Судья Гаврилова И.А.

Дело № 33-108/2026 (33-2544/2025)УИД 44RS0002-01-2025-001121-39№ дела в суде первой инстанции 2-1482/2025

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

14 января 2026 г.

Судебная коллегия по гражданским делам Костромского областного суда в составе:

председательствующего Ильиной И.Н.,

судей Зиновьевой Г.Н., Ивановой О.А.,

при секретаре Балдиной Н.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании с использованием системы видеоконференц-связи гражданское дело по апелляционной жалобе представителя ФИО1 по доверенности ФИО2 на решение Ленинского районного суда г. Костромы от 11 августа 2025 г. по делу по иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о взыскании убытков, процентов, неустойки, компенсации морального вреда,

Заслушав доклад судьи Зиновьевой Г.Н., выслушав объяснения представителя ФИО1 по доверенности ФИО2, судебная коллегия

у с т а н о в и л а:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о взыскании денежных средств, оплаченных в качестве комиссии за услугу «Назначь свою ставку 5» в размере 146 509 руб. 57 коп.; денежных средств в размере 32 170 руб. 73 коп. в счет возврата процентов по кредиту, уплаченных на сумму 146 509 руб. 57 коп.; процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 48 482 руб. 63 коп.; неустойки в размере 395 575 руб. 83 коп.; компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., а также штрафа и почтовых расходов.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил кредит на общую сумму 1 513 528 руб. 87 коп. сроком на 60 месяцев под 16, 39% годовых. Дополнительным условием кредитного договора была оплата комиссии за услугу «Назначь свою ставку 5». ДД.ММ.ГГГГ согласно выписке по счету из кредитных денежных средств было списано 146 509 руб. 57 коп. с назначением платежа «Назначь свою ставку 5». ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор истцом погашен полностью. Истец считает, что услуга «Назначь свою ставку 5» фактически является согласованием процентной ставки по кредитному договору, такие действия банка не являются самостоятельной дополнительной услугой по смыслу ст. 779 Гражданского кодекса Российской Федерации, не подлежат оплате.

Решением Ленинского районного суда г. Костромы от 11 августа 2025 г. исковые требования ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о взыскании убытков, процентов, неустойки, компенсации морального вреда оставлены без удовлетворения.

В апелляционной жалобе представитель ФИО1 по доверенности ФИО2 просит отменить решение суда и принять по делу новое решение об удовлетворении требований истца. Указывает, что изменение существенных условий кредитного договора, в том числе изменение процентной ставки, закон к банковским операциям не относит. Соответственно, услуга «Назначь свою ставку 5», по существу, является не самостоятельной услугой, а условием о согласовании процентной ставки по конкретному кредитному договору, изменением его существенных условий. Таким образом, опции, входящие в услугу по снижению процентной ставки на 5 кредитных пунктов, изменяют права и обязанности сторон непосредственно в кредитном отношении, в связи с чем не являются дополнительной услугой по смыслу ст. 779 Гражданского кодекса Российской Федерации. Это дополнительные условия кредитного договора, согласно которым обязанность банка уменьшить процентную ставку, и вернуть разницу, обусловлена совершением истцом ряда действий (или бездействия в виде не реализации права на досрочное погашение кредита). В этой связи возложение на заемщика-гражданина дополнительных платежей за совершение банком действий по заключению дополнительного соглашения к кредитному договору, является незаконным. Платой за кредит (заем) является процент, взимаемый кредитором за пользование предоставленными денежными средствами, в данном же случае дополнительная плата за кредит взимается дополнительно в твердой сумме. При снижении процентной ставки истцу не оказывается какая-либо самостоятельная дополнительная услуга, вне установленного стандарта действий банка. Услуга «Назначь свою ставку 5» носит длящийся характер и должна быть оказана в течение всего периода срока кредита, а именно в течение 60 месяцев (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ). ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор погашен досрочно. Между тем услуга не может оказываться с даты прекращения кредитного договора, так как она напрямую связана с гашением заемщиком кредита. Таким образом, имеются основания для взыскания с ответчика денежных средств хотя бы за неиспользованный период оказания услуги. Отмечает, не соглашаясь с выводами суда, что в исковом заявлении истец указывал не на то, что опция была ему навязана, а на то, что услуга «Назначь свою ставку 5» по своей природе является ничтожной.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель ФИО1 по доверенности ФИО2 поддержала доводы апелляционной жалобы в полном объеме.

Иные участники процесса не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом, сведений о причинах неявки указанные лица не представили, ходатайств об отложении судебного разбирательства от них не поступало, от представителя ПАО «Совкомбанк» имеется заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие. С учетом изложенного на основании ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив материалы настоящего дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» был заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с которым банк предоставил ФИО1 денежные средства в кредит на цели, указанные в п. 11 Индивидуальных условий договора, в размере 1 513 528, 57 руб.

Кредит ФИО1 взят на покупку транспортного средства 

<

данные изъяты> которое по условиям кредитного договора передано в залог банку.

Срок кредита: 60 мес. Срок возврата кредита: ДД.ММ.ГГГГ

Процентная ставка по договору - 16.39% годовых. Указанная действующая процентная ставка увеличивается в случае отказа заемщика от услуги «Назначь свою ставку 5», снижающей процентную ставку по кредиту на 5, 00% со дня, следующего за днем, в котором заемщик отказался от услуги.

В случае изменения процентной ставки Банк предоставляет Заемщику новый график погашения и информацию о новом размере полной стоимости кредита при обращении Заемщика в офис Банка, или иным способом, указанным в п. 16 ИУ. Неполучение Заемщиком нового графика погашения кредита не освобождает Заемщика от исполнения своих обязательств перед Банком по Договору.

П. 9 кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика заключить иные договоры: договор Банковского счета (бесплатно), договор залога транспортного средства.

В п. 17 кредитного договора указана информация о дополнительных услугах, оказываемых кредитором за плату. Так, заемщик вправе по своему желанию подключить следующие добровольные платные услуги: программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, выразив свое согласие в Заявлении о предоставлении кредита; программа "Гарантия отличной ставки", выразив свое согласие в Заявлении о предоставлении кредита (при условии, если данная услуга доступна Заемщику для подключения); программа «Платежи в ПодарОК!», выразив свое согласие в Заявлении о предоставлении кредита (при условии, если данная услуга доступна Заемщику для подключения).

Согласно Заявлению на предоставление потребительского кредита, ФИО1 согласен на услугу «Назначь свою ставку 5» и просит банк при предоставлении кредита подключить ему указанную услугу в целях снижения процентной ставки по кредиту на 5.00 процентных пункта. При этом заемщик понимает и подтверждает, что подключение услуги осуществляется добровольно и не является обязательным условием заключения договора с банком, и является отдельной платной услугой, от которой он может отказаться. Заемщик понимает, что при подключении услуги процентная ставка по кредиту будет составлять 16,39 % годовых, и она будет ниже, чем процентная ставка, предусмотренная оформляемой им программой кредитования без подключения услуги. Одновременно заемщик дает акцепт на удержание комиссии за подключение указанной услуги в размере 0,162% в месяц от суммы кредита, что составляет в денежном эквиваленте 2441,83 рублей в месяц в течение срока действия договора потребительского кредита, оплата которой производится единовременное путем списания денежных средств с банковского счета заемщика не позднее даты заключения договора потребительского кредита.

ДД.ММ.ГГГГ кредитные денежные средства в полном объеме были зачислены ПАО «Совкомбанк» на счет ФИО1, из которых 146 509,57 руб. пошли на оплату банку услуги «Назначь свою ставку 5».

Задолженность по кредитному договору № истцом погашена досрочно, а именно ДД.ММ.ГГГГ

Разрешая спор, суд первой инстанции исходил из того, что при заключении кредитного договора письменная форма договора была соблюдена, кредитный договор содержит все существенные условия кредитования. Истец лично подписал договор, чем выразил согласие с его условиями. Банк исполнил обязательства по кредитному договору в полном объеме, заемщик воспользовался предоставленными кредитными денежными средствами. Заявлений об отказе от кредита по договору до его предоставления, заявления об отзыве распоряжения на перечисление денежных средств, истец в банк не направлял, доказательств, подтверждающих факт заключения кредитных договоров под влиянием обмана или заблуждения со стороны ответчика или третьих лиц, истцом представлено не было.

Суд указал, что истец изъявил желание на подключение дополнительных услуг (в том числе услуги «Назначь свою ставку 5»), ознакомился с условиями их предоставления, в момент приобретения дополнительных услуг банка заемщик располагал полной информацией об этих услугах, в том числе, об их стоимости. Решение о подключении дополнительных услуг истец принял добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, на выбранных условиях, что следует из его заявления о предоставлении потребительского кредита. Истцу была предоставлена полная информация об услуге, и доказательств, подтверждающих, что на ее подключение истец был не согласен и данная дополнительная услуга ему навязана, не имеется.

Банк согласовал с заемщиком предоставление дополнительных услуг, предоставил заемщику достоверную и полную информацию о дополнительных услугах банка, оказываемых за отдельную плату в связи с предоставлением кредита, о цене дополнительной услуги, а также информацию о возможности выбора или отказа от услуги в целях реализации права выбора потребителя.

Истцу, как отметил суд, предоставлялось право выбора, на каких условиях будет заключен кредитный договор, поскольку у истца были различные предложения по кредитным продуктам (общедоступные сведения), и при несогласии с их условиями истец мог обратиться в другое кредитное учреждение. Доказательства того, что истец был лишен возможности отказаться от заключения договора кредитования на указанных в нем условиях и заключить договор как с ответчиком, так и с иными кредитными организациями на иных условиях, в материалах дела отсутствуют.

С дополнительной услугой «Назначь свою ставку 5» процентная ставка по кредиту была снижена на 5%, что позволило снизить истицу ежемесячный платеж по кредиту и общую переплату по сравнению с кредитом на сопоставимых условиях под 21,39% годовых, без подключения указанной опции («Назначь свою ставку 5») к кредитному договору.

Указанное снижение процентной ставки, как посчитал суд, является дополнительной самостоятельной услугой банка, в результате оказания которой для заемщика создается отдельное имущественное благо, которое выражается в экономии процентов, уплачиваемых банку за пользование кредитом. Предоставление данной опции, как указано судом, не является исполнением обязанностей, возложенных на банк нормативными правовыми актами Российской Федерации и кредитным договором.

Банк оказал все предусмотренные договором услуги, истец внес за них плату в полном размере, следовательно, договор следует считать исполненным и прекращенным, что делает невозможным его последующее изменение.

С учетом изложенного суд пришел к выводу о том, что в иске ФИО1 следует отказать.

Дополнительным основанием для отказа в иске суд посчитал пропуск истцом срока исковой давности, о чем было заявлено ответчиком в ходе судебного разбирательства. При этом суд исходил из того, что к спорным правоотношениям применяется годичный срок исковой давности, который истек ДД.ММ.ГГГГ, указав, что доказательств наличия уважительных причин для восстановления данного срока в материалы дела не представлено.

Между тем с указанными выводами судебная коллегия согласиться не может, исходя из следующего.

В соответствии с положениями ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

П. 2 ст. 167 ГК РФ предусмотрено, что при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В силу п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон РФ от 07 февраля 1992 г. № 2300-1) недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

Перечень недопустимых условий договора, ущемляющих права потребителя, предусмотрен п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 г. № 2300-1.

К недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся: условия, которые предоставляют продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру, владельцу агрегатора) право на односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение условий обязательства (предмета, цены, срока и иных согласованных с потребителем условий), за исключением случаев, если законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации предусмотрена возможность предоставления договором такого права; условия, которые ограничивают право потребителя на свободный выбор территориальной подсудности споров, предусмотренный пунктом 2 статьи 17 настоящего Закона; условия, которые устанавливают для потребителя штрафные санкции или иные обязанности, препятствующие свободной реализации права, установленного статьей 32 настоящего Закона; условия, которые исключают или ограничивают ответственность продавца (изготовителя, исполнителя, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера, владельца агрегатора) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по основаниям, не предусмотренным законом; условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом; условия, которые предусматривают выполнение дополнительных работ (оказание дополнительных услуг) за плату без получения согласия потребителя; условия, которые ограничивают установленное статьей 16.1 настоящего Закона право потребителя на выбор способа и формы оплаты товаров (работ, услуг); условия, которые содержат основания досрочного расторжения договора по требованию продавца (исполнителя, владельца агрегатора), не предусмотренные законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации; условия, которые уменьшают размер законной неустойки; условия, которые ограничивают право выбора вида требований, предусмотренных пунктом 1 статьи 18 и пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, которые могут быть предъявлены продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру) при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг) ненадлежащего качества; условия, которые устанавливают обязательный досудебный порядок рассмотрения споров, если такой порядок не предусмотрен законом; условия, которые устанавливают для потребителя обязанность по доказыванию определенных обстоятельств, бремя доказывания которых законом не возложено на потребителя; условия, которые ограничивают потребителя в средствах и способах защиты нарушенных прав; условия, которые ставят удовлетворение требований потребителей в отношении товаров (работ, услуг) с недостатками в зависимость от условий, не связанных с недостатками товаров (работ, услуг); иные условия, нарушающие правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей.

Перечень недопустимых условий договора, приведенный в п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 г. № 2300-1, не является исчерпывающим.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч.ч. 1, 3, 7, 9 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: 1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; 2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); 3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); 4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий.

Ч. 16 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ) предусмотрено, что кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Согласно ч. 18 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

На основании ч. 19 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Как уже указывалось, в п. 4 кредитного договора установлено, что процентная ставка по кредитному договору составляет 16,39 % годовых и увеличивается в случае отказа заемщика от услуги «Назначь свою ставку 5», снижающей процентную ставку по кредиту на 5.00 процентных пункта, со дня, следующего за днем, в котором заемщик отказался от этой услуги.

Между тем изменение существенных условий кредитного договора, к числу которых относится и изменение процентной ставки по кредиту, закон к банковским операциям не относит. Изменение по соглашению сторон существенных условий кредитного договора, к которым, в том числе относится уменьшение процентной ставки по кредиту, не является самостоятельной услугой, предоставляемой банком. Возложение на заемщика-гражданина дополнительных платежей за совершение банком действий по заключению дополнительного соглашения к договору, направлено на возмещение банку расходов при оказании финансовой услуги в виде предоставления кредита. При таких обстоятельствах удержание соответствующих денежных средств в виде платы за такую «услугу» следует полагать незаконным.

Кроме того, как справедливо указано в апелляционной жалобе, платой за кредит (заем) является процент, взимаемый кредитором за пользование предоставленными денежными средствами, а в данном случае дополнительная плата за кредит взимается дополнительно в твердой сумме.

Опция «Назначь свою ставку 5» является ничем иным, как согласованием между банком и ФИО1 существенного условия кредитного договора - окончательного размера процентной ставки по договору потребительского кредита, что является обязанностью банка в соответствии с Федеральным законом от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», а следовательно, не может являться отдельной услугой, в силу определения этого понятия, предусмотренного положениями ст. 779 главы 39 ГК РФ.

Взимание кредитором вознаграждения за снижение процентной ставки по кредитному договору, размер которой являлся существенным условием кредитного договора и подлежал согласованию сторонами такого договора при его заключении, а впоследствии мог быть снижен кредитором в одностороннем порядке в соответствии с ч. 16 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», незаконно возлагает на потребителя компенсацию убытков кредитора при установлении меньшего размера процентной ставки по кредиту.

Однако судом первой инстанции при разрешении настоящего спора приведенные обстоятельства не учтены, а вышеназванные правовые нормы по делу не применены, что привело к вынесению судебного акта, не отвечающего требованиям законности.

Вывод суда об истечении годичного срока исковой давности тоже не отвечает требованиям законности и обоснованности.

Условия кредитного договора об установлении процентной ставки по кредиту в размере 16,39 % годовых, и ее увеличении в случае отказа заемщика от услуги «Назначь свою ставку 5», снижающей процентную ставку по кредиту на 5.00 процентных пункта, с учетом приведенных норм являются ничтожными.

Между тем согласно п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет не один, а три года, и его течение начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки.

Указанный трехлетний срок исковой давности на момент обращения ФИО1 в суд с настоящим иском (31 марта 2025 г. – л.д. 29) не истек.

При таких обстоятельствах обжалуемое решение суда подлежит отмене, а иск ФИО1 – частичному удовлетворению.

Поскольку с учетом вышеизложенного правовых оснований для удержания с ФИО1 платы (комиссии) по услугу «Назначь свою ставку 5» в размере 146 509 руб. 57 коп. у банка не имелось, указанные денежные средства подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Поскольку сумма комиссии была включена в сумму кредита, и на нее начислялись проценты 16,39 % годовых со дня предоставления и до даты погашения кредита, указанные проценты на основании ст. 15 ГК РФ подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в размере 32 170 руб. 73 коп. Расчет процентов: 146 509 руб. 57 коп. х 16,39 % : 365 дней х 489 день (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 32 170 руб. 73 коп.

Учитывая незаконность взимания и пользования ответчиком указанными денежными средствами и тот факт, что сумма комиссии истцу не возвращена, с ответчика на основании ст. 395 ГК РФ подлежат взысканию также проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 48 482 руб. 63 коп. Указанный размер процентов определен согласно согласно расчету истца, приведенному в иске (л.д. 5), который судебной коллегией проверен и признан правильным.

Согласно п. 1 ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

На основании приведенных норм, поскольку факт нарушения ответчиком прав истца-потребителя установлен, с учетом всех фактических обстоятельств дела и требований разумности и справедливости, судебная коллегия взыскивает с ответчика в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб. и штраф в размере 118 581 руб. 46 коп. Расчет штрафа: (146 509,57 руб. + 32 170,73 руб. + 48 482,63 руб. + 10 000 руб.) х 50%.

На основании абз. 8 ст. 94, ст. 98 ГПК РФ понесенные истцом при подаче иска судебные издержки в виде почтовых расходов в размере 76 руб. (л.д. 7) также подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Оснований для удовлетворения остальной части исковых требований – о взыскании 395 575 руб. 83 коп. в счет выплаты неустойки – судебная коллегия не усматривает, поскольку положения ст. ст. 28 – 31 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 не подлежат применению к спорным правоотношениям.

Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия

о п р е д е л и л а:

Решение Ленинского районного суда г. Костромы от 11 августа 2025 г. отменить, принять по делу новое решение, которым иск удовлетворить частично.

Взыскать с ПАО «Совкомбанк» (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>) в пользу ФИО1 (

<

данные изъяты>) оплаченную по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ комиссию за услугу «Назначь свою ставку 5» 146 509 руб. 57 коп., проценты по кредиту 32 170 руб. 73 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами 48 482 руб. 63 коп., компенсацию морального вреда 10 000 руб., почтовые расходы 76 руб., штраф 118 581 руб. 46 коп., а всего взыскать 355 820 (триста пятьдесят пять тысяч восемьсот двадцать) руб. 39 (тридцать девять) коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований – отказать.

Апелляционное определение может быть обжаловано во Второй кассационный суд общей юрисдикции в течение трёх месяцев со дня изготовления мотивированного апелляционного определения путем подачи кассационной жалобы через суд первой инстанции.

Председательствующий:

Судьи:

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 15 января 2026 г.