Дело № 2-8963/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Сыктывкарский городской суд Республики Коми

в составе председательствующего судьи Никитенковой Е.В., 

при секретаре Грасс Л.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Сыктывкаре 30 октября 2017 года гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии по договору страхования, компенсации морального вреда, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» об обязании расторгнуть договор страхования от ** ** ** № ... взыскании денежных средств, уплаченных по договору страхования в сумме 46832 руб. 63 коп., компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, судебных расходов в сумме 30000 руб.

В ходе производства по делу ФИО1 исковые требования поддержал. 

ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» в судебное заседание своего представителя не направило, извещено о месте и времени судебного заседания надлежащим образом, представило письменный отзыв на иск, в которых указало на несогласие с иском по тем основаниям, что истец при подписании договора был ознакомлен с условиями возврата денежных средств в случае досрочного исполнения заемщиком кредитных обязательств, подписав договор тем самым согласился со всеми его условиями. Досрочное исполнение заемщиком кредитных обязательств не относится к основаниям для досрочного расторжения договора страхования, предусмотренным ч. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в связи с чем правила, предусмотренные ч. 3 указанной статьи, о праве застрахованного на выплату части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в данном случае неприменимы.

Исследовав доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к следующему.

Установлено, что ФИО1 заключил с ПАО СКБ Банк кредитный договор № ... от ** ** **, по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит в сумме ... руб. под ... % годовых.

При заключении кредитного договора ФИО1 обратился в ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» с заявлением на страхование от ** ** **, в котором изъявил желание заключить договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов в соответствии с Условиями добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков № ... на срок ** ** **

В заявлении истец указал и отдельно подписался в соответствующих разделах, что ознакомлен и согласен с размером страховой премии и Условиями страхования. Ознакомление произведено посредством изучения им Условий страхования на официальном интернет-сайте Страховщика и/или получения информации непосредственно у Страховщика, выбор Страховщика является осознанным и добровольным. Ему известно о том, что он вправе для оплаты страховой премии воспользоваться услугами любой кредитной организации или платёжного агента, либо оплатить страховую премию непосредственно Страховщику в любом из его обособленных подразделений,

Также в заявлении указано, что заявитель уведомлен о том, что договор страхования заключается посредством выдачи ему Полиса-оферты, содержащего Условия страхования, с которыми заявитель ознакомился на интернет-сайте Страховщика, Страховщиком или по его поручению третьим лицом, и последующим акцептом его путем уплаты страховой премии в полном объеме в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Далее заявитель указал, что добровольно принимает на себя обязательство уплатить страховую премию в размере ...., при этом уведомлен, что страховая премия не подлежит возврату в случае досрочного исполнения им кредитных обязательств.

В заявлении указано, что истец уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения банковских услуг включая получение кредита), уведомлен, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой иной страховой компании по своему усмотрению, ему известно и понятно, что размер предоставляемого ему кредита, процентная ставка за пользование кредитом, а также иные существенные условия кредитования никоим образом не поставлены в зависимость от того, будет им осуществлено страхование жизни и здоровья или нет, таким образом, условия кредитования как со страхованием жизни и здоровья, так и без такового будут являться для истца идентичными, графики погашения задолженности по кредиту в обоих вышеперечисленных случаях одинаковые. Проект графика погашения задолженности по кредиту для случаев со страхованием и без такового им получен.

Истец также подтвердил, что ему известно, что любую информацию об условиях страхования он может получить на интернет-сайте Страховщика, а также путем обращения непосредственно к Страховщику по адресу... или по телефону горячей линии (...

В заявлении указано, что истцу понятно, что договор страхования он заключает непосредственно со Страховщиком посредством акцепта полиса-оферты, путем оплаты страховой премии в вышеуказанном размере любым удобным для заявителя способом из вышеуказанных. При этом исполнителем по договору страхования выступает именно Страховщик.

Также истец расписался в заявлении в том, что полис-оферту № ... «Условия добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков № ...» получил и прочитал до уплаты страховой премии, условия полиса-оферты и Условия страхования ему понятны, он был заранее ознакомлен с условиями страхования посредством получения информации от Страховщика и уведомлен, что полученный полис-оферта имеет силу договора страхования.

На основании заявления ФИО1 ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» заключило с ним договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов от ** ** ** путем вручения истцу страхового полиса № ... и акцепта им условий страхования путем оплаты страховой премии, для чего истцом подано в ПАО СКБ Банк заявление на перевод денежных средств с его счета.

По условиям договора истцом уплачена страхования премия в размере .... по приходному кассовому ордеру от ** ** ** № ...

** ** ** ФИО1 обратился в ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии. 

** ** ** ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» в письменном ответе на заявление истца указало, что поскольку отказ страхователя от страхования последовал по истечение 5 дней с даты заключения договора страхования, согласно условиям договора страховая премия возврату не подлежит. 

** ** ** ФИО1 обратился в ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» с претензией, в которой ссылался на то, что до него не были доведены условия договора, касающиеся его расторжения, в связи с чем повторно потребовал расторгнуть с ним договор страхования и произвести возврат страховой премии.

** ** ** ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» дало ответ на претензию, из которого следует, что возврат страховой премии не может быть произведен, договор страхования № ... от ** ** ** является действующим, просило дополнительно сообщить о намерении истца расторгнуть договор страхования.

** ** ** ФИО1 досрочно в полном объеме исполнены обязательства по кредитному № ... от ** ** **, заключенному с ПАО СКБ Банк, что подтверждается выданной банком выпиской по счету кредитного договора.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В соответствии с ч. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно ч. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу ч. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

На основании ч. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Проанализировав установленные по делу обстоятельства, суд приходит к следующему.

Согласно полисным условиям договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов по страховому полису № ... от ** ** **, Условиям добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков № ... договор страхования заключен по рискам «смерть застрахованного в течение срока страхования», «установление застрахованному инвалидности I и II группы в течение срока страхования», «временная утрата застрахованным общей трудоспособности в течение срока страхования» на срок ** ** ** с даты оплаты страховой премии.

Как предусмотрено п. 5.2 – 5.4 Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков № ... по рискам Смерть Застрахованного и Инвалидность Застрахованного страховая сумма может изменяться в течение срока действия Договора страхования.

В случае, если страховая сумма изменяется в течение срока действия договора страхования, то, если иное не предусмотрено Договором страхования (Полисом-офертой), в каждый момент времени страховая сумма равна фактической задолженности Страхователя (Застрахованного) перед Финансовой организацией по кредиту (не включая платежи, связанные с несоблюдением Страхователем/Застрахованным условий кредитного договора), предоставленному Страхователю (Застрахованному) Финансовой организацией, но не может быть более страховой суммы, установленной на дату заключения (оформления) Договора страхования. При этом такое изменение страховой суммы происходит без подписания дополнительного соглашения к Договору страхования (Полису-оферте), если иное не предусмотрено Договором страхования (Полисом-офертой).

Страховая сумма по риску Нетрудоспособность Застрахованного не изменяется в течение срока действия Договора страхования.

После того как Страховщик осуществил страховую выплату по риску Нетрудоспособность Застрахованного, у Страхователя остается право на получение страховой выплаты по риску, Смерть Застрахованного или Инвалидность Застрахованного.

Независимо от того, осуществлялась ли страховая выплата по риску Нетрудоспособность Застрахованного, после того как Страховщик произвел страховую выплату по риску Смерть Застрахованного или по риску Инвалидность Застрахованного, обязательства Страховщика считаются полностью исполненными, и Договор страхования прекращается досрочно.

Как предусмотрено п. 5 полисных условий, страховая сумма по всем рискам: «смерть застрахованного в течение срока страхования», «установление застрахованному инвалидности I и II группы в течение срока страхования», «временная утрата застрахованным общей трудоспособности в течение срока страхования» установлена договором как единая и фиксированная в размере 350000 руб., то есть размер страховой суммы не находится в связи с размером остатка задолженности страхователя - заемщика по кредитному договору с банком и не подлежит изменению в течение срока действия договора страхования.

В соответствии с п. 5.5 Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков № ... если иное не предусмотрено Договором страхования, при отказе Страхователя - физического лица от Договора страхования в течение 5 рабочих дней с даты заключения Договора страхования, страховая премия подлежит возврату Страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты отказа Страхователя - физического лица от Договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования.

При этом если иное не предусмотрено Договором страхования, Договор страхования досрочно прекращается с 00 часов 00 минут даты начала срока страхования, все права и обязанности Сторон с указанного момента прекращаются, Страховщик не несет обязательств по страховым выплатам.

Если иное не предусмотрено Договором страхования, прекращение Договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя - физического лица об отказе от Договора страхования, при этом дополнительное соглашение о прекращении Договора страхования не оформляется.

Возврат страховой премии осуществляется в течение 10 рабочих дней с даты получения Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя - физического лица наличными деньгами или о безналичном порядке по реквизитам, предоставленным Страхователем - физическим лицом.

Если в заявлении об отказе Страхователя - физического лица от Договора страхования, не указаны все необходимые данные для возврата страховой премии, срок возврата Страховщиком страховой премии исчисляется с даты получения Страховщиком всех необходимых сведений.

Судом установлено, что с заявлением о досрочном отказе от страхования истец обратился к страховщику ** ** **, заявление получено ООО «АльфаСтрахование -Жизнь» ** ** **.

Таким образом, ФИО1 обратился с заявлением о досрочном отказе от страхования по истечении предусмотренного договором срока, предусмотренного для возврата страховой премии.

Согласно п. 5.6 Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков № ... если иное не предусмотрено Договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п. 5.5 настоящих Условий, при отказе Страхователя от Договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Учитывая изложенное, суд считает требования истца о возврате уплаченной им страховой премии необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Судом отклоняются доводы истца о том, что до него не были доведены условия расторжения договора страхования, поскольку из подписанного им собственноручно заявления следует, что истец полис-оферту № ... и Условия добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков № 01 получил и прочитал до уплаты страховой премии, условия полиса-оферты и Условия страхования ему понятны. Также истцу было разъяснено, что любую информацию об условиях страхования он может получить на интернет-сайте Страховщика, а также путем обращения непосредственно к Страховщику или по телефону горячей линии.

Факт досрочного погашения задолженности по кредиту не порождает у истца права на возврат части страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования, поскольку невозврат кредита не являлся страховым риском по договору страхования, размер страховой суммы не подлежит по условиям договора изменению в соответствии с остатком задолженности по кредиту, в связи с чем после полной оплаты задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать, выгодоприобретателем по всем страховым рискам в полной сумме страховой выплаты является сам страхователь (застрахованный), а не банк-кредитор, что следует из п. 7 полисных условий и п. 2 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, в связи с чем у суда отсутствуют основания квалифицировать договор страхования как имеющий акцессорный характер к кредитному договору.

Между тем, суд считает обоснованными требования истца о расторжении договора страхования.

Согласно п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В силу п. 2 ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Таким образом, истцу принадлежит право в любой момент по его усмотрению отказаться от договора страхования.

Из представленных по делу доказательств следует, что ФИО1 дважды - ** ** ** и ** ** ** обращался в ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» с заявлениями о расторжении договора страхования. В данных заявлениях намерение истца расторгнуть договор страхования было выражено определенно и не допускало двоякого толкования.

При этом, как следует из ответа ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» от ** ** ** на претензию истца, договор страхования № ... от ** ** ** рассматривается страховщиком как действующий. Доказательств добровольного удовлетворения ответчиком заявления истца о расторжении договора страхования на момент рассмотрения дела суду не представлено.

Суд приходит к выводу о том, что действиями ответчика нарушены права истца как потребителя услуг по страхованию на отказ от страхования в любое время.

Поскольку в ходе рассмотрения дела нашел свое подтверждение факт нарушения страховщиком прав истца как потребителя, суд, руководствуясь положениями ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», признает обоснованными требования истца о присуждении ему компенсации морального вреда. Размер компенсации определяется судом в размере ... 

Кроме того, судом в соответствии с положениями п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» взыскивается в пользу ФИО1 штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере ...

Истцом представлены доказательства того, что ему были оказаны юридические услуги ООО «...» на основании договора от ** ** ** № ... по консультированию, подготовке иска и документов для обращения в суд. За юридические услуги истцом было уплачено согласно квитанции к приходному кассовому ордеру ... 

Руководствуясь п. 1 ст. 100 ГПК Российской Федерации, учитывая объем и характер оказанных истцу юридических услуг, непродолжительность рассмотрения дела, степень сложности спора, то обстоятельство, что исковые требования удовлетворены в части, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ответчика в пользу истца судебных расходов на оплату услуг представителя в сумме 2000 руб.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Расторгнуть договор страхования от ** ** ** № ..., заключенный между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование - Жизнь».

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в сумме 500 руб., штраф в сумме 250 руб., судебные расходы на оплату услуг представителя в сумме 2000 руб. 

В удовлетворении иска ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» о взыскании страховой премии по договору страхования от ** ** ** № ... отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в Верховный Суд Республики Коми в течение месяца с момента составления в окончательной форме через Сыктывкарский городской суд Республики Коми.

Председательствующий Е.В. Никитенкова