Дело № 2-703/2020

УИД 55RS0006-01-2020-000545-36

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Омск 22 июля 2020 года

Советский районный суд г. Омска в составе: председательствующего судьи Баловой Т.А., помощник судьи Герман Л.В., при секретаре судебного заседания Костоусовой А.Е., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с вышеназванным иском, в обоснование требований указав, что .... между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен договор кредитования №, согласно которому были предоставлены денежные средства в размере 99 894,80 рублей, сроком до востребования, а Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных Договором.

В соответствии с условиями договора, Заемщик принял на себя обязательства по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашением к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Проставлением своей подписи в Договоре, Заемщик подтвердил, что им до заключения Договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках Договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. 

Банк выполнил принятые на себя обязательства по Договору, предоставив Заемщику Кредит, что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с Условиями Договора Заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями и Графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по Договору) наличие на счете денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. 

Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. 

При наличии просроченной задолженности Заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам Банка.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполняла ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности. 

В соответствии с Условиями Договора, ежемесячно Заемщик уведомлялся Банком о размере просроченной задолженности по Договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS – сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

В соответствии с Условиями Договора, в целях обеспечения исполнения Заемщиком обязательств по Договору, Банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ в размере и порядке, установленных Тарифами Банка. Так как просроченная задолженность не была погашена Заемщиком в установленном Договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности. 

Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по Договору. 

По состоянию на .... задолженность по Договору составляет 151 607,01 рублей, в том числе: размер задолженности по основному долгу – 99 562,74 рублей, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 52 044,27 рублей.

Вышеуказанная задолженность образовалась в период с .... по .....

Ссылаясь на положения ст. 11, 12, 309-310, 329-330, 809-810, 819 ГК РФ просит взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору № от .... в общем размере 151 607,01 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 232,14 рублей.

Представитель истца в судебном заседании участия не принимал, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала. Полагает, что факт заключения с ней кредитного договора не подтвержден надлежащими письменными доказательствами. В материалы дела представлена только копия заявления о заключении договора кредитования, при этом подписанный сторонами кредитный договор, содержащий все условия договора, истцом не предоставлен. Свою подпись в заявлении о заключении договора кредитования не оспаривала. Однако полагала, что наличие одного лишь заявления не может свидетельствовать о заключении кредитного договора в письменной форме. Кроме этого, она не помнит факта получения кредитной карты и использования кредитных средств, а в материалах дела такие доказательства отсутствуют. Кем вносились денежные средства в счет исполнения обязательств, пояснить не может. По всем имеющимся кредитным обязательствам она перестала вносить платежи в декабре 2013 года. Также указала, что истцом в материалы дела не представлена доверенность лица, который заключил с ней кредитный договор. Более того, полагает, что истцом пропущен срок исковой давности по заявленным требованиям, в связи с чем, просила применить последствия пропуска данного срока. С учетом изложенного, просила в удовлетворении заявленных требований отказать. 

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ч. 1, 3 ст. 438 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Согласно ч. 3 указанной статьи, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Исходя из положений со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судебным разбирательством установлено, что .... между ОАО «Восточный экспресс Банк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» и Тарифах Банка, в редакции, действующей на дату подписания заявления. Вид кредита – КРЕДИТНАЯ КАРТА ПЕРВАЯ, номер счета – №, лимит кредитования 100 000 рублей на срок до востребования под 37% годовых, платежный период 25 дней. Дата платежа - согласно счет-выписке. Дата начала платежного периода ..... Льготный период 56 дней. Минимальный платеж 10% от суммы полученного и непогашенного кредита, рассчитанного на конец расчетного периода, но не менее 1 500 рублей при сумме лимита от 20 000 рублей до 50 000 рублей и не менее 2000 рублей при лимите от 60 000 рублей до 100 000 рублей. Пеня, начисляемая на сумму неразрешенного (технического) овердрафта - 50%, штраф за нарушение клиентом сроков погашения очередного погашения кредитной задолженности - 590 рублей.

В заявлении ответчик своей подписью подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Типовыми условиями, Правилами и Тарифами Банка, которые будут с нее взиматься в случае заключения Договора кредитования. Типовые условия, правила и тарифы являются общедоступными и размещаются на информационных стендах во всех филиалах, дополнительных офисах и других внутренних структурных подразделениях Банка, обслуживающих клиентов, а также на сайте Банка www.express-bank.ru (оборотная сторона л.д. 9). 

Свою подпись в заявлении ответчик в судебном заседании не оспаривала.

Согласно Общим условиям потребительского кредита и банковского специального счета (л.д. 11), кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на банковский специальный счет клиента (п. 4.1). Клиент уплачивает банку проценты в размере предусмотренном договором кредитования (п. 4.2). Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты путем осуществления платежей, состоящих из суммы начисленных процентов и суммы в счет возврата кредита (п. 4.3).

13.10.2014 внесена запись в ЕГРЮЛ о переименовании ОАО «Восточный экспресс банк» в ПАО «Восточный экспресс банк» (сокращенное наименование - ПАО КБ «Восточный») (л.д. 16-17).

Кредитная карта была активирована и использовалась заемщиком, что подтверждается выпиской по счету № (л.д. 8, 47-62).

Таким образом, Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит.

Ответчик надлежащим образом не исполняла обязательства и допустила просрочку погашения основного долга и процентов по кредитному договору, в связи с чем, образовалась задолженность по основному долгу и процентам за период с .... по ..... При этом, несмотря на условия кредитного соглашения, неустойка Банком не начислена.

Факт нарушения заемщиком обязательств по кредитному договору подтвержден представленным истцом в материалы дела выпиской из лицевого счета, а также расчетом задолженности.

Из представленного Банком расчета следует, что по состоянию на .... размер задолженности составил 151 607,01 рублей, из них: задолженность по основному долгу в размере 99 562,74 рублей, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами за период с .... по .... в размере 52 044,27 рублей (л.д. 7).

Представленный истцом расчет проверен судом, признан обоснованным, соответствующим условиям кредитного договора. Вопреки положениям статьи 56 ГПК РФ стороной ответчика не представлено достоверных доказательств, подтверждающих уплату задолженности в большем размере, чем указано в расчете банка. Как и не представлено доказательств неправильности расчета.

.... мировым судьей судебного участка № 2 по Вахитовскому судебному району г. Казани был вынесен судебный приказ № СП2-14857/2017 о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» задолженности по кредитному договору № от .... в размере 151 532,19 рублей, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 2 115,32 рублей, всего на общую сумму: 153 647,51 рублей (л.д. 74).

На основании определения мирового судьи от .... судебный приказ от .... отменен по заявлению ФИО1 (л.д. 75).

.... Банк выставил заемщику требование о полном досрочном исполнении денежных обязательств, которое ФИО1 исполнено не было (л.д. 111).

.... Банк обратился в суд с настоящим иском, ссылаясь на ненадлежащее исполнение ФИО1 обязательств по возврату кредита и наличие задолженности по кредитному договору в размере 151 607,01 рублей (л.д.23-24).

Принимая во внимание, что в судебном заседании установлен факт ненадлежащего исполнения ФИО1 принятых обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по кредитному договору в размере 151 607,01 рублей, из них: сумма основного долга в размере 99 562,74 рублей, проценты за пользование кредитными средствами в размере 52 044,27 рублей.

При этом, оценивая заявление ответчика о пропуске срока исковой давности, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения данного ходатайства исходя из следующего.

Пунктом 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что в соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Исходя из указанной нормы под правом лица, подлежащим защите судом, следует понимать субъективное гражданское право конкретного лица.

Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности три года.

В соответствии со статьей 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Частью 1 статьи 200 ГК РФ определено, что, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Исключением из этого общего правила является ч. 2 ст. 200 ГК РФ, в соответствии с которым, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности, во всяком случае, не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно представленной истцом выписке из лицевого счета, последний платеж по банковской карте произведен ответчиком ...., после указанной даты платежи ответчиком не производились. Однако .... с ФИО1 было удержано 332,06 рублей и перечислено банку по судебному приказу № № от ...., что при расчете задолженности было учтено истцом. 

Первоначально ПАО КБ «Восточный» .... (л.д. 69) было направлено в суд заявление о вынесении судебного приказа, соответственно срок исковой давности ответчиком за период, за который обязательства не исполнялись, истцом не пропущен ввиду следующего.

Как видно из материалов дела, кредитным договором № от .... определен срок возврата кредита – до востребования, а дата платежа определяется в выписке из лицевого счета. Требование истцом ответчику об исполнении обязательств до предъявления заявления о вынесении судебного приказа не направлялось, в связи с чем, предъявление заявления о вынесении судебного приказа является требованием Банка к ответчику о полном исполнении обязательств. Поскольку договором установлен его срок до востребования, соответственно начало течения срока исковой давности следует определять от момента предъявления кредитором соответствующего требования к должнику - с .... (л.д. 76). С исковым заявлением после отмены судебного приказа истец обратился ...., то есть трехлетний срок исковой давности предъявления требований о взыскании задолженности с момента предъявления требования о возврате задолженности Банком не пропущен. 

Довод ФИО1 о несоблюдении формы заключения кредитного договора, судом не может быть признан обоснованным.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.

При этом требований о заключении кредитного договора исключительно в виде единого документа, подписанного сторонами договора, данная норма не содержит.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В настоящем случае письменная форма договора, заключенного между ФИО1 и ОАО «Восточный экспресс банк» должна считаться соблюденной, поскольку письменное предложение ФИО1 о заключении договора было принято Банком путем предоставления заемщику кредитной карты, а также предоставления кредитных денежных средств по данной карте, что соответствует общим условиям договора, где указано, что со стороны Банка договор заключается путем зачисления кредита на счет карты.

Доказательств того, что кредитные денежные средства по данному договору ответчиком не использовались, ФИО1 в материалы дела не представила. Напротив, из материалов дела следует, что при подписании анкеты заявления, а также заявления о заключении договора кредитования ФИО1 лично предоставила копию паспорта (л.д. 9), ее личность была проверена сотрудником Банка, что также подтверждается фотоснимком ответчика при оформлении кредита (л.д. 67). Подлинность подписи в указанных документах ответчиком в судебном заседании не оспаривалась. Кроме того, в период использования кредитных средств, на счет кредитной карты в счет погашения кредита вносились денежные средства, что также подтверждает факт использования кредитной карты заемщиком. 

Также не могут быть приняты во внимание доводы ФИО1 о том, что Колот В.В. может не являться сотрудником Банка и не имеет полномочий на подписание кредитного договора от имени Банка, поскольку Банком совершены действия по принятию заявления ответчика и перечислению ей кредитных денежных средств.

При подаче искового заявления, истцом оплачена государственная пошлина в размере 4 232,14 рублей, что подтверждается платежным поручением (л.д.3).

Принимая во внимание, что требования истца удовлетворены в полном объеме, по правилам ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 232,14 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору № от .... по состоянию на .... в размере 151 607,01 рублей (из них: основной долг в размере 99 562,74 рублей, проценты за пользование кредитом в размере 52 044,27 рублей), а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 232,14 рублей. 

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Советский районный суд города Омска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Т.А. Балова

Решение суда в окончательной форме принято 28.07.2020