Гр. дело № 2-1195/10-20г.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 сентября 2020 г. г. Курск

Промышленный районный суд г. Курска в составе:

председательствующего судьи Перфильевой Н.А.

с участием представителя истца АО «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Курского регионального филиала, ФИО1, действующей на основании доверенности от 10.12.2018 г., действительной до 28.06.2023 г.,

ответчика ФИО2,

при секретаре Величкиной А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Курского регионального филиала к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество путем продажи с публичных торгов, определении начальной продажной цены, расходов по оплате госпошлины

УСТАНОВИЛ:

АО «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Курского регионального филиала обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты> из которых 

<

данные изъяты> ссудная задолженность, 

<

данные изъяты> сумма просроченных процентов, а также с требованием об обращении взыскания на заложенное имущество - двухкомнатную квартиру, расположенную по адресу : 

<

адрес> ( ранее 

<

адрес>), установив начальную продажную цену равную договорной в размере 

<

данные изъяты>

В судебном заседании представитель истца АО «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Курского регионального филиала ФИО1 требования иска поддержала, просила удовлетворить.

В судебном заседании ответчик ФИО2 не отрицала наличие задолженности перед истцом по указанному кредитному договору, однако возражала против удовлетворения требования об обращении взыскания на заложенное имущество, оспаривала стоимость залогового имущества – квартиры 

<

адрес> указанную в исковом 

<

данные изъяты> Просила суд, в случае удовлетворения иска принять в качестве доказательства по делу оценку стоимости квартиры согласно экспертного заключения судебной экспертизы 

<

данные изъяты>

Выслушав представителя истца, ответчика ФИО2 суд приходит к следующему.

В силу ч. 2 ст. 1, ст.9 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с ч.1 ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст.314 п.1 ГК РФ если обязательство предусматривает день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Согласно п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. 

Согласно ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как усматривается из положений п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор № По условиям указанного Кредитного договора ОАО «Россельхозбанк» предоставило заёмщику кредитные средства в размере 

<

данные изъяты> под 

<

данные изъяты>% годовых с окончательным сроком погашения кредита до ДД.ММ.ГГГГ

Согласно п.2.1 Кредитного договора Заемщик обязался использовать полученный Кредит исключительно на приобретение жилого помещения (квартиры), состоящего из 2 комнат, общей площадью 54,2 кв.м., 

<

адрес> общей стоимостью 

<

данные изъяты> кадастровый номер № по договору купли-продажи объекта недвижимости от ДД.ММ.ГГГГ предусматривающему аккредитивную форму расчетов со сторонами.

Стороны пришли к соглашению о том, что в отношении жилого дома будет оформлено право собственности у заемщика ФИО2

Согласно п.5.2 надлежащее обеспечение исполнения обязательств по заключенному Кредитному договору, между АО «Россельхозбанк» и Заемщиком являются в совокупности: Ипотека в силу закона (пункт 1 статьи 77/ пункт 1 статьи 64.1. Закона об ипотеки) приобретенного частично с использованием средств кредита жилого помещения, указанного в п. 2.1. Договора, - с момента государственной регистрации права собственности заемщика на такое жилое помещение;

Усматривается, также, что ДД.ММ.ГГГГ на основании договора купли-продажи объекта недвижимости от ДД.ММ.ГГГГ и акта приема-передачи от ДД.ММ.ГГГГ Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Курской области было зарегистрировано право собственности заёмщика ФИО2 на двухкомнатную квартиру с кадастровым номером: № о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество сделок с ним сделана запись регистрации № что подтверждается свидетельством о государственной регистрации права от ДД.ММ.ГГГГ и не отрицалось сторонами в судебном заседании.

Согласно п. 4.2.1 кредитного договора погашение кредита (основного долга) осуществляется одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом.

В соответствии с п. 4.2.2 кредитного договора заемщик обязан уплачивать начисленные по кредитному договору проценты - не позднее 10-го числа (включительно! каждого месяца.

Заемщиком ФИО2 не исполнена обязанность по уплате сумм основного долга и процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и процентов за указанный период.

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются регламентирующие отношения по договору займа. В п. 2 ст. 811 ГК РФ предусмотрено право займодавец в случае нарушения заемщиком срока для возврата очередной части займа требовать от последнего во всей суммы займа с процентами или только просроченной части займа с процентами. 

Отсюда правомерно со стороны кредитора по своему выбору требовать возврата всей суммы задолженности по кредитному договору, заключенному с заемщиком ФИО2 и уплаты процентов или уплаты только просроченной суммы основной задолженности и процентов, начисленных на нее.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ заёмщику ФИО2 истцом было отправлено письменное уведомления об уплате всей с задолженности по кредитному договору и процентов, на просроченную сумму кредита. 

Требование банка к ФИО2 об уплате всей суммы задолженности по кредитному договору, процентов на просроченную сумму кредита до настоящего времени не исполнено, что не отрицала ФИО2 в судебном заседании.

Согласно расчета истца, представленного в материалы дела, задолженность составляет: 

<

данные изъяты> из которых: 

<

данные изъяты> - ссудная задолженность; 

<

данные изъяты> - сумма просроченных процентов.

Определяя размер подлежащей взысканию задолженности по кредитному договору, суд принимает за основу расчет, предоставленный истцом (л.д. 11-12), признавая его правильным и обоснованным, ни имеющаяся задолженность, ни ее расчет ответчиком не оспаривается.

Суд признает установленным факт ненадлежащего исполнения заемщиком ФИО2 обязательств по кредитному договору на протяжении длительного времени и наличие оснований для досрочного возврата суммы кредита, предусмотренного кредитным договором.

Нарушения, допущенные при исполнении обязательств по возврату кредита, являются существенными для Банка. В соответствии с требованиями ЦБ РФ, изложенными в Положении от 26.03.2004г. №254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» Банк обязан формировать резервы на возможные потери по ссудам, что дополнительно отвлекает ресурсы Банка и лишает Банк финансовой выгоды, на которую Банк был вправе рассчитывать при заключении договора.

Таким образом, задолженность в указанном размере подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Согласно п. 2.1 кредитного договора стороны определили стоимость приобретаемого недвижимого имущества (квартиры) в размере 

<

данные изъяты>

Согласно п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечить неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его ус согласно правилам статьи 310 Гражданского кодекса РФ не допускается.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как в обоснование иска либо как на возражения против иска. 

Обоснованными и подлежащими удовлетворению суд находит заявленные требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество.

Квартира № расположенная по адресу: 

<

адрес> на праве собственности принадлежит ФИО2, что подтверждается свидетельством о праве собственности ( л.д. 22), не отрицалось ФИО2 в судебном заседании.

Согласно ст. 50 ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» «...Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в если договором не предусмотрено иное».

Согласно п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, зад и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его ус согласно правилам статьи 310 Гражданского кодекса РФ не допускается.

Согласно п. 2.1 кредитного договора стороны определили стоимость приобретаемого недвижимого имущества (квартиры) в размере 

<

данные изъяты>

Согласно Заключения № от ДД.ММ.ГГГГ судебной оценочной экспертизы, выполненного НП «

<

данные изъяты> рыночная стоимость квартиры на момент проведения экспертизы составляет 

<

данные изъяты>

Пункт 1 ст. 348 ГК РФ предусматривает обращение взыскания на заложенное имущество в случае неисполнения или ненадлежащего исполнений должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено.

В силу ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии со ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

На основании ч.1 ст. 50 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части.

Согласно ч.1 ст.77 Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилое помещение, приобретенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

Таким образом, в суде установлено, что обеспечение обязательств ответчика по возврату долга по кредитному договору является залог (ипотека) квартиры по адресу: 

<

адрес>

Принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить способ реализации имущества, на которое обращается взыскание, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов 

В соответствии со ст. ст. 54, 56 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора-самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80%(восьмидесяти процентам) рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В связи с тем, что доказательств надлежащего исполнения обеспеченного залогом кредитного обязательства ответчиком не представлено, у суда отсутствуют правовые основания к отказу в удовлетворении требования об обращении взыскания на заложенное ответчиками имущества. Суд удовлетворяет требования истца об обращении взыскания на предмет залога- квартиру № расположенную по адресу: 

<

адрес> 

При определении начальной продажной цены заложенного имущества – квартиры, № расположенную по адресу: 

<

адрес> 

суд принимает во внимание стоимость предмета залога, исходя из оценочной стоимости, установленной судебной экспертизой № от ДД.ММ.ГГГГ – 

<

данные изъяты>и устанавливает начальную продажную цену заложенного имущества – объекта недвижимости в виде квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>(ранее 

<

адрес>) равной 80%(восьмидесяти процентам ) рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика № от ДД.ММ.ГГГГ НП 

<

данные изъяты> в размере 

<

данные изъяты>

Вырученная при реализации заложенного имущества сумма, превышающая размер обеспеченного залогом требования залогодержателя, возвращается залогодателю.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ, с ответчика ФИО2 подлежит взысканию в пользу истца судебные расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска, производство которых подтверждено платежным поручением от 26.05.2020 г.( л.д. 5) в размере 9326 руб. 76 коп.

В остальной части иска отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Курского регионального филиала к ФИО2 удовлетворить частично

Взыскать с ФИО2 в пользу АО «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Курского регионального филиала задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты>, из которых 

<

данные изъяты> ссудная задолженность и 

<

данные изъяты> сумма просроченных процентов, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 

<

данные изъяты>

Обратить взыскание на заложенное по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ имущество ФИО2 – квартиру № расположенную по адресу: 

<

адрес>) путем продажи ее с публичных торгов и устанавливает начальную продажную цену заложенного имущества – объекта недвижимости кадастровый номер № в виде квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>(ранее 

<

адрес>) равной 80%(восьмидесяти процентам )рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика № от ДД.ММ.ГГГГ НП 

<

данные изъяты> в размере 

<

данные изъяты>

Вырученные от реализации квартиры денежные средства направить на погашение задолженности ФИО2 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ сумма, превышающая размер обеспеченного залогом требования залогодержателя, подлежит возврату ФИО2.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курский областной суд через Промышленный районный суд г. Курска в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения. 

В окончательной форме решение суда изготовлено 2.10.2020 года.

Председательствующий судья: Н.А.Перфильева