70RS0002-01-2021-002343-24

Дело №2-1435/2021

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 

20 июля 2021 года Ленинский районный суд г. Томска в составе 

председательствующего Мухиной Л.И., 

при секретаре Приколота Я.Е.,

помощник судьи Девальд К.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (сокращенное фирменное наименование ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору 

<

номер обезличен> от 16.07.2012 в размере 67937,26 руб., в том числе сумма основного долга – 62081,97 руб., проценты за пользование кредитом – 5855,29 руб. Сверх того, просит взыскать с ответчика в свою пользу расходы по уплате государственной пошлины в размере 2238,12 руб. 

Требования мотивированы тем, что 16.07.2012 между ООО «ХКФ Банк» и З.Л.НА. был заключен кредитный договор 

<

номер обезличен> о предоставлении кредита в сумме 213204,20 руб. на срок на 42 месяца с уплатой процентов за пользование кредитом по ставке 34,90% годовых. Банк свои обязательства перед заёмщиком исполнил: предоставил кредит, перечислив его в указанном выше размере на счет заемщика 

<

номер обезличен>. Однако З.Л.НА., воспользовавшись кредитом, допустила нарушение условий кредитного договора по возврату основного долга и уплате процентов за пользование им, что привело к образованию задолженности. 06.01.2016 Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 05.02.2016. Однако до настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено. Судебный приказ от 31.07.2019, выданный мировым судьей судебного участка №4 Ленинского судебного района г.Томска, отменен 16.08.2019 в связи с возражениями должника ФИО1 По состоянию на 01.12.2020 задолженность З.Л.НА. составила 67937,26 руб. Долг до настоящего времени не погашен, что послужило поводом к обращению в суд с настоящим иском. 

Истец ООО «ХКФ Банк», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в суд представителя не направил, в исковом заявлении заявлена просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного заседания, не явилась, просила о рассмотрении дела в свое отсутствие, о чем представила соответствующее заявление. Кроме того, ею представлены возражения на исковое заявление банка, в которых ФИО1 просила отказать банку в удовлетворении исковых требований в связи с пропуском срока исковой давности. 

Изучив представленные доказательства в их совокупности, определив в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, ответчика, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с подпунктом 1 пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему. 

Исходя из содержания пункта 1 статьи 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. 

Пунктом 1 статьи 420 ГК РФ предусмотрено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. При этом граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п. 2 ст. 1 и ст. 421 ГК РФ). 

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной (ст. 432 ГК РФ).

Согласно ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии с положениями ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров. 

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 («Заем») настоящей главы.

По договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу (п. 1 ст. 807 ГК РФ). 

В судебном заседании установлено, следует из материалов дела, что 16.07.2012 по кредитному договору 

<

номер обезличен>, заключенному между ООО «ХКФ Банк» и З.Л.НА., ответчику предоставлен кредит в сумме 213204,20 руб. под 34,90% годовых сроком на 42 процентных периодов, каждый из которых равняется 30 календарным дням. 

Судом также установлено, что выдача кредита З.Л.НА. в сумме 213204,20 руб. производилась двумя траншами: 193533,20 руб. были выданы наличными денежными средствами в кассе банка, а 19671,00 руб. (оплата страхового взноса на личное страхование) зачислены на счёт заемщика 

<

номер обезличен>, открытый в ООО «ХКФ Банк».

Пунктом 9 кредитного договора 

<

номер обезличен> от 16.07.2012, а также преамбулой Условий договора предусмотрено, что кредит возвращается заёмщиком ежемесячно равными платежами в размере 8858,63 руб. в соответствии с графиком погашения по кредиту, который является неотъемлемой частью кредитного договора, наряду с Условиями договора, заявкой на открытие банковских счетов, соглашением банка (при наличии), подтверждающим заключение договора, тарифами банка. 

Подписывая кредитный договор, ФИО1 подтвердила, что получила заявку, график погашения по кредиту и графики погашения кредитов по картам; прочла и полностью согласна с содержанием следующих документов: Условия Договора, Соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-Банк», Памятка об условиях использования карты, Памятка по услуге «Извещения по почте», Тарифы банка (в том числе тарифные планы) и Памятка застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования. 

Таким образом, по кредитному договору 

<

номер обезличен> банк предоставил заемщику ФИО1 денежные средства в размере 213204,20 руб., а заемщик З.Л.НА. обязалась возвратить полученный кредит и уплатить проценты на кредит в вышеприведенном размере.

Поскольку письменная форма кредитного договора, заключенного 16.07.2012 между банком и ответчиком, предусмотренная вышеприведенными нормами гражданского законодательства, соблюдена, кредитный договор между сторонами состоялся, заключение договора повлекло за собой возникновение обязательств для каждой из сторон.

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 1, 2, 3 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Условиями договора, которые, как уже установлено судом, являются неотъемлемой частью кредитного договора, предусмотрен порядок возврата кредита и уплаты процентов, согласно которому клиент обязуется возвращать полученные в банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими согласно условиям договора (п. 1.2 раздела I Условий договора). 

Пунктом 1 раздела II Условий предусмотрено, что проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путём списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются банком по стандартной указанной в заявке ставке (в процентах годовых), а начиная с процентного периода, номер которого установлен в соответствующем поле заявки, и при условии отсутствия возникновения просроченной задолженности по кредиту на день начала этого процентного периода – по льготной ставке (в процентах годовых), также указанной в заявке. 

Процентный период, согласно пункту 1.1 раздела II Условий договора, - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого банк согласно пункту 1.4 настоящего раздела Договора списывает деньги со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Дата перечисления суммы первого ежемесячного платежа указана в заявке, а каждого последующего – в графике погашения. 

Согласно пункту 1.2 раздела II Условий договора размер ежемесячного платежа по кредиту указан в заявке и включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий (при их наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей; часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Один из очередных ежемесячных платежей является корректирующим, его размер может отличаться от указанного в заявке. При уплате ежемесячных платежей клиент должен руководствоваться графиком погашения. Банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которых не наступил. Начисление процентов производится банком, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день его полного погашения включительно по фиксированной процентной ставке, размер которой указан в соответствующем поле заявки, с применением формулы сложных процентов, предусмотренной пунктом 3.9 Положения банка России №39-П от 26.06.1998 «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учёта». Начисление процентов на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил, прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту в соответствии с п. 4 раздела III Договора. 

Положениями пункта 1.4 раздела II Условий договора предусмотрено, что погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именном путём списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня платежного периода наличие на счете (либо ином счёте, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денег в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание денег со счета в погашение очередного ежемесячного платежа производится банком на основании заявления клиента, содержащегося в заявке, в последний день соответствующего процентного периода. При наличии просроченной задолженности по кредиту заёмщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по кредиту должно производиться банком в день поступления денежных средств на счет. 

В силу п. 3 ст. 420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается в результате надлежащего исполнения.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Факт предоставления банком заемщику ФИО1 кредитных средств подтверждается выпиской по счету 

<

номер обезличен> за период с 16.07.2012 по 01.12.2020, открытого на имя ответчика в рамках вышеуказанного кредитного договора.

Между тем принятые на себя обязательства в нарушение пункта 1.2 раздела I Условий кредитного договора ФИО1 исполняла ненадлежащим образом: платежи по кредиту производились с нарушением периодов оплаты. Последний платёж в счёт погашения кредитной задолженности внесён заёмщиком 01.07.2016, что впоследствии привело к возникновению просроченной задолженности по договору и по процентам за пользование кредитом. 

Как видно из материалов дела, в адрес ответчика направлялось требование о полном погашении долга, подписанное директором Департамента по работе с просроченной задолженностью 06.01.2016, в соответствии с которым З.Л.НА. предлагалось в течение 30 календарных дней с момента направления настоящего требования вернуть задолженность по кредитному договору, которая на момент направления требования составляла 70437,26 руб. 

Однако данное требование было оставлено без удовлетворения, и, как следует из письменного заявления ФИО1, такое заявление она не получала. 

Согласно представленному истцом расчету ответчик ФИО1 воспользовалась предоставленными ей денежными средствами в размере 213204,20 руб., в счёт погашения основного долга за весь период пользования кредитом ответчиком внесено 151122,23 руб., соответственно, задолженность ответчика перед банком по просроченному основному долгу составляет 62081,97 руб.; по процентам за пользование кредитом с 16.07.2012 по 01.07.2016 – 5855,29 руб. 

Таким образом, проверив правильность математических операций представленного расчета, суд считает возможным согласиться с предложенным ООО «ХКФ Банк» расчетом задолженности в части суммы основной задолженности, процентов, как с обоснованным, соответствующим условиям кредитного договора и требованиям действующего законодательства. При этом суд учитывает, что денежные средства, внесенные в счет погашения кредитной задолженности и даты их внесения, ответчиком не оспаривались, своего расчета задолженности по просроченному основному долгу и просроченным процентам ответчиком не представлено. Доказательства погашения задолженности в большем размере, чем учтено в расчете истца, ответчиком также не представлено, контррасчет, свидетельствующий о неправильности произведенных при расчете математических операций, также не представлен.

Вместе с тем ответчиком ФИО1 заявлено ходатайство о применении срока исковой давности к заявленным истцом требованиям. 

Разрешая заявленное ответчиком ходатайство о пропуске срока исковой давности, суд исходит из следующего.

Так, в силу пункта 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 ГК РФ, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

В силу абзаца 1 пункта 2 названной статьи по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части.

Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку условиями указанного выше кредитного договора предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей), что согласуется с положениями статьи 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Согласно пункту 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в пункте 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43, в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Из материалов дела видно, что о нарушении своего права истец узнал после 28.12.2015, поскольку указанная дата являлась датой последнего платежа по графику, однако в указанную дату кредит банку возвращен не был. Последний платёж произведен ФИО1 за пределами графика – 01.07.2016 в сумме 500,00 руб., что следует из выписки по счету 

<

номер обезличен> за период с 16.07.2012 по 01.12.2020. 

С целью взыскания задолженности по кредитному договору, заключенному с ФИО1, банк 21.07.2019 направлял почтовым отправлением мировому судье судебного участка №4 Ленинского судебного района г.Томска заявление о выдаче судебного приказа. Данное заявление было удовлетворено, и 02.08.2019 банку был выдан судебный приказ. 

Определением мирового судьи судебного участка №4 Ленинского судебного района г.Томска от 16.08.2019 этот приказ отменен на основании ст. 129 ГПК РФ в связи с поступившими возражениями должника ФИО1 

Таким образом, судебная защита нарушенного права банка осуществлялась на протяжении 26 календарных дней (период с 21.07.2019 по 16.08.2019). 

Вместе с тем, условиями кредитного договора с ФИО1 установлена обязанность должника производить возврат кредита ежемесячно, начиная с 15.08.2012, при этом количество платежей по договору – 42, соответственно последний платеж приходился на 28.12.2015. Учитывая положения ст. 196, 200 ГК РФ, последний день для обращения банка с иском, судебным приказом приходился на 28.12.2018. 

Между тем, настоящее исковое заявление подано в суд лишь 09.06.2021, т.е. за пределами срока исковой давности по всем платежам по кредитному договору, заключенному с ФИО1 При этом не имеет правового значения факт обращения истца к мировому судье за выдачей судебного приказа, поскольку такое обращение имело место также за пределами срока исковой давности – 21.07.2019 (согласно отметки почтового отделения на конверте, находящимся в материалах дела №2-1897-4л/2019, поступившим по запросу от мирового судьи судебного участка №4 Ленинского судебного района г. Томска). 

В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

При таких обстоятельствах, исковые требования ООО «ХКФ Банк» о взыскании задолженности по кредитному договору с ФИО1 удовлетворению не подлежат. 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, 

решил:

в удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Томский областной суд через Ленинский районный суд г. Томска. 

Судья Л.И. Мухина

Мотивированное решение суда составлено 22 июля 2021 года.