копия

Дело № 2-1607/2018

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Надым ЯНАО 20 ноября 2018 года 

Надымский городской суд Ямало-Ненецкого автономного округа в составе председательствующего судьи Антиповой Н.А., при секретаре судебного заседания Кавтасьевой Д.Л., рассмотрев в открытом судебном заседании 

гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, досрочном взыскании суммы задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, 

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Сбербанк России» обратилось с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, досрочном взыскании суммы задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование иска указано, что по кредитному договору *№ обезличен* от *дата* банком заемщику ФИО1 был предоставлен кредит по программе «Приобретение готового жилья» на срок 300 месяцев под 13 % годовых на приобретение двухкомнатной квартиры по адресу: 

<

адрес>. В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов за пользование им заемщик предоставил указанную квартиру. Договор купли-продажи квартиры заключен *дата*, запись об ипотеке объекта недвижимости в силу закона была внесена в Единый государственный реестр прав на недвижимое имущество и сделок с ним *дата*. В соответствии с п. 8 кредитного договора, п. 3.1 Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производятся заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами согласно графику платежей. В случае несвоевременного перечисления платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом, несвоевременного страхования/возобновления страхования объекта недвижимости, оформленного в залог, начисляется неустойка. Заемщик систематически нарушает условия кредитного договора, т.е. не производит своевременно погашение кредита и не уплачивает проценты за пользование им, в результате чего образовалась задолженность по состоянию на *дата* на общую сумму 3 755 121,63 руб., в том числе: просроченная задолженность (основной долг) по кредиту – 2 980 810,10 руб., сумма задолженности по уплате процентов – 744 673,29 руб., неустойка за просрочку возврата кредита – 29 638,24 руб. Ответчику предлагалось погасить задолженность добровольно, требования банка досрочно возвратить сумму задолженности ответчиком не выполнены. В связи с чем истец просит расторгнуть кредитный договор *№ обезличен* от *дата*, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1, взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору в сумме 3 755 121,63 руб., обратить взыскание на заложенное имущество – двухкомнатную квартиру, находящуюся по адресу: 

<

адрес>, определив способ реализации – с публичных торгов в форме открытого аукциона, определить начальную продажную цену квартиры в размере 3 051 000 руб., взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 32 975,61 руб.

Истец своего представителя в судебное заседание не направил, ходатайствовал о рассмотрении дела без участия представителя банка.

Ответчик ФИО1, ее представитель ФИО2 в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены своевременно, надлежащим образом, об отложении судебного заседания не ходатайствовали, возражений относительно заявленных исковых требований не представили. 

С учетом обстоятельств дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Суд, исследовав материалы дела, находит исковые требования законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению в силу следующего.

В судебном заседании установлено, что *дата* между ОАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор *№ обезличен* на «Приобретение готового жилья».

Согласно п.п. 1, 2, 4 Индивидуальных условий договора заемщику предоставлен кредит в размере 3 000 000 руб. под 13 % годовых со сроком возврата по истечении 300 месяцев с даты фактического предоставления кредита. 

Датой фактического предоставления кредита, в соответствии с п. 2.1 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения жилищных кредитов, является дата зачисления кредита на счет кредитования.

Кредит предоставлен с целью приобретения объекта недвижимости: двухкомнатной квартиры, находящейся по адресу: 

<

адрес> (п. 11 договора). Согласно п. 20 Индивидуальных условий договора заемщик обязуется использовать кредит на указанные цели.

Пунктом 6 установлены количество, размер и периодичность (сроки) платежей по договору или порядок определения этих платежей: 300 ежемесячных аннуитетных платежей в соответствии с графиком платежей. Погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования путем перечисления со счета заемщика или третьего лица, открытого у кредитора (п. 8 договора). 

Погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом, в соответствии с п. 3.1 Общих условий кредитования, производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита (при отсутствии в календарном месяце платежной даты – в последний календарный день месяца). 

В соответствии с п. 10 Индивидуальных условий договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет кредитору до выдачи кредита объект недвижимости, находящийся по адресу: 

<

адрес>. 

Пунктом 12 установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора: за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п. 3.3 Общих условий кредитования) в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно); за несвоевременное страхование/возобновление страхования объекта недвижимости, оформленного в залог (в соответствии с п. 4.4.2 Общих условий кредитования), а также в случае нарушения обязательств, предусмотренных п. 20 договора (в соответствии с п. 4.4.10 Общих условий) в размере ? процентной ставки, установленной в п. 4 договора (с учетом возможного снижения процентной ставки за пользование кредитом), начисляемой на остаток кредита за период, начиная с 31 календарного дня после даты, установленной договором для исполнения обязательства, по дату предоставления заемщиком кредитору документов, подтверждающих полное исполнение нарушенного обязательства (включительно). 

Кредитор обязуется произвести выдачу кредита по заявлению заемщика после выполнения заемщиком условий, изложенных в п. 2.1 Общих условий кредитования, в срок, указанный в п. 2.4, с учетом п. 2.5 (при необходимости) путем зачисления суммы кредита на счет кредитования в день подачи заявления (п. 4.1 Общих условий). 

В соответствии с п. 4.3.4 Общих условий кредитования кредитор имеет право прекратить выдачу кредита и/или потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, и обратить взыскание на заложенное имущество в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней и др. 

Заемщик обязуется отвечать по своим обязательствам перед кредитором всем своим имуществом (за исключением имущества, на которое в соответствии с законом не может быть обращено взыскание) в пределах задолженности по кредиту, процентам за пользование кредитом, неустойке и расходам, связанным с принудительным взысканием задолженности по договору, включая НДС (п. 4.4.7 Общих условий). 

Согласно п. 4.4.8 по требованию кредитора заемщик обязуется в срок, указанный в соответствующем уведомлении кредитора, направляемом по почте и дополнительно любым иным способом, предусмотренным договором, возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случаях, указанных в п. 4.3.4 Общих условий кредитования. В случае нарушения обязательств, предусмотренных договором, заемщик обязуется уплатить кредитору неустойку в размере, указанном в договоре (п. 4.4.11).

Банк выполнил свои обязательства по предоставлению ответчику кредита на приобретение жилья в полном объеме, что подтверждается заявлением заемщика на зачисление кредита от *дата* с распорядительной надписью кредитного учреждения.

В соответствии с договором купли-продажи квартиры и передаточным актом от *дата* ответчик приобрела жилое помещение – двухкомнатную квартиру, находящуюся по адресу: 

<

адрес>, по цене 3 350 000 руб., с использованием кредитных средств, предоставляемых ОАО «Сбербанк России» в соответствии с кредитным договором *№ обезличен* от *дата*. Кредит предоставляется в размере 3 000 000 руб. на срок 300 месяцев с даты фактического предоставления. Заемщик обязуется вернуть кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом в размере, в порядке и в сроки, предусмотренные кредитным договором *№ обезличен* от *дата*. Квартира считается находящейся в залоге у кредитора (залогодержателя) в силу закона с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним в соответствии со ст. 77 Федерального закона № 102-ФЗ от 16 июля 1998 года «Об ипотеке (залог недвижимости)». Права залогодержателя удостоверяются закладной (п. 6 договора). 

Согласно п. 7 договора купли-продажи часть цены квартиры в размере 350 000 руб. оплачена покупателем из собственных средств путем передачи (вручения) наличных денежных средств продавцу до подписания договора. Денежные средства в размере 3 000 000 руб. списываются кредитором на основании поручения покупателя ФИО1 с ее счета на счет продавца в течение двух банковских дней после государственной регистрации договора и перехода права собственности на квартиру к покупателю.

Право собственности на квартиру, находящуюся по адресу: 

<

адрес>, зарегистрировано за ФИО1 *дата* с указанием обременения в виде ипотеки в силу закона, что подтверждается свидетельством о государственной регистрации права 

<

адрес>, выданным Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по ЯНАО *дата*, выпиской из ЕГРН. 

Согласно отчету *№ обезличен* по определению рыночной стоимости квартиры от *дата* итоговое значение рыночной стоимости двухкомнатной квартиры, находящейся по адресу: 

<

адрес>, округленно составляет 3 390 000 руб., итоговая ликвидационная стоимость округленно составляет 2 881 500 руб.

В соответствии с закладной от *дата* залогодержателем объекта недвижимости - двухкомнатной квартиры, находящейся по адресу: 

<

адрес>, является ОАО «Сбербанк России». Ипотека оформлена в обеспечение кредитного договора *№ обезличен* от *дата*, заключенного с ФИО1 Сумма обязательства, обеспеченная ипотекой, 3 000 000 руб. под 13 % годовых. Срок возврата кредита – 300 месяцев с даты фактического предоставления кредита, которой является дата зачисления суммы кредита на банковский вклад залогодателя. Порядок погашения кредита: аннуитетными платежами ежемесячно в день, соответствующий дню фактического предоставления кредита, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита (при отсутствии в календарном месяце соответствующего календарного дня – в последний календарный день месяца), в соответствии с условиями договора. Размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 33 835,06 руб. (п.п. 3-6 закладной). Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части. При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом должник уплачивает залогодержателю неустойку в размере 0,5 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно) (п. 5).

Из представленных истцом сведений следует, что ответчик производил платежи по кредитному договору с нарушениями сроков и сумм, обязательных к погашению.

Задолженность ответчика перед кредитным учреждением по состоянию на *дата* составила 3 755 121,63 руб., в том числе: просроченная задолженность (основной долг) по кредиту – 2 980 810,10 руб., сумма задолженности по уплате процентов – 744 673,29 руб., неустойка за просрочку возврата кредита – 29 638,24 руб.

Ответчиком сумма задолженности не оспорена, возражений относительно суммы, предъявленной банком к взысканию, не представлено.

Согласно материалам дела, *дата* ответчику были направлены требования (претензии) о досрочном возврате, - в срок не позднее *дата*, - суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора в связи с осуществлением платежей в счет погашения задолженности не в полном объеме и с нарушением сроков, установленным кредитным договором. Требования об уплате задолженности ответчиком добровольно не исполнены. 

В силу ст.ст. 809, 810, 819 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить кредитной организации денежную сумму, полученную по кредитному договору, и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, предусмотренные договором.

Согласно ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 330 Гражданского кодекса РФ кредитор также вправе требовать уплаты неустойки, то есть определенной договором денежной суммы, которую должник обязан уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии с ч. 1 ст. 348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно ст. 334 Гражданского кодекса РФ кредитор по обеспеченному залогом обязательству имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества.

Требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда, если предметом залога является единственное жилое помещение, принадлежащее на праве собственности гражданину, в соответствии со ст. 349 Гражданского кодекса РФ.

Согласно ст. 350 Гражданского кодекса РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В силу ч. ч. 1, 4 ст. 50 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. В случаях, предусмотренных настоящей статьей, статьями 12, 35, 39, 41, 46 и 72 настоящего Федерального закона либо другим федеральным законом, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, а при невыполнении этого требования - обращения взыскания на заложенное имущество независимо от надлежащего либо ненадлежащего исполнения обеспечиваемого ипотекой обязательства.

В соответствии с п. 1 ст. 56 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с данным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных названным законом.

Начальная продажная цена имущества на публичных торгах, в соответствии с п.п. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика 

Согласно ч.ч. 1, 3 ст. 340 Гражданского кодекса РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания. 

В соответствии с п. 10 Индивидуальных условий договора залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90 % от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.

В силу договора купли-продажи квартиры, закладной, предметом залога является двухкомнатная квартира, находящаяся по адресу: 

<

адрес>.

Согласно п. 10 закладной от *дата* оценочная стоимость предмета залога составляет 3 390 000 руб. Для целей залога применяется дисконт в размере 90 %. Залоговая стоимость указанного предмета залога, исходя из оценочной стоимости с применением дисконта, устанавливается по соглашению между первоначальным залогодержателем (ОАО «Сбербанк России») и залогодателем (ФИО1) в размере 3 051 000 руб. 

Таким образом, на основании изложенного суд считает, что требования истца подлежат удовлетворению в полном объёме. С ответчика в пользу истца надлежит взыскать задолженность по кредитному договору *№ обезличен* от *дата* в сумме 3 755 121,63 руб. Взыскание надлежит обратить на предмет ипотеки по договору купли-продажи квартиры от *дата*, а именно – квартиру, находящуюся по адресу: 

<

адрес>, определив начальную продажную цену заложенного имущества, с которой начинаются торги, в размере 3 051 000 руб., реализовав заложенное имущество путем продажи на публичных торгах в форме открытого аукциона.

В соответствии с ч. 1 ст. 450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Суд приходит к выводу, что ответчиком допущено существенное нарушение условий договора, которое влечет для истца такой ущерб, что он в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении кредитного договора, в связи с чем кредитный договор *№ обезличен* от *дата*, заключенный между ОАО «Сбербанк России» и ФИО1 подлежит расторжению.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны понесенные по делу судебные расходы. Таким образом, в пользу истца также подлежат взысканию с ответчика судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 32 975,61 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 209, 233-237 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, досрочном взыскании суммы задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору *№ обезличен* от *дата* в сумме 3 755 121 рубль 63 копейки.

Обратить взыскание на заложенное публичному акционерному обществу «Сбербанк России» имущество: двухкомнатную квартиру, находящуюся по адресу: 

<

адрес>, определив начальную продажную стоимость заложенного имущества при его реализации в размере 3 051 000 рублей, реализовав заложенное имущество путем продажи на публичных торгах в форме открытого аукциона.

Расторгнуть кредитный договор *№ обезличен* от *дата*, заключенный между открытым акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» расходы по уплате государственной пошлины в размере 32 975 рублей 61 копейка.

Ответчик вправе подать заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня получения копии решения, представив доказательства уважительности причин неявки и доказательства, которые могут повлиять на содержание решения суда.

Решение может быть обжаловано в суд Ямало-Ненецкого автономного округа в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения суда, а в случае, если такое заявление подано, в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий судья: подпись

Мотивированное решение изготовлено 26 ноября 2018 г.

Копия верна судья: Н.А.Антипова 

Секретарь суда __________

Решение суда не вступило в законную силу 26 ноября 2018 г.

Подлинник решения хранится в деле № 2-1607/2018 в Надымском городском суде.