Дело № 2-2467/2021

2.156

16RS0049-01-2019-010131-44

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

28 июля 2021 года г. Казань РТ

Ново-Савиновский районный суд города Казани Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Петровой А.Р. 

при секретаре судебного заседания Герасимове С.А.,

с участием представителя истца (ответчика) ФИО1 - ФИО2, 

представителя ответчика (истца) АО «САК «Энергогарант» - ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Страховая Акционерная Компания «Энергогарант» о защите прав потребителей, и встречному иску публичного акционерного общества «Страховая Акционерная Компания «Энергогарант» к ФИО1 о признании договора страхования недействительным, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «САК «Энергогарант» о защите прав потребителей.

В обоснование требований указано, что --.--.---- г. между ПАО «Сбербанк России», с одной стороны, и истцом и ее супругом - ФИО4, с другой стороны, был заключен кредитный договор №--, по условиям которого заемщикам предоставлен кредит в сумме 900 000 рублей сроком на 216 месяцев, под 13% годовых на приобретение квартиры, расположенной по адресу: ... .... 

В целях обеспечения исполнения своих обязательств, --.--.---- г. между ФИО4 и ПАО «САК «Энергогарант» был заключен договор страхования №-- по комплексному ипотечному страхованию в соответствии с Комбинированными правилами ипотечного страхования, утверждённых Приказом №-- от --.--.---- г.. Выгодоприобретателем является кредитор – ПАО «Сбербанк».

По указанному договору страхования, страховыми рисками являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни (в соответствии с п.4.3.1.1. Правил); постоянная утрата трудоспособности (инвалидность 1 и 2 группы) в результате несчастного случая и/или болезни (в соответствии п.4.3.1.2. Правил), смерть или постоянная утрата трудоспособности (установление 1 и 2 группы инвалидности), произошедшие по истечении срока действия Полиса и явившиеся следствием несчастного случая или болезни, произошедшего/впервые диагностированной в период действия Полиса, также признаются страховыми случаями, если они наступили в течение одного года со дня наступления несчастного случая/диагностированного (впервые) заболевания или характерные симптомы заболевания появились впервые в период действия Полиса. 

По данному договору страхования (по риску страхование жизни и здоровья) ФИО4 была уплачена страховая премия в размере 14 971 (Четырнадцать тысяч девятьсот семьдесят один) рубля, в связи с чем, договор страхования является заключённым.

--.--.---- г. в командировке (... ...) по заданию работодателя (ООО «УК «Татспецтранспорт»» Бавлинское УТТ) во время производства работ с ФИО4 произошёл несчастный случай со смертельным исходом.

Согласно справке о смерти от --.--.---- г., выданной отделом ЗАГСа Исполнительного комитета Бавлинского муниципального района, причиной смерти явилось: «субарахтоидальное кровоизлияние из правой средней мозговой артерии».

Истец является супругой (наследницей) ФИО4 С наступлением страхового случая в связи со смертью мужа, истец обратилась в ПАО «САК «Энергогарант» с заявлением о страховой выплате по договору страхования, приложив необходимые документы. Ответом ПАО «САК «Энергогарант» от --.--.---- г. в выплате отказано по мотиву того, что страхователем предоставлены неполные сведения в анкете-заявлении о состоянии здоровья.

Истец с отказом в выплате страхового возмещения не согласен. При этом указывает, что Анкета-заявление была подготовлена страховщиком заблаговременно на компьютере, представляет собой стандартный бланк уже с заранее заполненными автоматизированным способом ответами. Тем самым, страхователь был лишён возможности самостоятельно принимать решение по заполнению анкеты и отвечать на поставленные вопросы. В связи с чем, вывод страховщика о сокрытии страхователем сведений о состоянии здоровья являются

необоснованными.

Более того, в отказе осуществления страховой выплаты указано об обязанности страхователя при заключении договора страхования и в период его действия сообщить страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая. Существенными признаются обстоятельства, оговоренные в заявлении. Однако данный пункт отсутствует в заключённом договоре страхования, в связи с чем, ссылка на него является не состоятельной.

Согласно справке о смерти, причиной смерти ФИО4 является: «субарахтоидальное кровоизлияние из правой средней мозговой артерии». Данная причина смерти не является последствием и не состоит в прямой причинно-следственной связи с теми заболеваниями (болезнями), которые перечислены в отказе и по которым ФИО4 проходил лечение ранее до заключения Договора страхования. Данное заболевание произошло со страхователем внезапно впервые.

То обстоятельство, что --.--.---- г. ФИО4 был поставлен диагноз «ишемическая болезнь сердца постинфарктный кардиостеноз», не может служить основанием для отказа в выплате страхового возмещения, поскольку указанное заболевание не явилось причиной смерти, кроме того, диагноз поставлен ошибочно.

Истец указывает, что ее супруг – страхователь никогда не переносил инфаркт миокарда, регулярно проходил периодические медицинские осмотры по месту работы, признан годным к труду.

На момент наступления страхового случая задолженность по кредитному договору составляла 875 800 рублей 27 копеек.

На основании изложенного, истец, с учетом принятых судом уточнений, просит взыскать с ответчика страховое возмещение в пользу выгодоприобретателя по договору - ПАО «Сбербанк России» 865 978 рублей 15 копеек, в свою пользу – 75 629 рублей 96 копеек, 500 000 рублей в счет компенсации морального вреда, штраф.

Определением суда от --.--.---- г. принято встречное исковое заявление ПАО «САК «Энергогарант» к ФИО1

В обоснование требований указано, что между ФИО4 и ПАО «САК «Энергогарант» был заключен Договор страхования №-- от 28.04.2020г. в соответствии с Комбинированными правилами ипотечного страхования, утвержденных Приказом --.--.---- г.. №-- (далее - Правила страхования). Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица (страхование от несчастного случая, или болезни (заболевания) (личное страхование). Застрахованным лицом по договору является ФИО4. Договор страхования был заключен на основании заполненной и подписанной ФИО4 Анкеты-заявления по комплексному ипотечному страхованию. Правила страхования и Анкета-заявление являются приложением к Договору страхования и его неотъемлемой частью. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению должно быть достигнуто соглашение.

В Анкете-заявлении, подписанной страхователем, прямо указано на необходимость указать все необходимые сведения подробно и точно, при этом необходимо убедиться в правильности и точности предоставленных сведений.

Также в Анкете-заявлении указано, что ошибки в данной информации влекут за собой возможность признания договора недействительным. Сообщение заведомо ложной информации является основанием для отказа в выплате страхового возмещения. В Анкете-заявлении указано на отсутствие у ФИО4 в настоящее время или в прошлом любых заболеваний сердца и сердечно-сосудистой системы, заболеваний органов дыхания, заболеваний опорно-двигательного аппарата, иных заболеваний. Также указано, что не состоял на диспансерном учете у врачей-специалистов и последние 5 лет не находился на стационарном лечении. Однако, как следует из Выписки из медицинской карты больного, ФИО4 с --.--.---- г. поставлен диагноз ИБС ПИКС средней степени. Соответственно, причиной ИБС ПИКС средней степени послужил ранее перенесенный инфаркт миокарда.

С --.--.---- г. ФИО4 находился в кардиологическом отделении с диагнозом: гипертоническая болезнь III ст. риск, ХСН 2, ФК 2 (функциональный класс), ишемическая болезнь сердца, стенокардия напряжения.

Таким образом, до обращения в страховую компанию и до подписания Анкеты-заявления, Договора страхования, ФИО4 неоднократно обращался в медицинские учреждения, где и были поставлены указанные выше диагнозы, наблюдался в них, проходил лечение, соответственно был осведомлен об имеющихся вышеперечисленных заболеваниях и способах лечения.

Как следует из Акта №-- (судебно-медицинское исследование трупа) ГБУЗ «Бюро СМЭ», смерть ФИО4 наступила от отека и сдавливания вещества головного мозга в результате заболевания — цереброваскулярной болезни, осложненной острым нарушением мозгового кровообращения по геморрагическому типу в бассейне правой мозговой артерии. Сопутствующие заболевания: энцефалопатия, признаки артериальной гипертензии в виде выраженной гипертрофии миокарда и артериоартериолонефросклероза, атеросклеротическая болезнь сердца, ишемия миокарда, бронхоспазм, жировой гепатоз, хронический гепатит.

Цереброваскулярныеболезни (код МКБ10 - (160-169) - это:

160 Субарахноидальное кровоизлияние.

161 Внутримозговое кровоизлияние.

162 Другое нетравматическое внутричерепное кровоизлияние.

163 Инфаркт мозга.

164 Инсульт, не уточненный как кровоизлияние или инфаркт.

165 Закупорка и стеноз прецеребральных артерий, не приводящие к инфаркту мозга.

166 Закупорка и стеноз церебральных артерий, не приводящие к инфаркту мозга.

167 Другие цереброваскулярные болезни.

168 Поражения сосудов мозга при болезнях, классифицированных в других рубриках.

169 Последствия цереброваскулярных болезней. 

При этом, как уже указано выше, у ФИО4 был диагностирован ряд заболеваний сердечно-сосудистой системы, включая инфаркт миокарда (до 2016г.), ишемическую болезнь сердца, постинфарктный кардиостеноз, гипертоническую болезнь, хроническую сердечную недостаточность, стенокардию напряжения (с 2016г.). 

ФИО4 указал в Анкете-заявлении не соответствующие действительности сведения об отсутствии заболеваний. Также он указал, что не проходил стационарное лечение в кардиологическом отделении, тем самым умышленно скрыл указанную информацию от страховщика и ввел его в заблуждение.

До обращения в страховую компанию и подписания Договора страхования ФИО4 обращался в медицинские учреждения, наблюдался в них, проходил стационарное лечение, включая операции, соответственно, он был осведомлен об имеющихся у него вышеперечисленных заболеваниях и ему не могло быть неизвестно о наличии заболеваний. Соответственно, сведения были умышленно скрыты.

На основании вышеизложенного, представитель страховщика просит признать недействительным Договор страхования №--.

В дополнениях к исковому заявлению, принятых судом --.--.---- г., представитель ПАО «САК «Энергогарант», дополнил основания требований, указал, что с учетом позиции ФИО1, согласно которой подпись в Заявлении-Анкете ФИО4 не принадлежит, а также того обстоятельства, что договор страхования подписан не ФИО4, а его супругой – ФИО1, просит признать договор страхования недействительным.

Представитель третьего лица ПАО «Сбербанк России» извещен, не явился.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пункту 1 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

В соответствии с частью 2 статьи 162 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случаях, прямо указанных в законе или в соглашении сторон, несоблюдение простой письменной формы сделки влечет ее недействительность. 

Судом установлено, что --.--.---- г. между ПАО «Сбербанк России», с одной стороны, и ФИО4, ФИО1, другой стороны, заключен кредитный договор, по условиям которого заемщикам предоставлен кредит в сумме 900 000 рублей, под 13% годовых.

В материалах дела имеется страховой полис личного страхования от --.--.---- г., в котором в качестве страхователя указан ФИО4, он же указан в качестве застрахованного лица. Страховыми рисками по договору являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни (в соответствии с п.4.3.1.1. Правил); постоянная утрата трудоспособности (инвалидность 1 и 2 группы) в результате несчастного случая и/или болезни (в соответствии п.4.3.1.2. Правил), смерть или постоянная утрата трудоспособности (установление 1 и 2 группы инвалидности), произошедшие по истечении срока действия Полиса и явившиеся следствием несчастного случая или болезни, произошедшего/впервые диагностированной в период действия Полиса, также признаются страховыми случаями, если они наступили в течение одного года со дня наступления несчастного случая/диагностированного (впервые) заболевания или характерные симптомы заболевания появились впервые в период действия Полиса.

Страховая премия по договору составила 14 971 рубль, страховая сумма на дату заключения договора – 885 834 рубля. Выгодоприобретателем по договору является ПАО «Сбербанк» в части страховой выплаты в размере остатка задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая; сумма страховой выплаты, оставшаяся после выплаты выгодоприобретателю, выплачивается застрахованному лицу, в случае его смерти – наследникам.

В подтверждение заключения договора страхования между ПАО «САК «Энергогарант» и ФИО4 ФИО1 представлен Страховой полис №-- от --.--.---- г.. 

Вместе с тем, как пояснила истец ФИО1 в судебном заседании, Страховой полис подписан не стороной договора – ФИО4, а ей самой. Факт подписания Заявления-Анкеты ФИО4 отрицает, указав, что при заключении договора страхования указанный Акт ФИО4 к заполнению не предъявлялся.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что соглашение о заключении договора между сторонами не достигнуто, ФИО4 данный договор не заключал, существенные условия между сторонами не согласовывались. Доказательства ознакомления ФИО4 с Правилами страхования материалы дела не содержат.

Утверждения истца, согласно которым заключение договора страхования являлось волеизъявлением ФИО4, страховой полис подписан истцом с одобрения ФИО4, материалами дела не подтверждены.

В то время как подписание договора от имени ФИО4 другим лицом свидетельствует об отсутствии воли ФИО4 на совершение сделки, такой договор не соответствует требованиям статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации, что является основанием для признания сделки недействительной в соответствии со статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Исходя из установленных в ходе рассмотрения дела обстоятельств, спорный договор страхования №-- от --.--.---- г. следует признать недействительным. 

На основании вышеизложенного, оснований для взыскания страхового возмещения не имеется, в связи с чем, первоначальный иск ФИО1 о взыскании страхового возмещения подлежит оставлению без удовлетворения в полном объеме, в том числе и по всем производным требованиям о взыскании компенсации морального вреда, штрафа.

На основании изложенного и, руководствуясь статьями 12, 56, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ФИО1 к публичному акционерному обществу «Страховая Акционерная Компания «Энергогарант» о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.

Встречные требования публичного акционерного общества «Страховая Акционерная Компания «Энергогарант» удовлетворить.

Признать договор страхования №-- от --.--.---- г., заключенный между публичным акционерным обществом «Страховая Акционерная Компания «Энергогарант» и ФИО4, недействительным.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Ново-Савиновский районный суд ... ... в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. 

Судья А.Р. Петрова

Мотивированное решение составлено --.--.---- г..

Решение05.08.2021