УИД 42RS0033-01-2023-001305-49

Производство №2-1246/2023

РЕШЕНИЕ

 

именем Российской Федерации

г.Прокопьевск 26 июня 2023 года

Рудничный районный суд г. Прокопьевска Кемеровской области в составе председательствующего судьи Дубовой О.А.

при секретаре судебного заседания Моськиной М.М., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению «Азиатско-Тихоокеанский Банк» АО к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

«Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивируют тем, что ДД.ММ.ГГГГ между «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО) и ФИО1 был заключен кредитный договор 

<

...>, в соответствии с условиями которого, заемщику были предоставлены денежные средства в размере 1 150 000 рублей под 18,5 % годовых, сроком на 66 месяцев. ФИО1 в свою очередь, обязалась возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом в установленный договором срок. ФИО1 в нарушение условий договора, свои обязанности по возврату кредита и уплате процентов за пользование, предоставленных ему банком, денежными средствами не выполняет в полном объеме, допускает сроком более 2-х месяцев. Вынос ссуды на просрочку начался ДД.ММ.ГГГГ. Банк вправе потребовать досрочного возврата кредита и уплаты начисленных процентов в случае нарушения двух и более раз ответчиком установленного договором порядка погашения задолженности. За период с момента наступления обязанности осуществлять гашения кредита ответчиком произведено гашение кредитной задолженности в размере 364 759, 75 руб.

Согласно п.12 договора, за каждый день просрочки по договору подлежит начислению неустойка из расчета 3% от просроченной исполнением суммы платежа за каждый день просрочки. Задолженность по неустойке, вытекающей из положений договора, составляет 444 985, 72 руб.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность по договору составляет 1 627 631, 15 руб., из которых: задолженность по основному долгу – 993173, 03 руб., задолженность по уплате процентов по договору - 189 472,40 руб., неустойка – 444 985, 72 руб.

Банк вправе в одностороннем порядке уменьшить размер неустойки, предоставить заемщику отсрочку уплаты начисленной неустойки либо отменить начисление неустойки. Вместе с тем, используя предусмотренное договором право и учитывая материальное положение заемщика, банк, в одностороннем порядке уменьшает размер требований к ответчику в части взыскания неустойки до 31310,45 руб.

Банком в адрес заемщика было направлено требование о досрочном возврате кредита и начисленных процентов. В установленный в требовании срок сумма кредита и начисленных процентов заемщиком возвращена не была.

Таким образом, сумма задолженности по кредитному договору 

<

...> от ДД.ММ.ГГГГ составляет 1213955,93 руб., из них: задолженность по основному долгу – 993173,03 руб., задолженность по уплате процентов по договору - 189 472, 40 руб., неустойка – 31 310, 50 руб. Также истец просит взыскать с ответчика в пользу истца судебные расходы в виде оплаченной государственной пошлины 14 269, 78 руб.

Представитель истца «Азиатско-Тихоокеанский Банк» АО в суд не явился, о дне и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, причина неявки не известна, в исковом заявлении просили дело рассмотреть в их отсутствие (л.д.3 об.). 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дне и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом в соответствии со ст. 113 ГПК РФ лично (л.д.51-54), причина неявки не известна, иск не оспорила, ходатайств не заявляла.

Суд считает возможным в соответствии со ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Суд, изучив письменные материалы дела, приходит к следующему.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу правил, изложенных в п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке определенных договором.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО1 обратилась в суд с заявлением на банковское обслуживание и предоставление иных услуг в «Азиатско-Тихоокеанский банк» (АО) (л.д. 36-37), просила заключить с ней договор потребительского кредита и (или) потребительского кредита (с лимитом кредитования), состоящий в совокупности из Общих условий потребительского кредитования в «Азиатско-Тихоокеанский банк» (АО), являющихся приложением 

<

...> к универсальному договору банковского обслуживания физических лиц «Азиатско-Тихоокеанский банк» (АО), тарифов банка и индивидуальных условий, и предоставить ей кредит на ТБС/СКС, открытый ей согласно п.2.1., п.2.2. настоящего заявления или на ранее открытый ею в банке ТБС/СКС.

Просила рассмотреть возможность предоставления ей: потребительского кредита и (или) потребительского кредита (с лимитом кредитования) на общую сумму 1 150 000 руб. согласно действующих тарифов банка и иных условий в рамках данных тарифов, с которыми она ознакомлена и согласна. Просила довести до нее решение о возможности предоставления ей потребительского кредита и (или) потребительского кредита (с лимитом кредитования), а также условиями его предоставления, по номеру мобильного телефона или Е-mail, указанным в п.1 настоящего заявления. 

Согласно п.4.1.2 Общих условий потребительского кредитования, кредит считается предоставленным с момента зачисления денежных средств на СКС заемщика (с момента отображения операции в автоматизированной банковской системе).

ДД.ММ.ГГГГ между «Азиатско – Тихоокеанский Банк» (АО) и ФИО1 заключен договор потребительского кредита 

<

...> (л.д. 38-39). Согласно п.1 индивидуальных условий договора потребительского кредита, сумма кредита или лимит кредитования составляет 1 150 000 руб. Договор действует до полного исполнения сторонами обязательств по нему, срок возврата кредита до ДД.ММ.ГГГГ включительно (п.2 индивидуальных условий), процентная ставка – 18,5 % годовых.

С индивидуальными условиями договора потребительского кредита и содержанием Общих условий потребительского кредитования (л.д.15-30) заемщик была ознакомлена, с ними согласна, о чем свидетельствует её подпись в договоре.

Свои обязательства по выдаче ответчику кредита в сумме 1 150 000 руб. банк выполнил, что подтверждается расходным кассовым ордером 

<

...> от ДД.ММ.ГГГГ и выпиской по счету (л.д. 34-35,40). Доказательств обратного суду не представлено.

Заключенный кредитный договор подписан сторонами, сделка совершена в установленном законом порядке, значит, действительна, в результате чего, сделка обязательна для исполнения сторонами в соответствии со ст.309, ст.310 ГК РФ.

Согласно п.4.1.4. Общих условий потребительского кредитования, за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту, учитываемой на ссудном счете, открытом на имя заемщика, на начало операционного дня. Проценты начисляются со дня, следующего за днем образования ссудной задолженности, на остаток ссудной задолженности до дня окончательного погашения кредитной задолженности (включительно). Период начисления процентов устанавливается со дня, следующего за днем выдачи кредита, и далее со дня, следующего за датой погашения процентов.

В соответствии с п.4 индивидуальных условий, процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки – порядок ее определения, соответствующий требованиям ФЗ от 21.12.2013 года №352-ФЗ «О потребительском кредите», ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий составляет 13,50% в год. В случае не предоставления заемщиком банку документального подтверждения целевого использования кредитных средств по договору, указанного и согласованного сторонами в пп.1 п.11 настоящего документа, в порядке и сроки, указанные в п.21 настоящего документа, а также в случаях, указанных в п.4.3. настоящего документа, процентная ставка по договору до окончания срока действия договора устанавливается на 5 процентных пунктов выше ставки, указанной в п.4.1. настоящего документа, с даты, следующей за датой второго ежемесячного платежа по договору. Повышение процентной ставки по договору производится в случаях: подтверждения заемщиком целевого использования кредитных средств по договору после истечения срока, установленного в п.4.2. настоящего документа, в течение срока, установленного договором для подтверждения заемщиком целевого использования кредитных средств по договору заемщиком, допускалась просроченная кредитная задолженность; заемщик на момент истечения срока, указанного в п.4.2. настоящего документа, предоставил в банк не полный пакет документов, подтверждающих целевое использование кредитных средств по договору, указанному в пп.1 п.11 настоящего документа, или документов, подтверждающих направление заемщиком всех кредитных средств по договору по целевому использованию, указанному пп.1 п.1 настоящего документа.

Согласно п.6 индивидуальных условий, уплата заемщиком ежемесячных платежей производится по следующему графику платежей в размере 26 466, 28 руб., с периодичностью не позднее 6 числа, ежемесячно. Размер ежемесячного платежа определяется по формуле указанной в индивидуальных условиях. Последний платеж 26 466,16 руб. Общая сумма выплат заемщика за весь срок действия договора на дату заключения договора: 1 587 976, 68 руб., в том числе процентов 437 976, 68 руб., основного долга 1 150 000 руб. В случае нецелевого использования заемщиком кредитных средств по договору размер ежемесячного платежа и значение полной стоимости кредита по договору доводятся до заемщика способом, указанным п.п. а) п.16.2. настоящего документа.

За период с момента наступления обязанности осуществлять гашения кредита ответчиком произведено гашение кредитной задолженности в размере 364759,75 руб.

Согласно п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита (л.д. 39) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком по договору обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов на сумму кредита начисляется пеня в размере 3% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (при этом, размер неустойки не может превышать 20% годовых в случае, если по условиям договора проценты за пользование кредитом за соответствующий период нарушения обязательств начисляются). Подписывая кредитный договор ФИО1 выразила тем самым согласие и на указанное его условие. 

Ответчиком ФИО1 обязательства по своевременному погашению кредита и уплате процентов исполнялись ненадлежащим образом, в результате чего по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за ней числится просроченная задолженность по основному долгу в размере 993173, 03 руб., по уплате процентов – 198472, 40 руб., неустойка 444 985,72 коп., что подтверждается предоставленным истцом детальным расчетом (л.д. 7). 

Кроме того, используя предусмотренное договором право и учитывая материальное положение заемщика, банк, в одностороннем порядке уменьшил размер требований к ответчику в части взыскания неустойки до 31310,45 руб.

Указанный расчет задолженности проверен судом, признан арифметически верным, соответствующим положениям кредитного договора и периоду просрочки платежей. Ответчиком не было представлено доказательств нарушения банком положений договора или закона при списании внесенных заемщиком в погашение кредита сумм по какому-либо из платежей, период просрочки не оспорен.

Факт заключения кредитного договора, его условия, поступление в распоряжение ответчика кредитных денежных средств оспорены не были, равно, как и не был оспорен расчет задолженности, предоставленный истцом, сомнений, в правильности которого у суда не имеется.

Разрешая требование о взыскании неустойки, судом обсуждается вопрос о соразмерности исчисленной неустойки последствиям нарушенного обязательства. 

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Тем самым, речь идет об установлении баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и отрицательными последствиями, наступившими для кредитора в результате нарушения обязательства, при том, что гражданско-правовая ответственность должна компенсировать потери кредитора, а не служить его обогащению.

При таких обстоятельствах задача суда состоит в устранении явной несоразмерности штрафных санкций, следовательно, суд может уменьшить размер неустойки до пределов, при которых она перестает быть явно несоразмерной, причем указанные пределы суд определяет в силу обстоятельств конкретного дела и по своему внутреннему убеждению.

Правовая позиция Верховного Суда Российской Федерации относительно применения ст. 333 ГК РФ приведена в пунктах 70 – 75 Постановления Пленума от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств».

Как разъяснил Верховный Суд Российской Федерации в абз. 2 п. 71 вышеуказанного постановления, при взыскании неустойки с иных лиц (не осуществляющих предпринимательскую деятельность) правила ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Суд, исходя из анализа всех обстоятельств дела, принимая во внимание компенсационный характер неустойки в гражданско-правовых отношениях, соотношение размера начисленной неустойки и размера основного обязательства, степень выполнения обязательств должником, действия истца, по взиманию просроченной задолженности исходя из того, что истец в добровольном порядке снизил сумму начисленной пени до 31 310, 50 руб., приходит к выводу о том, что сумма неустойки по кредитному договору может быть снижена с 31 310, 50 руб. до 20 000 руб. что, по мнению суда, будет соответствовать критерию соразмерности, при этом суд считает, что в данном случае, права истца не ущемлены, снижение суммы неустойки до указанного размера не является освобождением ответчика от ответственности за просрочку исполнения условий кредитного договора, тем самым установлен баланс между применяемой мерой ответственности и последствиями допущенного правонарушения. 

Таким образом, задолженность ответчика по кредитному договору 

<

...> от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 202 645, 43 руб. в том числе: основной долг – 993 173, 03 руб., проценты – 189 472, 40 руб., неустойка - 20 000 руб.

В соответствии п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами. Что также предусмотрено Общими условиями потребительского кредитования, право кредитора потребовать от заемщика досрочного возврата кредита и уплаты начисленных процентов в случае нарушения заемщиком двух и более раз установленного кредитным договором порядка погашения кредитной задолженности.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика ФИО1 направлено требование о досрочном возврате кредита и начисленных процентов (л.д. 41).

Доказательств исполнения требования о возврате задолженности по кредиту ответчиком суду не представлено.

Таким образом, истцом доказано, что ФИО1 нарушает сроки, установленные для возврата кредита, что в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ с учетом положений п. 2 ст. 819 ГК РФ является основанием для требования кредитором от заемщика досрочного возврата всей суммы займа (кредита).

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Поскольку на основании письменных доказательств, представленных истцом, признанных судом допустимыми, относимыми и достоверными, и не оспоренных ответчиком, судом установлено, что ответчик, приняв на себя обязательства по указанному выше кредитному договору, исполняла их ненадлежащим образом, а расчет сумм, требуемых истцом к взысканию, является верным, суд находит требования истца обоснованными и подлежащими удовлетворению частично, с учетом снижения размера неустойки.

В соответствии с ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, а потому с ответчика в пользу истца подлежит взысканию в полном объеме сумма судебных расходов, понесенных истцом в связи с уплатой государственной пошлины в размере 14 269,78 руб., подтвержденных им документально (л.д.8), поскольку частичное удовлетворение исковых требований, в данном случае, связано с уменьшением судом размера неустойки на основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, в связи с чем, расходы истца подлежат возмещению ответчиком исходя из суммы неустойки, которая подлежала бы взысканию без учета ее уменьшения.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать со ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки 

<

...> (паспорт серия 

<

...>, код подразделения 

<

...>) в пользу «Азиатско – Тихоокеанский Банк» (АО) (ИНН 

<

...>, ОГРН 

<

...>) задолженность по кредитному договору 

<

...> от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1202645 (один миллион двести две тысячи шестьсот сорок пять) рублей 43 копейки, из них: задолженность по основному долгу – 993173 (девятьсот девяносто три тысячи сто семьдесят три) рубля 03 копейки, проценты – 189472 (сто восемьдесят девять тысяч четыреста семьдесят два) рубля 40 копеек, неустойка - 20 000 (двадцать тысяч) рублей; судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 14269 (четырнадцать тысяч двести шестьдесят девять) рублей 78 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Рудничный районный суд г. Прокопьевска Кемеровской области в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья: О.А. Дубовая

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ года

Судья: О.А. Дубовая