой защиты в общей сумме 24 855,91 рублей, а всего удержал комиссий в сумме 38 499,41 рублей. Факт оплаты указанных сумм ФИО1 подтверждается выпиской, предоставленной Банком. В связи с заключением кредитного договора между сторонами возникли отношения по предоставлению кредита, в том числе регулируемые Законом РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», как между потребителем (ответчик) и исполнителем (истец) при оказании услуг. Из норм гражданского законодательства, регулирующих порядок заключения кредитного договора, следует, что условия договора о предоставлении кредита должны соответствовать нормам ГК РФ, другим законам или иным правовым актам, отражать права обычно предоставляемым по договорам такого вида и не содержать обременительные для стороны условия (в случае если договор не связан с предпринимательской деятельностью). Из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Таким образом, взимание комиссии (страховых взносов) за подключение к программе коллективного страхования (страхования жизни и здоровья, страхования финансовых рисков) и удержание денежных средств в виде комиссии за выдачу наличных денежных средств является нарушением прав потребителя, поскольку обуславливает приобретение одних услуг приобретением других, что в силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» является недопустимым. Исходя из этого, сумма комиссий в размере 38 499,41 рублей была неправомерно удержана Банком и подлежит возврату в пользу ФИО1 В связи с тем, что общая сумма комиссий формировалась в течении всего периода действия договора кредитной карты от 09.02.2012 года № 0015737125 и на нее ежемесячно начислялись проценты, следовательно, расчет задолженности ФИО1 перед Банком подлежит корректировке. Согласно расчету задолженности, представленному Банком, основной долг ФИО1 сформирован из сумм полученных ответчиком по договору кредитной карты, комиссий за выдачу наличных, платы за программу страховой защиты и иных комиссий. Считает, что увеличение основного долга за счет включения в него комиссий и иных сборов неправомерно, поскольку в таком случае ФИО1 платит проценты не только за сумму, полученную ею в действительности, но и проценты, начисленные Банком на комиссии и иные сборы. А согласно условий договора процентная ставка по кредиту начисляется на кредит, то есть на полученные ФИО1 денежные средства. Тогда как, комиссии и сборы, не относятся к кредиту и на них соответственно не могут начисляться проценты как в отношении кредитных средств. В данной ситуации налицо злоупотребление правом со стороны Банка, что в силу ст.10 ГК РФ не допускается.

Выслушав ответчика, ее представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования не обоснованы и удовлетворению не подлежат по следующим основаниям. 

На основании статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).

По смыслу статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Как указано в статье 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ кредитор вправе потребовать досрочного возврата кредита и уплаты причитающихся процентов вследствие нарушений условий договора.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 09.02.2012 года между АО «Тинькофф Банк» Банк и ФИО1 на основании заявления ФИО1 на оформление кредитной карты Тинькофф от 27.01.2012 года в офертно-акцептной форме заключен договор на выпуск и обслуживание кредитных карт, согласно которому ответчице выдана кредитная карта с кредитным лимитом 5 000 рублей, в дальнейшем в связи с пользованием ответчицей указанными кредитными денежными средствами увеличенным банком до 72 000 рублей.

В заявлении (оферте) указано то, что договор заключается путем акцепта банком содержащейся в заявлении оферты.

Таким образом, все существенные и необходимые условия заключенного в офертно-акцептном порядке договора предусмотрены в его составных частях: в подписанном клиентом заявлении на оформление кредитной карты, Общих Условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и Тарифах по кредитным картам истца – тарифный план 2.5.

С Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, Тарифным планом банка ФИО1 была ознакомлена, согласилась и обязалась их соблюдать, что подтверждается ее подписью в заявлении.

Факт изначального пользования ответчицей кредитными денежными средствами подтвержден материалами дела и никем не отрицается.

Пунктами 2.3, 2.4 Условий предусмотрено, что договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете Клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты или получения банком первого реестра платежей.

Указанные обстоятельства установлены судом, не оспариваются сторонами и подтверждаются надлежащими доказательствами по делу.

Тарифами по кредитным картам "Тинькофф Кредитные системы" Банк (ЗАО) установлены конкретные размеры процентных ставок, штрафов, иных платежей.

Заявление - анкета ФИО1 принята банком, истцом выпущена на имя ответчика кредитная карта, установлен начальный кредитный лимит задолженности в размере 5 000 рублей. ���������������������������������������������������������?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�"�?�?�?�?�?�¦�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�??????????????????????????????????????��??????????????????j�??????????????????????????????????�??????????????????�?�?�?�?�?�?

Таким образом, ФИО1 при заключении указанного договора располагала всей необходимой информацией о предложенной ей услуге (услугах) и, заключив такой договор, тем самым подтвердила, что между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора и приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте заявления (оферте), так и в условиях, тарифах, которые являются неотъемлемой частью договора.

819, 820 ГК РФ, а также основополагающему принципу гражданского права - принципу свободы договора (ст. 421 ГК РФ). Услуги, оказываемые банком в рамках заключенного договора, являются возмездными в силу ст. 423 ГК РФ, их стоимость соответствует утвержденным тарифам и общим условиям комплексного банковского обслуживания.

Ответчиком не оспаривалось, что 09.02.2012 года ею была активирована кредитная карта, предоставленная ей истцом, денежные средства в доступном лимите по карте были ей предоставлены в пользование, после чего ею неоднократно совершались расходные операции с помощью карты.

Вместе с тем, ежемесячно, в соответствии с положениями п. 5.7. Общих условий Истец обязан был формировать и направлять ответчику счет-выписку, под которой понимается документ, содержащий информацию о всех совершенных по карте операциях, начисленных комиссиях, платах, штрафах, о процентах по кредиту, о задолженности, лимите задолженности, о сумме минимального платежа и иную информацию по договору кредитной карты. 

Судом установлено, что 03.09.2016 года Банк расторг договор кредитной карты в одностороннем порядке, в соответствии с п. 9.1. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт АО "Тинькофф Банк".

Однако, как следует из материалов дела, все ежемесячные счета-выписки были направлены истцом на адрес ФИО1 лишь в мае 2017 года, что подтверждается оригиналами счетов-выписок и почтовыми отметками на конвертах, то есть уже после фактического расторжения договора, когда ответчик добросовестно считал, что его обязательства выполнены в полном объеме.

При этом, не исполнение обязательств Банком по ежемесячному направлению ответчику счетов-выписок повлекло за собой то что, ответчица, до обращения Банка в суд, не знала о размерах долга, и о том, что он сформирован за счет прибавления к кредитным средствам, комиссий, сборов, штрафов, и начисленных на эти сборы процентов.

В соответствии с Условиями комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) под кредитом подразумеваются денежные средства, предоставленные Банком клиенту в безналичном порядке на условиях Кредитного договора, Договора кредитной карты, Договора реструктуризации задолженности или Договора расчетной карты (разрешенный или технический овердрафт).

Обязательство по предоставлению кредита исполнено АО "Тинькофф Банк" в полном объеме.

За время пользования кредитной картой ответчица допускала факты просроченной задолженности, что подтверждается расчетом задолженности по кредитной карте.

В соответствии с п. 9.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт АО "Тинькофф Банк" Банк вправе в любой момент расторгнуть договор, в том числе в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору. В этих случаях банк направляет клиенту заключительный счет, в котором информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору. 

Согласно постановления Пленума ВС РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать, в том числе из договоров на оказание финансовых услуг, под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п. 

Согласно п. 1 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» от 07 февраля 1992 года № 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В силу п. 2 ст. 16 указанного Закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии с условиями заключенного договора кредитной карты от 09.02.2012 года № 0015737125, а также тарифным планом «2.5»: ФИО1 при предоставлении кредита должна оплатить Банку комиссии за выдачу наличных денежных средств в размере 2,9% плюс 390 рублей и плату за включение в программу страховой защиты в размере 0,89 % от задолженности. 

Как следует из расчета задолженности, представленного истцом, в период с 09.02.2012 года по 03.09.2016 года, Банк начислял комиссии за снятие наличных денежных средств в общей сумме 13 643,50 рублей, плата за программу страховой защиты в общей сумме 24 855,91 рублей, а всего комиссий в сумме 38 499,41 рублей. Факт удержания указанных сумм со счета кредитной карты ФИО1 подтверждается выпиской по номеру договора 0015737125, предоставленной Банком.

В связи с заключением кредитного договора между сторонами возникли отношения по предоставлению кредита, в том числе регулируемые Законом РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», как между потребителем (ответчик) и исполнителем (истец) при оказании услуг.

Из норм гражданского законодательства, регулирующих порядок заключения кредитного договора, следует, что условия договора о предоставлении кредита должны соответствовать нормам ГК РФ, другим законам или иным правовым актам, отражать права обычно предоставляемым по договорам такого вида и не содержать обременительные для стороны условия (в случае если договор не связан с предпринимательской деятельностью).

Из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Таким образом, взимание комиссии (страховых взносов) за подключение к программе коллективного страхования (страхования жизни и здоровья, страхования финансовых рисков) и удержание денежных средств в виде комиссии за выдачу наличных денежных средств является нарушением прав потребителя, поскольку обуславливает приобретение одних услуг приобретением других, что в силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» является недопустимым.

Кроме того, согласно тарифному плану «2.5» плата за включение в программу страховой защиты составляет в размере 0,89 % от задолженности за каждый месяц страхования. 

В силу ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (абзац 4 пункта 2 в редакции ФЗ от 25.10.2007 года № 234-ФЗ). 

В заявлении-анкете и в иных документах, представленных в материалы дела, отсутствует цена за подключение пакета услуг страхования в рублях. В связи с этим суд приходит к выводу, что Банком не предоставлена ответчику надлежащая информация о стоимости услуг, чем нарушено требование абзаца 4 пункта 2 статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей». Данная правовая позиция подтверждается определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного суда РФ от 01.08.2017 года № 89-КГ17-10.

Исходя из этого, общая сумма вышеуказанных комиссий в размере 38 499,41 рублей была неправомерно удержана Банком. 

За период с 09.02.2012 года по настоящее время ФИО1 получила от истца 107 400 рублей путем снятия наличных денежных средств с кредитной карты. За указанный период ФИО1 осуществила возврат денежных средств в пользу истца на общую сумму 191 782,75 рублей. 

Согласно представленным расчетам истца сумма просроченной задолженности ответчицы по договору кредитной карты, по состоянию на 03.09.2016 года составляет 113 994,91 рублей, из которых: основной долг - 77 990,15 рублей; проценты – 22 139,77 рублей; штрафы – 13 864,99 рублей. В указанном расчете общая сумма долга формировалась, в том числе за счет включения в основной долг комиссии (страховых взносов) за подключение к программе коллективного страхования (страхования жизни и здоровья, страхования финансовых рисков) и удержание денежных средств в виде комиссии за выдачу наличных денежных средств. 

В соответствии с условиями договора кредитной карты кредитом являются предоставленные истцом ответчику денежные средства. При этом, в договоре кредитной карты, отсутствуют условия, согласно которым под термин «кредитные денежные средства» попадают комиссии (страховых взносов) за подключение к программе коллективного страхования (страхования жизни и здоровья, страхования финансовых рисков), комиссии за выдачу наличных денежных средств, комиссии за запрос баланса, штрафы и т.д.

В связи с этим данный расчет подлежит корректировке и не может быть использован в качестве расчетного при принятии судом решения.

Согласно представленным расчетам ФИО1, сумма полученных от истца денежных средств составляет 107 400 рублей, а всего в пользу истца она вернула 191 782,75 рублей, из которых 23 358 рублей проценты по договору – в этой части расчеты истца и ответчика не противоречат друг другу. 

При расчете процентов за пользование полученными денежными средствами ответчица исключила из суммы основного долга комиссии и штрафы. При данном расчете проценты по кредиту в размере 36,9 % годовых начисляются лишь на суммы фактически полученные ответчиком. При таком расчете, ответчиком погашен долг перед банком в полном объеме. 

Оценивая доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, которые были исследованы в судебном заседании, а также все обстоятельства дела в их совокупности, учитывая, что имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, суд отказывает АО «Тинькофф Банк» в удовлетворении исковых требований к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Отказать акционерному обществу «Тинькофф Банк» в удовлетворении исковых требованиях к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты № 0015737125 от 9 февраля 2012 года.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Тимашевский районный суд в течение одного месяца со дня его оглашения.

Председательствующий