Дело №2-2786/2025

11RS0005-01-2025-004198-10

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Ухтинский городской суд в составе:

председательствующий судья Утянский В.И.,

при секретаре Евсевьевой Е.А.,

рассмотрев 18 декабря 2025 года в г. Ухте в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО), ООО Страховая компания «Газпром страхование» и ООО Страховая компания «ВТБ-Страхование» о взыскании страхового возмещения, штрафа, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

Истец обратилась в суд с иском к ответчику Банк ВТБ (ПАО), указав в обоснование исковых требований, что с 2019г. является держателем карты «Привилегия». Держателям карты предоставляется пакет услуг, в т.ч. страхование в путешествиях. В период с 15.12.2022г. по 25.12.2022г. истец посетила офис банка «ВТБ» с целью оформить перед отъездом в отпуск полис страхования, офис посетила с сыном ФИО2, который приобретал 10 000 долларов. Истец пояснила сотруднику банка, что ей необходимо оформить полис страхования по программе «Защита путешественников». Сотрудник банка сказала, что оформила все в личном кабинете истца, на просьбу распечатать полис пояснила, что вся информация и страховой полис находятся в личном кабинете истца и с 2022г. распечатывать полисы не требуется. Истец 25.12.2022г. поехала в г. Москву, 27.12.2022г. была госпитализирована в ГБУ №15 г. Москвы в травматологическое отделение в связи с переломом нижней трети левой малоберцовой кости со смещением внутренней лодыжки и заднего края большеберцовой кости со смещением левой голени. 29.12.2022г. выписана из стационара с оформлением листка нетрудоспособности. Истец неоднократно в 2023. Обращалась по телефону в банк, а также с заявлением о выплате страхового возмещения, но получила отказ. Сотрудник банка не исполнила требования банка об обязательном оформлении соответствующей страховки, поскольку в пакет услуг «Привилегия» от ВТБ входит страхование в путешествиях. Претензия истца от 16.05.2025г. оставлена без удовлетворения. Истец просит взыскать с ответчика страховое возмещение 3 484 980 руб., штраф 1 742 490 руб., компенсацию морального вреда 3 000 000 руб.

Письменным заявлением от 18.09.2025г. истец уточнила исковые требования. Просит взыскать с Банка ВТБ и ВТБ-Страхование страховое возмещение 3 484 980 руб., штраф 1 742 490 руб., компенсацию морального вреда 3 000 000 руб.

Определением суда к участию в деле в качестве ответчика привлечено ООО СК «Газпром страхование».

Истец ФИО1 на исковых требованиях настаивает. Пояснила, что летом 2022г. она посетила офис банка, где ей было разъяснено, что у нее услуга по страхованию подключена. Впоследствии она неоднократно обращалась в банк с просьбой разрешить ситуации, однако ей было отказано. Расчет суммы страхового возмещения был сделан на основании правил страхования.

Представитель истца ФИО3, действующая на основании ордера, поддержала исковые требования.

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не прибыл, извещен, в письменном отзыве указал, что с иском не согласен. В результате проверки данных, подтверждений очного обращения истца к специалистам Банка в точках продаж офисной сети Банка в период с 15.12.2022г. по 25.12.2022г. с целью включения в программу добровольного страхования путешественников не обнаружено. В рамках пакета услуг «Привелегия» клиентам – держателям такого пакета на бесплатной основе предоставляется услуга страхования «Защита путешественников». При этом, страхование не производится автоматически одновременно с подключением пакета услуг «Привелегия». Банком в рамках пакета услуг клиенту предлагается оферта на подключение к программе страхования. Для оформления такой страховки клиентом банку должен быть предоставлен акцепт на заключение в отношении него договора страхования. По окончании срока действия страховки, новый страховой полис может быть оформлен только при наличии нового акцепта со стороны клиента, автоматическая пролонгация договора добровольного страхования не представляется исходя из требований действующего законодательства. Заявлений истца в спорный период о подключении к программе страхования не поступало.

Представитель ответчика ООО СК «Газпром страхование» в судебное заседание не прибыл, извещен, в письменном отзыве указал, что согласно договора страхования, страховая сумма устанавливается по соглашению сторон на каждый период действия договора по определенной программе, размер страховой суммы и страховой премии указывается в Бордеро в отношении каждого счета, Страхователь не позднее 5-го рабочего дня месяца, следующего за отчетным, предоставляет Страховщикеу Бордеро за отчетный месяц по форме, предусмотренной в Приложении №1 к договору страхования. В материалы дела не представлено заявление на страхование, подписанное истцом, Бордеро с указанием программы страхования на имя истца, страховой суммы и страховой премии. Таким образом, условия договора страхования не распространяются на заявленное событие, т.к. нет оснований полагать, что истец была подключена к программе страхования в рамках рассматриваемого договора страхования. В связи с изложенным, рассматриваемое событие не может быть признано страховым случаем.

Представитель ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в судебное заседание не прибыл.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из материалов дела следует и сторонами не оспаривается, что истец являлась клиентом Банка ВТБ (ПАО), в т.ч.получателем услуг в рамках пакета «Привелегия».

В отношении истца в рамках пакета услуг «Привелегия» были заключены договора страхования:

- TRVL10-39NG00RHN, период 13.08.2021г.-12.08.2022г.;

- TRVL4-3288029, период 13.04.2023г.-12.04.2024г.

27.12.2022г. истец, находясь в г. Москве, получила травму: закрытый перелом нижней трети левой малоберцовой кости со смещением, перелом внутренней лодыжки и заднего края большеберцовой кости со смещением левой голени, была госпитализирована в стационар

30.03.2023г. ФИО1 обратилась с письменной претензией в Банк, в котором указала, что летом 2022г. она посетила офис для подключения услуги «Защита путешественника», сотрудник заверила, что все выполнено. При наступлении страхового события 27.12.2022г., выяснилось, что страховой полис не оформлен. Просила урегулировать финансовые потери согласно условиям страхового полиса «Защита путешественника».

В ответе по результатам рассмотрения обращения ФИО1 сообщено, что в ходе расследования установлено, что ей было рекомендовано активировать полис ВЗР самостоятельно в мобильном приложении и/или через интернет-банк ВТБ-Онлайн, на момент наступления страхового события полис ею не был активирован, в связи с чем отсутствуют основания для удовлетворения требований.

15.05.2025г. ФИО1 обратилась с письменной претензией в Банк, в котором просила произвести выплату страхового возмещения.

В переписке посредством электронного документооборота была проинформирована, что по ее обращению проводится дополнительная проверка, срок рассмотрения обращения продлен до 10.07.2025г.

В ответе от 30.06.2025г. истцу сообщено, что Банк не может принять положительное решение. В ходе проверки установлено, что истцом были заключены 2 договора страхования по программе «Защита путешественников»: полис TRVL10-3ххххHN, период 13.08.2021г.-12.08.2022г.; полис TRVL4-3ххх029, период 13.04.2023г.-12.04.2024г. Заявлений о страховых событиях в указанные периоды в страховой компании не зарегистрировано, на момент наступления страхового случая активных полисов страхования не обнаружено.

Не согласившись с указанными действиями, истец обратилась в суд.

Рассматривая заявленные требования, суд не находит правовых оснований к их удовлетворению в силу следующего.

Договор личного страхования должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение которой влечет недействительность договора, за исключением договора обязательного государственного страхования. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Договор страхования может быть также заключен путем составления одного электронного документа, подписанного сторонами, или обмена электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса (ст. 940 ГК РФ).

Согласно ст. 160 ГК РФ письменная форма сделки считается соблюденной также и при ее совершении с помощью электронных либо иных технических средств. Особенности обмена информацией в электронной форме между страхователем и страховщиком урегулированы ст. 6.1 Закона РФ от 27 ноября 1992г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Договор личного страхования считается заключенным в электронной форме, если страхователь принял условия страхования, при этом страховой полис при отправке страхователю должен быть скреплен усиленной электронной подписью страховщика, т.е. имеющей более высокую степень защиты и позволяющей идентифицировать отправителя сообщения. Принятие условий страхования страхователем считается состоявшимся в момент уплаты страховой премии (взноса).

Согласно пункту 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы и о сроке действия договора.

Пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» установлено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Таким образом, право застрахованного лица на получение страховой суммы, которому корреспондирует обязанность страховщика произвести страховую выплату, возникает при наступлении страхового случая, предусмотренного договором страхования (в том числе договором личного страхования).

В соответствии с пунктом 3 статьи 3 Закона об организации страхового дела добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 6 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25 июня 2024г. № 19 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества», договор добровольного страхования имущества должен быть заключен в письменной форме, в том числе может быть заключен в форме электронного документа, подписанного сторонами, или путем обмена электронными документами либо иными данными с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание договора (абзац второй пункта 1 статьи 160, статья 434, пункты 1 и 2 статьи 940 ГК РФ, пункт 4 статьи 6.1 Закона об организации страхового дела). Несоблюдение письменной формы договора страхования имущества влечет его ничтожность (пункт 2 статьи 162, пункт 2 статьи 168, пункт 1 статьи 940 ГК РФ).

Письменная форма договора страхования считается соблюденной при вручении страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика соответствующих документов (абзацы первый и второй пункта 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В случае направления страховщиком страхователю - физическому лицу (за исключением физического лица, зарегистрированного в качестве индивидуального предпринимателя, страхующего имущественные интересы, связанные с осуществлением предпринимательской деятельности) на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного усиленной квалифицированной электронной подписью страховщика, договор добровольного страхования, составленный в виде электронного документа, считается заключенным на предложенных страховщиком условиях после уплаты страхователем страховой премии (страхового взноса). В этом случае согласие страхователя - физического лица с условиями, содержащимися в договоре страхования и правилах страхования, подтверждается уплатой им страховой премии или страхового взноса (пункт 4 статьи 6.1 Закона об организации страхового дела).

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены статьями 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Возникновение у выгодоприобретателя (застрахованного лица) права на получение страховых сумм условия договора страхования и действующее законодательство ставит в зависимость от наступления страхового случая, а обязанность страховщика выплатить страховые суммы - в зависимость от получения им предусмотренных договором и Правилами страхования документов, необходимых для принятия решения о выплате страховой суммы, в том числе документов, подтверждающих наступление страхового случая.

По смыслу указанных норм, на страхователе, выгодоприобретателе, застрахованном лице либо их правопреемнике лежит обязанность доказать наличие договора страхования с ответчиком, а также факт наступления предусмотренного указанным договором страхового случая. Страховщик, возражающий против выплаты страхового возмещения, обязан доказать обстоятельства, с которыми закон или договор связывают возможность освобождения от выплаты возмещения, либо оспорить доводы страхователя о наступлении страхового случая.

Истцом в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ не представлены достоверные доказательства заключения договора страхования в спорный период (в период с 13 августа 2022г. до декабря 2022г.), в т.ч. соблюдения письменной формы договора страхования.

Пояснения истца о возможной халатности сотрудника банка, которая обещала оформить договор страхования в личном кабинете клиента, но не сделала это, достоверными сведениями не подтверждаются.

Ответчик Банк ВТБ категорически отрицает подобные обстоятельства и возможную халатность со стороны сотрудников, при том, что пояснения истца в данной части содержат в себе определенные внутренние противоречия, не позволяющие принять их в качестве достоверных доказательств (истец не указывает точную дату посещения банка, фамилию сотрудника, иные обстоятельства, позволяющие провести проверку её доводов, в первоначальном обращении в банк указала, что обращалась по поводу подключения к программе страхования летом 2022г., тогда как в последующей претензии в 2025г. и в иске указывает совершенно иной период – декабрь 2022г., в ходе судебного разбирательства пояснила, что посещала банк летом 2022г.).

Между тем, даже если согласиться с доводами истца о посещении банка летом 2022г., обращает на себя внимание то обстоятельство, что в указанный период имелся договор страхования TRVL10-39NG00RHN с периодом действия: 13.08.2021г.-12.08.2022г.

После августа 2022г. никаких заявлений (обращений) истца о подключении к программе страхования/заключении договора страхования материалами дела не зафиксировано.

При таких обстоятельствах, в отсутствие заключенного между сторонами и действующего в период получения травмы договора страхования, отсутствуют правовые основания для признания наступившего в декабре 2022г. случая страховым и взыскания страхового возмещения с ответчиков, в удовлетворении исковых требований о взыскании страхового возмещения следует отказать. В связи с отказом в иске о взыскании страхового возмещения отсутствуют правовые основания к взысканию в пользу истца штрафа и компенсации морального вреда.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО), ООО Страховая компания «Газпром страхование» и ООО Страховая компания «ВТБ-Страхование» о взыскании страхового возмещения, штрафа, компенсации морального вреда – отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Коми через Ухтинский городской суд в течение месяца с момента изготовления мотивированного текста (мотивированное решение – 22 декабря 2025г.).

Судья В.И. Утянский