Гражданское дело № 2-43/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

п. Магдагачи 05 марта 2019 года

Амурской области 

Магдагачинский районный суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи О.Ю. Шаталовой,

при секретаре Ю.А. Губеевой,

с участием: 

представителя истца ФИО37 – ФИО9, действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, 

представителя ответчика администрации Магдагачинского района – ФИО10, действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, 

соответчика ФИО38,

третьего лица ФИО26,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО37 к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», администрации Магдагачинского района, соответчику ФИО38 о признании недействительным условия договора страхования,

установил:

ФИО37 в лице своего представителя ФИО9, действующей на основании доверенности, обратился в Магдагачинский районный суд с исковым заявлением к ООО «СК «РГС-Жизнь», администрации Магдагачинского района о признании недействительными условий договора.

Доводы искового заявления обосновывает тем, что 22 июня 2017 года между администрацией Магдагачинского района и ООО «СК «РГС-Жизнь» был заключен договор страхования на условиях Программы ФОРТУНА «КЛАССИКА» № 9220392291, объектом страхования которого являлись имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью застрахованных лиц-участников спартакиады городов Амурской области, проводимой с 23 по 25 июня 2017 года. Срок действия договора страхования был определен с 23.06.2017 по 22.07.2017.

Одним из выгодоприобретателей, согласно списку застрахованных лиц, являлся и ФИО37, получивший травму при участии в спартакиаде. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО8 обратился к ООО «СК «РГС-Жизнь» с заявлением за № о наступлении страхового случая и выплате возмещения с предоставлением всех необходимых медицинских документов предусмотренных по риску «Телесные повреждения». Однако страховщиком в выплате страхового возмещения ФИО37 было отказано со ссылкой на то, что ответственность страховщика по условиям заключенного договора наступает с 00 час 00 мин седьмого дня со дня вступления договора в силу, т.е. с 29.06.2017 и выплаты в связи с событиями, наступившими ранее седьмого дня действия договора, не предусмотрены. 

Данное условие договора является ничтожным и нарушающим права выгодоприобретателя, поскольку заведомо неисполнимо. При заключении договора страхования обе стороны договора знали о том, что спартакиада проводится с 23 по 25 июня 2017г, в связи с чем, и производилось страхование участников. При заключении договора страхования ФИО37 не имел возможности повлиять на определение его условий, а об условиях заключенного договора страхования ему стало известно только при отказе в выплате страхового возмещения. При заключении договора страхования исполнителем услуги не было доведено до сведения страхователя о том, что договор вступает в силу по истечении 7 дней со дня его подписания, чем заведомо нарушались права выгодоприобретателей по договору. 

Заключенный между ответчиками договор страхования по смыслу ст. 428 ГК РФ является договором присоединения и присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Ответчики не имеют интереса к оспариванию условий заключенного договора страхования.

Признание условия договора в той части, что он вступает в силу через 7 дней после его заключения, позволит ФИО37 впоследствии обратиться в суд с заявлением о пересмотре решения Магдагачинского районного суда от 19.06.2018 по вновь открывшимся обстоятельствам и восстановит его право на получение страхового возмещения.

На основании изложенного с учетом увеличения исковых требований истец просил суд признать условие договора страхования по программе ФОРТУНА "КЛАССИКА" от 22 июня 2017 года (полис №9220392291) в той части, что ответственность страховщика по страховому риску "Телесные повреждения" наступает с 7-го дня, следующего за датой заключения договора страхования недействительными, взыскать с ответчика страховое возмещение в размере 50 000 рублей, неустойку в размере 9720 рублей, компенсацию морального вреда в размере 25 000 рублей, штраф в соответствии с Законом «О защите прав потребителей».

Ответчик ООО «СК «РГС-Жизнь» сменило наименование на ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», о чем внесены сведения в ЕГРЮЛ 03 сентября 2018 года. 

От ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» поступил отзыв на исковое заявление, в котором указано, что основания для признания договора страхования недействительным отсутствуют. Договор страхования подписан сторонами, волеизъявление на заключение договора страхования Страхователь сделал, в заявлении на страхование страхователь просил страховщика заключить с ним договор страхования по программе ФОРТУНА «КЛАССИКА». Страховщик заключать договор страхования страхователя не понуждал, заключение договора страхования страхователю не навязывал. Вся достоверная и полная информация при заключении договора страхования была доведена до страхователя при заключении договора страхования. Программа страхования, на условиях которой заключен договор страхования, а также полис страхования жизни, здоровья и трудоспособности были вручены страхователю, что подтверждается его подписью в договоре страхования. При заключении договора страхования между страховщиком и страхователем было достигнуто соглашение по всем существенным условиям. 

Доводы истца о недействительности оспариваемого условия договора страхования уже были рассмотрены судом апелляционной инстанции.

Договор страхования №9220392291 от 22.06.2017 отвечает всем существенным условиям договора страхования и не может быть признан недействительным. 

В соответствии с программой ФОРТУНА «КЛАССИКА», на условиях которой 22.06.2017 с ФИО38 первоначально заключен договор коллективного страхования от несчастных случаев №9220392291, по которому в частности, застрахован истец, к событиям, которые могут стать основанием для страховой выплаты, относится, в частности, травма (риск «Телесные повреждения»), полученная застрахованным лицом в период ответственности страховщика (ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни») по соответствующему риску. Указанным договором страхования со сроком действия 30 дней (по 22.07.2017) предусмотрено, что ответственность страховщика по риску «Телесные повреждения (травма)» наступает с 00 часов 00 минут седьмого дня, следующего за датой заключения договора, т.е. с 29.06.2017. Именно это условие содержится в имеющейся у истца копии страхового полиса и, учитывая подпись страхователя – ФИО38, с заключением договора страхования на эти условия она согласилась. 

Из искового заявления следует, что травму левого коленного сустава истец получил 24.06.2017, т.е. до 29.06.2017, а, следовательно, и до наступления периода ответственности страховщика по упомянутому выше риску. 

В полисе страхования указано, что если договор страхования заключен на срок менее 28 дней, ответственность страховщика по риску телесные повреждения наступает со следующего дня за датой заключения договора. 

Одним из условий для удовлетворения заявленного истцом требования является нарушение прав истца сделкой в момент ее совершения. Истец не является страхователем по договору страхования, в момент заключения договора страхования он не мог повлиять на условия договора. Условия договора страхования согласованы страхователем и страховщиком, что полностью соответствует положениям гл.48 ГК РФ.

Права истца, не являющегося страхователем не были нарушены, что препятствует удовлетворению заявленного требования – о признании условия договора недействительным.

Истец указывает на то, что сделка является ничтожной, поскольку является неисполнимой, однако, указанное обстоятельство не является основанием для признания сделки ничтожной, поскольку не содержится в гл.9 ГК РФ или ином законе. 

Кроме того, вопреки доводам истца договор страхования является исполнимым так как в случае наступления события, подпадающего под признаки страхового случая, выплата была бы произведена. 

В соответствии с договором страхования жизни, здоровья и трудоспособности, полис №9220392291 от 22.06.2017 (программа ФОРТУНА «КЛАССИКА») истец был застрахован на период с 23.06.2017 по 22.07.2017 (срок страхования 1 месяц).

К событиям, при наступлении которых производятся страховые выплаты, относится: смерть в результате несчастного случая, инвалидность I, II, III группы, категория «ребенок-инвалид» в результате несчастного случая, телесные повреждения.

ФИО38 заключила договор страхования именно на срок 1 месяц. 

На основании изложенного, ответчик просит отказать в удовлетворении исковых требований. Оснований для взыскания денежных средств и признания события страховым случаем, согласно условиям договора страхования – не имеется. Кроме этого, в удовлетворении данных требований было отказано судом при рассмотрении гражданского дела № 2-192/2018, производство по делу в данной части подлежит прекращению на основании абз.3 ст.220 ГПК РФ.

Определением от 05 марта 2019 года производство по делу в части требований ФИО37 к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании страхового возмещения в размере 50 000 (пятьдесят тысяч) рублей 00 копеек, неустойки в размере 9720 (девять тысяч семьсот двадцать) рублей 00 копеек, компенсации морального вреда в размере 25 000 (двадцать пять тысяч) рублей 00 копеек, штрафа, предусмотренного ст. 13 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом, прекращено на основании абз. 3 ст. 220 ГПК РФ, поскольку имеется вступившее в законную силу и принятое по спору между теми же сторонами, о том же предмете и по тем же основаниям решения суда в указанной части исковых требований, - заочное решение Магдагачинского районного суда Амурской области от 19 июня 2018 года, которым в удовлетворении исковых требований ФИО37 отказано в полном объеме. Апелляционным определением от 21 сентября 2018 года заочное решение Магдагачинского районного суда от 19 июня 2018 года оставлено без изменения. 

Истец ФИО37 в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещен, представил письменное заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, обеспечил явку своего представителя. 

В судебном заседании представитель истца ФИО39 исковое требование ФИО37 о признании условия договора страхования по программе ФОРТУНА «КЛАССИКА» от 22 июня 2017 года (полис №9220392291) в той части, что ответственность страховщика по страховому риску "Телесные повреждения" наступает с 7-го дня, следующего за датой заключения договора страхования недействительными поддержала, суду пояснила, что сотрудник страховой компании небрежно отнеслась к своим обязанностям, поскольку при оформлении договора страхования были допущены ошибки, в частности, изначально с представителем страхователя ФИО38 был заключен договор страхования по программе ФОРТУНА «ДЕТИ», не смотря на то, что в принятом 22.06.2017 года страховой компанией списке участников спартакиады указаны даты рождения всех участников. Однако на данные обстоятельства ни сотрудник страховой компании, ни представитель страхователя не обратили внимание. Доводы о том, что правила страхования и программы страхования были вручены страхователю, ничем не подтверждены, кроме подписи ФИО38, свидетельствующей о том, что она была ознакомлена. ФИО38 поясняла, что оспариваемые условия договора до неё не доводились. Решением суда от 19.06.2018 установлено, что стороны согласовали условия договора страхования. ФИО37 об оспариваемом условии договора страхования стало известно из письма страховщика от 11.09.2017 и повлиять каким – либо образом на условия договора страхования при его заключении истец не мог. Данное обстоятельство не оспаривается страховщиком. Довод страховой компании о том, что вопрос о недействительности условий договора был рассмотрен судом апелляционной инстанции, является не состоятельным, поскольку предметом спора данное условия договора и признание его недействительным не являлось. Приведенные страховщиком и установленные судом апелляционной инстанции обстоятельства свидетельствуют о том, что между сторонами договора было достигнуто соглашение об условиях договора, на данный факт не имеет отношения к истцу ФИО37, как выгодоприобретателю по договору страхования, права и интересы которого нарушены условиями договора. С доводами страховщика о том, что истец не является лицом, имеющим право оспаривать условия договора страхования, не соответствуют нормам, предусмотренным в ч.2 ст. 166 ГК РФ. Истец не считает сделку ничтожной, а оспаривает одно из её условий, которое просит признать недействительным в силу заведомой неисполнимости в части страхового возмещения по случаю получения телесного повреждения, в чем выражается недобросовестное поведение ответчика в силу положений ч.1ст. 167 ГК РФ. В исковом заявлении указано, что страхователем – представителем ФИО38 - договор коллективного страхования был заключен под влиянием заблуждения в отношении обстоятельств, которые она упоминает в своем волеизъявлении или из наличия которых она с очевидностью для другой стороны исходит, совершая сделку, что следует из пояснений ФИО38 Основания для признания условия сделки недействительным содержатся в ст. 178 ГК РФ, однако у сторон сделки нет заинтересованности в её оспаривании и в настоящее время. Считает, что до страхователя не были доступно доведены правила и программа страхования, различия в условиях страхования в зависимости от сроков страхования, поскольку страхователь заключил бы договор на срок менее месяца, учитывая то обстоятельство, что спартакиада проводилась после заключения договора страхования. Обстоятельства, являющиеся основанием для признания события в отношении ФИО37 страховым случаем, установлены предыдущими решениями суда, которые вступили в законную силу. О введении в заблуждение представителя страхователя ФИО38 при оформлении договора страхования свидетельствует то обстоятельство, что после обнаружения факта выдачи полиса по программе ФОРТУНА «ДЕТИ», т.е. после обращения к страховщику с претензией о том, что группа спортсменов была не застрахована, страховой компанией был заменен договор страхования и предложена программа ФОРТУНА «КЛАССИКА». ФИО38 заключила договор страхования со страховой компанией как физическое лицо, а не как представитель администрации Магдагачинского района, что свидетельствует о нарушении страховой компанией требований оформления договора страхования, поскольку страховая компания не потребовала доверенность у ФИО38, хотя заявка была подана со стороны администрации Магдагачинского района. Участникам спартакиады известно о том, что по условиям спартакиады их жизнь и здоровье подлежат страхованию, однако условия страхования им неизвестны.

Представитель ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещены, в представленном письменном отзыве просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель ответчика администрации Магдагачинского района ФИО10 в судебном заседании исковое требование не признала, не считает, что администрация Магдагачинского района является надлежащим ответчиком по делу, поскольку администрация Магдагачинского района не являлась стороной по договору страхования. Стороной договора страхования был МАУ СОК «Л.», по доверенности от имени которого действовала ФИО38. ФИО38 застраховала спортсменов, которые были допущены к участию в спартакиаде. В договоре страхования были прописаны условия страхования, указана сумма страхования. МАУ СОК «Л.» и участники спартакиады являлись потребителями услуги, ответственность должна нести в рамках заключенного договора страховая компания. Считает, что положения договора о том, что ответственность страховщика по страховому риску "Телесные повреждения" наступает с 7-го дня, следующего за датой заключения договора, может трактоваться неоднозначно, в частности, как срок, по истечению которого лицо может обратиться к страховщику по вопросу выплаты страхового возмещения. 

Соответчик ФИО38 в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась, суду пояснила, что она страховала участников спартакиады согласно списка, который предоставлялся в мандатную комиссию. Договор страхования заключался 22.07.2017, за один день до отъезда на спартакиаду. В страховом полисе было указано, что с 22.06.2017 начинает течь срок страхования, на самом деле оказалось, что срок начинает исчисляться на седьмой день, данное условие до неё не было доведено сотрудником страховой компании, об этом ей стало известно позже. Информация о том, что срок начинает течь с седьмого дня, в страховом полисе указан мелким шрифтом, что не сразу можно увидеть. Потом выяснилось, что страховой полис был составлен не правильно, то есть был перепутан сотрудником страховой компании, поскольку бланки страховых полисов похожи между собою. На мандатной комиссии данные обстоятельства не были обнаружены, команда была допущена к соревнованиям. В соответствии с Положением о спартакиаде городов Амурской области любой вид спорта подлежит страхованию. На неё была возложена обязанность по страхованию спортсменов, поскольку она являлась представителем, который сопровождал команду на финал спартакиады. Она читала договор страхования, но, где было мелко написано, не прочла. Она не первый раз заключала договоры страхования с данной страховой компанией, ранее каких – либо проблем не возникало. При передаче списка она объясняла сотруднику страховой компании, на какой период времени спортсмены должны быть застрахованы, в этот период входит время нахождения спортсменов в пути к месту проведения соревнований. Сотрудник страховой компании пояснила, что у них нет страховки на срок менее месяца. Она обращалась в другие страховые компании, которые имелись в п. Магдагачи, они отказывались страховать спортсменов. Ей было известно о том, что страховка оформляется на 1 месяц, однако то обстоятельство, что течение срока ответственности начинается с седьмого дня, ей не объяснили. Спортсменам известно о том, что они застрахованы, но с правилами страхования они не знакомятся. У каждого представителя по определенному виду спорта она просит предоставить список спортсменов, где указывается фамилия, имя, отчество, число, месяц, год рождения, паспортные данные, место регистрации и проживания участника. Список формируется за два месяца до финала спартакиады, за этот период сведения предоставляются по – разному, список меняется, корректируется до последнего дня. Возможности застраховать спортсменов за неделю не имелось, поскольку команда по волейболу предоставила окончательный список за три дня до отъезда. С программой ФОРТУНА «ДЕТИ» представитель страховой компании её не знакомила, поскольку речь при заключении договора страхования шла о программе ФОРТУНА «КЛАССИКА», которую она и просила оформить. Она неоднократно в данной страховой компании оформляла страховку, не обратила внимание, поскольку бланки были одинаковые. Сотрудник страховой компании не зачитывала программу, которую заполняла, а рассказывала её условия. Она подписывала страховой полис и вносила денежные средства наличными, которые ей передала ФИО22, руководитель МАУ СОК «Л.». С некоторого времени подпрограмма муниципального развития физической культуры и спорта на территории Магдагачинского района передана МАУ СОК «Л.». При оформлении договора страхования она действовала на основании доверенности от МАУ СОК «Л.», предъявляла свой паспорт, заявку на участие в спартакиаде, а также два списка участников спартакиады. В договоре страхования в качестве страхователя указана она, как физическое лицо, должна быть организация МАУ СОК «Л.». Заявления о замене страхового полиса она не писала, после приезда со спартакиады, точную дату не помнит, она была приглашена страховой компанией для замены полиса, поскольку ошибочно представитель страховой компании заполнила не тот бланк. После подачи заявления в суд это выяснилось. Условия страхования по данным программам одинаковые, сумма та же, даты те же, однако по программе ФОРТУНА «ДЕТИ» должны быть застрахованы лица в возрасте до 18 лет. При заключении договора до неё была доведена страховая сумма и срок, на который заключается страховка, в течение месяца, её условие было страхование в течение недели, но ей предложили в течение месяца, поскольку иной программы не было, на что она согласилась. Она не ознакомилась с правилами, условиями страхования, договором страхования, который подписала, поскольку она не первый год работала с данной страховой компанией по данной программе. При этом, ознакомиться со всеми условиями страхования, с договором страхования, программой страхования ей ничего не препятствовало. Страховая компания не вводила её в заблуждение, не довела некоторые моменты. Если бы она прочла договор, то не стала бы его заключать на данных условиях, что и сделала в последующие годы, в данную страховую компанию она уже не обращалась. При заключении договора страхования она подписывает те условия, которые предлагает страховая компания.

Третье лицо ФИО26 в судебном заседании поддерживает доводы представителя истца, суду пояснил, что до них как участников спартакиады доводятся сведения о том, что они застрахованы, но условия страхования не оговариваются. Договор страхования, правила страхования они не получают. Общая страховка предъявляется ФИО38 или представителем команды по приезду на соревнования.

Третьи лица ФИО14, ФИО34., ФИО16, ФИО19, ФИО20, ФИО22, ФИО23, ФИО25, ФИО27, ФИО28, ФИО1, ФИО2, ФИО5, ФИО6, ФИО33, ФИО30, ФИО35, ФИО21, представитель третьего лица МАУ СОК «Л.» в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела уведомлены надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщили, ходатайств об отложении рассмотрения дела, о рассмотрении дела в отсутствие– не представили.

Третьи лица ФИО18, ФИО24, ФИО11, ФИО13, ФИО3, ФИО7, ФИО36, ФИО4, ФИО29, ФИО31, ФИО15, ФИО12, ФИО32, ФИО17 в судебное заседание не явились, судебные извещения о месте и времени рассмотрения дела направлены по адресу регистрации их по месту жительства. Почтовые конверты возвращены в адрес суда без вручения адресатам, с отметкой об истечении срока хранения.

В силу положений ч.1 ст. 113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о времени, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручения адресату. 

Согласно п. 2.13 Инструкции по судебному делопроизводству в районном суде, утвержденной Приказом Судебного департамента при Верховном Суде Российской Федерации от 29 апреля 2003 года № 36, судебные повестки и копии судебных актов направляются судом в соответствии с требованиями приказа ФГУП "Почта России" от 5 декабря 2014 г. N 423-п "Об утверждении Особых условий приема, вручения, хранения и возврата почтовых отправлений разряда "Судебное".

Особенности оказания услуг почтовой связи в отношении почтовой корреспонденции разряда «Судебное» установлены Особыми условиями приема, вручения, хранения и возврата почтовых отправлений разряда «Судебное». 

В силу положений п.п. 3.2-3.4 и 3.6 Особых условий приема, вручения, хранения и возврата почтовых отправлений разряда «Судебное» заказные письма разряда «Судебное» доставляются и вручаются лично адресату под расписку в извещении. При отсутствии адресата такие письма и бандероли могут вручаться совершеннолетним лицам, проживающим совместно с адресатом. При отсутствии адресата дома в ячейке абонентского почтового шкафа или в почтовом абонентском ящике оставляется извещение с приглашением адресата в объект почтовой связи для получения почтового отправления. При неявке адресатов за почтовыми отправлениями разряда "Судебное" в течение 3 рабочих дней после доставки первичных извещений им доставляются и вручаются под расписку вторичные извещения. Не врученные адресатам заказные письма разряда "Судебное" хранятся в отделении почтовой связи 7 календарных дней. По истечении указанного срока данные почтовые отправления подлежат возврату по обратному адресу.

При возвращении почтовым отделением связи судебных повесток и извещений с отметкой «За истечением срока хранения» необходимо признать, что в силу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, гарантирующих равенство всех перед законом и судом, неявка лица в суд по указанным основаниям есть его волеизъявление, свидетельствующее об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в разбирательстве, а потому не является преградой для рассмотрения дела.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что третьи лица ФИО18, ФИО24, ФИО11, ФИО13, ФИО3, ФИО7, ФИО36, ФИО4, ФИО29, ФИО31, ФИО15, ФИО12, ФИО32, ФИО17 о месте и времени рассмотрения дела извещены, об уважительных причинах неявки суду не сообщили, ходатайств о рассмотрения дела в их отсутствие - суду не представили.

Руководствуясь положениями ч.3,5 ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, обозрев материалы гражданских дел № и 2-99/2018, суд приходит к следующему. 

Заявленным исковым требованием, рассматриваемым в рамках настоящего гражданского дела, является исковое требование ФИО37 к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», администрации Магдагачинского района, соответчику ФИО38 о признании недействительным условия договора страхования по программе ФОРТУНА «КЛАССИКА» от 22.06.2017, заключенного между ООО «СК «РГС – ЖИЗНЬ» и ФИО38, полис № 9220392291, о том, что ответственность страховщика по страховому риску «Телесные повреждения» наступает с 7-го дня, следующего за датой заключения договора страхования.

Согласно ст.9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

Из материалов дела установлено, 22 июня 2017 года между ООО «СК «РГС-Жизнь» (страховщик) и ФИО38 (страхователь) был заключен договор страхования от несчастных случаев (полис) №9220392291 по программе ФОРТУНА «КЛАССИКА». Застрахованным лицом по данному договору (полису) согласно приложению №3 являлся в том числе ФИО37 Срок договора страхования (полиса) составляет 1 месяц с 23.06.2017 по 22.07.2017. 

Согласно условиям настоящего договора страхования (полиса) договор, заключенный впервые вступает в силу с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем его заключения при условии уплаты страховой премии (первого страхового взноса) наличными деньгами по квитанции формы №А-7, при уплате страховой премии (первого страхового взноса) безналичным способом с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем начисления страховой премии (первого страхового взноса) на расчетный счет страховщика. Ответственность страховщика по страховому риску «телесные повреждения» наступает с 7-го дня, следующего за датой заключения первоначального договора страхования (безусловная франшиза). 

В судебном заседании установлено, что указанный договор страхования заключался на период участия застрахованных лиц, указанных в приложении №3 к договору, в спартакиаде городов Амурской области, проводимой с 23 по 25 июня 2017 года в городе Свободный. 

Согласно ст. 4 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни).

Объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Согласно п.2 Правил страхования от несчастных случаев и болезней №5 от 28 декабря 2006 года объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни. 

Согласно ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст.940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Согласно ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

2. При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

Согласно условиям договора страхования от 22 июня 2017 года ответственность страховщика по страховому риску «телесные повреждения» наступает с 7-го дня, следующего за датой заключения первоначального договора страхования. 

В судебном заседании установлено, что 24 июня 2017 года во время участия в соревнованиях (спартакиаде) истец ФИО37 (застрахованное лицо) получил травму 

<

данные изъяты>. Согласно медицинским документам (направление на консультацию, выписка из истории болезни №, истории №) ФИО37 был выставлен диагноз: 

<

данные изъяты>. 

05 сентября 2017 года ФИО37 обратился в страховую компанию с заявлением о страховой выплате.

11 сентября 2017 года ФИО37 было сообщено о невозможности произвести страховую выплату, поскольку травму он получил до начала ответственности страховщика по риску «телесные повреждения». 

Согласно ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Определение Конституционного Суда РФ от 04.10.2012 N 1831-О "По запросу Приморского районного суда города Санкт-Петербурга о проверке конституционности абзаца шестого статьи 222 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации во взаимосвязи с положениями пункта 1 статьи 16, пунктов 1 и 2 статьи 17 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" и пункта 2 статьи 1 Федерального закона "О третейских судах в Российской Федерации" согласно положению пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Данная норма, как неоднократно отмечал в своих решениях Конституционный Суд Российской Федерации, принята в развитие положения статьи 15 (часть 2) Конституции Российской Федерации об обязанности граждан и их объединений соблюдать Конституцию Российской Федерации и законы и направлена на защиту прав потребителей как экономически более слабой и зависимой стороны в гражданско-правовых отношениях с организациями и индивидуальными предпринимателями.

Согласно пунктам 3 и 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 этого Кодекса действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом) не допускаются.

Пунктом 2 статьи 8 и пунктом 2 статьи 10 Закона о защите прав потребителей на исполнителя возложена обязанность в наглядной и доступной форме довести до сведения потребителя информацию об услуге, в том числе об ее основных потребительских свойствах.

В соответствии с ч. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Согласно положениям ст.937 ГК РФ если лицо, на которое возложена обязанность страхования, не осуществило его или заключило договор страхования на условиях, ухудшающих положение выгодоприобретателя по сравнению с условиями, определенными законом, оно при наступлении страхового случая несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании.

В судебном заседании из материалов дела установлено и не оспаривается сторонами, что обязанность по страхованию жизни и здоровья участников спартакиады возложена в данном случае на Муниципальное Автономное учреждение спортивный оздоровительный клуб «Л.», которое выдало 20.06.2017 доверенность на имя ФИО38, и согласно которой МАУ СОК «Л.» уполномочивает главного специалиста отдела молодежной политики, культуры и спорта администрации Магдагачинского района ФИО38 провести страхование участников финала Спартакиады городов Амурской области с 23 -25 июня 2017 года от команды пгт Магдагачи. Страхование произвести в филиале ПАО СК «РОСГОССТРАХ» Амурской области страховой отдел в п. Магдагачи. Доверенность выдана сроком с 20.06.2017 до 20.07.2017. При этом, в судебном заседании установлено, что договор страхования от несчастных случаев (полис) №9220392291 по программе ФОРТУНА «КЛАССИКА» заключен между страховой компанией и ФИО38, как физическим лицом. Положения договора страхования в данной части истцом не оспариваются. 

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, 22 июня 2017 года ООО «СК «РГС - Жизнь» (страховщик) и ФИО38 (страхователь) заключили договор коллективного страхования от несчастных случаев по программе ФОРТУНА «КЛАССИКА» в соответствии с утвержденными страховщиком Правилами страхования от несчастных случаев и болезней, о чем ФИО38 получила страховой полис № 9220392291 от 22.06.2017. По условиям страхования объектом страхования являлись имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица по страховым рискам: смерть в результате несчастного случая, инвалидность, телесные повреждения. В число застрахованных лиц по договору входил истец ФИО37. Срок действия договора, как было уже указано ранее – один месяц, с 23.06.2017 по 22.07.2017. При этом, в полисе указывалось на то обстоятельство, что ответственность страховщика по страховому риску «телесные повреждения» наступает с седьмого дня, следующего за датой заключения договора страхования. Страховая сумма на одно застрахованное лицо определена в размере 50 000 рублей, страховая премия по договору – 9720 рублей. Кроме этого, страховой компанией был выдан ФИО38 страховой полис № 9221204264 от 22.06.2017 по программе ФОРТУНА «ДЕТИ» на тех же условиях.

Согласно положениям ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. 

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами(ст. 422 ГК РФ).

В судебном заседании из материалов дела и пояснений соответчика ФИО38, а также письменных пояснений страховой компании, установлено, что стороны оспариваемого договора страхования (страховщик и страхователь) согласовали условия о том, что ответственность страховщика по страховому риску «телесные повреждения» наступает лишь с седьмого дня, следующего за датой заключения договора страхования.

В силу положений ч.1,2 ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме путем составления одного документа (ч.2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции) подписанного страховщиком.

В рамках рассматриваемого спора согласие ФИО38, как страхователя по договору, заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса № 9220392291 от 22.06.2017. Данное обстоятельство не оспаривается в судебном заседании соответчиком ФИО38.

Доводы стороны истца о непредставлении страховщиком полной и достоверной информации об услуге, о недобросовестном поведении страховой компании, включившей в договор страхования от 22.06.2017 оспариваемого условия при том, что спартакиада проводилась с 23 по 25 июня 2017 года, суд считает необоснованными, поскольку данные обстоятельства не нашли своего подтверждения в ходе рассмотрения дела, поскольку оспариваемое условие было согласовано сторонами договора по их обоюдному усмотрению, данное условие изложено на лицевой стороне страхового полиса, полученного и подписанного страхователем ФИО38. Кроме этого, своей подписью ФИО38 подтвердила, что договор страхования, Правила и Программа страхования ей понятны, она с ними согласилась, программу страхования от несчастных случаев ФОРТУНА «КЛАССИКА», таблицу размеров страховых выплат и список застрахованных лиц она получила. Обстоятельств, свидетельствующих о введении страховой компании в заблуждение страхователя, судом не установлено, каких – либо допустимых и относимых доказательств тому – суду не представлено, ходатайств об их истребовании – не заявлено.

В силу изложенного, законных оснований для признания недействительным условия договора страхования по программе страхования от несчастных случаев ФОРТУНА «КЛАССИКА» от 22.06.2017, заключенного между ООО «СК «РГС – ЖИЗНЬ» и ФИО38», полис № 9220392291, о том, что ответственность страховщика по страховому риску «Телесные повреждения» наступает с 7-го дня, следующего за датой заключения договора страхования, у суда не имеется. 

В судебном заседании из материалов дела установлено, что Администрация Магдагачинского района не являлась стороной оспариваемого в части договора страхования, и не может нести ответственность в рамках заявленных требований, в силу чего является ненадлежащим ответчиком по делу, в удовлетворении искового требования к администрации Магдагачинского района следует отказать.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ суд

решил:

в удовлетворении искового требования ФИО37 к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», администрации Магдагачинского района, соответчику ФИО38 о признании недействительным условия договора страхования по программе ФОРТУНА «КЛАССИКА» от 22.06.2017, заключенного между ООО «СК «РГС – ЖИЗНЬ» и ФИО38», полис № 9220392291, о том, что ответственность страховщика по страховому риску «Телесные повреждения» наступает с 7-го дня, следующего за датой заключения договора страхования – отказать.

Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Магдагачинский районный суд в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме. 

Председательствующий: О.Ю. Шаталова

Мотивированное решение изготовлено 10 марта 2019 года