Дело №2-815/2019

УИД №26RS0010-01-2019-000982-95

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

РЕШЕНИЕ

г. Георгиевск 23 июля 2019 года 

Георгиевский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего - судьи Росиной Е.А., 

при секретаре – Володиной Ю.А.,

с участием: представителя истца ПАО «Сбербанк России» ФИО1, действующей на основании доверенности, ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО2 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее - ПАО Сбербанк) обратилось в суд с иском к ФИО2 о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 457490,65 рублей, в том числе: основной долг – 341543,15 рублей, проценты – 112222,65 рублей, неустойка – 3724,85 рублей, указав в обоснование заявленных требований, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО2 заключен кредитный договор №, согласно которому заемщику предоставлен «Потребительский кредит» на сумму ... рублей, под ...%, на срок по ДД.ММ.ГГГГ.

Банк исполнил своим обязательства по кредитному договору надлежащим образом. ДД.ММ.ГГГГ кредитор зачислил заемщику на банковский счет указанные денежные средства.

Условиями кредитного договора предусматривается ежемесячное погашение кредита и уплата процентов. В нарушение условий кредитного договора заемщиком ежемесячные платежи в счет погашения кредита и начисленных процентов за пользование кредитными средствами не производятся. 

Согласно п. 12 кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ...% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). 

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика ФИО2 перед банком по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 457490,65 рублей, в том числе: основной долг – 341543,15 рублей, проценты – 112222,65 рублей, неустойка – 3724,85 рублей

Кредитор имеет право потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями кредитного договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом.

ДД.ММ.ГГГГ банк направил ответчику претензионное письмо с предложением принять меры к погашению задолженности по кредитному договору, которое до настоящего времени не выполнено.

Истец просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ и взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 457490,65 рублей, в том числе: основной долг – 341543,15 рублей, проценты – 112222,65 рублей, неустойка – 3724,85 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 7774,91 рублей.

Представитель истца ПАО Сбербанк ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддерживала по основаниям, изложенным в иске, просила суд их удовлетворить в полном объеме, а именно: расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика ФИО2 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 457490,65 рублей, в том числе: основной долг – 341543,15 рублей, проценты – 112222,65 рублей, неустойка – 3724,85 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 7774,91 рублей. В дополнение пояснила, что из выписки по счету видно, что с ДД.ММ.ГГГГ имело место погашение части процентов до ДД.ММ.ГГГГ. Заемщик вносила на счет денежные средства в размере большем, чем предусмотрено графиком платежей, указанные денежные средства списывались в счет погашения задолженности по основному долгу и по процентам. По окончании отсрочки заемщик не смогла вносить на счет денежные средства согласно графику. В счет погашения задолженности заемщик ФИО2 должна была производить платеж в размере ... рублей.

Присутствуя ранее в предварительном судебном заседании, а также в судебном заседании ответчик ФИО2 не отрицала факт заключения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и получения денежных средств. В дополнение пояснила, что от уплаты задолженности по основному долгу она не отказывается, но она не согласна с начисленными процентами, считает их слишком завышенными. ДД.ММ.ГГГГ между ней и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор на срок ... месяцев. Ежемесячный платеж должен был составлять ... рублей. Первый год она платила, но потом у нее начались финансовые трудности. ДД.ММ.ГГГГ было заключено дополнительное соглашение, по которому ей была предоставлена отсрочка по уплате основного долга и процентов на ... месяцев, при этом дата окончания договора пролонгирована до ДД.ММ.ГГГГ, был составлен новый график платежей, по которому сумма ежемесячного платежа увеличилась до ... рублей. Общая сумма процентов составила ... рублей и отложенные проценты ... рублей. В банке она взяла выписку по движению денежных средств, из которой следует, что ею выплачена задолженность по основному долгу в размере ... рублей и проценты в размере ... рублей. Считает, что заявленные требования банка о взыскании задолженности в вышеуказанном размере являются необоснованными и содержат в себе признаки злоупотребления правом. При этом она не смогла пояснить, с чем конкретно она не согласна при начислении банком процентов, ссылаясь на юридическую неграмотность. Не отрицала, что дополнительное соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ и график платежей № от ДД.ММ.ГГГГ подписаны ею.

Выслушав представителя истца и ответчика, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему:

В соответствии со ст. ст. 12, 56, 57 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон; каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом; доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 настоящего Кодекса, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 заключен кредитный договор №, согласно которому заемщику предоставлен «Потребительский кредит» в сумме ... рублей под ...% годовых, на срок ... месяцев, считая с даты его фактического предоставления. 

В соответствии с п. 2 Индивидуальных условий «Потребительского кредита», договор считается заключенным между заемщиком и кредитором в дату совершения кредитором акцепта Индивидуальных условий кредитования и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору.

Акцептом со стороны кредитора будет являться зачисление суммы кредита на счет, указанный в п. 17 Индивидуальных условий кредитования, в течение 1-го рабочего дня с даты устного подтверждения, в том числе по телефону, заемщиком готовности получить кредит (в случае одобрения кредитором).

Подписывая Индивидуальные условия «Потребительского кредита», ФИО2 предложила заключить с ней кредитный договор в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» (далее - Общие условия кредитования), в рамках которого просила предоставить ей потребительский кредит на изложенных условиях.

С содержанием Общих условий кредитования заемщик ФИО2 ознакомлена и согласна, о чем свидетельствует ее подпись в Индивидуальных условиях «Потребительского кредита» от ДД.ММ.ГГГГ.

В силу п. 3.1. Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита (при отсутствии в календарном месяце платежной даты – в последний календарный день месяца).

Пунктом 3.2. Общих условий кредитования предусмотрено, что уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части. 

Согласно п. 3.2.1. Общих условий кредитования проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).

В силу п. 3.2.2. Общих условий кредитования периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал в 1 (один) календарный месяц между платежной датой в предыдущем календарном месяце (не включая эту дату) и платежной датой в текущем календарном месяце (включительно). При отсутствии платежной даты в текущем календарном месяце последним днем периода является последний день месяца.

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий «Потребительского кредита» и графиком платежей от ДД.ММ.ГГГГ, количество ежемесячных аннуитетных платежей составляет ... в размере ... рублей, за исключением последнего платежа (ДД.ММ.ГГГГ), размер которого составляет ... рублей. 

Статья 330 ГК РФ признает неустойкой определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования (п. 3.3. Общих условий кредитования).

Согласно п. 12 Индивидуальных условий «Потребительского кредита», за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ...% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно). 

Обязательства по предоставлению ФИО2 кредита в размере ... рублей банком исполнены надлежащим образом, что подтверждается распорядительной надписью филиала (дополнительного филиала) ПАО Сбербанк от ДД.ММ.ГГГГ. 

Факт заключения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и получения денежных средств ответчик ФИО2 не оспаривала ни в судебном заседании, ни в письменных возражениях на иск. 

ДД.ММ.ГГГГ с целью реструктуризации ссудной задолженности, возникшей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, между ПАО «Сбербанк России» и заемщиком ФИО2 заключено дополнительное соглашение №, в соответствии с которым заемщик признает начисленные в соответствии с условиями кредитного договора на дату заключения настоящего соглашения неустойки, а также погашение признанной на дату заключения настоящего соглашения неустойки осуществляется ежемесячно равными частями до даты окончания срока возврата кредита; кредитор предоставляет заемщику отсрочку по уплате основного долга и процентов сроком на ... месяцев, а также увеличивает срок возврата кредита по кредитному договору на ... месяцев. Датой окончания кредитного договора с учетом пролонгации является ДД.ММ.ГГГГ, а также кредитор устанавливает заемщику на период отсрочки минимальный размер платежа в погашение начисляемых процентов за пользование кредитными средствами не менее ...% от суммы процентов, рассчитанных на дату платежа в соответствии с графиком платежей. График погашения основного долга, процентов и неустоек устанавливается в соответствии с приложением № к настоящему соглашению, которое является его неотъемлемой его частью (п. 1).

В силу п. 2 дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ график платежей по кредитному договору излагается в новой редакции, прилагаемой к настоящему соглашению, с момента подписания которого прежний утрачивает силу. 

Согласно графику платежей от ДД.ММ.ГГГГ, являющемуся неотъемлемой частью кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, размер ежемесячного платежа был установлен: ДД.ММ.ГГГГ – ... рублей, ДД.ММ.ГГГГ – ... рублей, ДД.ММ.ГГГГ – ... рублей, ДД.ММ.ГГГГ - ... рублей, ДД.ММ.ГГГГ – ... рублей, ДД.ММ.ГГГГ – ... рублей, ДД.ММ.ГГГГ – ... рублей, ДД.ММ.ГГГГ – ... рублей, ДД.ММ.ГГГГ – ... рублей, ДД.ММ.ГГГГ – ... рублей, ДД.ММ.ГГГГ – ... рублей, ДД.ММ.ГГГГ – ... рублей, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – ... рублей, ДД.ММ.ГГГГ – ... рублей. 

Факт заключения дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО2 также не оспаривала ни в судебном заседании, ни в письменных возражениях на иск. 

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ч. 1 ст. 810 ГК РФ). 

На основании ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Как усматривается из положений ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ФИО2, составляет 457490,65 рублей, в том числе: основной долг – 341543,15 рублей, проценты – 112222,65 рублей, неустойка – 3724,85 рублей, что свидетельствует о ненадлежащем исполнении заемщиком ФИО2 принятых на себя кредитных обязательств. 

Оспаривая представленный истцом расчет суммы задолженности, в частности расчет суммы начисленных процентов, ответчик ФИО2 не представила суду иной расчет суммы задолженности, равно как не представила сведения о выплатах, не учтенных в представленном ПАО Сбербанк расчете.

Представленный истцом расчет суммы задолженности суд признает арифметически верным, составленным в соответствии с условиями кредитного договора и дополнительного соглашения к нему, графиком платежей, а также с учетом периода неисполнения заемщиком ФИО2 принятых на себя обязательств по возврату денежных средств, а также с учетом всех внесенных ею денежных средств.

Доказательств, свидетельствующих об исполнении надлежащим образом принятых на себя обязательств по договору, а также опровергающих представленный истцом расчет задолженности, ответчиком ФИО2 также суду не представлено.

В соответствии с п. 4.2.3 Общих условий кредитования кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В силу п. 4.3.6 Общих условий кредитования заемщик обязуется по требованию кредитора в срок, указанный в соответствующем уведомлении кредитора (с учетом действующего законодательства), направляемом по почте и дополнительно любым иным способом, предусмотренным договором, возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случаях, указанных п. 4.2.3 Общих условий кредитования. 

В силу ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика ФИО2 направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении кредитного договора. Досрочный возврат должен быть осуществлен в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Указанное требование ответчиком ФИО2 не выполнено.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № г. Георгиевска и Георгиевского района Ставропольского края вынесен судебный приказ № о взыскании с ФИО2 в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженности по кредитному договору №. Однако, по заявлению ответчика ФИО2 данный судебный приказ отменен. Определение об отмене судебного приказа вынесено ДД.ММ.ГГГГ. 

Неисполнение заемщиком ФИО2. обязательств по погашению кредита и процентов по кредитному договору является существенным нарушением условий договора.

Принимая во внимание, что ответчик ФИО2 надлежащим образом не исполняет свои обязательства перед банком по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, а также исходя из того, что ответчиком ФИО2, в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, не представлено суду доказательств, опровергающих доводы истца, суд считает требования банка о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2, и взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 457490,65 рублей, в том числе: основной долг – 341543,15 рублей, проценты – 112222,65 рублей, неустойка – 3724,85 рублей, обоснованными и подлежащими удовлетворению. 

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО2 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить. 

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2

Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 457490,65 рублей, в том числе: основной долг – 341543,15 рублей, проценты – 112222,65 рублей, неустойка – 3724,85 рублей.

Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» государственную пошлину в сумме 7774,91 рублей.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Ставропольский краевой суд через Георгиевский городской суд.

(Мотивированное решение суда изготовлено 29 июля 2019 года)

Судья: Е.А. Росина