Дело № 2-1689/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 октября 2017 года г. Воткинск 

Воткинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

судьи Войтовича В.В.,

при секретаре Дерягиной Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины, 

установил:

Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика: задолженность по кредитному договору от 

<

дата> №*** по состоянию на 

<

дата> в сумме 

<

сумма>., из которых: 

<

сумма>. задолженность по основному долгу, 

<

сумма>. проценты за пользование кредитом, 

<

сумма>. пени за несвоевременную уплату плановых процентов и пени по просроченному долгу; расходы по оплате государственной пошлины в размере 

<

сумма>

Требования мотивированы тем, что 

<

дата> между Банком ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) и ФИО1 заключен кредитный договор №***, путем присоединения ответчика к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения и подписания ответчиком согласия на кредит, утвержденных приказом банка от 

<

дата> №***. В соответствии с согласием на кредит, истцом ответчику предоставлен кредит в сумме 

<

сумма> на срок по 

<

дата> года с взиманием за пользование кредитом 19,60 % годовых. В нарушение условий кредитного договора ответчик систематически не исполнял свои обязательства. В связи с чем, истец обратился в суд с вышеуказанным иском.

В судебное заседание представитель истца - Банк ВТБ 24 (ПАО), извещенный о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, не явился, представил письменное заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, в котором также указал, что с даты подачи иска по настоящее время платежей в счет исполнения обязательств по кредитному договору не поступало, размер задолженности не изменился.

Ответчик - ФИО1 в судебное заседание не явился.

По данным отдела по вопросам миграции ответчик ФИО1 с 

<

дата> зарегистрирован по месту жительства по адресу: УР, 

<

*****>. Иных адресов судом не установлено.

По указанному адресу ответчику судом направлялись все судебные документы: копия искового заявления, с приложенными к нему документами, копия определения судьи от 

<

дата> о разъяснении процессуальных прав, обязанностей и распределении бремени доказывания, судебная повестка в судебное заседание, назначенное на 

<

дата>. 

Почтовый конверт, направленный по указанному адресу, возвращен отделением почтовой связи в суд с отметкой «Истек срок хранения». 

В соответствии с Особыми условиями приема, вручения, хранения и возврата почтовых отправлений разряда «Судебное» (Приложение № 1 к приказу ФГУП «Почта России» от 5 декабря 2014 года № 423-п) при неявке адресатов за почтовыми отправлениями разряда «Судебное» в течение 3 рабочих дней после доставки первичных извещений им доставляются и вручаются под расписку вторичные извещения. Неврученные адресатам заказные письма и бандероли разряда «Судебное» возвращаются по обратному адресу по истечении 7 дней со дня их поступления на объект почтовой связи.

Из штампов и отметок, проставленных на почтовом конверте, видно, что Особые условия приема, вручения, хранения и возврата почтовых отправлений разряда «Судебное», почтовыми отделениями соблюдены.

Таким образом, судом выполнены требования главы 10 ГПК РФ об извещении ответчика о времени и месте рассмотрения гражданского дела и о вручении ему всех судебных документов. 

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ гражданское дело рассмотрено без участия неявившихся лиц.

Исследовав материалы гражданского дела, судом установлено следующее.

Так, из материалов дела следует, что 

<

дата> между Банком ВТБ 24 (закрытое акционерное общество), переименованным в Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество), и ФИО1 в офертно-акцептной форме, на основании анкеты-заявления ФИО1, в соответствии с Правилами кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) (далее по тексту - Правила) и согласия на кредит в ВТБ 24 (закрытое акционерное общество), утвержденных приказом банка от 

<

дата> №***, заключен кредитный договор N №***, в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит в размере 

<

сумма>. на срок по 

<

дата> с взиманием за пользование кредитом 19,60 % годовых, погашение кредита осуществляется ежемесячными аннуитетными платежами, производимыми 18 числа каждого календарного месяца в размере 

<

сумма>. на банковский счет №***/ счет платежной банковской карты №***, пени за просрочку обязательств по кредиту составляет 0,60 % в день, от суммы невыполненных обязательств.

При этом, ФИО1 подтвердил, что ознакомлен и согласен со всеми условиями договора, состоящего из Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) ВТБ 24 (закрытое акционерное общество), согласия на кредит в ВТБ 24 (закрытое акционерное общество), содержащего в себе все существенные условия кредита в ВТБ 24 (закрытое акционерное общество).

Согласно пункта 2.7 Правил кредит предоставляется путем зачисления суммы кредита на: банковский счет заемщика, открытый в банке на имя заемщика в валюте кредита на основании заявления (далее - «Банковский счет № 1»)/банковский счет заемщика, предусматривающий использование платежной банковской карты, открытый в банке на имя заемщика в валюте кредита на основании заявления заемщика (далее - «Счет платежной банковской карты Заемщика»); банковский счет/мастер-счет заемщика, открытый в валюте кредита в банке до обращения за выдачей кредита (далее - «Банковский счет № 1»)/банковский счет заемщика, предусматривающий использование платежной банковской карты, открытый в валюте кредита в банке до обращения за выдачей кредита (далее - «Счет платежной банковской карты заемщика»).

Согласно пункта 2.8 Правил за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, в размере, предусмотренным договором начисляемых на остаток текущей ссудной задолженности по основному долгу. При расчете процентов количество дней в месяце и в году принимается равным календарному. Заемщик уплачивает банку проценты ежемесячно. В случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, с заемщика подлежит взиманию неустойка в виде пени от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно). При этом устанавливается очередность погашения задолженности так, как она определена п. 2.9 Правил.

Как указано в п. 2.9 Правил заемщик считается исполнившим свои текущие обязательства в полном объеме и в срок при условии размещения на банковском счете № 1/счете платежной банковской карты заемщика суммы денежных средств в размере не меньшем, чем сумма обязательств заемщика на указанную дату, не позднее 19 часов времени (время определяется по месту нахождения структурного подразделения банка, осуществляющего кредитование) даты очередного платежа. В случае если дата очередного платежа приходится на день, являющийся в установленном законом порядке нерабочим, обязательство по платежу считается выполненным в срок при условии наличия достаточных средств на банковском счете № 1/счете платежной банковской карты заемщика и списания их в погашение задолженности на следующий непосредственно за ним рабочий день.

Согласно п. 2.12 Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) и согласия на кредит в ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, с заемщика подлежит взиманию неустойка в виде пени 0,6% в день от суммы невыполненных обязательств.

Согласно п. 2.13 Правил устанавливается следующая очередность исполнения обязательств заемщика по погашению задолженности независимо от инструкций, содержащихся в платежных документах заемщика: судебные издержки по взысканию задолженности; просроченная комиссия за присоединение к программе страхования; просроченная сумма основного долга по кредиту; просроченные проценты по кредиту; комиссия за присоединение к программе страхования; проценты по кредиту; сумма основного долга по кредиту; неустойка (пени, штрафы).

Согласно п. 3.2.3 Правил банк досрочно взыскивает сумму задолженности, в том числе сумму кредита и начисленных процентов, в случаях, предусмотренных в законодательстве Российской Федерации, в том числе в случае нарушения заемщиком установленного договором срока возврата очередной части кредита. Банк извещает заемщика о наступлении обстоятельств, являющихся основанием для досрочного взыскания суммы кредита и начисленных процентов, и необходимости возврата последним суммы задолженности не позднее установленной банком даты досрочного взыскания. Такое извещение (требование о досрочном возврате) направляется заемщику заказным письмом с уведомлением, курьерской почтой. При невыполнении заемщиком указанного требования о досрочном возврате в указанный банком срок, банк осуществляет досрочное взыскание. Заемщик считается просрочившим исполнение своих обязательств по кредитному договору в случае, если в день, определенный договором как день исполнения соответствующего обязательства, причитающиеся банку денежные средства не могли быть списаны банком с банковских счетов заемщика вследствие их отсутствия либо недостаточности для полного исполнения обязательств заемщика. 

Согласно п. 4.1.1 Правил заемщик возвращает банку сумму кредита, уплачивает сумму начисленных процентов в сроки, предусмотренные договором. Для кредита, выданного в иностранной валюте, обязательства по возврату суммы кредита и уплате начисленных процентов могут быть исполнены заемщиком, как в валюте кредита, так и в другой иностранной валюте (по курсу банка, установленному на день исполнения указанных обязательств) или в валюте Российской Федерации (по курсу банка, установленному на день исполнения указанных обязательств).

Истец перечислил ответчику 

<

сумма>., что подтверждается мемориальным ордером от 

<

дата> №***.

Банк ВТБ 24 (ПАО) направил уведомление от 

<

дата> в адрес заемщика о досрочном истребовании задолженности по кредиту, в связи с расторжением в одностороннем порядке кредитного договора с 

<

дата>, в связи с нарушением ФИО1 сроков возврата кредита и уплаты процентов.

Из представленного истцом расчета следует, что задолженность ФИО1 по кредитному договору от 

<

дата> №*** по состоянию на 

<

дата> составляла 

<

сумма> в том числе: основной долг - 

<

сумма>., плановые проценты за пользование кредитом - 

<

сумма>., пени за несвоевременную уплату плановых процентов и просроченному долгу - 

<

сумма>

Согласно расчету исковых требований банк снизил сумму пени до 10% и просил взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 

<

сумма>., в том числе: основной долг - 

<

сумма>., плановые проценты за пользование кредитом - 

<

сумма>., пени за несвоевременную уплату плановых процентов и просроченному долгу - 

<

сумма>

На момент принятия судом настоящего решения задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена.

В соответствии с решением Общего собрания акционеров от 

<

дата> наименование ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) изменено на ВТБ 24 (публичное акционерное общество). ВТБ 24 (ПАО) является действующим юридическим лицом.

Данные обстоятельства достоверно установлены судом из материалов дела и сторонами дела не оспариваются.

В силу ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. 

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ст. 809 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы № 41 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статьи 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено заключение договора посредством направления оферты одной из сторон и ее акцепта другой стороной. При этом договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (статья 433 ГК РФ). Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма (ст. 434 ГК РФ).

Как указано выше, 

<

дата> Банк ВТБ 24 (ЗАО) и ФИО1 заключили кредитный договор №*** путем присоединения заемщика к условиям Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) ВТБ 24 и подписания ответчиком согласия на кредит.

В соответствии с согласием на кредит, устанавливающим существенные условия кредита, банк обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 

<

сумма> на срок по 

<

дата> с взиманием за пользование кредитом 19,60% годовых, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 6 числа каждого календарного месяца.

Согласно ст. 428 ГК РФ, договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах. 

Присоединившись к правилам, подписав согласие на кредит и получив кредит, заемщик в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с истцом путем присоединения кредитный договор. Условия данного договора определены в правилах и согласии на кредит, с которыми согласился заемщик путем подписания согласия на кредит.

Также с согласием на кредит, в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0,6% в день от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно).

Заключенный между сторонами кредитный договор содержит все необходимые условия: в нем указаны сумма кредита, процентные ставки по кредиту, размер неустойки за неисполнение обязательств по договору, порядок ее исчисления.

От ответчика ФИО1 какие-либо возражения относительно факта заключения кредитного договора от 

<

дата> №*** с Банком ВТБ 24 (ПАО), получения кредитных денежных средств в сумме 

<

сумма>. в адрес суда не поступали.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и действующим законодательством, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Как установлено судом, истцом обязательства по кредитному договору выполнены в полном объеме, что подтверждается мемориальным ордером от 

<

дата> №***.

Как установлено судом и нашло свое повреждение представленными доказательствами по делу, ответчик ФИО1 систематически не исполнял свои обязательства по кредитному договору.

Таким образом, доводы истца нашли подтверждение исследованными в суде доказательствами.

Банк ВТБ 24 (ПАО) направил уведомление от 

<

дата> в адрес заемщика о досрочном истребовании задолженности по кредиту, в связи с расторжением в одностороннем порядке кредитного договора с 

<

*****>, в связи с нарушением ФИО1 сроков возврата кредита и уплаты процентов.

Из представленного истцом расчета следует, что задолженность ФИО1 по кредитному договору от 

<

дата> №*** по состоянию на 

<

дата> составляла 

<

сумма>., в том числе: основной долг - 

<

сумма>., плановые проценты за пользование кредитом - 

<

сумма>., пени за несвоевременную уплату плановых процентов и просроченному долгу - 

<

сумма>

Согласно расчету исковых требований банк снизил сумму пени до 10% и просил взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 

<

сумма>., в том числе: основной долг - 

<

сумма>., плановые проценты за пользование кредитом - 

<

сумма>., пени за несвоевременную уплату плановых процентов и просроченному долгу - 

<

сумма>

Расчет задолженности, предоставленный истцом проверен судом, суд пришел к выводу о том, что расчет составлен верно, в соответствии с положениями ст. 319 ГК РФ, в связи с чем, суд принимает расчет, представленный истцом, за основу.

От ответчика ФИО1 какие-либо возражения относительно размера задолженности, самостоятельный расчет задолженности в адрес суда не поступали, факт просрочки внесения платежей по кредитному договору не оспорен.

Таким образом, суд находит установленным, что ФИО1 не исполнял надлежащим образом свои обязанности по заключенному договору.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно пункту 3.2.3 Правил банк досрочно взыскивает сумму задолженности, в том числе сумму кредита и начисленных процентов, в случаях, предусмотренных в законодательстве Российской Федерации, в том числе в случае нарушения заемщиком установленного Договором срока возврата очередной части кредита. Заемщик считается просрочившим исполнение своих обязательств по кредитному договору в случае, если в день, определенный договором как день исполнения соответствующего обязательства, причитающиеся Банку денежные средства не могли быть списаны банком с банковских счетов Заемщика вследствие их отсутствия либо недостаточности для полного исполнения обязательств заемщика. 

Таким образом, учитывая, что ФИО1 в одностороннем порядке отказался от надлежащего исполнения своих обязательств по уплате суммы кредита и процентов (в обусловленные договором сроки, в порядке), имеющаяся по состоянию на 

<

дата> задолженность по кредитному договору до настоящего времени не погашена, требования о взыскании задолженности по основному долгу в размере 

<

сумма>. и процентов за пользование кредитом по состоянию на 

<

дата> в размере 

<

сумма>. суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Разрешая требования истца о взыскании пени за несвоевременную уплату плановых процентов и пени по просроченному долгу суд приходит к следующему. 

Из представленного истцом расчета следует, что пени за несвоевременную уплату плановых процентов и просроченному долгу составляют 

<

сумма>

Согласно расчету исковых требований банк снизил сумму пени до 10% и просил взыскать с ответчика пени за несвоевременную уплату плановых процентов и просроченному долгу в размере 

<

сумма>.

На основании пункта 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно статье 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе ее уменьшить.

При разрешении вопроса о сумме неустойки, которая подлежит взысканию с ответчика, исходя из размера задолженности по вышеуказанному кредитному договору по основному долгу и по процентам за пользование кредитом, период просрочки, и не предоставление стороной истца доказательств наступления для истца существенных неблагоприятных последствий, вызванных непогашением ответчиком кредита, суд приходит к выводу о том, что подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, в силу ст. 333 ГК РФ суд считает необходимым уменьшить неустойку до 

<

сумма>

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика судебных расходов в счет возмещения оплаченной государственной пошлины в размере 

<

сумма>.

В подтверждение понесенных расходов представлено платежное поручение от 

<

дата> №*** об оплате государственной пошлины в размере 

<

сумма> 

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в данной статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований (ч. 1 ст. 98 ГПК РФ).

Поскольку решение суда состоялось в пользу истца, понесенные им судебные расходы подлежат возмещению ответчиком в размере пропорциональном размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В силу положений норм ст. 98 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию 96 % расходов по оплаченной государственной пошлины, то есть 

<

сумма>

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, 

решил:

исковые требования Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании суммы основного долга по кредитному договору от 

<

дата> №***, процентов за пользование кредитом, - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) сумму основного долга в размере 

<

сумма>., проценты за пользование кредитом по состоянию на 

<

дата> в размере 

<

сумма>

Требования Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) о взыскании с ФИО1 пени за несвоевременную уплату плановых процентов и пени по просроченному долгу, расходов по оплате государственной пошлины, - удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) пени за несвоевременную уплату плановых процентов и пени по просроченному долгу по состоянию на 

<

дата> в размере 

<

сумма> 

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины 

<

сумма>.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме через Воткинский районный суд Удмуртской Республики. 

Мотивированное решение составлено судьей 15 октября 2017 года.

Судья В.В. Войтович