№ 2-2109/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Норильск Красноярского края 07 августа 2017 года

Норильский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Саньковой Т.Н., 

при секретаре судебного заседания Бочениной Н.Ю., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1, в лице представителя ФИО2, к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1, в лице представителя ФИО2, обратился в суд с иском ( с учетом уточнения требований) к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя, мотивируя тем, что 28 сентября 2016 года между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор № на предоставление «Потребительского кредита» в сумме 1 564 000 руб. под 15,887 % годовых сроком на 60 месяцев. В день получения кредита истец написал заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, в котором выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на 12 месяцев при условии внесения платы за подключение к программе добровольного страхования. Согласно пункту 5.2 указанного заявления тариф за подключение к Программе страхования составляет 2,99 % годовых от страховой суммы 1564000 рублей. 28.09.2016 с расчетного счета, на котором находились денежные средства по кредиту, ПАО Сбербанк была списана сумма платы за подключение к программе страхования в размере 46 763 рубля 60 копеек. 28 апреля 2017 года истцом досрочно были исполнены обязательства по кредитному договору № от 28.09.2016 в полном объеме. В связи с досрочным погашением кредита ПАО Сбербанк был оформлен график платежей от 28.04.2017, в котором указан остаток задолженности по кредиту - 0 рублей. Справка ПАО Сбербанк о состоянии вклада ФИО1 за период с 28.09.2016 по 25.05.2017 также свидетельствует о том, что 28.04.2017 истцом полностью досрочно исполнены обязательства по кредитному договору. В связи с досрочным погашением кредита истец позвонил в ПАО Сбербанк, а затем в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с требованием о возврате части страховых взносов, но ему было отказано. После этого Истец обратился в ПАО Сбербанк и в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с письменным заявлением (претензией) о расторжении договора страхования и возврате части страховых взносов (за вычетом времени, в течение которого действовало страхование) в размере 19484,83 рублей. Указанное заявление (претензия) было направлено ответчику и в ПАО Сбербанк 26.05.2017 и получено ответчиком 02.06.2017, а ПАО Сбербанк 19.06.2017. Расчет части страховых взносов, подлежащих возврату: 46 763,6 руб. : 12 месяцев х 5 месяцев = 19 484, 83 рубля. До настоящего времени требования истца, изложенные в заявлении (претензии), в добровольном порядке ответчиком и ПАО Сбербанк не удовлетворены. Ответы на заявление (претензию) истца от ответчика и ПАО Сбербанк до настоящего времени не поступили. Договор страхования жизни, здоровья и рисков, связанных с недобровольной потерей работы истцом был заключен как обеспечительные меры исполнения им обязательств по возврату заемных средств по кредитному договору. Сумма кредита и страховая сумма, а также периоды действия этих договоров совпадают. При таких обстоятельствах договор страхования жизни, здоровья и рисков, связанных с недобровольной потерей работы истца имеют акцессорный (дополнительный) характер по отношению к кредитному (основному) договору, который является предметом страхового интереса страхователя и страховщика, а охрана указанных в этих договорах рисков истца направлена лишь на обеспечение его способности к исполнению обязательств по кредитному договору при наступлении таких рисков. Поскольку кредитные обязательства были исполнены истцом досрочно, то и досрочно прекратился договор личного страхования, что является основанием для возврата части страховой премии, уплаченной при заключении договора страхования. Поскольку ответчик и ПАО Сбербанк претензию (требование о расторжении договора страхования и возврате части страховых взносов) истца не удовлетворили в добровольном порядке, ответчик обязан оплатить истцу неустойку. Размер неустойки за период просрочки с 13.06.2017 по 07.08.2017 составляет 32149,97 руб., согласно приведенного расчета: 19 484,83 руб. х 3% х 55 дней. Неправомерными действиями (бездействием) ответчика истцу причинен моральный вред, который истец оценивает в размере 20 000 рублей. Истец взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» часть страховых взносов (за вычетом времени, в течение которого действовало страхование) в размере 19484,83 руб., неустойку за неисполнение требования истца о возврате части страховых взносов за период с 13.06.2017 по 07.08.2017 в размере 32149,97 руб., компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу истца, понесенные судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 10 000 руб., судебные расходы на оформление нотариальной доверенности на представителя в размере 1 500 рублей.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, о месте и времени рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие. 

В судебном заседании представитель истца ФИО2 не явился, о времени и месте судебного заседания был уведомлен надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» Ч., действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания была уведомлена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в отсутствие представителя, одновременно представила письменное отзыв, из которого следует, что между Обществом и ПАО Сбербанк 12 мая 2015 года заключено Соглашение об условиях и порядке страхования №. В рамках данного Соглашения Общество и Страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних (Заявления на страхование), которые заемщики подают непосредственно Страхователю (т.е. в Банк). Порядок подключения к программе страхования регламентируется данным Соглашением. В отношении ФИО1 (застрахованное лицо) на основании его письменного Заявления на страхование, подтверждающего согласие на подключение к Программе страхования, и в рамках действия Соглашения был заключен договор страхования. Программа страхования разработана страховой компанией в рамках Соглашения, заключенного с Банком, при реализации которой осуществляется страхование жизни и здоровья заемщиков на основании отдельно заключаемых договоров страхования (полисов) в порядке, предусмотренном ст.ст. 934, 942. 943 ГК РФ. В рамках данной Программы страхования Общество не заключает договор страхования с физическими лицами и не получает от них каких-либо денежных средств, в т.ч. не получало денежных средств от ФИО1. Учитывая данный факт, правом на обращение с иском о взыскании страховой премии обладает только ПАО Сбербанк. Таким образом, у ФИО1 отсутствует право требования исполнения обязательств по договору, в рамках которого он стороной не является. Участие в Программе страхования является сугубо добровольным, что прямо следует из Заявления на страхование и Условий участия в Программе страхования, которые находятся в свободном доступе (можно получить в любом офисе продаж Банка), в том числе размещены на официальном сайте Банка в сети Интернет (копия указанных документов в обязательном порядке вручается клиенту, изъявившему желание подключиться к Программе страхования). Участие в Программе страхования не влияет на условия кредитных договоров и не влечёт отказ в предоставлении клиенту банковских услуг. Как следует из обстоятельств дела, после заключения кредитного договора ФИО1 подписал заявление, в котором выражал согласие на подключение к программе коллективного страхования. С момента заключения кредитного договора и обращения с заявлением ФИО1 прошло 247 дней, однако для возврата платы, согласно вышеуказанным Условиям, с которыми истец на момент оформления кредитного договора и подписания Заявления на страхование был согласен, клиент имел возможность обратиться до 12.10.2016 года. ФИО1 мог выйти из Программы страхования, обратившись в Банк в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления («период охлаждения»), мог еще и вернуть плату за подключение к Программе страхования.

Представитель третьего лица ПАО «Сбербанк России» Ч., действующий на основании доверенности, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, направил в суд отзыв, из которого следует, что 28.09.09.2016 г. между истцом и банком был заключен кредитный договор. На основании личного заявления истец был подключен банком к Программе коллективного добровольного страхования. Условия участия в Программе страхования, памятку застрахованному лицу истец получил, о чем свидетельствует его подпись в заявлении на страхование. Раздел 3 Условий участия в Программе страхования предусматривает, что при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая. Таким образом, требования истца необоснованные.

Изучив материалы дела и исследовав письменные доказательства, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу положений ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании пунктов 2, 3 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Как следует из материалов дела, 12 мая 2015 года между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ОАО «Сбербанк России» заключено Соглашение об условиях и порядке страхования №. В рамках данного Соглашения ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и Страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ОАО Сбербанк на основании письменных обращений последних (Заявления на страхование), которые заемщики подают непосредственно Страхователю (т.е. в Банк).

28 сентября 2016 года между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор № на предоставление «Потребительского кредита» в сумме 1 564 000 руб. под 15,9 % годовых сроком на 60 месяцев (л.д.69-70).

Из заявления на присоединение к Программе страхования, усматривается, что ФИО1 в день получения кредита выразил согласие быть застрахованным и просил Банк заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика», страховыми случаями по которому являются: смерть застрахованного лица, инвалидность 1 или 2 группы, дожитие застрахованного лица до наступления события, смерть от несчастного случая, недобровольная потеря работы (л.д.75).

Из указанного заявления следует, что заемщик был уведомлен о том, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита, а также обязался производить оплату услуги за присоединение к Программе страхования по следующей формуле: страховая сумма х тариф за подключение к Программе страхования х (количество месяцев/12). Тариф за подключение к Программе страхования составляет 2,99 % годовых. 

Согласно заявления выгодоприобретателями являются: по страховым рискам «Смерть застрахованного лица», «Инвалидность застрахованного лица», «Смерть от несчастного случая» (в зависимости от того, что применимо) – ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая суммы Задолженности Застрахованного лица по всем действующим на дату подписания настоящего заявления потребительским кредитам, предоставленным Банком. В остальной части (а также в случае полного досрочного погашения задолженности Застрахованного лица по всем действующим кредитам, предоставленным Банком) – застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица (п.5.1); по страховому риску «Дожитие Застрахованного лица до наступления события» - застрахованное лицо (п.5.2).

Истец был ознакомлен с Условиями участия в Программе страхования, в том числе получил второй экземпляр заявления, Условия участия, памятку, о чем свидетельствует его собственноручная подпись ( л.д.73), возражений не имел, обязался их выполнять, а также был уведомлен Банком и согласен с тем, что является застрахованным лицом на условиях Программы страхования с момента внесения платы за подключение к Программе страхования.

28.09.2016 г. ФИО1 перечислил в ПАО Сбербанк сумму платы за подключение к программе страхования в размере 46763,60 руб. (2,99 % годовых от страховой суммы 1564000 руб.) (л.д.10). 

Согласно справке ООО СК «Сбербанк России» от 28.07.2017 г. ФИО1 был подключен к Программе добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика и является застрахованным лицом. Страховая премия в полном объеме перечислена страхователем на расчетный счет ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (л.д.43).

Согласно выписке из реестра застрахованных лиц, Банком была перечислена страховая премия в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» за застрахованного ФИО1 за период страхования с 28.09.2016 г. по 27.09.2017 г. (л.д.44).

В ходе рассмотрения дела истцом отношения, связанные подключением к Программе страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в том числе при досрочным погашением кредита не оспаривались, соответствующие требования не заявлялись.

28.04.2017 г. истец досрочно исполнил обязательства по кредитному договору от 28.09.2016 г. (л.д.14).

25.05.2017 г. истец обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк с заявлениями о расторжении договора страхования и возврате части страховых взносов в размере 19484,83 руб. в связи с досрочным погашением кредита (л.д.16,18).

Спорный договор страхования, носит самостоятельный характер и может быть исполнен вне зависимости от прекращения обязательств по кредитному договору, заключен по страховым рискам, вероятность наступления которых после исполнения кредитных обязательств не отпала, выгодоприобретателем по данному договору после досрочного погашения кредита Банк не является, страховая сумма, подлежащая выплате в случае наступления страхового случая застрахованному лицу или его наследникам определена в твердой сумме и отсылку на остаток кредитной задолженности не содержит, в силу условий заключенного договора страхования досрочное погашение кредита само по себе не влечет расторжение договора страхования.

В соответствии со ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхованием являются отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно п. 2 ст. 4 названного Закона объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Таким образом, объектом страхования являются имущественные интересы, подлежащие защите при несчастном случае или болезни.

В соответствии со п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (п. 2 ст. 958 ГК РФ).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Как следует из условий заключенного между сторонами договора страхования при наступлении страхового случая по риску "Смерть Застрахованного" и "Инвалидность Застрахованного", страховщик обязался выплатить выгодоприобретателю - страхователю (застрахованному) в размере 100% страховой суммы, установленной по данным рискам. Страховая сумма установлена в твердом размере, не связана с размером оставшейся задолженности по кредитному договору.

Таким образом, при полной выплате кредита возможность наступления события, при котором бы у страховщика возникла обязанность произвести страховую выплату в твердом размере (или ином твердом размере, определяемом в соответствии с правилами страхования и не связанном с размером остатка задолженности по кредиту), не отпала, существование страхового риска не прекратилось, объект страхования сохраняется.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 о взыскании страхового возмещения на основании п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Не имеется оснований и для возврата страховой премии по основаниям, предусмотренным п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку п. 7.5. Условий страхования устанавливает, что при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит, за исключением случаев, указанных в п. 5.1 Условий страхования.

Согласно п. 5.1. Условий страхования, в случае получения Страховщиком заявления Страхователя о досрочном отказе от договора заемщик вправе отказаться от заключенного договора страхования с возвратом платы за подключение к Программе страхования в размере 100 % при заявлении об отказе в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления о подключении к Программе страхования, по истечении 14 дней с момента подачи заявления о подключении к Программе страхования, если договор страхования заключен не был.

Пунктом 3.2.3 Условий страхования предусмотрено, что при досрочном погашении задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая. 

Заявление о досрочном расторжении договора страхования в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в установленный п. 5.1 Условий добровольного страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни», истом не направлялось.

Таким образом, у суда не имеется оснований для удовлетворения исковых требований о взыскания части страховой премии.

Учитывая, что требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа являются производными от основного требования о взыскании части страховой премии, в удовлетворении которого судом отказано, оснований для удовлетворения указанных выше требований также не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда через Норильский городской суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья Т.Н. Санькова 

Мотивированное решение изготовлено 14.08.2017 года