Дело № 2-421/2021

УИД 27RS005-01-2021-000013-73

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

08 июня 2021 года г. Хабаровск

Краснофлотский районный суд г. Хабаровска в составе председательствующего судьи Бараненко Е.И., 

при секретаре Абдуррагимовой Л.Д.,

с участием представителя истца – ФИО1, действующего по доверенности от ***,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ПАО «Совкомбанк» о взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО2 обратился в суд с иском к ответчику ПАО «Совкомбанк» о взыскании денежных средств в размере 103 701,45 руб., ссылаясь на то, что *** между ним и ПАО «Совкомбанк» заключено соглашение о включении его в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков банка. Указанная программа является платной услугой ПАО «Совкомбанк», при этом взимаемая плата включает в себя компенсацию страховой премии и вознаграждение банка за комплекс расчетных услуг. Согласно выписке по счету, банком с него за включение в программу страхования взято 106 469,67 руб. В силу п. 3.2 заявления о присоединении к программе страхования, 97,40 % данной суммы это плата за услуги ПАО «Совкомбанк», что составляет 103 701,45 руб. Соответственно, расходы на оплату страховой премии в пользу страховщика составляют 2 768,22 руб. (106469,67 – 103701,45). В силу ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов. Заявление об отказе от услуг ПАО «Совкомбанк» было получено ответчиком ***, однако требование о возврате денежных средств, за вычетом страховой премии, не выполнено. Просит взыскать с ответчика в свою пользу денежные средства в размере 103 701,45 руб.

В судебное заседание истец ФИО2 не явился, о месте и времени рассмотрения дела судом извещен.

Явившийся в судебное заседание представитель истца ФИО1 исковые требования поддержал в полном объеме, суду пояснил, что истцом не оспаривается размер страховой премии. Истец не согласен со взиманием с него денежных средств за расчетные услуги якобы оказываемые банком. Как указал сам ответчик в своём бланке заявления о включении истца в программу страховой защиты, 97,40 % от суммы, удержанной с ФИО2 при заключении договора, составляет вознаграждение банка за «комплекс иных расчётных услуг», перечень которых приведён банком в п.п. 2.4 - п.п. 2.12 названного заявления. По характеру спорных правоотношений, согласно иска, ФИО2 заявил свои требования к ПАО «Совкомбанк» именно и только в связи с отказом от упомянутого комплекса банковских услуг - о чём вправе заявить, руководствуясь положениями ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей». Исходя из того, что сам банк в названном заявлении указывает на взимание в качестве оплаты за свой «комплекс иных расчётных услуг» именно 97,40 % удержанной с истца денежной суммы, оставшиеся 2,60 % составляет страховая премия, перечисляемая страховщику. В пользу такого соотношения говорит сопоставление условий заявления с конкретной нормой права - а именно, их сопоставление с положениями п. 1 ст. 954 ГК РФ: «...Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику». В силу прямого указания п. 1 ст. 964 ГК РФ, именно банк обязан оплатить страховую премию в пользу страховой организации - при этом, ПАО «Совкомбанк» признаёт и указывает в своих же документах, что 97,40 % удержанной с истца оплаты в размере 106469,67 рублей оставляет себе за «комплекс иных расчётных услуг». Истцу расчётные услуги банка не нужны, что и выражено им в досудебной претензии. Кроме того, разрешая вопрос о сроке исковой давности, просит суд учесть, что досудебная претензия направлена ответчику *** В Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации № 1, утверждённого Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 24.04.2019 г., указывается и разъясняется, что «...Течение срока исковой давности приостанавливается на срок фактического соблюдения претензионного порядка (с момента направления претензии до момента получения отказа в ее удовлетворении). Не поступление ответа на претензию в течение 30 дней (ч. 5 ст. 4 АПК РФ) либо срока, установленного договором, приравнивается к отказу в удовлетворении претензии, поступившему на 30 день либо в последний день срока, установленного договором. Правило п. 4 ст. 202 ГК РФ о продлении срока исковой давности до шести месяцев касается тех обстоятельств, которые поименованы в п. 1 ст. 202 ГК РФ». Таким образом, пропуска срока исковой давности в рассматриваемом судом деле не имеется. Просит исковые требования удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела судом извещен надлежащим образом, от него поступил письменный отзыв на иск, доводы которого сводятся к тому, что ПАО «Совкомбанк» не признаёт исковые требования истца по следующим основаниям. Между ФИО2 и ПАО «Совкомбанк» *** был заключен договор о потребительском кредитовании ... на условиях срочности, платности и возвратности под 10,25 % годовых, сумма кредита - 1 168 968,67 коп., сроком - на 36 месяцев. Единовременно в день заключение кредитного договора, ФИО2 произвел плату за включение в программу страховой и финансовой защиты в размере 106 469,67 руб. на основании собственноручно подписанного заявления. Страховой компанией по договору добровольного коллективного страхования выступает ООО «СК «РГС-Жизнь». Договор ... от *** закрыт *** Обязательства по нему исполнены сторонами в полном объеме. Истец пользовался услугой на протяжении всего срока действия кредита с ***. по *** Претензий по качеству оказываемой услуги ФИО2 не предъявлял, являлся застрахованным лицом на протяжении трех лет. Просит применить срок исковой давности к заявленным истцом требованиям и отказать истцу в связи с пропуском срока на обращение в суд без исследования фактических обстоятельств дела. Началом течения срока исковой давности необходимо считать день заключения кредитного договора, и подачу подписанного заявления о подключении истца к программе страховой и финансовой защиты - *** В суд с исковым заявлением представитель истца ФИО1 обратился *** Таким образом, срок исковой давности для обращения в суд ФИО2 истек ***, уважительных причин пропуска срока истец не приводит.

Представитель привлеченного к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных исковых требований относительно предмета спора, ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, причин не явки не указал, ходатайств об отложении дела не заявлял. 

В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ, суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся истца, представителей ответчика, третьего лица.

Выслушав пояснения представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Как установлено судом и следует из материалов дела, *** между ФИО2 (заемщиком) и ПАО "Совкомбанк" (кредитором) был заключен кредитный договор, по условиям которого кредитор предоставил заемщику кредит в размере 1 168 968, 67 руб. сроком на 36 месяцев (по ***) с процентной ставкой 10,25% годовых, а заемщик принял на себя обязательство возвратить кредит. Кредит предоставлен заемщику на приобретение автомобиля 

<

данные изъяты>, *** года выпуска. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог данного транспортного средства.

В пункте 17 кредитного договора предусмотрена информация о дополнительных услугах, оказываемых кредитором за плату – Программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Заемщик вправе по своему собственному желанию получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую банком за отдельную плату, став участником Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиком. Данная услуга не является необходимой и обязательной для заключения договора потребительского кредита. Для получения данной услуги заемщику необходимо выразить свое согласие в заявлении о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Подробная информация о Программе, порядке определения цены услуги, а также о наличии согласия заемщика на оказание такой услуги содержится в заявлении.

На основании заявления-оферты от *** ФИО2 открыт банковский счет и выдан пакет «Золотой Ключ Автокарта Классика» с банковской картой MasterCard Gold».

Также ФИО2 *** подано заявление о включении его в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита, - страховые события по Программе 3* - смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; установление застрахованному лицу инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая или болезни.

Согласно п. 3 условий заявления, размер платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков составляет 3,036% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита. Подлежит уплате единовременно в дату заключения договора потребительского кредита (п.3.1 заявления). Застрахованное лицо понимает, что Банк действует по его поручению, как в собственном интересе (получение прибыли), так и в его интересе (получение дополнительных услуг), предоставляя ему данную дополнительную услугу. Застрахованное лицо согласно с тем, что денежные средства, взимаемые Банком с него в виде платы за Программу, Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание ему услуг, при этом Банк удерживает из указанной платы от 82,54% до 97,59% суммы в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового (коллективного) страхования, выгодоприобретателем по которому является он (застрахованное лицо), на случай наступления определенных в договоре страховых случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа. Размер суммы (%) варьируется от набора рисков и по Программе 3* составляет 97,40 % (п.3.2 заявления).

Согласно данного заявления, ФИО2 ознакомлен и согласен с условиями страхования, изложенными в программе добровольного страхования. В связи с включением его в Программу просит Банк в день подписания настоящего заявления списать с его Банковского счета, открытого в Банке, за счет кредитных средств, предоставленных ему Банком, денежные средства в размере платы за программу и направить на ее уплату.

Из выписки по счету следует, что денежные средства в размере 106 469,67 удержаны банком в качестве комиссии по заявлению ФИО2 

Из материалов дела также следует, что *** между ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» (страховщик) (новое наименование ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни") и ПАО «Совкомбанк» (страхователь) заключен договор добровольного коллективного страхования ..., по условиям которого страховщик принимает на себя обязательство за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, при наступлении страхового случая в отношении застрахованного лица на условиях добровольного коллективного страхования заемщиков кредита ПАО «Совкомбанк», осуществить страховую выплату выгодоприобретателю в пределах обусловленной договором страхования суммы. Страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных договором. Застрахованными лицами по договору являются физические лица – заемщики, заключившие с Банком договоры о предоставлении кредита, по возрасту и состоянию здоровья, отвечающие требования Программы страхования, на которых с их письменного согласия распространено действие договора на условиях Программы страхования, в связи с чем они включены в Список застрахованных лиц, на них распространены условия Программы страхования и за них уплачена страхователем страховщику страховая премия в размере и порядке, определенном договором (пункты 1.1, 1.2, 1.3 договора).

Согласно представленных ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» документов, следует, что ФИО2 был включен в список застрахованных лиц по договору коллективного страхования – полис ..., что подтверждается выпиской из Списка застрахованных лиц по договору добровольного страхования ... от ***, заключенному между ООО «СК «РГС-Жизнь» и ПАО «Совкомбанк». Договор страхования ... действует *** по ***, размер страховой суммы – 1 168 968,67 руб., размер страховой премии составил 5 702,98 руб.

Как следует из выписке по лицевому счету заёмщика ФИО2, им *** произведено последнее гашение кредитных обязательств. *** кредитных договор ... от *** закрыт.

*** представитель истца обратился к ответчику с заявлением о принятии отказа ФИО2 от услуг банка, связанных с включением заемщика в программу страхования, вернуть ему оплаченные денежные средства с учетом вычета расходов на оплату услуг страховой организации – то есть вернуть ФИО2 103 701,45 руб.

Претензия истца, полученная ответчиком *** оставлена без ответа.

Судом установлено, что из 1 раздела заявления о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, ФИО2 дал Банку свое личное согласие на подключение его к программе страховой защиты заемщиков, согласно условиям которой, он будет являться застрахованным лицом (выгодоприобретателем) от возможности наступления страховых случаев.

ФИО2 подтвердил изучение и выразил свое согласие с условиями страхования, изложенными в Программе добровольного страхования.

Из 2 раздела заявления, следует, что ФИО2 осознавал, что уплаченная им плата за включение в программу страховой защиты заемщиков позволит ему получить комплекс расчетов гарантийных услуг, направленных на снижение его рисков по обслуживанию кредита, который включает в себя следующие обязанности Банка: застраховать его за счет Банка в страховой компании; осуществить все необходимые финансовые расчеты; гарантировать исполнение страховой компанией своих обязательств по выплате страхового возмещения; осуществить комплекс иных расчетных услуг в рамках программы страховой защиты заемщиков (расчеты по переводу страховых премий и страхового возмещения, предоставление копий документов; обеспечение информационного и технологического взаимодействия).

ФИО2 осознавал, что после включения его в программу страховой защиты заемщиков он будет полностью освобожден от уплаты каких-либо платежей, связанных с получением услуг, предоставляемых Банком заемщику в рамках программы страховой защиты заемщиков, в течение всего срока действия договора о потребительском кредитовании, за исключением платы за включение в программу страховой защиты заемщиков и платежей по обслуживанию кредита по договору о потребительском кредитовании.

При этом, ФИО2 понимал и подтверждал, что участие в программе является добровольным и получение кредита в Банке не обусловлено участием в Программе, что данная Программа является отдельной услугой банка, помимо данного кредитного продукта, предусматривающего возможность по желанию заемщика быть включенным в программу страховой защиты заемщиков, в Банке существует аналогичный кредитный продукт, не содержащий возможности быть включенным в программу страховой защиты заемщиков, и соответственно, не требующий уплаты Банку платы за включение в программу страховой защиты заемщиков (раздел 4).

Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договоров. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа или путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.

В силу ст. 954 ГК РФ, страховая премия - это плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Статья 432 ГК РФ гласит, что договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой законом форме, соблюдены все существенные условия сделки. Существенными условиями договора являются условия о предмете договора, условия которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида.

Исходя из требований ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем) выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью страхователя. При этом, существенными условиями сделки являются - страховая сумма, определение страхового тарифа, страховых рисков, страховая премия.

В соответствии со ст. 940 ГК РФ подпись страхователя на заявлении на страхование означает его согласие добровольно заключить договор страхования на предложенных условиях. На факт принятия страхового полиса и правил страхования указывается в заявлении на страхование.

При этом договоры страхования от несчастных случаев и болезней заключаются не только с заемщиками кредита, но и с любым другим лицом, обратившимся к страховщику или его представителю с целью заключения данного договора страхования.

Волеизъявление ФИО2 и согласие с условиями и Правилами страхования подтверждено путем проставления его подписи в заявлении на включение в Программу страхования. 

Таким образом, проанализировав представленные в материалы дела доказательства, суд исходит из того, что подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка, выполняемых при заключении кредитного договора, но может предоставляться заемщику при желании последнего и соответственно является самостоятельной услугой, за оказание которой предусмотрена согласованная с заемщиком плата. 

Довод истца о том, что в силу статьи 32 Закона РФ от 07.02.1992 года "О защите прав потребителей" он вправе отказаться от условий кредитного договора в части оказания услуг по включению в программу страховой защиты заемщиков, суд находит несостоятельными.

Условиями кредитования ПАО "Совкомбанк" физических лиц на потребительские нужды, размещенными на официальном сайте Банка в сети Интернет, предусмотрено, что включение заемщика в программу страховой защиты заемщиков происходит в дату подписания заемщиком заявления-оферты. Заемщик вправе в течение тридцати календарных дней с даты включения заемщика в программу страховой защиты заемщиков подать в банк заявление о выходе из программы страховой защиты. При этом, банк возвращает заемщику уплаченную плату за включение в программу страховой защиты заемщиков.

Заемщик также вправе подать в банк заявление о выходе из программы страховой защиты заемщиков по истечении тридцати календарных дней с даты включения заемщика в программу страховой защиты заемщиков. В случае подачи заявления о выходе заемщика из программы страховой защиты заемщиков по истечении тридцати календарных дней с даты включения заемщика в программу страховой защиты заемщиков, услуга по включению заемщика в программу страховой защиты заемщиков считается оказанной, и уплаченная плата за включение в программу страховой защиты заемщиков, не возвращается.

В данном случае, заемщик ФИО2 добровольно выразил свое согласие на включение в программу страхования, при этом, он имел возможность отказаться от данной услуги в установленный договором срок, однако этим не воспользовался.

При этом суд учитывает, что истец обратился к ответчику о возврате ему уплаченных денежных средств по окончанию срока действия как кредитного договора, так и договора добровольного страхования, тем самым оснований для возврата данных денежных средств по истечении срока, указанного в условиях кредитования, у банка не имеется, так как банком оказана услуга, являющаяся предметом заключенного между сторонами соглашения, при этом банк оказывал посреднические услуги, обеспечив участие истца в программе страхования.

Тем самым, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований истца о взыскании денежной суммы в размере 103 701,45 руб., уплаченной в качестве вознаграждения ответчику за подключение к программе страхования. 

Оценивая доводы стороны ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд исходит из следующего.

Согласно ч. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии со ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Поскольку кредитный договор был заключен между сторонами ***, заявление ФИО2 о включении его в Программу страхования также подписано и подано в Банк ***, срок окончания кредитного договора, добровольного страхования установлены на 36 месяцев, то есть по ***, общий срок исковой давности составляет 3 года, то срок исковой давности по требованиям о взыскании денежных средств истек ***, тогда как с исковыми требованиями о взыскании денежных средств с ответчика истец обратился посредством почтовой связи ***, то есть, за пределами установленного законом срока исковой давности, при этом оснований, предусмотренных ст. 205 ГК РФ, для восстановления пропущенного истцом срока исковой давности, не приведено и судом не установлено. 

Доводы стороны истца о том, что течение срока исковой давности приостанавливается на срок фактического соблюдения претензионного порядка, данных в пункте 35 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации № 1, утверждённого Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 24.04.2019 г., суд находит несостоятельными, поскольку данные разъяснения касаются соблюдения процедуры досудебного урегулирования спора, который в данных правоотношениях законом не предусмотрен.

С учетом установленных обстоятельств, суд приходит к выводу о том, что истцом пропущен срок исковой давности по требованиям о взыскании денежных средств, что является самостоятельным основанием для отказа в иске.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ПАО «Совкомбанк» о взыскании денежных средств – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд через Краснофлотский районный суд г. Хабаровска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Дата составления мотивированного решения – 15 июня 2021 года.

Судья Е.И. Бараненко

Копия верна, судья Е.И. Бараненко

Подлинник решения подшит в деле № 2-421/2021, 

находится в Краснофлотском районном суде г.Хабаровска.