Дело №2-681-2017 

Р Е Ш Е Н И Е

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

01 августа 2017 года г. Белгород

Белгородский районный суд Белгородской области в составе:

председательствующего судьи Воробьевой Н.И.,

при секретаре Нестеренко Н.В., с участием истца ФИО1, представителя ОАО «Россельхозбанк» ФИО2 по доверенности от 23.09.2014 года, представителя управления Роспотребнадзора по Белгородской области ФИО3 по доверенности от 01.02.2017 года,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ЗАО СК «РСХБ Страхование», ОАО «Россельхозбанк» о взыскании компенсации за подключение к программе страхования. Страховой премии, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа. 

У с т а н о в и л:

(дата обезличена) года между ОАО «Россельхозбанк» и ФИО1 было заключено соглашение (информация скрыта), согласно которого последнему был выдан кредит в сумму 286938 рублей 25 копеек на 60 месяцев под 25% годовых на неотложные нужды. На основании заявления ФИО1 от (дата обезличена) он был присоединен к программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезни В условия договора включено подключение к программе страхования, страховщиков в которой выступает ЗАО СК «РСХБ Страхование» а страхователем и выгодоприобретателем выступает ОАО «Россельхозбанк».

Дело инициировано иском ФИО1, который, с учетом увеличения требований, просит взыскать с ОАО «Россельхозбанк» в его пользу комиссию за подключение к программе страхования по кредитному соглашению (номер обезличен) от (дата обезличена) в размере 18148 рублей 85 копеек, неустойку в размере 18148 рублей 85 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами 3850 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 20000 рублей, штраф в размере пятидесяти процентов от суммы присужденной в пользу потребителя.. Взыскать с ЗАО СК «РСХБ Страхование» в его пользу сумму страховой премии за неиспользованный период в размере 5247 рублей 36 копеек, неустойку 5247 рублей 36 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами 1171 рубль 91 копейку, компенсацию морального вреда 20000 рублей, штраф в размере пятидесяти процентов от суммы присужденной в пользу потребителя. В обоснование своих требований ссылается на то, что заключение договора страхования являлось обязательным условием выдачи кредита, в котором он не нуждался. Обязательства по кредитному договору он исполнил досрочно 19.02.2015 года, выплатив банку всю сумму кредита по кредитному договору от (дата обезличена) в размере 282155 рублей 95 копеек. Он обратился с заявлением о возврате неиспользованной суммы страхования, но ему было отказано. Досрочное исполнение обязательства по кредитному договору является существенным изменением обстоятельств, которое дает основание для одностороннего расторжения договора и возврата страховой премии в размере, пропорциональном неиспользованной части периода страхования. Из материалов дела не усматривается наличие доказательств, подтверждающих его согласие на предоставление банком услуги на подключение к указанной программе страхования с оплатой банку посреднических услуг за весь срок кредитования, значительно превышающих размер страховой премии. Условия программы об обязанности клиента вносить комиссию за подключение к программе страхования (страховое премии) не соответствует закону, так как банк (страхователь) не имеет права взимать плату клиента (застрахованного лица).

Истец ФИО1 в судебном заседании полностью поддержал заявленные требования.

Представитель ответчика ОАО «Россельхозбанк» ФИО2 исковые требования не признал. Указал, что на момент заключения указанного договора, истец признал условия договора. В данном случае страхования премия не возвращается. Плата за услугу по страхованию была осуществлена на основании заявления истца на разовое перечисление, которое подписано истцом. 

Ответчик ЗАО СК «РСХБ Страхование», извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, сведений о неявке по уважительной причине не представили. В возражениях просили в удовлетворении исковых требований отказать, ссылаясь на то, что страховая премия, уплаченная страхователей страховщику на дату погашения задолженности по кредитному договору, возврату не подлежит.

Изучив материалы дела, выслушав лиц, участвующих в деле, заключение представителя управления Роспотребнадзора по Белгородской области ФИО3, полагавшей, что заявленные требования подлежат удовлетворению, суд признает исковые требования необоснованными.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктами 1, 2 и 4 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Порядок предоставления кредита регламентируется Положением Центрального банка Российской федерации от 31.08.1998 года №44-П « О порядке предоставления 

( размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврат( погашения).

В ст. 942 ГК РФ отражено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице, о характере события ( страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.

Согласно п.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Частью 3 ст.3 Закона РФ « Об организации страхового дела в Российской федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Статьей 7 ч.2 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что если при предоставлении потребительского кредита ( займа) заемщику за определенную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита ( займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договором, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказанной ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита ( займа).

Как видно из материалов дела, что (дата обезличена) истец обратился в ОАО «Россельхозбанк» с анкетой-заявлением на предоставление потребительского кредита, (дата обезличена) им подписаны индивидуальные условия потребительского кредита, а также заявление на присоединение к данной программе страхования. Согласно выписке по лицевому счету на имя ФИО1 со счета были сняты денежные средства в виде комиссии за подключение к данной программе 23672 рубля 41 копейку на основании его заявления на разовое перечисление денежных средств от (дата обезличена).

Суд исходит из того, что при заключении вышеуказанного кредитного соглашения сторонами было достигнуто соглашение по всем его существенным условиям. Ссылка истица на то, что заключение договора страхования являлось обязательным условием выдачи кредита, в котором он не нуждался, является несостоятельной. Как следует из материалов дела, ФИО1 был ознакомлен с условиями договора, предусматривающего предоставление дополнительной услуги в виде участия в Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, подтвердив это своей подписью в соглашении о предоставлении кредита. Из содержания индивидуальных условий кредитования, подписанных истцом, следует, что участие заемщика в Программе страхования возможно лишь при наличии его согласия. Добровольность получения истцом дополнительной услуги повреждается и подписанным им заявлением на присоединение к Программе страхования, в котором указана стоимость соответствующей услуги. В данном заявлении отражено, что он дает согласие быть застрахованным по договору добровольного коллективного страхования, заключенного между ОАО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ Страхование», страховыми рисками по которому являются: смерть в результате несчастного случая и болезни и постоянная утрата трудоспособности с у становлением инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая и болезни в соответствии с условиями договора страхования (п.2). В соглашении о кредитовании от (дата обезличена) указано, что процентная ставка при согласии страхования жизни и здоровья в течение срока кредитования составляет 25%.

Доказательств наличия у истца желания внести изменения в типовые условия договора, не представлено, а договор подписан без каких-либо оговорок и возражений. При этом, ФИО1 при обращении за выдачей кредита не был лишен возможности отказаться от заключения кредитного договора на предложенных условиях, а имел возможность обратиться в другую кредитную организацию за получением кредита или выбрать и подписать иной кредитный договор, не предполагающий страхования.

Таким образом, услуга банка по подключению к данной программе страхования является самостоятельной платной услугой, которой воспользовался истец и дал не нее письменное согласие. В связи с чем, заявленные требования о взыскании комиссии за подключение к данной программе страхования, а соответственно и требования о взыскании неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа. 

(дата обезличена) между ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» и ОАО «Россельхозбанк» был заключен договор коллективного страхования. В п.1.6 договора закреплено, что получателем страховой выплаты (выгодоприобретателем) по настоящему договору в отношении всех застрахованных лиц является банк при условии получения им письменного согласия застрахованного лица и на условиях такого согласия. Это отражено в программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней. (дата обезличена) было заключено дополнительное соглашении к данному договору, в котором отражено, что застрахованными лицами по настоящему договору являются физические лица-заемщики кредита, заключившие с банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия распространено действие настоящего договора, в связи с чем, они включены в список застрахованных лиц, на них распространяется условия одной из программ страхования и за них уплачена страхователем страховщику страховая премия.( п.1.5).

Статьей 958 предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он заключен, если после его вступления в Сиду возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельства иным, чем страховой случай. При досрочном прекращении договора страхования по обязательствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Кредитным договором может быть предусмотрено, что процентная ставка за пользование кредитными средствами при отсутствии договора страхования намного превышает ставку, установленную при условии, что договор страхования заключен. В данном случае выгода от заключения договора страхования может покрыть убытки в виде невозврата части страховой премии при досрочном погашении кредита.

19.02.2015 года истцом были досрочно выполнены обязательства по кредитному соглашению в размере 282155 рублей 95 копеек. Это подтверждается заявлением ФИО1 от 19.02.2015 года, справкой о полученных и действующих кредитах ОАО «Россельхозбанк», приходными кассовыми ордерами.

Однако, в заявлении ФИО1 на присоединение к вышеуказанной программе отражено, что ему известно, что действие договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желаю. При этом ему также известно, что в соответствии со ст.958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой премии ил его частей при досрочном прекращении договора страхования не производится. В программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней указано, что при полном и досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору, датой окончания в отношении него действия договора страхования является дата полного погашения задолженности по кредиту. При этом страховая премия (либо ее часть), уплаченная страхователем страховщику на дату полного погашения задолженности по кредитному договору возврату не подлежит. В связи с изложенным, заявленные требования о взыскании с ЗАО СК «РСХБ Страхование» страховой премии не подлежит удовлетворению, соответственно и заявленные требования о взыскании неустойки, процентов за пользование чужими денежным средствами, компенсации морального вреда и штрафа. 

Представитель ОАО «Россельхозбанк» обратился в суд с заявлением о пропуске срока исковой давности, в котором ссылается на то, что ФИО1 оспариваются положения сделки, заключенной (дата обезличена), о заключении которой он узнал в момент ее подписания, и срок исковой давности истек 24.12.2015 года. Однако, истцом не оспаривается законность совершенной сделки, а он просит взыскать комиссию за подключение к программе страхования, страховую премию, неустойку, проценты за пользование чужими денежными средствами, компенсацию морального вреда и штрафа. Поэтому срок исковой давности им не пропущен.

Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ЗАО СК «РСХБ Страхование», ОАО «Россельхозбанк» о взыскании компенсации за подключение к программе страхования. Страховой премии, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа отказать. 

Взыскать с ФИО1 в пользу муниципального образования «Белгородский район» государственную пошлину в сумме 2780 рублей 70 копеек. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Белгородский районный суд.

Полный текст решения изготовлен 16.08.2017 года.

Судья Н.И. Воробьева