2-156/2018г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 мая 2018 года п. Емельяново

Емельяновский районный суд Красноярского края в составе: 

Председательствующего судьи Оголихиной О.М.

при секретаре Беляевой А.С.

с участием: представителя истца по первоначальному иску и ответчика по встречному иску –ПАО «Сбербанк России» ФИО1, представителя ответчика по первоначальному иску и истца по встречному иску ФИО2 – ФИО3, действующих по доверенностям, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» в лице Красноярского отделения № 8646 к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску ФИО2 к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителя, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» в лице Красноярского отделения № 8646 обратился в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных исковых требований указывает на то, что 25 декабря 2013г. между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 заключен кредитный договор 

<

***>, по которому ПАО «Сбербанк России» предоставил ФИО2 кредит в сумме 167 000 рублей под 16,50 % годовых. ФИО2 ненадлежащим образом исполнял обязанности по внесению платежей по кредитному договору, в связи с чем образовалась задолженность. Так, по состоянию на 23 мая 2017г., задолженность ФИО2 составила: 

-62 722 рубля 05 копеек- ссудная задолженность; 

-2 365 рублей 71 копейка – проценты за кредит; 

-3 308 рублей 89 копеек - задолженность по неустойке, всего – 68 396 рублей 65 копеек, которую ПАО «Сбербанк России» просит взыскать с ФИО2 Также, просят взыскать расходы по уплате государственной пошлины – 2 251 рубль 90 копеек. 

ФИО2 подано встречное исковое заявление к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителя. 

В обоснование встречного искового заявления ФИО2 указывает на то, что им (ФИО2) 25 декабря 2013г. в ПАО «Сбербанк России» взят кредит на вышеуказанных условиях. Для получения кредита (зачисления денежных средств) и последующего его гашения (списания) ПАО «Сбербанк России» на его (ФИО2) имя оформлен вклад – договор 

<

данные изъяты> от 25 декабря 2013г., по вкладу оформлена сберегательная книжка. 

27 ноября 2014г. он (ФИО2) обратился в отделение «Сбербанка» с заявлением о досрочном погашении вышеуказанного кредитного договора, при этом работником Банка был оформлен новый график платежей от 27 ноября 2014г. с указанием необходимой суммы для полного погашения данного кредита (основной долг и проценты за пользование кредитом) на 25 декабря 2014г., график был подписан сторонами. 

Он (ФИО2) намеревался произвести полное досрочное погашение кредита и внес в кассу Банка необходимые денежные средства в соответствии с предоставленным графиком, внесение денежных средств оформлено выдачей приходного кассового ордера № 49-9 от 27 ноября 2014г. При формировании графика, о наличии какой-либо просроченной задолженности, не указано. 

Вместе с тем, из справки о состоянии вклада следует, что 27 ноября 2014г., что в дату внесения им (ФИО2) необходимой суммы для погашения кредита, Банк произвел списания денежных средств, 25 декабря 2014г. Банк произвел списание денежных средств во вкладе для осуществления платежа по новому графику платежей. 

В соответствии с п. 1 дополнительного соглашения б/н к договору 

<

данные изъяты> от 25 декабря 2013г., вкладчик поручает Банку, начиная с 25 января 2014г., ежемесячно каждого «25» числа месяца перечислять со счета по вкладу для погашения кредита по кредитному договору сумму в размере, необходимом для осуществления всех текущих платежей в пользу Банка. Списание производится в пределах суммы, превышающей неснижаемый остаток по вкладу (10 рублей в соответствии с п. 2.9 Договора). 

В соответствии с п.2 дополнительного соглашения б/н к договору 

<

данные изъяты> от 25 декабря 2013г., если во вкладе недостаточно денежных средств для списания суммы, предусмотренной п.1 дополнительного соглашения, Банк вправе произвести списание средств в пределах суммы, превышающей неснижаемый остаток по вкладу. Отложенные по причине отсутствия достаточных денежных средств во вкладе платежи по настоящему дополнительному соглашению, а также просроченные платежи и/или неустойки по кредитному договору, подлежат внеочередному исполнению по мере поступления во вклад денежных средств. Списание производится в пределах суммы, превышающей неснижаемый остаток по вкладу. 

На основании вышеуказанных пунктов договора и дополнительного соглашения, Банк должен был, руководствуясь действующим (подписанным обеими сторонами) на момент списания – 25 декабря 2014г., графиком платежей к кредитному договору, произвести списание в пределах суммы, превышающей неснижаемый остаток по вкладу. Вместе с тем, Банк, в нарушение поручения клиента и условий договора, не произвел списание в пределах необходимой суммы, превышающей неснижаемый остаток по вкладу, то есть Банк, в одностороннем порядке, без уведомления клиента, осуществил возврат к первоначальному графику платежей. Предложений по оформлению нового графика платежей от Банка не поступало. 

Неисполнением договора Банком ему (ФИО2) причинены убытки в виде начисленных и удержанных процентов за пользование кредитом в размере 32448 рублей 02 копейки (25 января 2015г.- 1890 рублей 23 копейки; 25 февраля 2015г. -1849 рублей 79 копеек; 25 марта 2015г.- 1633 рубля 74 копейки; 25 апреля 2015г. -1764 рубля 76 копеек; 25 мая 2015г.- 1677 рубля; 25 июня 2015г.-1679 рублей; 25 июля 2015г. -1582 рубля 84 копейки; 25 августа 2015г. -1590 рублей 86 копеек; 25 сентября 2015г.-1546 рублей 23 копейки; 25 октября 2015г.-1452 рубля 55 копеек; 25 ноября 2015г. – 1454 рубля 40 копеек; 25 декабря 2015г.- 1362 рубля 44 копейки; 25 января 2016г. – 1357 рублей 03 копейки; 25 февраля 2016г.- 1308 рублей 53 копейки; 25 марта 2016г. -1178 рублей 78 копеек; 25 апреля 2016г. -1209 рублей 81 копейка; 25 мая 2016г.-1122 рубля 55 копеек; 25 июня 2016г.- 1108 рублей 92 копейки; 25 июля 2016г. – 1023 рубля 56 копеек; 25 августа 2016г. – 1005 рублей 24 копейки; 25 сентября 2016г. – 1952 рубля 54 копейки; 25 октября 2016г. – 870 рублей 11 копеек; 25 ноября 2016г. – 844 рубля 53 копейки; 25 декабря 2016г. – 764 рубля 12 копеек; 25 января 2017г. – 228 рубля 46 копеек).

В связи с чем, руководствуясь положениями ст. 15 ГК РФ о полном возмещении убытков, Закона РФ «О защите прав потребителей», положениями ст. 395 ГК РФ о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, просит: 

Взыскать с ПАО «Сбербанк России» в лице Красноярского отделения № 8646 в его (ФИО2) пользу:

-32448 рублей 02 копейки – убытки; 

-32448 рублей 02 копейки – неустойку на основании положений п.5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», из расчета: 32448 рублей 02 копейки х 3 % = 973 рубля 44 копейки х 385 дней = 374774 рубля 40 копеек, но не более цены отдельного вида работ (оказания услуг); 

-11310 рублей 62 копейки – проценты за пользование чужими денежными средствами, из расчета: 118 873,13 х 31 день (период 25.12.2014г. по 25.01.2015г.) х 8,25% / 365 = 832 рубля 93 копейки; 114 098,38 х 31 день (период с 26.01.2015г. по 25.02.2015г.) х 8,25% / 365 = 799 рублей 47 копеек; 109 322,68 х 28 дней (период с 26.02.2015 - 25.03.2015) х 8,25%/ 365 = 691 рубль 88 копеек; 104 546,98 х 31 день (с 26.03.2015 по 25.04.2015) х 8,25% / 365 = 732 рубля 54 копейки; 99 774,10 х 30 дней (с 26.04.2015 по 25.05.2015) х 8,25% / 365 = 676 рублей 55 копеек; 94 998,40 х 6 дней (с 26.05.2015- 31.05.2015) х 8,25% / 365 = 128 рублей 83 копейки; 94 998,40 х 14 дней (с 01.06.2015-14.06.2015) х 10,89% /365= 396 рублей 81 копейка; 94 998,40 х 11 дней (с15.06.2015- 25.06.2015) х 10,81% / 365 = 309 рублей 49 копеек; 90 222,70 х 19 дней (с 26.06.2015 - 14.07.2015) х 10,81%/ 365 = 507 рублей 69 копеек; 90 222,70 х 11 дней (с 15.07.2015- 25.07.2015) х 9,89%/365 = 268 рубль 91 копейка; 85 449,51 х 22 дня (с 26.07.2015- 16.08.2015) х 9,89% / 365 = 509 рублей 37 копеек; 85 449,51 х 9 дней (с 17.08.2015 - 25.08.2015) х 9,75% / 365 = 205 рублей 43 копейки; 80 673,81 х 20 дней (с 26.08.2015 - 14.09.2015) х 9,75% / 365 = 431 рубль; 80 673,81 х 11 дней (с 15.09.2015- 25.09.2015) х 9,21% / 365 = 223 рубля 92 копейки; 75 898,11 х 19 дней (с 26.09.2015-14.10.2015) х 9,21%/365= 363 рубля 87 копеек; 75 898,11 х 11 дней (с 15.10.2015- 25.10.2015) х 9,02% / 365 = 206 рублей 32 копейки; 71 124,56 х 22 дня (с 26.10.2015- 16.11.2015) х 9,02% / 365 = 386 рублей 68 копеек; 71 124,56 х 9 дней (с 17.11.2015- 25.11.2015) х 9% / 365 = 157 рублей 84 копейки; 66 348,86 х 19 дней (с 26.11.2015 - 14.12.2015) х 9 % / 365 = 310 рублей 84 копейки; 66 348,86 х 11 дней (с15.12.2015-25.12.2015) х 7,18% / 365 = 143 рубля 57 копеек; 61 574,93 х 6 дней (с 26.12.2015- 31.12.2015) х 7,18% /365 = 72 рубля 68 копеек; 61 574,93 х 24 дня (с 01.01.2016- 24.01.2016) х 7,18% / 366 = 289 рублей 91 копейка; 61 574,93 х 1 день (25 января 2016г.) х 7,81% / 366 = 13 рублей 14 копеек; 56 799,23 х 24 дня (с 26.01.2016- 18.02.2016) х 7,81% / 366 = 290 рублей 89 копеек; 56 799,23 х 7 дней (с 19.02.2016- 25.02.2016) х 9% / 366 = 97 рублей 77 копеек; 52 023,53 х 20 дней (с 26.02.2016-16.03.2016) х 9 % /366 = 255 рублей 85 копеек; 

-50000 рублей – компенсацию морального вреда; 

-50 % от суммы удовлетворенных исковых требований - штраф на основании п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей». 

В судебном заседании представитель истца по первоначальному иску ПАО «Сбербанк России» ФИО1 исковые требования о взыскании с ФИО2 задолженности по вышеуказанному кредитному договору – поддержала, встречные исковые требования ФИО2 – не признала, просила отказать в его удовлетворении, пояснила, что 25 декабря 2013г. между ПАО Сбербанк и ФИО2 был заключен кредитный договор 

<

***>. В соответствии с пунктом 1 кредитного договора Банк предоставил Заемщику Потребительский кредит в сумме 167 000 рублей под 16,50 % годовых на срок 48 месяцев, считая с даты его фактического предоставления.

ФИО2 неоднократно допускал ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору в части ежемесячного гашения кредита и уплаты процентов, в связи с чем образовалась просроченная задолженность в размере 68 396 рублей 65 копеек и Банк обратился с исковыми требованиями в суд.

25 декабря 2014г. досрочного погашения кредита ФИО2 не было. 

В соответствии с п. 1.1 кредитного договора датой фактического предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на банковский вклад заемщика 

<

данные изъяты>, открытый в филиале Кредитора (дополнительный офис № 9031/0501).

Аннуитетный платеж не предполагает авансового порядка оплаты процентов за пользование денежными средствами по кредитному договору. Проценты, входящие в состав аннуитетного платежа, начисляются ежедневно на остаток основного долга и уплачиваются заемщиком ежемесячно за истекший расчетный период.

В соответствии с пунктами 3.1., 3.2. кредитного договора (общих условий кредитования) погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей, являющимся приложением №1 к кредитному договору.

Пунктом 1. кредитного договора (общих условий кредитования) установлено, что аннуитетные платежи - равные друг другу денежные платежи, выплачиваемые через определенные промежутки времени в счет погашения полученного кредита и процентов за пользование кредитом.

Аннуитетный платеж складывается из двух составляющих:

-суммы, направляемой на погашение основного долга (кредита);

-процентов за пользование кредитными средствами.

Начисление процентов за пользование денежными средствами в соответствии с условиями кредитного договора осуществляется следующим образом.

Пунктом 3.2.1. кредитного договора (общих условий кредитования) предусмотрено, что проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).

Размер аннуитетного платежа по кредитному договору, заключенному с ФИО2 25 декабря 2013г., составил 4 775 рублей 70 копеек, из которых: на погашение процентов направляются денежные средства в размере 2 340 рублей 29 копеек, рассчитанных по ставке 22,40 за 30 календарных дней пользования кредитом; на погашение суммы основного долга направляются денежные средства в размере, начиная с 2 435 рублей 41 копейки.

Согласно пункту 3.2.2 кредитного договора (общих условий кредитования) периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал в 1 (один) календарный месяц между датой в предыдущем календарном месяце, соответствующей дате выдачи кредита (не включая эту дату), и датой в текущем календарном месяце, соответствующей дате выдачи кредита (включительно). При отсутствии такой даты в текущем календарном месяце последним днем периода является последний день месяца.

В соответствии с пунктом 3.4. кредитного договора (общих условий кредитования) при исчислении процентов за пользование кредитом в расчет принимается фактическое количество календарных дней в периоде, за который производится оплата, а в году - действительное число календарных дней (365 или 366 соответственно).

Таким образом, в целях расчета ежемесячной суммы процентов по кредиту в месяц необходимо остаток ссудной задолженности умножить на ставку кредитования в процентах, разделить на количество дней в году (365 или 366 соответственно) и умножить на количество дней в месяц (28,29,30,31 соответственно).

Так, пунктами 3.5., 3.6. Положения ЦБ от 26 июня 1998г. №39-П предусмотрено, что проценты на привлеченные и размещенные денежные средства начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем лицевом счете, на начало операционного дня. Банк обеспечивает программным путем ежедневное начисление процентов по каждому договору нарастающим итогом с даты последнего отражения в бухгалтерском учете банка суммы начисленных процентов.

При начислении суммы процентов по привлеченным и размещенным денежным средствам в расчет принимаются величина процентной ставки (в процентах годовых) и фактическое количество календарных дней, на которое привлечены или размещены денежные средства. При этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 соответственно).

В соответствии с п. 3.3 кредитного договора, при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленного договором, по дату погашения просроченной задолженности.

В соответствии с п. 3.6. кредитного договора, в случае недостатка средств для проведения очередного платежа на счете на платежную дату погашение срочной задолженности по договору может производиться Заемщиком и третьими лицами путем перечисления в платежную дату денежных средств со счета банковского вклада, условия которого позволяют совершать расходные операции/счета дебетовой банковской карты/текущего счета, открытого у кредитора. При этом общий объем погашения (с учетом средств, перечисленных со счета/иного счета) не должен превышать размер очередного платежа.

В соответствии с и. 3.8. кредитного договора, заемщик вправе досрочно погасить кредит или его часть.

Для досрочного погашения кредита или его части заемщику необходимо не позднее дня осуществления досрочного погашения обеспечить наличие на счете денежных средств, достаточных для осуществления досрочного погашения кредита или его части. Дата досрочного погашения, а также подписать новый График платежей, учитывающий сумму досрочного погашения. Досрочное погашение кредита или его части осуществляется в сроки, установленные Графиком платежей.

Обращала внимание на то, что при отсутствии на Счете денежных средств, достаточных для осуществления досрочного погашения, действие условий, определенных новым Графиком платежей, прекращается, а погашение кредита производится на основании ранее подписанного сторонами Графика платежей.

В соответствии с п. 2 дополнительного соглашения к договору 

<

данные изъяты>, отложные по причине отсутствия достаточных денежных средств во вкладе платежи по дополнительному соглашению, а также просроченные платежи и/или неустойки по кредитному договору, подлежат внеочередному исполнению по мере поступления во вклад денежных средств. Списание производится в пределах суммы, превышающий остаток по вкладу.

Из выписки по лицевому счету 

<

данные изъяты>, а также расчету задолженности по кредитному договору 

<

***> от 25 декабря 2013 года, следует, что в дату очередного платежа по кредиту в соответствии с Графиком платежей 25 сентября 2014 года на вкладе 

<

данные изъяты> находилась сумма в размере 462 рубля 66 копеек, погашение кредита было осуществлено в сумме 452 рубля 66 копеек. На следующую дату очередного платежа по кредиту – 25 октября 2014 года на вкладе № 

<

данные изъяты> отсутствовала денежная сумма достаточная к погашению кредита в соответствии с Графиком платежей.

На 25 ноября 2014 года на вкладе также отсутствовала достаточная денежная сумма для осуществления очередного платежа по кредиту.

Таким образом, ФИО2 пропустил три очередных аннуитетных платежа по кредиту: 25 сентября 2014г., 25 октября 2014г., 25 ноября 2014г. в размере 4 775 рублей 70 копеек ежемесячно.

После зачисления на вклад денежной суммы достаточной к погашению кредита, Банк в соответствии с Условиями Кредитного договора 

<

***> от 25 декабря 2013г. и Дополнительным соглашением к вкладу 

<

данные изъяты> осуществил внеочередное списание денежной суммы в размере 16 024 рублей 17 копеек за просроченные платежи по кредиту.

Исходя из того, что на дату досрочного погашения кредита 25 декабря 2017 года на вкладе 

<

данные изъяты> отсутствовала достаточная денежная сумма для осуществления досрочного погашения кредита действие условий, определенных новым Графиком платежей, прекратилось, а погашение кредита начало производится на основании ранее подписанного сторонами Графика платежей, в размере 4 775 рублей 70 копеек.

Ответчик по первоначальному иску и истец по встречному иску – ФИО2 в судебное заседание не явился, был уведомлен. В судебных заседаниях давал объяснения о том, что 27 ноября 2014г., имея намерение погасить кредит от 25 декабря 2013г. в полном объеме, обратился в отделение Сбербанка, ему распечатали новый график платежей, расчет был произведен по состоянию на 25 декабря 2014г., сумма его задолженности, согласно данному графику (основной долг и проценты за пользование кредитом) составляла – 139 662 рубля 50 копеек (л.д.44), он внес необходимую сумму – 139 663 рубля в этот же день, что подтверждается приходным кассовым ордером 49-9 от 27 ноября 2014г. (л.д.41), полагал, что кредит и все причитающиеся по нему проценты – им оплачены и обязательства по кредитному договору от 25 декабря 2013г. – исполнены, просил отказать в удовлетворении исковых требований ПАО «Сбербанк России». Встречные исковые требования просил удовлетворить. 

В судебном заседании 14 мая 2018г. представитель ФИО2 –ФИО3 просил отказать в удовлетворении исковых требований ПАО «Сбербанк России», встречные исковые требования ФИО2 – удовлетворить. 

Суд, исследовав материалы дела, выслушав участников процесса, приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных нормативных актов.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренными договором займа.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что 25 декабря 2013г. между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 заключен кредитный договор 

<

***>, по условиям которого ПАО «Сбербанк России» предоставил ФИО2 кредит на сумму 167000 рублей под 16,5 % годовых на 48 месяцев, считая с даты его фактического предоставления (л.д.12-14). 

Согласно п.2.1.2 кредитного договора, выдача кредита производится единовременно по заявлению заемщика на выдачу кредита в день подписания договора, путем зачисления на счет после: 

-оформления Графика платежей; 

-заключения к договору о вкладе 

<

данные изъяты>, открытому заемщиком в филиале кредитора (дополнительный офис № 9031/0501) дополнительного соглашения о списании кредитором со счета текущих, просроченных платежей и неустойки по договору (л.д.12 – оборот). 

Согласно п. 3.8 кредитного договора, заемщик вправе досрочно погасить кредит или его часть без предварительного уведомления кредитора. 

Для досрочного погашения кредита ли его части заемщику необходимо не позднее дня осуществления досрочного погашения обеспечить наличие на счете денежных средств, достаточных для осуществления досрочного погашения кредита, а также подписать новый график платежей, учитывающий сумму досрочного погашения. Досрочное погашение кредита или его части осуществляется в сроки, установленные Графиком платежей для осуществления плановых ежемесячных платежей. 

При отсутствии на счете денежных средств, достаточных для осуществления досрочного погашения кредита, действие условий, определенных новым графиком платежей, прекращается, а погашение кредита производится на основании ранее подписанного сторонами графика платежей (л.д.12-13). 

25 декабря 2013г., в рамках вышеуказанного кредитного договора, истцом подготовлен график платежей № 1, согласно которому ежемесячный платеж заемщиком должен осуществляться не позднее 25 числа каждого месяца во весь срок кредитования равными платежами, по 4775 рублей 70 копеек (в последний месяц – 4775 рублей 40 копеек). С данным графиком ФИО2 ознакомлен, что им не оспаривалось в судебном заседании (л.д.15). 

В этот же день - 25 декабря 2013г. ФИО2 подал заявление на зачисление кредита по кредитному договору 

<

***> от 25 декабря 2013г. в сумме 167 000 рублей на счет по вкладу 

<

данные изъяты> указанный в пункте 1.1 кредитного договора (л.д.16). 

Согласно договору 

<

данные изъяты> о вкладе «Универсальный Сбербанка России» от 25 декабря 2013г., заключенного вкладчиком ФИО2 и ПАО «Сбербанк России», вкладчик вносит во вклад, а Банк принимает денежные средства в сумме и валюте согласно договору, обязуется возвратить сумму вклада и выплатить причитающиеся проценты на условиях и в порядке, предусмотренных договором (п.п.1.1). Основные условия договора: сумма вклада – 167 000 рублей, срок вклада – 5 лет; дата окончания вклада – 25 декабря 2018г.; сумма неснижаемого остатка – 10 рублей (л.д.42). 

Согласно дополнительному соглашению б/н к договору 

<

данные изъяты> от 25 декабря 2013г., также, подписанного ФИО2 и ПАО «Сбербанк России», вкладчик поручает Банку, начиная с 25 января 2014г., ежемесячно каждого «25» числа месяца перечислять со счета по вкладу для погашения кредита по кредитному договору сумму в размере, необходимом для осуществления всех текущих платежей в пользу Банка. Списание производится в пределах суммы, превышающей неснижаемый остаток по вкладу (пункт 1). 

Пунктом 2 данного дополнительного соглашения предусмотрено, что если во вкладе недостаточно денежных средств для списания суммы, предусмотренной пунктом 1 настоящего Дополнительного соглашения, Банк вправе произвести списание средств в пределах суммы, превышающей неснижаемый остаток по вкладу. 

Отложенные по причине отсутствия достаточных денежных средств во вкладе платежи по настоящему Дополнительному соглашению, а также просроченные платежи и / или неустойки по кредитному договору, подлежат внеочередному исполнению по мере поступления во вклад денежных средств. Списание производится в пределах суммы, превышающей неснижаемый остаток по вкладу (л.д.43). 

Выпиской по счету 

<

данные изъяты>, принадлежность которого ФИО2 ответчиком не оспаривалась, подтверждается зачисление на указанный счет 167 000 рублей – 25 декабря 2013г. (л.д.9,57-61). 

Из представленного истцом расчета задолженности ФИО2 по вышеуказанному кредитному договору следует, что ФИО2, обязанный вносить ежемесячно в счет погашения «25» числа каждого месяца сумму не менее 4775 рублей 70 копеек, 25 сентября 2017г. внес по кредитному договору – 452 рубля 66 копеек, которые зачислены на уплату срочных процентов; 26 сентября 2017г. –01 копейку – направлена на уплату просроченной задолженности по процентам; в октябре 2017г. не вносил платежей в счет погашения кредита (л.д. 54). 

Также, из выписки по счету 

<

данные изъяты>, открытого на имя ФИО2, следует, что ФИО2 27 ноября 2014г. на счет внесено 139 663 рубля, что соответствует объяснениям ФИО2, подтверждается приходным кассовым ордером. 

Вместе с тем, руководствуясь вышеуказанными положениями кредитного договора, договора о вкладе и дополнительным соглашением к нему, заключенных 25 декабря 2013г., со счета ФИО2 27 ноября 2014г. списано: 16024 рубля 17 копеек (5513 рублей 43 копейки- на погашение просроченной задолженности по процентам; 8361 рубль – на погашение просроченной задолженности по основному долгу; 823 рубля 80 копеек – на оплату неустойки на сумму задолженности по процентам; 1325 рублей 94 копейки - на оплату неустойки на сумму задолженности по основному долгу) (л.д.54,58).

Дальнейшее списание денежных средств в счет погашения кредита производилось согласно графику от 25 декабря 2013г., согласно п. 3.8 кредитного договора, по 4775 рублей 70 копеек 25 числа каждого месяца по 25 сентября 2016г. (л.д.58 – оборот).

25 октября 2016г. ФИО2 со счета 

<

данные изъяты> переведены денежные средства в сумме 16100 рублей на счет 

<

данные изъяты>, также, открытый на имя ФИО2, остаток составил – 2496 рублей 83 копейки, из которых 25 октября 2016г., в день очередного платежа списано 2486 рублей 83 копейки (2496 рублей 83 копейки минус неснижаемый остаток по вкладу – 10 рублей), после чего, в виду недостаточности средств на счете для погашения задолженности по вышеуказанному кредитному договору, согласно графику от 25 декабря 2013г., у ФИО2 образовалась задолженность, которая, по состоянию на 25 мая 2017г., составила: 62 722 рубля 05 копеек- ссудная задолженность; 2 365 рублей 71 копейка – проценты за кредит; 3 308 рублей 89 копеек - задолженность по неустойке, всего – 68 396 рублей 65 копеек (л.д.53). 

Правильность приведенного ПАО «Сбербанк России» расчета ФИО2 не оспорена. 

Поскольку судом установлено и подтверждается совокупность вышеуказанных доказательств по делу, наличие у ФИО2 задолженности по вышеуказанному кредитному договору, требования ПАО «Сбербанк России» подлежат удовлетворению в полном объеме. 

К доводам ФИО2 о том, что 27 ноября 2014г. он погасил всю имеющуюся у него задолженность, рассчитанную по состоянию на 25 декабря 2014г., внеся на счет 139663 рубля – 27 ноября 2014г., суд относится критически, поскольку конкретными доказательствами они не подтверждены, напротив, опровергаются материалами дела. Так, из графика, составленного по состоянию на 27 ноября 2014г. (л.д.44) не следует, что на указанную дату у ФИО2 отсутствовала задолженность по оплате процентов и иных штрафных санкций по кредитному договору от 25 декабря 2013г., в нем лишь указана сумма основного долга и процентов за пользование кредитом. Доказательств того, что выдачей указанного графика (л.д.44) Банк отказался от начисления и предъявления к оплате просроченных сумм основного долга, процентов, штрафных санкций, ФИО2 не представил, хотя о наличии таких сумм ФИО2 было достоверно известно, так как до получения графика – 27 ноября 2014г., со стороны ФИО2 уже имелась задолженность (не в полном объеме внесена сумма по графику за сентябрь 2014г. и вообще не внесена сумма оплаты по кредиту – 25 октября 2014г. и 25 ноября 2017г.). 

Доводы ФИО2 о том, что выдачей ему графика 27 ноября 2014г. (л.д.44) с ним заключен договор на иных условиях, чем 25 декабря 2013г., надуманны и конкретными доказательствами не подтверждены. Судом в ходе судебного разбирательства не установлено, что с ФИО2 был заключен иной договор (дополнительное соглашение), определяющие иной порядок уплаты сумм и их размер, чем был определен в графике от 25 декабря 2013г. 

Кроме того, неубедительны суду представляются доводы ФИО2 о погашении им кредита от 25 декабря 2013г. внесением 27 ноября 2014г. суммы 139 663 рублей последующие действия ответчика ФИО2 по переводу денежных средств, находящихся на вкладе 20 октября 2016г. на иной счет, открытый на имя ФИО2, после чего образовалась просрочка платежей по кредитному договору от 25 декабря 2013г., зная о том, что сумма, внесенных им 27 ноября 2014г. денежных средств едва достаточна для погашения основного долга и процентов за пользование денежными средствами, указанных в графике от 27 ноября 2014г. и списание которой банком не предполагало наличие на счете суммы в 16100 рублей. 

Производя списание денежных средств со счета ФИО2, банк действовал в соответствии с условиями кредитного договора, дополнительного соглашения к нему, которые не расторгнуты и недействительными не признаны. 

Истцом не представлено достаточных и достоверных доказательств, свидетельствующих о внесении им на счет в погашение кредитной задолженности досрочно достаточной суммы денежных средств при отсутствии просроченной кредитной задолженности. Выписками по ссудному счету, представленные ответчиком, подтверждается, что у истца имелась просроченная ссудная задолженность, что истцом не опровергнуто, при этом неправомерных действий (причинения ФИО2 банком убытков, нарушение положений Закона РФ «О защит прав потребителей») со стороны банка судом не установлено, в связи с чем требования банка подлежит удовлетворению, соответственно, исковые требования ФИО2 –подлежащими оставлению без удовлетворения, так как не подтверждаются доказательствами по делу. 

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

Согласно ч.1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Как следует из платежных поручений № 563554 от 07 июня 2017г. и № 397489 от 07 февраля 2017г. истцом за подачу иска в суд уплачена государственная пошлина в общей сумме – 2251 рубль 90 копеек (л.д.4,5). Данные расходы относятся к судебным расходам и на основании ст. ст. 88, 98 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчика в пользу ПАО «Сбербанк». 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Сбербанк России» - удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору 

<

***> от 25 декабря 2013г. - 68396 рублей 65 копеек, из которых: 62 722 рубля 05 копеек- ссудная задолженность; 2 365 рублей 71 копейка – проценты за кредит; 3 308 рублей 89 копеек - задолженность по неустойке, а также расходы по уплате государственной пошлины – 2 251 рубль 90 копеек, всего – 70 648 рублей 55 копеек. 

Встречные исковые требования ФИО2 к ПАО «Сбербанк России» о взыскании: убытков - 32448 рублей 02 копейки; неустойки - 32448 рублей 02 копейки; проценты за пользование чужими денежными средствами -11310 рублей 62 копейки; компенсацию морального вреда -50000 рублей; штрафа,- оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме (21 мая 2018г.), путем подачи жалобы через Емельяновский районный суд Красноярского края.

Судья О.М. Оголихина