Гражданское дело № 2-608/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 октября 2017 г. с. Шира

Ширинский районный суд Республики Хакасия в составе председательствующего судьи Любарских Т.В.,

с участием ответчицы ФИО1,

при секретаре судебного заседания Носакиной А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту – ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с иском о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору в сумме 383 855 руб. 86 коп., включающую в себя просроченную ссуду в сумме 109 755 руб. 78 коп., просроченные проценты в сумме 46 529 руб. 31 коп., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита в сумме 140 083 руб. 22 коп., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов в сумме 87 487 руб. 55 коп., а также о взыскании уплаченной при подаче иска государственной пошлины в сумме 7 038 руб. 56 коп. Требования мотивированы тем, что между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 24 апреля 2014 г. заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчице предоставлен кредит в сумме 127 551 руб. 02 коп. на срок 36 месяцев под 29,9 % годовых. Банк свои обязательства по предоставлению кредита выполнил, однако ответчица условия кредитного договора исполняла ненадлежащим образом, допустив нарушение срока внесения платежей в счет погашения кредита, за что Банком начислена неустойка в виде пени. 

Представитель истца, надлежащим образом извещенного о времени и месте судебного разбирательства, в зал суда не явился, в исковом заявлении ходатайствуя о рассмотрении дела без его участия.

Ответчица ФИО1 подтвердила, что ею был получен в ПАО «Совкомбанк» кредит, факт образовавшейся задолженности, сообщила, что именно в связи с потерей работы, наличия на иждивении малолетнего ребенка, не имела возможности вносить платежи в счет погашения кредитной задолженности, заявила ходатайство о снижении размера заявленной к взысканию неустойки.

Суд, руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, счел возможным рассмотреть дело при имеющейся явке.

Выслушав ответчицу, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Статья 307 ГК РФ предусматривает, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают, в частности, из договора. 

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В п. 3 ст. 434 ГК РФ указано, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Из ст. 435 ГК РФ следует, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. 

В силу ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, и иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

В соответствии с положениями статей 807-808 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей, и в подтверждение договора займа и его условий может быть представлен документ, удостоверяющий передачу заемщику займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

В силу положений статей 809-810 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором займа, а заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Существенные условия кредитного договора определяются банком и клиентом индивидуально, исходя из волеизъявления, потребностей и возможностей клиента.

Исходя из положений ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК РФ).

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Судом установлено, что 01 сентября 2014 г. ООО ИКБ «Совкомбанк» реорганизовано в форме преобразования в ОАО ИКБ «Совкомбанк», 05 декабря 2014 г. ОАО ИКБ «Совкомбанк» изменило свое фирменное наименование на Публичное акционерное общество «Совкомбанк», которое является кредитной организацией, действует на основании Устава и генеральной лицензии № 963, выданной 05 декабря 2014 г. Центральным банком Российской Федерации.

Из материалов дела следует, что 24 апреля 2014 г. ФИО1 обратилась в ООО ИКБ «Совкомбанк» с заявлением-офертой со страхованием, в котором:

- просила заключить с ней посредством акцепта договор банковского счета, договор о потребительском кредитовании и предоставить кредит на условиях, изложенных в заявлении, 

- указала, что ознакомлена с Условиями кредитования, осознает и понимает их, согласна с ними, обязуется неукоснительно соблюдать Условия кредитования, принимая на себя все права и обязанности заемщика, 

- просила Банк произвести акцепт сделанной в оферты путем открытия ей банковского счета и зачисления суммы кредита на него, 

- заявила, что Условия кредитования являются неотъемлемой частью заявления-оферты, что принимает график осуществления платежей, обязуется погашать каждую часть кредита в соответствии с ним, а также уплачивать проценты за пользование кредитом, 

- обязалась уплатить Банку штрафные санкции и возместить другие расходы, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением ею обязательств,

- дала Банку согласие на подключение ее к программе добровольной страховой защиты заемщиков, 

- поручила Банку не позднее следующего банковского дня поле выдачи кредита перечислить денежные средства, находящиеся на ее банковском счете, в счет оплаты за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков за счет кредитных средств,

- указала, что изучила и согласна с условиями страхования, изложенными в Программе добровольного страхования, осознает и согласна с тем, что взимаемые банком денежные средства в виде платы за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков банк оставляет себе как вознаграждение за включение ее в программу,

- указала, что понимает и подтверждает, что в Банке существуют аналогичный кредитный продукт, не содержащий возможности быть заключенным в программу добровольной страховой защиты заемщиков и соответственно не требующий уплаты Банку платы за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, понимает, что имеет возможность самостоятельно застраховать риски в иной страховой компании, при этом осознанно выбирает данный кредитный продукт Банка для снижения собственных рисков и удобства обслуживания, осознает, что выбор Банком страховой компании не влияет на стоимость программы добровольной страховой защиты заемщиков и объем предоставляемых Банком в рамках нее услуг,

- подтвердила, что до подписания заявления-оферты была ознакомлена с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерам платежей, включенных и не включенных в е расчет, и перечнем платежей в пользу третьих лиц, согласна с ними, также подтвердила.

В разделе «Б» заявления указано, что сумма кредита составляет 127 551 руб. 02 коп., срок кредитования – 36 месяцев, процентная ставка – 29,90% годовых, плата за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков – 0,60% от первоначальной суммы кредита, умноженная на количество месяцев кредита, уплачиваемая одновременно в дату заключения договора о потребительском кредитовании, комиссия за оформление и обслуживание банковской карты, предназначенной для проведения операций по погашению кредита – 70 руб. 00 коп., пеня за нарушение срока возврата кредита (части кредита) в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки, пеня за нарушение срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки.

Раздел «Е» заявления является графиком осуществления платежей, где указано, что полная стоимость кредита составляет 34,39% годовых, ежемесячный взнос составляет 5 407 руб. 76 коп., кроме первого платежа(5 477 руб. 76 коп.), подлежащего внесению 26 мая 2014 г., и последнего (5 639 руб. 36 коп.) платежа, подлежащего внесению 24 апреля 2017 г., что является окончательной датой погашения кредита, дата платежа – 24 число каждого месяца.

Также заявление-оферта содержит в себе данные о том, что в расчет полной стоимости кредита включены комиссия за оформление и обслуживание банковской карты в сумме 70 руб., платеж по погашению основного долга по кредиту, платеж по уплате процентов за пользование кредитом.

Подписав заявление-оферту, ФИО1 подтвердила, что в полном объеме ознакомлена условиями кредитного продукта и Тарифами банка.

Согласно Условиям кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели заявление-оферта заемщика считается принятым и акцептованным Банком, а договор о потребительском кредитовании заключенным с момента получения заемщиком суммы кредита, моментом получения заемщиком суммы кредита является зачисление суммы кредита на открытый заемщику в соответствии с заявлением-офертой банковский счет-1 либо зачисления суммы кредита на счет в другом банке (п. 3.3.2). 

Разделы 4 и 5 Условий кредитования посвящены правам и обязанностям заемщика и Банка. Так, заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором о потребительском кредитовании, уплачивать Банку проценты за пользование кредитом, комиссию за оформление и обслуживание банковской карты и плату за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков. Банк при этом праве требовать о Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту при несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длится более 15 дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей, то есть когда имели место два и более месяца просрочки, а общая продолжительность просрочки составила более 15 календарных дней (п. 5.2)..

Согласно п. 6.1 Условий кредитования при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе «Б» заявления-оферты, при нарушении срока уплаты процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе «Б» заявления-оферты.

С данными Условиями кредитования ФИО1 ознакомилась, о чем имеется ее подпись.

Банк акцептовал оферту заемщика, выдав 24 апреля 2014 г. ФИО1 кредит в сумме 127 551 руб. 02 коп., что подтверждается выпиской по счету, тем самым 24 апреля 2014 г. между сторонами заключен договор потребительского кредитования №, у сторон возникли взаимные обязательства, которые в силу требований ст. 309 ГК РФ должны были надлежаще исполняться, поскольку односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).

Из представленной Банком выписки по счету № № следует, что принятые по договору потребительского кредитования обязательства ответчик исполнял ненадлежащим образом, нарушая предусмотренные договором сроки внесения платежей в счет погашения кредита, чем предусмотрено договором о потребительском кредитовании.

Согласно представленному Банком расчету общая сумма задолженности ФИО1 по договору потребительского кредитования по состоянию на 06 сентября 2017 г. составляет 383 855 руб. 86 коп., включающая в себя: просроченные проценты – 46 529 руб. 31 коп., просроченную ссуду - 109 755 руб. 78 коп., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 87 487 руб. 55 коп. и штрафные санкции за просрочку уплаты кредита в сумме 140 083 руб. 22 коп.

Проверив названный расчет суммы задолженности, суд не обнаружил в нем неточностей и ошибок, а также учитывая, что он не оспорен, признает данный расчет верным и принимает его за основу при вынесении решения.

С учетом того, что заемщиком ФИО1 допущены существенные нарушения условий договора потребительского кредитования, так как, начиная с ноября 2014 г. она не внесла ни одного платежа в счет погашения основной задолженности по кредиту, уплате процентов за пользование им, внесению платы за присоединение к Программе страхования, суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу Банка задолженность по кредиту.

Вместе с тем, решая вопрос о взыскании с ответчика в пользу Банка неустойки за нарушение ответчицей срока возврата кредита и уплаты процентов по нему, суд считает необходимым снизить размер неустойки.

В п. 2 ст. 811 ГК РФ указано, что если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возвращения всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В качестве ответственности за неисполнение обязательства ст.ст. 394 и 395 ГК РФ предусмотрена неустойка, величина которой и порядок начисления могут быть определены условиями договора между сторонами обязательства.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Истец просил взыскать с ответчицы неустойки за просрочку уплаты процентов в сумме 87 487 руб. 55 коп. и за просрочку уплаты кредита в сумме 140 083 руб. 22 коп., являющиеся штрафной санкцией.

Согласно ст. 333 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений), если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в ч. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Принимая во внимание размер задолженности, обстоятельства возникновения просрочки, срок неисполнения обязательств, учитывая заявленное ответчицей ходатайство о снижении неустойки, руководствуясь положениями ч. 1 ст. 333 ГК РФ, суд приходит к выводу, что заявленная сумма неустойки является завышенной, несоразмерной последствиям допущенного нарушения, в связи с чем суд полагает необходимым уменьшить заявленную сумму неустойки за неуплаченные в срок в соответствии с договором денежные средства в сет погашения суммы кредита и процентов за пользование им до 15 000 руб.

Таким образом, с ФИО1 в пользу Банка подлежит взысканию171 285 руб. 09 коп., из которых: пророченная ссуда – 109 755 руб. 78 коп., просроченные проценты – 46 529 руб. 31 коп., неустойка (штрафные санкции за просрочкувнесения платежей в счет погашения кредита и уплаты процентов по нему) в общем размере– 15 000 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Судебные расходы состоят, том числе и из государственной пошлины (ст. 88 ГПК РФ).

Факт уплаты истцом государственной пошлины в размере 7 038 руб. 56 коп. подтверждается представленными в материалы дела платежными поручениями №№ 1189 и 727 от 07 сентября 2017 г. и от 22 июня 2017 г. соответственно.

Таким образом, с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 7 038 руб. 56 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по договору потребительского кредитования в сумме 171 285 (сто семьдесят одна тысяча двести восемьдесят пять) руб. 09 коп., из которых: 

109 755 руб. 78 коп. (сто девять тысяч семьсот пятьдесят пять) руб. 78 коп. - пророченная ссуда,

46 529 (сорок шесть тысяч пятьсот двадцать девять) руб. 31 коп. - просроченные проценты,

15 000 (пятнадцать тысяч) руб. - неустойка (штрафные санкции за просрочку внесения платежей в счет уплаты кредита и процентов за пользование им),

а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в сумме 7 038 (семь тысяч тридцать восемь) руб. 56 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Хакасия путем подачи апелляционной жалобы через Ширинский районный суд Республики Хакасия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Т.В. Любарских

Мотивированное решение составлено и подписано 29 октября 2017 г.

Судья Т.В. Любарских