К делу № 2-4660/2019

УИД 23RS0041-01-2019-005364-28

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 мая 2019 года 

Прикубанский районный суд города Краснодара в составе:

Председательствующего судьи Беспалова А.В.

при секретаре Король Д.С. 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей, в котором просит взыскать с ответчика часть страховой премии по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 62492 рублей, компенсацию морального вреда в размере 150 000 рублей, штраф в размере 50% от суммы присужденной судом.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ., между истцом и ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор № на сумму 

<

данные изъяты> рублей на срок 

<

данные изъяты> под 

<

данные изъяты> годовых. Кредит был предоставлен неотложные нужды в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. При заключении кредитного договора истцом заключен с ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №. Страховая сумма по договору страхования составила 500 000 рублей, при этом в силу п.5, в течение действия договора страхования страховая сумма уменьшалась по мере погашения задолженности по кредитному договору, и равнялась размеру ссудной задолженности по кредиту на день наступления страхового случая. Страховая премия равнялась 71 250 рублей, срок действия договора страхования – 57 месяцев, с даты списания со счета страховой премии в полном объеме. Страховая премия оплачена за счет предоставления кредита. 07.12.2017г. истцом произведено полное досрочное погашение кредитного договора. 11.01.2018г., истец обратился в адрес ответчика с заявлением о возврате части суммы, уплаченной в качестве страховой премии по договору страхования, на что письмом № от ДД.ММ.ГГГГ. ответчик сообщил, что о возврату подлежит сумма в размере 1258 рублей, в остальной части требований - отказано. Считает, действия ответчика незаконными, в связи с чем обратился с иском в суд.

В судебном заседании истец поддержал заявленные требования, просил исковые требования удовлетворить в полном объеме. Суд просит взыскать с ответчика в пользу истца часть страховой премии по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 62492 рублей, компенсацию морального вреда в размере 150 000 рублей, штраф в размере 50% от суммы присужденной судом.

Представитель ответчика ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь», в судебное заседание не явился. О времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом. Просил рассмотреть дело в его отсутствие. В представленном суду письменном отзыве, в удовлетворении иска просил отказать, поскольку не усматривает оснований для удовлетворения заявленных требований. Суд считает возможным рассматривать дело в отсутствие стороны ответчика.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ., между ФИО1 и ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор № на сумму 

<

данные изъяты> рублей на срок 

<

данные изъяты> под 

<

данные изъяты> годовых. Кредит был предоставлен неотложные нужды в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. 

При заключении данного кредитного договора, истцом заключен с ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №. 

Страховая сумма по договору страхования составила 

<

данные изъяты> рублей, при этом в силу п.5 Договора, в течение действия договора страхования страховая сумма уменьшалась по мере погашения задолженности по кредитному договору, и равнялась размеру ссудной задолженности по кредиту на день наступления страхового случая. 

Страховая премия равнялась 

<

данные изъяты> рублей, срок действия договора страхования – 57 месяцев с даты списания со счета страховой премии в полном объеме. Страховая премия была оплачена за счет предоставления кредита.

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п.1 ст.958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Согласно абз.1 п.3 ст.958 ГК РФ, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Таким образом, к правоотношениям, возникшим между сторонами применимы положения п.1 и абз.1 п.3 ст.958 ГК РФ, поскольку исходя из условий договора страховая сумма по договору страхования находится в прямой зависимости от размера ссудной фактической задолженности заемщика по кредитному договору. После погашения кредита в полном объеме страховая сумма приравнивается к нулю, что свидетельствует о досрочном прекращении договора страхования и права стороны требовать возврата части страховой премии.

В соответствии п.11.1 Правил страхования жизни и здоровья заемщиков кредита (далее - Правила), являющихся составной частью договора страхования, заключенного между сторонами, действие договора страхования прекращается в случае, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В соответствии с п.11.3 Правил в случае досрочного прекращения (расторжения) договора в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором.

Административные расходы страховщика составляют до 98% от оплаченной страховой премии (согласно п.11.5 Правил).

Поскольку истец досрочно погасил задолженность по кредитному договору, перестал быть заемщиком кредита, прекратились как возможность наступления страхового случая, так и существование страхового риска. В силу ч.1 ст.958 ГК РФ, абз.4 п.11.1 Правил прекратилось действие заключенного сторонами договора страхования, в связи с чем, в силу абз.1 ч. 3 ст.958 ГК РФ, п.11.3 Правил, у истца возникло право на возврат части уплаченной страховой премии.

В нарушение ст.56 ГПК РФ, при рассмотрении спора ответчиком не представлены доказательства несения административных расходов страховщика, возможность вычета которых предусмотрена положениями п. 11.5 настоящих Правил.

При этом, из материалов дела усматривается, что договор страхования был заключен истцом с непосредственно со страховщиком, без участия агента, в связи с чем ссылки ответчика на наличие оснований для удержания 98% от страховой премии носят бездоказательный характер и не основаны на буквальном толковании условий договора.

Суд полагает обоснованным и законным расчет страховой премии, подлежащей возврату в сумме 62 492 рублей, представленный истцом, который не был оспорен по существу ответчиком. При расчете подлежащей выплате части страховой премии были учтены период действия договора страхования, не истекшая часть оплаченного срока страхования.

Кроме того, истцом заявлены требования о взыскании компенсации морального вреда, который истец оценил в 150 000 рублей.

В соответствии со ст.15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

Суд не находит оснований для удовлетворения требований о взыскании компенсации морального вреда, в силу ст.56 ГПК РФ доказательств в указанной части, истцом суду не предоставлено. 

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Поскольку правоотношения истца вытекают из имущественного страхования, то положения Закона РФ «О защите прав потребителей» не распространяются, а потому требования о взыскании штрафа не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования ФИО1 к ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей - удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 часть страховой премии по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 62 492 (шестьдесят две тысячи четыреста девяносто два рубля).

В остальной части исковых требований - отказать.

Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд через Прикубанский районный суд г. Краснодара в течение месяца.

Председательствующий: