Дело № 2-171/2019 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Шатура Московской области 18 февраля 2019 г.

Шатурский городской суд Московской области в составе: 

председательствующего – судьи Жигаревой Е.А.,

при секретаре Усуровой С.Н.,

с участием представителя третьего лица СПАО «Ингосстрах» по доверенности ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «КБ ДельтаКредит» к ФИО2, ФИО3, ФИО4 об обращении взыскания на залог, взыскании задолженности и процентов по кредиту, 

установил:

АО «КБ ДельтаКредит» обратилось в суд с иском к ФИО2, ФИО3, ФИО4 об обращении взыскания на залог, взыскании задолженности и процентов по кредиту.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 11.04.2014 между сторонами был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчикам предоставлен кредит в размере 1.400.000 руб. на приобретение в собственность ФИО2 и ФИО3 квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>, под ее залог. Погашение кредита осуществляется ежемесячными равными платежами, включающими в себя сумму кредита и проценты. Заемщики обязались застраховать риски в отношении утраты и повреждения недвижимого имущества, прекращения права собственности на недвижимое имущество, риски причинения вреда жизни и потери трудоспособности ФИО2 и ФИО4, а также продлевать срок действия договора страхования до полного исполнения обязательств по кредитному договору. Во исполнение обязательств между ФИО2 и ОСАО «Ингосстрах» 11.04.2014 заключен договор комплексного ипотечного страхования. 10.04.2018 указанный ответчик не исполнил свои обязательства по оплате очередного страхового взноса, что привело к расторжению договора страхования и, как следствие, нарушение ответчиком обязательств по кредитному договору. Учитывая, что банком предприняты действия, направленные на получение досрочного исполнения по кредитному договору, действия не имели результата, просит обратить взыскание на залог путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену предмета залога в размере 1.007.200 руб., взыскать солидарно с ответчиков задолженность и проценты по кредиту в размере 1.319.697,89 руб., проценты, начисленные на сумму основного долга за период с 27.11.2018 по 02.07.2019, с 03.07.2019 по день фактического возврата кредита, расходы по оплате госпошлины, по оплате услуг оценщика. 

Определением суда от 31.01.2019, отраженным в протоколе судебного заседания, к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечено СПАО «Ингосстрах».

Представитель истца АО «КБ ДельтаКредит» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного слушания извещен надлежащим образом (л.д. 113, 114).

Ответчики ФИО2, ФИО3, ФИО4 в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного слушания в силу положений п. п. 63-68 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» извещены надлежащим образом (л.д. 112, 115-119).

Представитель третьего лица СПАО «Ингосстрах» по доверенности ФИО1 в судебном заседании пояснила, что в связи с неуплатой очередного страхового взноса (премии), договор страхования между сторонами расторгнут 11.04.2018.

Исследовав представленные доказательства, выслушав объяснения представителя третьего лица, оценив их в совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Положениями статьи 820 ГК РФ установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Как усматривается из материалов дела, 11.04.2014 между ЗАО «КБ ДельтаКредит» (в настоящее время – АО «КБ ДельтаКредит») и ответчиками заключен кредитный договор № для целевого использования – приобретение квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>, на сумму 1.400.000 руб., сроком на 242 месяца.

Согласно условиям кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщиков является залог недвижимого имущества (п. 1.4.1.), личное и имущественное страхование, предусмотренное п. 4.1.7. договора (п. 1.4.2.).

В силу положений ст. ст. 309, 310, 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение условий обязательства не допускаются. Если обязательство предусматривает срок его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в пределах этого срока.

В соответствии со ст. ст. 819, 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором.

Согласно ст. 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором займа. Причитающиеся за пользование займом проценты уплачиваются заемщиком по правилам пункта 2 статьи 811 настоящего Кодекса.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором (п. 1 ст. 329 ГК РФ).

При этом обязательство может обеспечиваться как одним, так и несколькими способами. По отношению друг к другу способы обеспечения обязательств не носят взаимообусловливающего характера.

В соответствии с подп. 1 п. 1 ст. 343 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залогодатель или залогодержатель в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество (статья 338), обязан страховать от рисков утраты и повреждения за счет залогодателя заложенное имущество на сумму не ниже размера обеспеченного залогом требования.

В силу п. 1 ст. 31 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора. Договор страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке, должен быть заключен в пользу залогодержателя (выгодоприобретателя), если иное не оговорено в договоре об ипотеке или в договоре, влекущем возникновение ипотеки в силу закона, либо в закладной.

Согласно ст. ст. 31, 35, 50 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ залогодержатель при ненадлежащем исполнении залогодателем обязательств по страхованию вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства. Если в удовлетворении такого требования отказано либо оно не удовлетворено в предусмотренный договором срок, а если такой срок не предусмотрен, в течение одного месяца, залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке.

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества (п. 2 ст. 3 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)»).

По условиям кредитного договора заемщики обязались досрочно вернуть кредит по письменному требованию кредитора по основаниям, предусмотренным п. 4.4.1. кредитного договора.

В п. 4.4.1. кредитного договора указано, что кредитор имеет право требовать полного досрочного исполнения обязательства по кредитному договору в случаях, в том числе, при неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательств, предусмотренных кредитным договором, договором страхования, договором купли-продажи.

В день заключения кредитного договора ФИО2 и ФИО3 в общую совместную собственность приобретена квартира, расположенная по указанному выше адресу.

17.04.2014 по закладной ФИО2, ФИО3, ФИО4 в обеспечение обязательств по кредитному договору заложили квартиру; стоимость объекта недвижимости была определена в сумме 2.429.164 руб.

ФИО2 11.04.2014 заключил с ОСАО «Ингосстрах» договор по комплексному ипотечному страхованию в обеспечение обязательств по кредитному договору от 11.04.2014; выгодоприобретателем по договору страхования является банк.

В договоре страхования определены следующие объекты: имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением недвижимым имуществом, исключая внутреннюю отделку и инженерное оборудование; имущественные интересы, связанные со смертью страхователя или утратой его трудоспособности.

В соответствии с условиями указанного договора, страховая премия составляет 13141,10 руб., очередные годовые страховые премии оплачиваются в срок до 11 апреля ежегодно; срок действия договора страхования по 10.06.2034; договор страхования прекращается в связи с неуплатой страхователем очередного страхового взноса.

ФИО2 с 2014 г. по 2017 г. оплачивал страховую ежегодную премию, с 2018 г. страховые взносы ответчиком были прекращены, в связи с чем, страховщик СПАО «Ингосстрах» направил банку письмо с указанием в нем на расторжение договора страхования.

07.08.2018 АО «КБ ДельтаКредит» направило ФИО2 требование о полном досрочном возврате задолженности по кредитному договору в сумме 1.320.884,89 руб. (ссудная задолженность) и 42606,59 руб. (просроченные платежи), поскольку последний не оплатил очередной страховой взнос по договору страхования.

Согласно расчету задолженности по кредитному договору, представленного истцом, ответчики просроченной задолженности на момент подачи иска в суд и на момент принятия решения судом не имели.

Пункт 4.1.8. кредитного договора предусматривает обязанность заемщика своевременно продлевать срок действия договора страхования до полного исполнения всех своих обязательств. В случае неисполнения данной обязанности, заемщик уплачивает кредитору штраф, предусмотренный п. 5.5. кредитного договора – 5000 руб. 

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями части 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Разрешая спор, суд, руководствуясь вышеприведенными положениями материального права, оценив установленные в ходе рассмотрения дела обстоятельства и представленные в материалы дела доказательства, приходит к выводу о том, что нарушения ответчиками условий договора в части страхования несоразмерны последствиям, о применении которых просит истец.

Неуплата очередного страхового взноса по договору страхования, заключенному в качестве обеспечения кредитного договора, не может быть признана грубым и существенным настолько, что кредитные обязательства должны быть исполнены досрочно, а имущество в виде квартиры ответчиков, в которой они проживают, может быть продано на торгах.

Кроме того, по условиям кредитного договора залоговые обязательства заемщика перед банком сохранены на весь период погашения задолженности, следовательно, банк не теряет свои залоговые права, и в случае выявления у ответчиков задолженности по кредитному договору не лишен возможности реализации своих прав за счет заложенного имущества.

На обстоятельства нарушения заемщиками срока возврата очередной части кредита, образование в связи с этим кредитной задолженности, как основание для досрочного исполнения обязательств, истец в обоснование заявленных требований не ссылался; данных о наличии какой-либо реальной угрозы существования объекта залога материалы дела также не содержат, при этом суд учитывает и тот факт, что неисполнение обязанности по договору страхования недвижимого имущества не привело к утрате или повреждению заложенного имущества, в связи с чем, оснований для принудительного исполнения кредитного договора не имеется, так как предусмотренное договором право истца предъявить требование об обращении взыскания в случае не заключения договора страхования не является безусловным.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении требований акционерного общества «КБ ДельтаКредит» к ФИО2, ФИО3, ФИО4 об обращении взыскания на залог, взыскании задолженности и процентов по кредиту, а также взыскании судебных расходов отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Шатурский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Е.А. Жигарева 

Мотивированное решение составлено 20.02.2019

Председательствующий Е.А. Жигарева