Дело № 2-3624/10-2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 октября 2018 года город Курск

Ленинский районный суд города Курска в составе:

председательствующего судьи – Митюшкина В.В.,

при секретаре – Корсаковой А.К., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества КБ «Восточный» (далее ПАО КБ «Восточный») к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному иску ФИО1 к ПАО КБ «Восточный» и ЗАО СК «Резерв» о применении последствий недействительности сделки, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование заявленных требований, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования №, согласно которому последней были предоставлены денежные средства в размере 145033 рубля сроком на 48 месяцев, а заемщик обязалась возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Банк выполнил взятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. В соответствии с условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполняла ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед банком составила 172468 рублей 16 копеек, из которых: 114919 рублей 88 копеек – задолженность по основному долгу; 57548 рублей 28 копеек – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами. Вышеуказанная задолженность образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Просит взыскать с ответчика в пользу банка задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 172468 рублей 16 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4649 рублей 36 копеек. 

ФИО1 обратилась к указанным ответчикам с встречным иском о применении последствий недействительности условии кредитного договора в части страхования, договора страхования. В обоснование доводов указала, что ДД.ММ.ГГГГ она обратилась в банк для получения кредита в размере 101000 рублей. Ею были подписаны ряд документов, составленных мелким шрифтом. Через 10 дней она обратилась в банк с предложением погасить кредит в полном объеме в размере 101000 рублей. Однако ей было отказано в этом, поскольку банк за нее оплатил страхование от несчастных случаев и болезней в сумме 44033 рубля. Таким образом, для погашения задолженности необходимо было внести и указанные деньги. При внимательном ознакомлении с документами оказалось, что она написала заявление (оферту) на получение кредита в сумме 144033 рубля. ДД.ММ.ГГГГ она направила претензию банку. ДД.ММ.ГГГГ банк в возврате комиссии в размере 44033 рубля отказал. Кроме того, ей (истцу) на подпись был предоставлен и подписан сторонами договор страхования финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы. По какому из указанных договоров банк производил перечисление денежных средств, непонятно. В любом случае один из договоров исполнен не был. Полагает, что услуга страхования ей была навязана, получение кредита было обусловлено страхованием. Банк обусловил приобретение одной платной услуги (предоставление кредита) обязательным приобретением иной платной услуги. Данная услуга была невыгодной для потребителя, поскольку увеличивала размер выплат по кредиту, в том числе по процентам. Кредитный договор не содержал условие о страховании. В связи с этим, в силу ст.ст.166-168,421,935 ГК РФ, ст.ст.10,12,16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» условия кредитования в части страхования, договоры страхования являются недействительными (ничтожными), с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию солидарно в качестве неосновательного обогащения денежные средства в размере 43033 рубля. 

В судебное заседание представитель истца по первоначальному и ответчика по встречному иску (истца-ответчика) ПАО КБ «Восточный», будучи надлежаще уведомленным, не явился. Просил рассмотреть дело в его отсутствие. 

В судебном заседании ответчик по первоначальному и истец по встречному иску (ответчик-истец) ФИО1 заявленные требования поддержала полном объеме. Первоначальные требования полагала частичному удовлетворению с уменьшением подлежащей взысканию суммы задолженности на сумму, уплаченную на страхование. 

В судебное заседание представитель ответчика по встречному иску ЗАО СК «Резерв», будучи надлежаще уведомленным, не явился. Представил письменный отзыв, в котором в удовлетворении иска просил отказать. В обоснование возражений указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ЗАО СК «Резерв» был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней (страховой полис) серия №, а также договор страхования финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы (страховой полис) серия №. Свое согласие на заключение договоров страхования истец выразила, подписав заявление на добровольное страхование. При этом она была проинформирована о том, что страхование является добровольным, его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита. По договорам страхования были уплачены премии в размере 21331 рубль и 22702 рубля соответственно. Заключенные договоры страхования полностью соответствуют требованиям закона (ст.ст. 421, 422, 432, 929, 934 ГК РФ). Кроме того, истцом пропущен срок давности для признания сделок недействительными. 

Выслушав объяснения участвующих лиц, изучив материалы дела в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таковых условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий согласно ст. 310 ГК РФ не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.ст. 432, 433 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор считается заключенным в момент получения лицом, направлявшим оферту, ее акцепта.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования №. В соответствии с условиями договора банк выдал ответчику кредит в сумме 145033 рубля сроком на 48 месяцев по ДД.ММ.ГГГГ под 32% годовых. Кредит предоставляется заемщику путем перечисления суммы кредита в дату предоставления кредита на банковский счет №. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 25-го числа каждого календарного месяца.

В соответствии с пп. 4.2.1 – 4.4.5 общих условий потребительского кредита и банковского специального счета проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной (праздничный) день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным (праздничным) днем рабочего дня включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце. Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты. Возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на БСС заемщика (наличными или в безналичном порядке) и списания их банком с данного счета в бесспорном порядке. Банк осуществляет погашение кредитной задолженности путем списания с БСС денежных средств, в размере предусмотренного договором кредитования ежемесячного взноса в предусмотренную договором кредитования дату платежа (либо в день внесения клиентом денежных средств на БСС при просрочке платежа), с учетом установленной п. 4.9 общих условий очередностью. Первое плановое списание кредитной задолженности осуществляется в календарном месяце, следующем за месяцем, в котором был предоставлен кредит. 

Согласно заявлению клиента о заключении кредитного договора размер ежемесячного платежа составляет 5392 рубля (последний платеж – 5344 рубля 18 копеек).

В соответствии с п. ДД.ММ.ГГГГ общих условий потребительского кредита и банковского специального счета в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней банк вправе потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления. Договор кредитования считается расторгнутым с момента направления клиенту соответствующего уведомления. 

Свои обязательства перед банком по кредитному договору ответчик ФИО1 исполняла ненадлежащим образом с апреля 2015 года. 

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за ней перед банком образовалась задолженность в размере 172468 рублей 16 копеек, из которых: 114919 рублей 88 копеек – задолженность по основному долгу; 57548 рублей 28 копеек – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами. Расчет задолженности судом проверен, признан правильным, основан на представленных доказательствах.

В связи с этим заявленные требования подлежат удовлетворению в полном объеме. 

Разрешая встречные исковые требования, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что по условиям заключенного между сторонами договора кредитования ФИО1 дала поручение банку в дату выдачи кредита по настоящему договору осуществить перевод с открытого ей счета на сумму 44033 рубля в качестве страховой премии по договору страхования на счет страховой компании ЗАО «СК «Резерв». Указанные денежные средства были учтены в стоимости кредита. 

В тот же день, а именно ДД.ММ.ГГГГ, на основании заявления заемщика между ней и ЗАО «СК «Резерв» был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней (страховой полис) серия №, а также договор страхования финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы (страховой полис) серия №. Страховая премия по договорам, перечисленная страховой компании по поручению заемщика банком, составила 21331 рубль и 22702 рубля соответственно. 

Указанные обстоятельства сторонами не оспаривались, подтверждаются соответствующими условиями договора кредитования в части страхования, договорами страхования, выпиской из лицевого счета. 

Вместе с тем, в силу ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является самостоятельным основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Представителем ответчика заявлено о применении срока давности. 

На основании п.1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса. Статьей 200 настоящего Кодекса предусмотрено, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии со ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки вправе предъявить сторона сделки, а в предусмотренных законом случаях также иное лицо.

Согласно ст.168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В силу п.2 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Как следует из представленных материалов и не оспаривалось ответчиком-истцом, о взыскании с нее сумм страховых премий в соответствии с условиями договора кредитования и договоров страхования ей стало известно 16 декабря 2013 года. 

Таким образом, срок исковой давности для признания условия кредитования в части страхования, договоров страхования недействительными и применении последствий недействительности сделок истек не позднее 16 декабря 2014 года. 

Обратившись с соответствующим иском лишь 9 августа 2018 года, ФИО1 пропустила установленный годичный срок для защиты нарушенного права.

В силу ст. 205 ГК РФ под уважительными причинами пропуска срока исковой давности принимаются обстоятельства, связанные с личностью истца (тяжелая болезнь, беспомощное состояние, неграмотность и т.п.).

Вышеуказанных исключительных обстоятельств для восстановления пропущенного срока, связанных с личностью заявителя, судом не установлено. 

В связи с этим в удовлетворении встречных исковых требований надлежит отказать в связи с пропуском срока для защиты нарушенного права. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика-истца в пользу истца-ответчика подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 4649 рублей 36 копеек. 

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ПАО КБ «Восточный» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору в размере 172468 рублей 16 копеек, из которых: 114919 рублей 88 копеек – задолженность по основному долгу; 57548 рублей 28 копеек – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4649 рублей 36 копеек, а всего: 177117 рублей 52 копейки (сто семьдесят семь тысяч сто семнадцать рублей пятьдесят две копейки). 

В удовлетворении иска ФИО1 к ПАО КБ «Восточный» и ЗАО СК «Резерв» о признании договора кредитования в части страхования, договоров страхования недействительными, применении последствий их недействительности отказать. 

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Курский областной суд через Ленинский районный суд города Курска в течение месяца с момента вынесения в окончательной форме.

Полное и мотивированное решение стороны могут получить 15 октября 2018 года в 17 часов.

Судья