Дело № 2-1182/2018 УИД: 66RS0010-01-2018-001641-12

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

05 октября 2018 года город Нижний Тагил

Тагилстроевский районный суд города Нижний Тагил Свердловской области в составе председательствующего судьи Марамзиной В.В., 

при секретаре Личевской И.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к ФИО1, Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО «УБРИР» обратилось в суд с иском к ФИО1 и ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» и просит взыскать в случае признания случая смерти страховым с ООО СК «ВТБ Страхование» страховую выплату в размере 303 371 руб. 51 коп. за период с ../../.... г. до даты наступления страхового случая ../../.... г., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6 233 руб. 72 коп., в случае признания смерти заемщика не страховым случаем, взыскать с ФИО1 сумму долга по кредитному договору и судебные расходы. 

Между Публичным акционерным обществом «Уральский банк реконструкции и развития» (далее - «взыскатель», «Банк», «истец») и ФИО2 (далее - «должник», «заемщик», «ответчик») путем подписания ../../.... г. индивидуальных условий договора потребительского кредита заключен Договор потребительского кредита №... (далее-«ДПК»).

В соответствии с указанным договором взыскатель: 

открыл Должнику счет в рублях (п. 8 раздела 3 «Индивидуальные условия ДПК» индивидуальны) условий договора потребительского кредита);

осуществил эмиссию банковской карты для отражения по счету расчетов по операциям с использованием карты и передал ее Должнику;

предоставил Должнику кредит в размере 305 395 руб. 15 коп. (п. 1раздела 3 «Индивидуальные условия ДПК» индивидуальных условий договора потребительского кредита). 

Таким образом, посредством подписания заявления о предоставлении кредита (оферта-предложение о заключении договора), а так же индивидуальных условий договора потребительского кредита между сторонами был заключен кредитный договор, регулирующий порядок предоставления и возврата кредита Письменная форма последнего, предусмотренная ч. 1 ст. 161 ГК РФ, а также ст. 820 ГК РФ, соблюдена существенные условия договора Предусмотрены разделом «Индивидуальные условия ДПК». Составление кредитного соглашения в виде отдельного документа действующим законодательством не предусмотрено.

В свою очередь, Заемщик согласно индивидуальным условиям ДПК и трафика погашения принял на себя обязательства: ежемесячно уплачивать проценты за пользование кредитом из расчета 21 % годовых (п. 4 раздела 3 «Индивидуальные условия ДПК» индивидуальных условий договора потребительского кредита). 

Одновременно с заключением указанного кредитного договора заемщиком было подписано Заявление на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, в соответствии с которым заемщик, действуя добровольно, выразил желание быть Застрахованным по Программе коллективного добровольного страхования между ОАО «УБРиР» и ООО СК «ВТБ Страхование» (далее по тексту - Страховщик).

Между ОАО «УБРиР» и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен Договор коллективного страхования №... от ../../.... г. к, в соответствие с которым ОАО «УБРиР» является Страхователем, а ООО СК «ВТБ Страхование» - Страховщиком, предметом данного договора является обязательстве Страховщика за обусловленную Страхователем плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести стразовую выплату Выгодоприобретателям в порядке и на условиях, предусмотренных указанными договором.

В соответствие с Договором коллективного страхования между ОАО «УБРиР» и ООО СК «ВТБ Страхование» страховыми рисками являются:

смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни (смерть Застрахованного);

постоянная утрата общей трудоспособности Застрахованного лица с установлением инвалидности (I и II группы) в результате несчастного случая в результате несчастного случая или болезни (Установление Застрахованному инвалидности I и II группы), а также иные случаи в соответствии с Договором коллективного страхования. 

Получателем страховой выплаты по договору страхования в отношении застрахованных лиц является:

- Банк, как основной выгодоприобретатель, в размере фактической задолженности застрахованного лица по кредитному договору на день наступления страхового случая, включая начисленные проценты за пользование кредитом, комиссии, штрафы, пени;

- застрахованное лицо или его наследники, как дополнительный выгодоприобретатель, в размере разницы между общей суммой, которая подлежит выплате в связи со страховым случаем и суммой выплаты, которая причитается основному выгодоприобретателю - Банку. 

В связи с заявлением заемщика о присоединении к Программе коллективного добровольного страхования, ПАО КБ «УБРиР» страховая премия оплачена в ООО Страховая компания «ВТБ Страхование». 

Согласно сведениям банка в период действия договора наступил страховой случай, а именно ../../.... г. наступление смерти заемщика.

Наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах Стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Однако Банк не имеет юридической возможности самостоятельно получить документы, подтверждающие факт принятия наследства супругой. 

По сведениям Банка ФИО1 является супругой умершего ФИО2 и в силу ст. 1143 Гражданского кодекса Российской Федерации наследником первой очереди. Таким образом, наследник должника при условиии принятия им наследственного имущества становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. 

Договором страхования предусмотрено, что страховая сумма конкретному застрахованному лицу определяется на день распространения на него действия договора страхования и ее размер равен сумме кредита, получаемого застрахованным лицом по кредитному соглашению.

Задолженность по заключенному кредитному договору заемщиком не уплачена в полном объеме, на дату наступления страхового, случай, задолженность по кредитному договору не погашена в полном объеме.

Таким образом, наступил Страховой случай и в соответствии с заключенным между ПАО КБ «УБРиР» и ООО СК «Страхование» Договором коллективного страхования №... от ../../.... г., Страховщик обязан выплатить Банку, как Выгодоприобретателю, страховую выплату в размере фактической задолженности Застрахованного лица по договору потребительского кредита, на день наступления страхового случая, включая начисленные проценты за пользование кредитом, комиссии, пени, штрафы. Однако, в связи с наступлением страхового случая, ООО СК «ВТБ Страхование» не выплатило ПАО КБ «УБРиР» страховую выплату. В соответствии с п. 2.3.5. договора; коллективного страхования страховщик обязан произвести страховую выплату при наступлении страхового случая,: предусмотренного договором, путем единоразового перечисления денежных средств на счета, выгодоприобретателей в течение 15 (пятнадцати) рабочих дней после получения всех документов, представляемых при наступлении события, имеющего признаки страхового случая.

Представитель истца ПАО «УБРиР» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, в том числе путем размещения информации о времени и месте рассмотрения дела на сайте Тагилстроевского районного суда города Нижний Тагил в сети «Интернет», представитель просил о рассмотрении дела без его участия. 

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования не признала, дополнительно указала, что с её супругом ФИО2, который является заемщиком Банка, произошел несчастный случай, в связи с чем, после его смерти были представлены в Банк все документы, подтверждающие наступление страхового случая. Причина, по которой не произведена выплата страховой суммы, ей не известна. 

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание, будучи извещенным надлежащим образом не явился, в письменном отзыве указал, что с исковыми требованиями не согласен. ../../.... г. наступила смерть застрахованного лица, причина смерти согласно справки о смерти №... от ../../.... г. - ... в результате транспортного несчастного случая неуточненного. ../../.... г. в адрес ОАО «УБРИР» поступили документы о смерти ФИО3, среди которых отсутствовала справка о ДТП с приложением количества пострадавших в результате ДТП, характере полученных телесных повреждений в адрес страховщика представлены не был, в связи с чем, отсутствовала возможность идентификации ДТП как несчастного случая. Кроме того, не представлено постановление об отказе в возбуждении уголовного дела по факту произошедшего ДТП. Представитель также указал на факт пропуска срока исковой давности о взыскании задолженности по кредитному договору в судебном порядке (л.д. ...). 

Привлеченный к участию в деле в качестве третьего лица, без самостоятельных требований относительно предмета спора нотариус ФИО4 в судебное заседание не явился, извещен, в адрес суда представлено наследственное дело. 

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с учетом мнения ответчика ФИО1, суд признал возможным рассмотрение дела в отсутствие не явившихся в судебное заседание участников судебного разбирательства, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания.

Ознакомившись с исковым заявлением, заслушав доводы ответчика ФИО1, исследовав письменные материалы дела, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований по следующим основаниям. 

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё (п. 1). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2).

На основании ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 1 ст. 7 Ф3 «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ (далее - ФЗ «О потребительском кредите» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 6 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора.

Между Публичным акционерным обществом «Уральский банк реконструкции и развития» и ФИО2 путем подписания ../../.... г. индивидуальных условий договора потребительского кредита заключен Договор потребительского кредита ../../.... г. 

Организационно - правовая форма Банка «Открытое акционерное общество» изменена на «Публичное акционерное общество» по решению общего собрания акционеров от ../../.... г. (л.д. ... - Устав). 

В соответствии с указанным выше договором взыскатель: 

открыл Должнику счет в рублях (п. 8 раздела 3 «Индивидуальные условия ДПК» индивидуальны) условий договора потребительского кредита);

осуществил эмиссию банковской карты для отражения по счету расчетов по операциям с использованием карты и передал ее Должнику;

предоставил Должнику кредит в размере 305 395 руб. 15 коп. (п. 1раздела 3 «Индивидуальные условия ДПК» индивидуальных условий договора потребительского кредита). 

Факт заключения договора сторонами подтверждается: выпиской по счету (л.д. ...), заявлением - анкетой, согласно которой заемщиком подписаны индивидуальные условия договора потребительского кредита (л.д. ...). Таким образом, посредством подписания заявления о предоставлении кредита (оферта-предложение о заключении договора), а так же индивидуальных условий договора потребительского кредита между сторонами был заключен кредитный договор, регулирующий порядок предоставления и возврата кредита. Сторонами при заключении договора соблюдены: письменная форма, предусмотренная ч. 1 ст. 161 ГК РФ, а также ст. 820 ГК РФ, соблюдены существенные условия договора, которые Предусмотрены разделом «Индивидуальные условия ДПК», в связи с чем, обязаны к исполнению. Суду представлен расчет суммы долга за период с ../../.... г. по ../../.... г., согласно которому сумма задолженности основной долог - 302 327 руб. 86 коп., сумма процентов на кредит - 1 043 руб. 65 коп., итого размер задолженности составляет - 303 371 руб. 51 коп. (л.д. ...). 

Заемщиком ФИО2 одновременно с заключением кредитного договора было подписано заявление на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, в соответствии с которым заемщик, действуя добровольно, выразил желание быть Застрахованным по Программе коллективного добровольного страхования между ОАО «УБРиР» и ООО СК «ВТБ Страхование» (л.д. 16).

Между ОАО «УБРиР» и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен Договор коллективного страхования №... от ../../.... г. к, в соответствие с которым ОАО «УБРиР» является Страхователем, а ООО СК «ВТБ Страхование» - Страховщиком, предметом данного договора является обязательстве Страховщика за обусловленную Страхователем плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату Выгодоприобретателям в порядке и на условиях, предусмотренных договором (л.д. ...).

В соответствии с Договором коллективного страхования между ОАО «УБРиР» и ООО СК «ВТБ Страхование» страховыми рисками являются:

смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни (смерть Застрахованного);

постоянная утрата общей трудоспособности Застрахованного лица с установлением инвалидности (I и II группы) в результате несчастного случая в результате несчастного случая или болезни (Установление Застрахованному инвалидности I и II группы), а также иные случаи в соответствии с Договором коллективного страхования. 

Получателем страховой выплаты по договору страхования в отношении застрахованных лиц является:

- Банк, как основной выгодоприобретатель, в размере фактической задолженности застрахованного лица по кредитному договору на день наступления страхового случая, включая начисленные проценты за пользование кредитом, комиссии, штрафы, пени;

- застрахованное лицо или его наследники, как дополнительный выгодоприобретатель, в размере разницы между общей суммой, которая подлежит выплате в связи со страховым случаем и суммой выплаты, которая причитается основному выгодоприобретателю - Банку. 

Факт оплаты страховой премии Банком подтверждается копией списка застрахованных лиц и платежным поручением от ../../.... г. (л.д...), и не оспаривается ответчиком ООО СК «ВТБ Страхование». 

На основании ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1). Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи её заемщику или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (п. 3).

В судебном заседании установлено, что гашение кредита заемщиком ФИО2 осуществлялось до ../../.... г., что подтверждается выпиской по счету (л.д. ...). В последующий период времени оплата задолженности не производилась. 

Из материалов дела следует, что ФИО2 прекратил исполнять обязательства по договору в установленный в нем срок, поскольку умер ../../.... г.. Факт смерти ФИО2 подтверждается записью акта о смерти №... от ../../.... г. (л.д. ...). 

Согласно п. 2 ст. 17 Гражданского кодекса Российской Федерации правоспособность гражданина возникает в момент его рождения и прекращается смертью.

Как следует из содержания п. 1 ст. 407 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 416 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает.

Пунктом 1 ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Таким образом, обязательства ФИО2 по кредитному договору прекращены в связи с его смертью. 

В силу п. 1 ст. 44 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случаях выбытия одной из сторон в спорном или установленном решением суда правоотношении (смерть гражданина, реорганизация юридического лица, уступка требования, перевод долга и другие случаи перемены лиц в обязательствах) суд допускает замену этой стороны ее правопреемником. Правопреемство возможно на любой стадии гражданского судопроизводства.

В случае смерти должника по договору займа, не исполнившего обязательства, допускается перемена лиц в обязательстве. 

В п. 1 ст. 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Согласно ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии с п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации каждый из наследников, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. 

Исходя из буквального толкования указанной нормы закона, ответчик должен отвечать по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

После смерти ФИО2 наследником принадлежащего ему имущества стала его супруга ФИО1, которая обратилась в установленный законом срок к нотариусу ФИО4 с заявлением о принятии наследства. Наследники ФИО5, ФИО6, ФИО3 от принятия наследства ФИО2 отказались в установленном законом порядке, что подтверждается материалами наследственного дела (л.д. ...). Нотариусом права на наследство ФИО1 оформлены свидетельствами. 

В силу положений п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В силу п. 1 ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу положений п. 2 ст. 966 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет три года (статья 196).

В ходе судебного заседания установлено, что ../../.... г. в адрес ОАО «УБРиР» получено уведомление от ФИО3 о наступлении события, имеющего признаки стразового случая, а именно смерти ФИО2, ../../.... г. года рождения по причине наступления несчастного случая (л.д. ...), получено свидетельство о смерти (л.д. ... 

../../.... г. в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» было направлено заявление на получение страховой выплаты в виде текущей задолженности в сумме 303 371 руб. 52 коп. по причине смерти застрахованного лица ФИО2 (л.д...). 

Выплата страховой суммы ПАО «УБРИР» ответчиком ООО СК «ВТБ Страхование» не произведена. В силу Приложения к договору от ../../.... г. страховая выплата выплачивается в срок не более 15 дней с даты получения Страховой компанией всех необходимых документов для принятия решения (л.д. ... В силу положений Договора от ../../.... г. выгодоприобретателю следовало представить: документы. связанные со страхованием застрахованного лица, удостоверяющие личность застрахованного лица. Медицинские документы, документ компетентного органа о возбуждении уголовного дела, об отказе в возбуждении уголовного дела, а также медицинское свидетельство о смерти. Свидетельство о смерти, копия акта судебно - медицинской экспертизы. 

В адрес страховой организации ООО СК «ВТБ Страхование» для производства страховой выплаты были представлены документы, подтверждающие причину и условия наступления смерти ФИО2: справка о смерти №... от ../../.... г., согласно которой причиной смерти ФИО2 является ... транспортный несчастный случай (л.д. ...), акт судебно - медицинского исследования трупа (л.д. ...- оборот - ...), свидетельство о смерти (л.д. ...). Ответчиком ФИО1 дополнительно представлены уведомления, согласно которым из правоохранительных органов поступило сообщение о том, что вынесено постановление об отказе в возбуждении уголовного дела по факту ДТП ../../.... г. в отношении ФИО7 и ФИО2 по признакам состава преступления, предусмотренного ст. 264 УК РФ. 

В силу правил страхования от несчастных случаев (л.д. ...) - несчастным случаем является - фактически произошедшее, внезапное непредвиденное событие, являющееся результатом воздействия внешних причин, вследствие которого наступило расстройство здоровья застрахованного, приведшее к его смерти. В силу раздела 4 Правил страхования наступление смерти в результате несчастного случая является страховым случаем. 

Исходя из совокупности исследованных доказательств причин наступления смерти ФИО2 следует, что он умер в результате транспортного несчастного случая, то есть в результате внезапного непредвиденного события, являющегося результатом воздействия внешних причин, в связи с чем, имел место страховой случай, о наступлении которого истец ПАО «УБРИР» был поставлен в известность своевременно. 

Принимая во внимание, что истец ПАО «УБРИР» несмотря на получение сведений о наступлении смерти заемщика, при этом обратившись с заявлением о выплате страхового возмещения, своевременно не решил вопрос, связанный с выплатой стразового возмещения, а также не предъявил исковые требования к ООО СК «ВТБ Страхование», суд полагает, что оснований для взыскания денежной суммы с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» не имеется, поскольку истек установленный законом срок исковой давности, о чем было заявлено ответчиком ООО СК «ВТБ Страхование» в ходе рассмотрения дела (срок истек ../../.... г.). 

Судом также не усматривается оснований для взыскания суммы долга и с ответчика ФИО1, как наследника ФИО2, поскольку истец обязан был получить возмещение образовавшейся задолженности по кредитному договору за счет страховой суммы, которая покрывает кредитную задолженность умершего заемщика. Оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения на момент наступления смерти застрахованного лица в ходе рассмотрения дела не установлено. 

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения требований истца ПАО «УБРиР» не имеется. 

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «Уральский Банк реконструкции и развития» к ФИО1 и Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании суммы долга по кредитному договору от ../../.... г. №... в сумме 303 371 рубль 51 копейку за период с ../../.... г. по ../../.... г. года и судебных расходов в размере 6 233 рубля 72 копейки, - оставить без удовлетворения. 

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через Тагилстроевский районный суд города Нижний Тагил Свердловской области. 

Мотивированное решение изготовлено - 10 октября 2018 года. 

Судья Марамзина В.В.