Дело № 2-3440/2018

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

03 мая 2018 года г. Набережные Челны 

Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в составе

председательствующего судьи Дементьевой Н.Р., 

при секретаре Гимадиеве М.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к ФИО1 и ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

акционерное общество «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 и ФИО3 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество. При этом в обоснование исковых требований указано, что ... между обществом с ограниченной ответственностью «Камский коммерческий банк» и ответчиками ФИО1 и ФИО3 был заключен кредитный договор № ..., согласно которому ФИО1 и ФИО3 был предоставлен кредит в размере 1710000 руб. сроком на 240 месяцев и уплатой процентов за пользование кредитом в размере 12,95% годовых. Кредит был предоставлен для целевого использования, а именно: для приобретения однокомнатной квартиры, общей площадью ... кв.м., расположенной по адресу: .... Права первоначального залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры в силу закона, были удостоверены закладной от .... Законным владельцем закладной, кредитором и залогодержателем в настоящее время является открытое акционерное общество «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию». Обязательства по договору ответчиком исполнялись ненадлежащим образом, поскольку неоднократно допускались просрочки внесения платежа. По состоянию на ... задолженность ответчиков перед истцом составляет 1777492 руб. 13 коп., из которых: задолженность по кредиту – 1676466 руб. 15 коп., проценты за пользование кредитом – 93789 руб. 93 коп., пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом – 6448 руб. 43 коп., пени за пользование кредитом – 787 руб. 62 коп. 

На основании изложенного истец просит расторгнуть кредитный договор с ответчиками, взыскать солидарно с ФИО1 и ФИО3 в свою пользу указанную задолженность, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 23087 руб. 46 коп. Обратить взыскание на заложенное имущество – однокомнатную квартиру, общей площадью ... кв.м., расположенную по адресу: ..., определив способ реализации - путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость жилого помещения в размере 80% от рыночной стоимости, исходя из результатов судебной оценочной экспертизы.

Определением Набережночелнинского городского суда Республики Татарстан от 10 февраля 2017 года производство по делу было приостановлено в связи с назначением судебной оценочной экспертизы.

Определением Набережночелнинского городского суда Республики Татарстан от 21 июня 2017 года производство по делу возобновлено. 

Заочным решением Набережночелнинского городского суда Республики Татарстан от 21 июня 2017 года удовлетворено исковое заявление акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к ФИО1 и ФИО3 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

Определением Набережночелнинского городского суда Республики Татарстан от 07 марта 2018 года заочное решение отменено, рассмотрение дела возобновлено.

Представитель истца в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просит рассмотреть дело в его отсутствие. 

Ответчики ФИО1 и ФИО3 в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, после отмены заочного решения какого-либо интереса к делу не проявили. 

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. 

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случае, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ... между обществом с ограниченной ответственностью «Камский коммерческий банк» и ответчиками ФИО1 и ФИО3 был заключен кредитный договор № ..., согласно которому ФИО1 и ФИО3 был предоставлен кредит в размере 1710000 руб. сроком на 240 месяцев и уплатой процентов за пользование кредитом в размере 12,95% годовых. Кредит был предоставлен для целевого использования, а именно: для приобретения однокомнатной квартиры, общей площадью ... кв.м., расположенной по адресу: .... Права первоначального залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры в силу закона, были удостоверены закладной от ... (л.д.8-26). 

Свои обязательства по договору общество с ограниченной ответственностью «Камский коммерческий банк» выполнило, перечислив ответчикам денежные средства в размере 1710000 руб.

Согласно пунктам 2.5.2 и 2.5.3 кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита заемщик уплачивает по требованию кредитора неустойку в размере 0,1% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора (включительно).

При нарушении сроков уплаты начисленных за пользование кредитом процентов заемщик уплачивает по требованию неустойку в размере 0,1% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора (включительно).

В пунктах 2.4.4.1 и 2.4.4.2 кредитного договора стороны установили, что кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору при просрочке осуществления заемщиком очередного ежемесячного платежа на срок более чем 30 календарных дней; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд, даже если каждая просрочка незначительна. 

Обратить взыскание на предмет ипотеки при неисполнении кредитора в случаях, установленных в пункте 2.4.4.1 договора. 

Права общества с ограниченной ответственностью «Камский коммерческий банк» по кредитному договору, обеспеченны ипотекой квартиры в силу закона, удостоверены закладной, составленной ... между обществом с ограниченной ответственностью «Камский коммерческий банк» и ответчиками. 

По договору купли-продажи закладных от ... № ... с ограниченной ответственностью «Камский коммерческий банк» передало свои права по закладной акционерному обществу «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию».

Таким образом, к акционерному обществу «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» перешил все удостоверенные закладной права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству.

Из материалов дела следует, что обязательства по договору ответчиками исполнялись ненадлежащим образом, поскольку платежи по кредиту не производились.

По состоянию на ... задолженность ответчиков перед истцом составляет 1777492 руб. 13 коп., в том числе: задолженность по кредиту – 1676466 руб. 15 коп., проценты за пользование кредитом – 93789 руб. 93 коп., пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом – 6448 руб. 43 коп., пени за пользование кредитом – 787 руб. 62 коп. (л.д.5-7).

... ответчикам было направлено требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов и неустойки (л.д.56-58). Однако указанное требование истца оставлено ответчиками без удовлетворения.

Указанные суммы подтверждаются расчетными данными, представленными истцом, признаются судом обоснованными.

Таким образом, ввиду ненадлежащего исполнения ответчиками ФИО1 и ФИО3 своих обязательств у истца возникло право требования досрочного возврата кредита и уплаты процентов, которое предусмотрено также и пунктом 2.4.4.1 кредитного договора. 

Положениями пункта 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно пункту 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В силу части 1 статьи 50 Федерального Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

На основании части 5 статьи 54.1 Федерального Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Как было установлено выше обеспечением исполнения обязательств заемщиков по кредитному договору является ипотека в силу закона, удостоверенная закладной. 

Согласно закладной предметом ипотеки является квартира .... В настоящее время залогодержателем является акционерное общество «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию». Права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке удостоверены закладной, содержание которой соответствует статье 14 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», зарегистрированной в установленном порядке. Обязанными по закладной лицами являются ответчики.

С учетом вышеизложенного суд находит требования об обращении взыскания на предмет ипотеки подлежащими удовлетворению, поскольку заемщики обеспеченные залогом обязательства не исполняют, сроки внесения платежей нарушены более трех раз в течение 12 месяцев.

Нормами части 2 статьи 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено, что принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем:

1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению;

2) наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя;

3) способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения (пункт 1.1 статьи 9 настоящего Федерального закона);

4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Определением Набережночелнинского городского суда Республики Татарстан от ... по ходатайству истца была назначена судебная оценочная экспертиза, проведение которой было поручено индивидуальному предпринимателю ФИО4 

Согласно экспертному заключению ..., проведенному индивидуальным предпринимателем ФИО4, рыночная стоимость квартиры ..., по состоянию на ... составляет 1480000 руб. (л.д.109-120). 

С учетом изложенного, требования истца об обращении взыскания на предмет залога подлежат удовлетворению, поскольку должниками допущено значительное нарушение обеспеченного залогом обязательства. Возражения по стоимости заложенного имущества в суд не поступили. Суд считает возможным определить начальную продажную цену в размере 1184000 руб. (из расчета: 1480000 руб. х 80 %). 

При таких обстоятельствах исковые требования суд признает обоснованными и подлежащими удовлетворению. Ответчики, надлежаще извещенные о месте и времени судебного заседания, каких-либо возражений, ходатайств не представили.

Подлежат удовлетворению и требования истца о расторжении кредитного договора с ответчиками.

Согласно подпункту 1 пункта 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

На основании пункта 2 статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В данном случае суд считает, что заемщиками нарушены условия кредитного договора. Требования истца о досрочном возврате кредита, уплате процентов и неустойки ответчиками добровольно не исполнены. Нарушение заемщиками условий договора об обязанности ежемесячного возврата очередной части кредита является существенным, поскольку влечет для истца ущерб, так как он в значительной степени лишается тех доходов, на которые вправе был рассчитывать при заключении договора. Требование о погашении задолженности в срок ..., с указанием о праве истца требовать досрочного расторжения договора, ответчикам направлялось (л.д.56-58). 

При таких обстоятельствах исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме. 

На основании части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В связи с удовлетворением иска в пользу истца подлежат взысканию денежные средства в размере 11543 руб. 73 коп. с каждого ответчика в порядке возмещения расходов по уплате государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194–196, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к ФИО1 и ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № ..., заключенный ... между обществом с ограниченной ответственностью «Камский коммерческий банк» и ФИО1, ФИО2.

Взыскать солидарно с ФИО1 и ФИО2 в пользу акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» задолженность по кредитному договору ... от ... в размере 1777492 (один миллион семьсот семьдесят семь тысяч четыреста девяносто два) рубля 13 копеек. 

Взыскать с ФИО1 и ФИО2 в пользу акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» денежные средства в размере 11543 (одиннадцать тысяч пятьсот сорок три) рубля 73 копейки с каждого в порядке возмещения расходов по уплате государственной пошлины. 

Обратить взыскание на имущество – квартиру № ..., путем продажи с публичных торгов, определив начальную продажную цену на квартиру в размере 1184000 (один миллион сто восемьдесят четыре тысячи) рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан через Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: Дементьева Н.Р.