РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Ермаковское 20 июля 2020 года

Ермаковский районный суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Максиян О.Г., при секретаре Голевой У.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Заявленные требования мотивированы тем, что 24 марта 2016 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО3 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 195789,54 рублей под 32,9 % годовых, сроком на 36 месяцев. ФИО3 умерла ДД.ММ.ГГГГ По сведениям официального сайта Федеральной нотариальной палаты наследственное дело заведено нотариусом ФИО7 Банком направлено требование (претензия) кредитору нотариусу. Получен ответ, что заведено наследственное дело к имуществу ФИО3 Требование (претензия) зарегистрировано, наследники, принявшие наследство, уведомлены о наличии кредитов и требований банка. Банк предполагает, что наследником ФИО3 является ФИО1 До настоящего времени кредитная задолженность перед истцом не погашена. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных Условий договора. Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении сроков возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п. 5.2 Общих условий договора «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течении последних 180 календарных дней». Просроченная задолженность по ссуде возникла 27 декабря 2016 года, на 27 января 2020 года суммарная продолжительность просрочки составляет 1127 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 27 декабря 2016 года, на 27 января 2020 года суммарная продолжительность просрочки составляет 1127 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 77401,02 рублей. По состоянию на 27 января 2020 года общая задолженность ответчика перед банком составила 178035,35 рублей, из них: просроченная ссуда 162788,97 рублей; просроченные проценты 14375,4 рублей; проценты по просроченной ссуде 870,98 рублей. Банком ответчику было направлено уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. Истец, ссылаясь на то, что в настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора, просит взыскать с наследников ФИО3 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 178035,35 рублей, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 4760,71 рублей.

Определением суда от 05 марта 2020 года к участию в рассмотрении настоящего гражданского дела привлечен соответчик ФИО2 

В судебное заседание представитель истца не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие, в том числе и в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствии.

Представитель ответчика ФИО1 – ФИО4 исковые требования не признала, просила применить срок исковой давности.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признала, просила применить срок исковой давности.

Третье лицо ФИО5 судебное заседание не явилась, о дате, месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом, об уважительности причины не явки суд не уведомила.

Третье лицо ФИО6 судебное заседание не явилась, о дате, месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом, об уважительности причины не явки суд не уведомила.

Представитель третьего лица АО «Страховая компания МетЛайф» в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, об уважительности причины не явки суд не уведомил.

Представитель третьего лица нотариус Ермаковского нотариального округа ФИО8 в судебное заседание не явилась, о дате, месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом, об уважительности причины не явки суд не уведомила.

При указанных обстоятельствах, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, вынести решение. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные статьями 807-818 ГК РФ.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором.

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 811 ГК РФ, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям /в рассрочку/ то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст. 421 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

В соответствии с п. п. 1 и 2 ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

В силу ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу пункта 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. 

Согласно пункту 1 статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации каждый из наследников, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В судебном заседании установлено, что 01.09.2014 г. ООО ИКБ «Совкомбанк» преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников. 05.12.2014 г. полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

В судебном заседании установлено и следует из материалов дела, что между ПАО «Совкомбанк» и ФИО3 заключен кредитный договор в виде акцептового заявления оферты № от 24 марта 2016 года. Банк предоставил ответчику кредит в сумме 195789,54 рублей сроком на 36 месяцев с уплатой 32,9 % годовых, с установленной суммой минимального обязательного платежа 8093,27 рублей. Срок платежа по кредиту 24 число каждого месяца, срок возврата кредита 25 марта 2019 года. В соответствии с этим Банк открыл банковский счет. 

Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении сроков возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.4.1.1, 4.1.2 Общих условий потребительского кредита заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные Договором потребительского кредита.

Согласно п.6.1 Общих условий потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку виде пени в размере указанном в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита.

С Общими условиями договора потребительского кредита ФИО3 была ознакомлена, приняла их, выразив согласие путем подписания.

ПАО «Совкомбанк» свои обязательства по указанному кредитному договору выполнило, перечислив на банковский счет заемщика сумму кредита.

Одновременно с заключением потребительского кредита ФИО3 подала заявление на включение в Программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф».

Согласно свидетельства о смерти II-БА № ФИО3 умерла ДД.ММ.ГГГГ. 

Согласно информации АО «МетЛайф» в связи с тем, что ФИО3 была застрахована от наступления риска «смерть в результате несчетного случая», а причиной ее смерти стало заболевание, то АО «МетЛайф» не может признать наступившее событие страховым случаем и удовлетворить заявление на страховую выплату и осуществить её. 

Согласно информации поступившей от нотариуса Ермаковского нотариального округа ФИО8 от 10.02.2020 года, в её производстве находиться наследственное дело открытое к имуществу ФИО3, умершей ДД.ММ.ГГГГ. Наследниками являются её муж – ФИО1 и дочь ФИО2, получившие свидетельство о праве на наследство на 1/3 долю жилого дома. 

Согласно сведениям, представленным ОГИБДД МО МВД России «Шушенский», на имя ФИО3 транспортных средств не зарегистрировано. 

Из ответа на запрос ПАО «Сбербанк России» следует, что на всех счетах открытых на имя ФИО3 остаток денежных средств составляет 21,45 рублей.

В судебном заседании установлено, что в период действия кредитного договора заемщиком ФИО3 производилось гашение задолженности по кредиту в соответствии с установленным графиком. Последний платеж по кредиту, в соответствии с графиком был произведен 24.11.2016 года и в сумме установленным указанным графиком. Следующей датой погашения кредита в соответствии с графиком являлась 26.12.2026 года. Однако следующий платеж, согласно выписки по счету, был внесен 27.12.2016 г. в сумме 4,401,02 рублей, которая не соответствует сумме подлежащей уплате в соответствии с графиком платежей. 

19 июня 2019 года банком в адрес ФИО3 направлено требование о досрочном возврате задолженности. 

В судебном заседании установлено, что заложенность по кредитному договору до настоящего времени не погашена, доказательств обратного стороной ответчиков в соответствии со ст. 56 ГПК РФ суду не представлено.

Гражданским процессуальным законодательством в качестве общего правила закреплена процессуальная обязанность каждой из сторон доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений если иное не предусмотрено законом (часть 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Оценив представленные доказательства по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в их совокупности, суд установил, что заемщиком сроки внесения платежей в погашение суммы основного долга, процентов нарушены, в связи с чем, задолженность составляет 178035,35 рублей, из них: просроченная ссуда 162788,97 рублей; просроченные проценты 14375,4 рублей; проценты по просроченной ссуде 870,98 рублей.

Судом проверен расчет предоставленный истцом и признан верным, исходя из того, что данный расчет произведен в соответствии с условиями договора, а также документами, являющимися неотъемлемой его частью (заявлением-офертой, условиями кредитования), с учетом выплаченных заемщиком сумм во исполнение обязательств перед банком, документально обоснован, соответствующий требованиям статьи 319 ГК РФ, подвергать сомнению правильность которого, у суда оснований не имеется.

При этом, разрешая ходатайство представителя ответчика о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности, суд исходит из следующего. 

Исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено (ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

В соответствии с п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Исходя из положений пункта 3 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

При предъявлении требований кредиторами наследодателя срок исковой давности, установленный для соответствующих требований, не подлежит перерыву, приостановлению и восстановлению (абзац 2 пункта 3 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При этом, перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления (статья 201 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как установлено судом и следует из материалов дела, кредитный договор был заключен 24 марта 2016 года, должник по условиям договора осуществляет погашение кредита ежемесячно установленными равными платежами в сумме 8632,21 рублей согласно графика осуществления платежей. Последний платеж по кредиту, в соответствии с графиком был произведен 24.11.2016 года и в сумме установленным указанным графиком. Следующей датой погашения кредита в соответствии с графиком являлась 26.12.2016 года. Однако следующий платеж, согласно выписки по счету, был внесен 27.12.2016 г. в сумме 4,401,02 рублей, при этом он не соответствует сумме подлежащей уплате в соответствии с графиком платежей.

В связи с чем, суд приходит к выводу о том, что истцу стало известно о нарушенном праве 26.12.2016 года, однако поскольку иск в суд направлен 31 января 2020 года, он подан за пределами срока исковой давности. При этом доказательств уважительности пропуска срока исковой давности, стороной истца суду не представлено. 

Поскольку истцом по каждому просроченному платежу пропущен срок исковой давности, в удовлетворении исковых требований следует отказать. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме с подачей жалобы через Ермаковский районный суд Красноярского края.

Председательствующий О.Г. Максиян

Резолютивная часть решения оглашена 20 июля 2020 года. 

Мотивированное решение в полном объеме изготовлено 24 июля 2020 года.