Дело № 2-2149/2019 

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

08 мая 2019 года с.Большое Нагаткино

Ульяновский районный суд Ульяновской области

в составе председательствующего судьи Мяльдзиной С.Н.,

при секретаре Валеевой А.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратился с иском к ФИО1 о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора и обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование исковых требований указал, что 15.08.2018 между ПАО "Совкомбанк" и ФИО1 заключен кредитный договор ***, в соответствии которым ответчику был предоставлен кредит в размере 357 000 руб. под 18,9% годовых, на срок 60 месяцев. Кредит предоставлен на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки) квартиры, находящейся по адресу: ***. 

Обеспечением исполнения обязательств по кредиту является залог недвижимого имущества (ипотека) вышеуказанной квартиры. 

ПАО "Совкомбанк" обязательства по кредитному договору были исполнены, денежные средства перечислены на счет ответчика. Однако, ответчик ненадлежащим образом выполняет свои обязательства по договору, в связи с чем, образовалась задолженность, которая по состоянию на 26.02.2019 составляет 379 929 руб.48 коп., из которых: 349 737 руб.44 коп. - просроченная ссуда; 22 134 руб.93 коп. - просроченные проценты; 1 132 руб.05 коп. - проценты по просроченной ссуде; 6 494 руб.08 коп. - неустойка по ссудному договору; 430 руб.72 коп. - неустойка на просроченную ссуду; 0 руб.26 коп. - комиссия за смс-информирование.

ПАО "Совкомбанк" просит расторгнуть кредитный договор *** от 15.08.2018, заключенный с ФИО1; взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору *** от 15.08.2018 в сумме 379 929 руб.48 коп, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 12 999 руб.29 коп.; проценты за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в размере 349 737 руб.44 коп. с 27.02.2019 по дату вступления решения в законную силу; неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора, начисленную на сумму остатка основного долга в размере 349 737 руб.44 коп. За каждый календарный день просрочки, начиная с 27.02.2019 по дату вступления решения суда в законную силу; обратить взыскание на предмет залога - квартиру, находящуюся по адресу: ***, общей площадью *** кв.м, расположенной на *** этаже многоквартирного жилого дома, кадастровый номер ***, принадлежащей ФИО1 на праве собственности, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 595 000 руб.

Представитель ПАО «Совкомбанк» ФИО2 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен. Ранее в судебном заседании исковые требования поддерживал, в обоснование указывал доводы, изложенные в заявлении. Дополнительно пояснял, что заемщик выразила намерение погасить просроченную задолженность и войти в график платежей, обратилась в банк с соответствующим заявлением. В случае вхождения в график платежей, руководством банка будет рассматриваться вопрос о заключении мирового соглашения.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании факт получения кредита и размер задолженности не оспаривала. Пояснила, что платежи в соответствии с графиком перестала вносить из-за потери работы, сейчас она и супруг трудоустроены. Для вхождения в график платежей ей необходимо внести около 44 000 руб., работодатель выдал ей заработную плату за два месяца в размере 40 000 руб., которые она готова внести в банк, однако этой суммы недостаточно для того, чтобы войти в график. Вопрос о заключении мирового соглашения находится в стадии обсуждения и будет решен по вступлении решения суда в законную силу, при условии, что она полностью погасит просроченную задолженность, проценты, неустойку и расходы по государственной пошлине. В случае удовлетворения исковых требований просила учесть, что она от исполнения обязанностей по кредитному договору не отказывается, с учетом трудоустройства супруга примет меры к полному возврату кредита в течение одного года. Просила учесть, что квартира является единственным жильем для её семьи, поэтому просила предоставить отсрочку по исполнению решения в части обращения взыскания на квартиру сроком на 12 месяцев с момента вступления решения суда в законную силу.

Выслушав явившиеся стороны, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Из представленных материалов следует, 15.08.2018 между ПАО "Совкомбанк" и ФИО1 был заключен кредитный договор ***, по условиям которого банк предоставил заемщику ФИО1 кредит в сумме 357 000 руб. под 18,9 % годовых.

В соответствии с п. 6, 7 кредитного договора, дата ежемесячного платежа - согласно графика платежей; дата последнего платежа – не позднее 15.08.2023.

Согласно п. 8 кредитного договора, сумма ежемесячного платежа (кроме первого и последнего) определяется в соответствии с условиями договора, рассчитывается кредитором и указывается в графике платежей.

В силу п. 9, 10 кредитного договора, сумма первого и последнего платежа определяется в соответствии с условиями договора, рассчитывается кредитором и указывается в графике платежей.

В соответствии с п. 3.1., 3.2 кредитного договора, кредитор предоставляет заемщику кредит в размере, на срок и на условиях, установленных договором, а заемщик осуществляет возврат кредита и уплачивает проценты в порядке, установленном договором.

Согласно п. 11 кредитного договора, кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п.3.3 Договора, а именно: квартиры, находящейся по адресу: ***, а также для внесения платы за подключение заемщика к программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, согласно заявлению ФИО1 о предоставлении кредита.

Пунктом 13 кредитного договора предусмотрено, что в случае заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный месяц просрочки.

В силу п. 3.3 кредитного договора, обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является: залог (ипотека) квартиры в силу закона, в соответствии со ст. 77 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)".

03.09.2018 управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Ульяновской области произведена государственная регистрация ипотеки, о чем имеется регистрационная запись ***.

ПАО "Совкомбанк" выполнило свои обязательства по кредитному договору *** от 15.08.2018, предоставила заемщику ФИО1 кредит в размере 326 655 руб. и 30 345 руб. - плата за включение в программу страховой защиты заемщиков, что подтверждается выпиской по счету.

Между тем установлено, что ответчик ФИО1 свои обязательства перед ПАО «Совкомбанк» надлежащим образом не исполняет, систематически допускает нарушения условий кредитного договора, платежи в погашение полученного кредита и проценты за пользование кредитом не вносит, нарушает график погашения кредита.

По состоянию на 26.02.2019 задолженность ФИО1 по кредитному договору *** от 15.08.2018 составляет 379 929 руб.48 коп., из которых: 349 737 руб.44 коп. - просроченная ссуда; 22 134 руб.93 коп. - просроченные проценты; 1 132 руб.05 коп. - проценты по просроченной ссуде; 6 494 руб.08 коп. - неустойка по ссудному договору; 430 руб.72 коп. - неустойка на просроченную ссуду; 0 руб.26 коп. - комиссия за смс-информирование.

ФИО1 в судебном заседании расчет задолженности по кредитному договору не оспаривается, своего контррасчета не представлено. 

Расчет, представленный истцом, судом проверен, является математически верным и правильным и соответствует условиям договора.

Таким образом, учитывая, что ФИО1 ненадлежащим образом исполняются обязательства по кредитному договору, что является существенным нарушением условий кредитного договора, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании в его пользу образовавшейся задолженности в размере 379 929 руб.48 коп.

В силу п. 3 ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно разъяснениям, указанным в пункте 65 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

Из смысла вышеуказанных положений следует, что кредитор вправе в судебном порядке потребовать взыскание с заемщика причитающихся процентов по кредитному договору и неустойки до момента фактического исполнения обязательств. Таким образом, взыскание процентов за пользование кредитором до дня фактического его возврата, предусмотрено действующим законодательством.

Таким образом, требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ФИО1 процентов за пользование кредитом в размере 18,9% годовых в день на сумму основного долга, начиная с 27.02.2019 по дату вступления решения суда в законную силу и неустойки за нарушение кредитного договора по ключевой ставке Центрального банка России на сумму основного долга, начиная с 27.02.2019 по дату вступления решения суда в законную силу также подлежат удовлетворению.

Согласно ч. 2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении условий договора другой стороной или в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. 

Принимая во внимание размер сумм просроченных платежей, а также срок просрочки, систематическое неисполнение ответчиком обязанности по оплате основного долга, процентов за пользование денежными средствами, уплата которых является сущностью кредитного договора в соответствии с положениями ГК РФ, суд считает, что допущенное заемщиком ФИО1 нарушение условий кредитного договора является существенным и достаточным основанием для расторжения кредитного договора 

<

***> от 15.08.2018. Поэтому требование ПАО «Совкомбанк» в указанной части также подлежит удовлетворению.

Согласно ст. 1 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

На основании ст. 3 названного Федерального закона ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: в возмещение убытков и/или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом; в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

Положениям ст. ст. 50, 51 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" определено, что залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст. ст. 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. Взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со ст. 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

В соответствии с ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Согласно ч. 1, 3 ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда. При этом, взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда в случаях, если предметом залога является жилое помещение, принадлежащее на праве собственности физическому лицу.

В силу статьи 54 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

На основании ст. 350 ГК РФ, ч. 1 ст. 56 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", реализация заложенного имущества производится путем продажи с публичных торгов, начальная продажная цена заложенного имущества определяется решением суда.

Ненадлежащее исполнение обязательств по договору займа, является основанием для взыскания задолженности и обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно п. 3.1 Договора залога (ипотеки) *** от 15.08.2018, по соглашению сторон установлена залоговая (оценочная) стоимость квартиры в размере 595 000 руб.

Учитывая, что стоимость имущества определена договором залога (ипотеки) которая ФИО1 в судебном заседании не оспаривается, суд считает возможным установить начальную продажную стоимость заложенного имущества, расположенного по адресу: ***, в размере 595 000 руб.

Поскольку исполнение обязательств по кредитному договору, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 обеспечено договором залога недвижимого имущества, суд находит требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество правомерными и подлежащими удовлетворению, определив способ взыскания - путем реализации с публичных торгов.

В соответствии со ст. 203 ГПК РФ суд, рассмотревший дело, по заявлениям лиц, участвующих в деле, судебного пристава-исполнителя либо исходя из имущественного положения сторон или других обстоятельств вправе отсрочить или рассрочить исполнение решения.

Решая вопрос о возможности предоставления ответчику ФИО1 отсрочки исполнения решения суда в части обращения взыскания на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: ***, сроком на 12 месяцев, суд учитывая, что данное жилое помещение является единственным жильем для неё и ее несовершеннолетних детей, принимая во внимание установленные по делу обстоятельства, считает возможным предоставить отсрочку исполнения решения суда на срок 12 месяцев с момента вступления решения суда в законную силу.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Следовательно, с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию расходы на оплату государственной пошлины в размере 12 999 руб.29 коп.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Кредитный договор ***, заключенный 15 августа 2018 года между публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО1, расторгнуть.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору *** от 15 августа 2018 года в размере 379 929 руб.48 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 12 999 руб. 29 коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом в размере 18,9% годовых на сумму основного долга, начиная с 27.02.2019 по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк" неустойку за нарушение кредитного договора по ключевой ставке Центрального банка России на сумму основного долга, начиная с 27.02.2019 по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: ***, общей площадью *** кв.м, кадастровый ***, принадлежащую ФИО1, определить её начальную продажную цену в размере 595 000 руб., реализовав путем продажи с публичных торгов.

Предоставить отсрочку исполнения решения суда в части обращения взыскания на заложенное имущество квартиру, расположенную по адресу: ***, сроком на 12 месяцев с момента вступления решения суда в законную силу.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд путем подачи жалобы в Ульяновский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья С.Н.Мяльдзина