Дело 2-93/2025 

УИД 40RS0020-01-2025-000075-92 

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Сухиничи 18 марта 2025 года

Сухиничский районный суд Калужской области под председательством судьи Гуровой Т.В., при секретаре Филоненко Л.В., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

23 января 2025 года Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ( далее по тексту также Истец, Банк ) обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее также Ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя требования следующим.

Между Банком и ФИО1 11 марта 2012 года заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 547520 руб., в том числе: 500000 руб. – сумма к выдаче, 47 520 руб. – для оплаты взноса на личное страхование, из расчета 19,9% годовых. Ответчик, в свою очередь, обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом. Обязательства перед Банком Ответчик не исполнил, допускал просрочки платежей по кредиту. В связи с чем, 01 июня 2014 года, Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 01 июля 2014 года. До настоящего времени требование Банка не исполнено.

Вследствие изложенного, по состоянию на 23 октября 2024 года образовалась задолженность в размере 396 156 руб.86 коп., из которых сумма основного долга – 337 424 руб.10 коп., сумма процентов за пользование кредитом – 5 393 руб.76 коп., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 50 939 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности 2400 руб.

Истец просит взыскать с ФИО1 вышеуказанную задолженность, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 12403 руб.92 коп.

В судебное заседание представитель истца не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в адресованном суду отзыве исковые требования не признала, указала, что 11 марта 2012 года между ней и Банком был заключен кредитный договор, в соответствии с которым ей был предоставлен кредит 547 520 руб., последний платеж ею был внесен 19.02.2016 г., с момента прекращения ею исполнения обязательств по кредитному договору банк не предпринимал активных действий по взысканию задолженности, заявила о пропуске срока исковой давности на обращение в суд с заявленными требованиями.

Исследовав материалы дела, суд пришел к следующему.

На основании п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Данным положениям корреспондируют нормы, содержащиеся в п. п. 1 - 3 ст. 421 ГК РФ, согласно которым граждане и юридические лица свободны в заключении договора, и могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, а также могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу ст.30 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров.

На основании ч. 1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным ( ст.820 ГК РФ).

В соответствии с п.2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно ч.3 ст.434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ (Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте).

При этом, в силу п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Одновременно с тем, п. 2 ст. 432 ГК РФ предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 309, 310, 314 ГК РФ обязательства должны исполняться в установленный срок надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. При этом односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Судом установлено, что 11 марта 2012 года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ответчиком ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму 547520 руб., в том числе: 500 000 руб. - сумма к выдаче, 47520 руб. – оплата страхового взноса за личное страхование, на срок 48 процентных периодов, по 30 календарных дней каждый, под 19,90% годовых. Полная стоимость кредита по настоящему кредитному договору составила 21,98% годовых.

Данный договор заключен в офертно-акцептной форме на основании заявления ФИО1

Выдача кредита произведена 11 марта 2012 года, путем перечисления денежных средств на счет Ответчика №, открытый в Банке. Денежные средства в размере 500000 руб. выданы через кассу офиса Банка. Оплата дополнительной услуги (страховой взнос за личное страхование) по распоряжению ФИО1 произведена соответствующим перечислением.

ФИО1 ознакомлена с условиями кредитного договора, в том числе с порядком возврата кредита и уплаты начисленных процентов в соответствии с графиком платежей. 

Также судом установлено, что возврат кредита и уплата начисленных процентов должны были осуществляться в соответствии с Графиком платежей, согласно которому ответчик принял на себя обязательство ежемесячно осуществлять погашение кредита и уплату процентов за пользование им путем внесения ежемесячных аннуитентных платежей в размере 16600 руб.81 коп.

Из вышеизложенного следует, что ФИО1 приняла на себя обязательство возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплачивать все начисленные Банком проценты и иные платежи путем уплаты ежемесячных аннуитентных платежей в соответствии с условиями Договора.

Взятые обязательства по возврату Банку денежных средств с причитающимися процентами по кредитному договору ответчиком надлежащим образом не исполнялись. В связи с чем, 01 июня 2014 года Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 01 июля 2014 года.

До настоящего времени задолженность в полном объеме не погашена.

На основании ст.ст. 309, 310, 314, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации ответчик является ответственным за исполнение обязательств по кредитному договору.

В силу положений п. п. 1, 2 ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Пунктом 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса об исковой давности» разъяснено, что истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Данное правовое регулирование направлено на создание определенности и устойчивости правовых связей между участниками правоотношений, их дисциплинирование, обеспечение своевременной защиты прав и интересов субъектов правоотношений, поскольку отсутствие разумных временных ограничений для принудительной защиты нарушенных прав приводило бы к ущемлению охраняемых законом прав и интересов ответчиков. Применение судом по заявлению стороны в споре исковой давности защищает участников правоотношений от необоснованно длительных притязаний и одновременно побуждает их своевременно заботиться об осуществлении и защите своих прав.

Принимая во внимание позицию ответчика, заявившего о применении исковой давности, с учетом положений ст.ст. 196, 200 ГК РФ, суд пришел к выводу о том, что исковые требования не подлежат удовлетворению. 

Как следует из представленных суду материалов, Истец обращался к мировому судье судебного участка №43 Сухиничского судебного района Калужской области с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 11 марта 2012 года. 

Судебным приказом от 12 марта 2019 года с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» взыскана задолженность за период с 01 марта 2014 года по 15 января 2019 года в размере 416633 руб.83 коп., расходы по уплате госпошлины в размере 3683 руб.17 коп. 

Определением мирового судьи судебного участка №43 Сухиничского судебного района Калужской области от 18 марта 2020 года судебный приказ отменен на основании возражений должника ФИО1

При этом, настоящее исковое заявление направлено истцом в суд 22 января 2025 года.

Защита нарушенных или оспоренных гражданских прав осуществляется способами, предусмотренными ст. 12 ГК РФ в установленные законом сроки.

В соответствии со статьей 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Пунктом 1 статьи 196 ГК РФ предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного кодекса.

По общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Поскольку согласно заключенному кредитному договору возврат денежных средств и уплата процентов за их пользование ФИО1 должна была осуществляться ежемесячными платежами, срок давности следует исчислять по правилам повременных платежей, то есть отдельно по каждому просроченному ответчиком платежу.

Вместе с тем, истец воспользовался своим правом на досрочное истребование суммы долга у ответчика.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Как указано выше, 01 июня 2014 года Банк направил в адрес ответчика требование, в котором потребовал досрочно полностью погасить задолженность по договору в срок до 01 июля 2014 года.

Тем самым, обращение Банка привело к изменению срока исполнения кредитного договора.

Таким образом, истец реализовал свое право на истребование у ответчика досрочно всей суммы кредита и процентов, что соответствует условиям договора и положениям пункта 2 статьи 811 ГК РФ.

При таких обстоятельствах срок исковой давности по платежам со сроком наступления после 01 июня 2014 года подлежал исчислению с момента неисполнения ответчиком требования истца о досрочном возврате всей суммы задолженности, т.е. с 01 июля 2014 года.

В соответствии с пунктом 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса об исковой давности», а также на основании части 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа, на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

По смыслу ст.204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст.220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае отмены судебного приказа, если истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев. 

Следовательно, при предъявлении иска до истечения 6 месяцев после отмены судебного приказа срок судебной защиты мог быть исключен из общего срока исковой давности. 

12 марта 2019 года мировым судьей на основании заявления Банка был вынесен судебный приказ о взыскании с Ответчика задолженности по указанному спорному кредитному договору. 

Судебный приказ отменен 18 марта 2020 года определением мирового судьи. Истец обратился в суд с иском о взыскании с ФИО1 задолженности 22 января 2025 года, что свидетельствует что свидетельствует об отсутствии оснований для удлинения срока исковой давности и его пропуске.

При таких обстоятельствах, учитывая, что Истец с иском о взыскании задолженности обратился с пропуском трехлетнего срока исковой давности, о применении которого было заявлено Ответчиком, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в связи установлением факта пропуска Истцом срока исковой давности, что является самостоятельным основанием для отказа в иске. 

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Калужского областного суда через Сухиничский районный суд в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме. 

Судья