Дело № 2-1980/2017 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 апреля 2017 года г. Новый Уренгой

Новоуренгойский городской суд Ямало-Ненецкого автономного округа 

в составе председательствующего судьи Серовой Т.Е.,

при секретаре Идрисовой М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Ново-Уренгойскому филиалу публичного акционерного общества «Запсибкомбанк» о возврате части страховой премии, затрат на страхование и затрат в части оплаты страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с вышеназванным иском, указав 30.12.2013г. он заключил с ПАО «Запсибкомбанк» договор кредитования №140153986/13ПП на общую сумму 1 500 000 руб. сроком до 26.12.2018 г. (пять лет). Кроме Договора кредитования истец подписал заявление на страхование заемщика от несчастных случаев, болезней и потери дохода 30.12.2013 г.. При выдаче кредита с него была удержана сумма в размере 187 500 руб. на возмещение затрат банка в части оплаты страховой премии СОАО «ВСК» и на возмещение банком затрат на страхование. В ответе на заявление истца от 03.02.2017 г. САО «ВСК» указало, что в период действия кредитного договора истец являлся застрахованным лицом и при возникновении страхового случая ему было бы выплачено страховое возмещение, указанное в договоре страхования №12150СЮС0001 от 15.10.2012г.. Заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга является возмездной. Истец уплатил ответчику вознаграждение на возмещение затрат банка на страхование и в части оплаты страховой премии СОАО «ВСК». В соответствии с п. 2.1 Договора кредитования Заемщик вправе осуществить досрочный возврат кредита. Истец пользовался кредитом в течение трех лет, досрочно возвратив деньги за два года до срока окончания Кредитного договора, досрочно погасив долг 26.12.2016г.. После этого он обратился к ответчику с заявлением о возврате страховых сумм и части вознаграждения банка, выплаченного истцом соразмерно выполненной работе ответчиком. Ответчик отказал истцу в выплатах. По расчетам истца сумма, подлежащая возврату с учетом пропорционального времени, в течение которого действовало страхование, составляет 75 000 руб.. Истец просит взыскать с Новоуренгойского филиала ПАО «Запсибкомбанк» в его пользу сумму в размере 75 000 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 450 руб.

Истец ФИО1 в судебном заседании на исковых требованиях настаивал, суду пояснил, что договор страхования с Банком им был заключен в качестве дополнительной гарантии предоставления кредита и предоставления более льготных условий кредитования. При этом сотрудником банка ему было разъяснено, что в случае досрочного погашения кредита, страховая сумма ему будет возвращена пропорционально времени кредитования. Однако, когда кредит был погашен раньше на 2 года, чем предусмотрено Договором страхования, банк отказался возвращать часть страховой премии. Он считает это незаконным и просит взыскать с банка 75 000 руб. 

Представитель ответчика ПАО «Запсибкомбанк» ФИО2, действующий на основании доверенности, в судебном заседании иск не признал. В обоснование возражений указал, что 30.12.2013г. ФИО1 в банк было подано заявление на страхование, согласно которому истец выразил согласие выступать застрахованным лицом по договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней и недобровольной потери работы № 12150CIGC001 от 15.10.2012г., в соответствии с Правилами № 145 страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней и потери дохода САО «ВСК». Из указанного заявления следует, что ФИО1 был ознакомлен и согласен с условиями Договора страхования и Правилами страхования. Истцу было разъяснено, что участие в программе страхования осуществляется на добровольной основе, страхование не является условием получения кредита, обязанность страховать жизнь и здоровье Договором кредитования не предусмотрена. Таким образом, обязанность по страхованию указанных рисков законом либо Договором кредитования на истца не возлагалась, указанные действия по страхованию были произведены истцом добровольно. Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ односторонний отказ от договора возможен в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала, в то же время, согласно абзацу 2 п.З ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе выгодоприобретателя от договора страхования, страховая премия не подлежит возврату, если иное не предусмотрено договором. Таким образом, часть страховой премии может быть возвращена только в том случае, если соответствующие положения содержатся в договоре страхования. На момент заключения договора кредитования и договора страхования истцу было разъяснено, что возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования Страховщиком не производится. Возможность возврата страховой премии Договором предусмотрена не была. Таким образом, у Банка как у страхователя по договору нет оснований для обращения к страховщику за возвратом страховой премии. Свои обязательства по кредитному договору №140153986/13ПП от 30.12.2013г., истец исполнил по истечении 6-ти месяцев со дня заключения договора страхования, следовательно, основания для возврата Страховщиком части уплаченной страховой премии отсутствуют. 

Заслушав стороны, исследовав и оценив обстоятельства дела, суд приходит к следующему.

В силу ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ч. 2 ст. 307 ГК РФ, обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В соответствии с ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Часть 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В соответствии с ч. 1 ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» под страхованием понимаются отношения по защите интересов физических и юридических лиц, РФ, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ).

Согласно ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. 

Согласно ч.ч. 1,2 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Судом установлено, что 30.12.2013г. между ОАО «Запсибкомбанк» и ФИО1 заключен договор кредитования № 14015398/13ПП, по условиям которого при наличии свободных кредитных ресурсов Банк предоставляет, а Заемщик получает и обязуется вернуть денежные средства (кредит) на потребительские цели в размере 1 500 000 руб. сроком по 26.12.2018 г. под 20,5% годовых.

30.12.2013 г. ФИО1 было подано заявление на страхование заемщика кредита от несчастных случаев, болезней и потери доходов, в соответствии с которым истец выразил согласие выступать застрахованным лицом по договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней и недобровольной потери работы № 12150CIGC001 от 15.10.2012 г., в соответствии с Правилами № 145 страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней и потери дохода САО «ВСК».

По указанному заявлению страховыми рисками являются: установление Застрахованному лицу инвалидности 1 и 2 группы в связи с причинением вреда здоровью Застрахованного вследствие несчастного случая, произошедшего с Застрахованным в период страхования; установление Застрахованному лицу инвалидности 1 и 2 группы в связи с заболеванием, впервые диагностированным в период страхования; смерть Застрахованного лица в результате заболевания, впервые диагностированного в период страхования. Срок страхования данного риска определен с 30.12.2013 г. по 29.12.2018 г.. Договором предусмотрено, что Застрахованным лицом оплачивается (возмещается) единовременно в возмещение затрат Банка в части оплаты страховой премии СОАО «ВСК» в размере 23 250 руб.; оплачивается (возмещается) единовременно в возмещение затрат Банка по страхованию 70 500 руб.

Кроме того по вышеуказанному заявлению страховыми рисками являются: ликвидация организации – юридического лица; сокращение численности или штата работников организации – юридического лица. Срок страхования данного риска определен с 30.12.2013 г. по 29.12.2018 г.. Застрахованным лицом оплачивается (возмещается) единовременно в возмещение затрат Банка в части оплаты страховой премии СОАО «ВСК» в размере 37 500 руб.; оплачивается (возмещается) единовременно в возмещение затрат Банка по страхованию 56 250 руб.

Согласно заявлению на страхование ФИО1 был ознакомлен и согласен с условиями Договора страхования и Правилами страхования № 145, которые являются его неотъемлемой частью, о чем свидетельствует собственноручная подпись истца на заявлении о страховании. Истцу было разъяснено, что участие в программе страхования осуществляется на добровольной основе, страхование не является условием получения кредита, обязанность страховать жизнь и здоровье Договором кредитования не предусмотрена. 

На основании указанного заявления истец был принят на страхование в рамках договора страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней и потери дохода № 12150СIGC001 от 15.10.2012 г., заключенного между СОАО «ВСК» (Страховщик) и ОАО «Запсибкомбанк» (Страхователь), согласно которому Страховщик обязуется за обусловленную настоящим Договором страховую премию при наступлении в отношении Застрахованного, указанного в настоящем Договоре, страхового случая произвести страховую выплату Выгодоприобретателю (Страхователю, Застрахованному лицу, наследникам Застрахованного) в соответствии с условиями настоящего Договора и Правил страхования (п. 1.1).

В силу п. 1.2 Договора страхования № 12150СIGC001 от 15.10.2012 г. Застрахованными лицами по настоящему Договору являются заемщики кредитов Страхователя, указанные в приложенном к настоящему Договору Списке застрахованных лиц, удовлетворяющие условиям пункта 1.4 настоящего Договора и письменно подтвердившие свое согласие на страхование на условиях настоящего Договора.

Как следует из материалов дела и не оспаривается сторонами ФИО1 была внесена страховая премия по договору и возмещены затраты Банка по страхованию в общем размере 187 500 руб.

Не оспаривается, что указанный договор личного страхования был заключен между сторонами как мера по снижению риска невозврата кредита по кредитному договору, заключенному между ПАО «Запсибкомбанк» и ФИО1 от 30.12.2013 г. 

<

***>, предметом которого являлись денежные средства.

В силу п. 2.1 Договора страхования № 12150СIGC001 от 15.10.2012 г. страховыми случаями по настоящему Договору являются следующие события (страховые риски), произошедшие в период страхования: 2.1.1. установление Застрахованному 1 или 2 группы инвалидности в связи с причинением вреда здоровью Застрахованного вследствие несчастного случая, происшедшего с Застрахованным в период страхования; 2.1.2. установление Застрахованному 1 или 2 группы инвалидности в связи с заболеванием; 2.1.3. смерть Застрахованного в результате несчастного случая, происшедшего с застрахованным в период страхования; 2.1.4. смерть Застрахованного лица по причинам иным, чем несчастный случай; 2.1.5. потеря Застрахованным лицом дохода от заработной платы по бессрочному трудовому договору вследствие прекращения данного трудового договора (потери работы) по следующим основаниям: ликвидация организации-юридического лица или Сокращение численности или штата работников организации-юридического лица, при определённых условиях.

Согласно п. 1.5 Договора страхования № 12150СIGC001 от 15.10.2012 г., выгодоприобретателем по настоящему Договору является: При наступлении страхового случая по рискам, указанным в п.п. 2.1.1 -2.1.4 настоящего договора, Выгодоприобретателем является Страхователь в части, не превышающей фактическую сумму задолженности (включает в себя основной долг и проценты за пользование кредитом) Застрахованного по кредитному договору, указанному в Списке Застрахованных для каждого Застрахованного лица, на дату принятия решения о страховой выплате, но не более размера страховой суммы, установленной на данное Застрахованное лицо. При наступлении страхового случая по риску, указанному в п. 2.1.5 настоящего Договора, Выгодоприобретателем является Застрахованное лицо.

Заключенный между сторонами договор не оспаривается, не признан недействительным в установленном законом порядке.

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Договор личного страхования и кредитный договор являются самостоятельными гражданско-правовыми договорами, с самостоятельными предметами и объектами, правами и обязанностями сторон. 

Установлено, что 26.12.2016 г. ФИО1 выплатил задолженность по кредитному договору, 27.12.2016 г. договор был закрыт, что следует из справки от 27.12.2016 г., выданной ПАО «Запсибкомбанк» (лд. 16). Соответственно, действие кредитного договора прекращено.

26.12.2016 г., 10.02.2017 г. ФИО1 обращался к ответчику с заявлениями о возврате части страховой премии и затрат по страхованию (л.д. 20-21-2). 

29.12.2016 г., 01.03.2017 г. ответчиком был дан ответ об отказе в возврате части страховой премии и затрат по страхованию (л.д. 24-25).

Согласно п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», к отношениям по личному и имущественному страхованию законодательство о защите прав потребителей применяется лишь в части, не урегулированной специальными нормами. Таким образом, к таким отношениям применяются только общие положения Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

На момент заключения договора кредитования и договора страхования истцу было разъяснено, что в соответствии с ч. 3 ст. 958 ГК РФ и согласно условиям Договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования Страховщиком не производится. 

Указанное следует не только из показаний ответчика в судебном заседании, но и из текста Договора, где отсутствует условие о возможности возврата страховой суммы при досрочном погашении кредита.

Подписав заявление на заключение банком со страховой компанией договора страхования, истец тем самым выразил добровольное согласие на заключение договора страхования на указанных в нем условиях. То есть приобретение истцом услуги по кредитованию не обусловлено приобретением других услуг, так как истец является застрахованным лицом по договору страхования, заключенному со страховой компанией. Условия кредитного соглашения не содержат указания на обязательность страхования, что свидетельствует о добровольном волеизъявлении заемщика на заключение договора страхования, тем самым у истца имелась свобода выбора и право отказаться от заключения данных договоров.

Статьей 958 ГК РФ регламентируются условия досрочного прекращения договора, которые подлежат применению при разрешении настоящего спора.

По смыслу ст.958 ГК РФ заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора личного страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, если договором не предусмотрено иное.

Досрочное погашение кредита заемщиком не упоминается в ч. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве основания для досрочного прекращения договора страхования. Досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (инвалидность, смерть застрахованного лиц в результате несчастного случая) отпала и существование страхового риска (инвалидность 1,2 и 3 группы, смерть застрахованного лиц в результате несчастного случая) прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Следовательно, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования в соответствии с ч. 1 ст. 958 ГК РФ, а значит, и последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования (ч. 3 ст. 958 ГК РФ). 

Таким образом, страхователь вправе досрочно отказаться от договора страхования. При этом по общему правилу он не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии. Часть страховой премии должна быть возвращена страхователю лишь в том случае, если соответствующие положения содержатся в договоре страхования.

В силу п. 8.1 Правил страхования № 145 Договор страхования прекращается досрочно в следующих случаях: смерти Застрахованного не квалифицированной в качестве страхового случая (действие Договора страхования прекращается только в отношении данного Застрахованного); отказа Страхователя от Договора страхования (в день поступления к Страховщику заявления о расторжении Договора, если в Заявлении не указано иное); в других случаях, предусмотренных законодательными актами Российской Федерации, настоящими Правилами и Договором страхования.

Из условий п. 8.2 Правил страхования № 145 установлено, что возврат части оплаченной страховой премии производится в случае прекращения Договора страхования, по причине смерти Застрахованного по обстоятельствам, указанным в п.п. 3.7.-3.8 настоящих Правил, а также при отказе Страхователя от Договора страхования.

С 01.06.2016 г. Правила страхования действуют в новой редакции от 19.05.2016 г. № 145/1, в соответствии с условиями которых возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования, начиная с 1 дня 7-го месяца со дня его заключения, Страховщиком не производится.

Согласно выписке по ссудному счету последний платеж по кредиту истцом был произведен 26.12.2016 г. (т.е. по истечении 6-ти месяцев со дня заключения договора страхования).

Поскольку условия о возврате страховой премии не предусмотрены договором страхования между сторонами, у суда отсутствуют основания для удовлетворения иска в полном объеме.

В связи с изложенным суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований и приходит к выводу об отказе в удовлетворении искового заявления ФИО1 в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении иска ФИО1 к Ново-Уренгойскому филиалу публичного акционерного общества «Запсибкомбанк» о возврате части страховой премии, затрат на страхование и затрат в части оплаты страховой премии отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в суд Ямало-Ненецкого автономного округа в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Новоуренгойский городской суд.

Судья: Серова Т.Е.