Дело № 2-1471/2023 14 декабря 2023 года

78RS0018-01-2023-000879-05 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Петродворцовый районный суд Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи Петровой И.В., 

при помощнике судьи Зайцевой В.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО1 к ПАО Сбербанк о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратился в Петродворцовый районный суд с иском к ПАО Сбербанк о защите прав потребителей, указав, что 27.05.2022 года заключил договор «Активный возраст» с ответчиком, по ставке 11% годовых. Начиная с 03.06.2022 года получил от ответчика СМС сообщения о ставке 6,8% годовых. В адрес ответчика истцом направлена претензия, с указанием на то, что снижение процентной ставки по счету в одностороннем порядке является незаконным, нарушающим права ст. 422,426, 428 ГК РФ, ФЗ «О защите прав потребителей». В ответ банк отказался добровольно удовлетворить претензию истца, обосновав отказ, тем, что у банка отсутствуют основания для удовлетворения требований истца, полагает, что банком нарушены его права как потребителя, в связи с чем просит взыскать с ответчика упущенную прибыль в размере 80865 руб., штраф в размере 50%, компенсацию морального вреда в размере 50000 руб., обязать не понижать ставку, зафиксировав ее на уровне 11% годовых (л.д.16-19). 

Истец ФИО1 в суд явился, исковые требования поддержал.

Ответчик представитель ПАО Сбербанк по доверенности ФИО2 в суд явилась, по иску возражала, по доводам изложенных в возражениях на иск (л.д.55-59).

Суд, выслушав стороны, проверив материалы дела, оценив имеющиеся доказательства, находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

При этом, в силу положений п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании пункта 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно части 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или договором.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона Российской Федерации от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу положений ст. 29 Федерального закона Российской Федерации от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом

Согласно ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации одностороннее изменение условий обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных данным кодексом, другими законами или иными правовыми актами. Договором между сторонами можно предусмотреть такую возможность только тогда, когда все его стороны являются лицами, осуществляющими предпринимательскую деятельность, либо для той стороны договора, которая не осуществляет предпринимательскую деятельность, за исключением случаев, когда законом такое право может быть предоставлено и другой стороне.

Пунктом 2 статьи 846 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Согласно пункту 1 статьи 852 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором банковского счета, за пользование денежными средствами, находящимися на банковском счете клиента, банк уплачивает проценты в размере, определяемом договором банковского счета, сумма которых зачисляется на счет.

Закон не содержит запрета банкам изменять условия банковского обслуживания, но в случаях с клиентами - физическими лицами до оказания услуги должно быть достигнуто соответствующее соглашение о возможности изменения договора банковского обслуживания в форме, которая позволяет однозначно установить согласие потребителя на обслуживание на этих условиях и добровольный выбор им объема оказанных услуг (пункт 2 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации № 4(2019), утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 25.12.2019).

Из материалов дела, усматривается, что 27.05.2022 года между ПАО Сбербанк России и ФИО1 заключен договор счета Активный возраст в рамках договора банковского обслуживания № от 17.10.2011, на условиях, согласованной сторонами. Открыт накопительный счет на сумму 100000 руб., под процентную ставку 9% годовых, первые три месяца –повышенная 11% годовых. Подключен к услуге мобильный банк.

Согласно п. 1.1 договора Предметом договора счета является открытие банком на имя владельца счета Активный возраст и совершение операций в соответствии с действующим законодательством РФ, нормативными актами Банка России и условиями договора.

Пунктом 1.2 договора к счету применяются условия открытия и совершения операций по счетам в ПАО Сбербанк, действующие на день совершения операций.

В силу п. 1.4 договора счета банк информирует владельца об изменении Условий открытия и совершения операций по счетам в ПАО Сбербанк, тарифов, процентных ставок по счету посредством размещения соответствующих сведений на официальном сайте банка в сети интернет и в подразделениях банка, осуществляющих операции по счетам физических лиц, в доступном для ознакомления владельца месте.

Согласно п. 3.2.1.3 Условий банк имеет право изменять:

Действующие условия и Тарифы (с извещением клиента за 10 рабочих дней до изменения);

Процентную ставку по счету, условиями которого предусмотрено начисление процентов. Новая процентная ставка вступает в силу с даты, объявленной банком (с информированием клиента в порядке 3.2.1.4 условий).

Пунктом 4.2.1 установлено, что процентная ставка по счету устанавливается на минимальный остаток денежных средств, хранящийся на счете в течение каждого месячного периода, определяемого с даты открытия счета, по истечении которого банком производится начисление процентов по счёту (л.д.42).

С условиями открытия и совершении операций по счетам истец был ознакомлен, условия были определены и согласованы между сторонами при заключении договора.

Согласно пояснениям представителя банка заключенный между сторонами договор счета фактически является вкладом до востребования. Договор является бессрочным. Клиент распоряжается денежными средствами в пределах его остатка на счете. Ограничение на одностороннее изменение процентной ставке предусмотрено только по процентным ставкам по вкладам с определенным сроком действия (срочным вкладам). Действующие тарифы размещены на сайте банка, в подразделениях банка. Информация об изменениях процентных ставок по указанному счету своевременно размещались на сайте банка, а так же были направлены истцу посредством уведомлений на номер телефона истца. Банк правомерно, в соответствии с условиями заключенного с истцом договора осуществлял изменения про ценной ставки с соответствующим уведомлением, что истец не оспаривает. Истец был вправе отказаться от заключения договора банковского счета, в случае если условия договора его не устраивали, выбрать иной вид счета или вклада. Не усматривает в действиях банка нарушения законодательства и прав потребителя (л.д.35-37).

Подпункт 1 пункта 2 статьи 16 названного Закона предусматривает, что к недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся условия, которые предоставляют продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру, владельцу агрегатора) право на односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение условий обязательства (предмета, цены, срока и иных согласованных с потребителем условий), за исключением случаев, если законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации предусмотрена возможность предоставления договором такого права.

Вместе с тем, одностороннее изменение размеров процентных ставок в соответствии со статьей 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» не допускается только по договорам банковских вкладов (депозитов), внесенных гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств.

Банк не вправе в одностороннем порядке изменять процентную ставку по договору банковского вклада, за исключением вкладов до востребования в соответствии с положениями п. 2 ст. 838 ГК РФ, однако регулирование договора банковского счета подчиняется иным правилам, предусмотренным гл. 45 ГК РФ.

В данном случае, договор банковского счета заключен на неопределенный срок, при этом процентная ставка установлена в виде изменяющейся величины в соответствии с периодами действия процентной ставки, установленной тарифами банка.

Из материалов дела следует, что договор банковского счета был заключен в соответствии с положениями ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации, по условиям открытия и совершения операций по счетам в ПАО Сбербанк (действующей с 04.05.2022 года до ввода в действие новой редакции), Условиях банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанке (л.д.65-80;89-91).

ФИО1 был ознакомлен и согласн с условиями вышеуказанного договора, в материалы дела не представлено бесспорных и достаточных доказательств, свидетельствующих о непредставлении Банком необходимой и достоверной информации о предоставляемой услуге, лишения ответчиком истца возможности ознакомления с условиями договора, что свидетельствует о его согласии с названными условиями договора в части методики определения размера процентной ставки по периодам.

Из материалов дела следует, что истцу, после обращения в банк, было разъяснено, что оснований для начисления процентов с 14.06.2022 года по ставке 11% годовых, не имеется, изменение процентной ставки до 9,5% осуществлено корректно. По указанному счету начисление процентов на минимальный остаток денежных средств, хранящихся на счете 27.06.2022 года будет из расчета 11% годовых за период с 27.05.2022 года до 14.06.2022 из расчете 9,5% годовых за период с 14.06.2022 года до 27.06.2022 (л.д.10).начисление процентов на минимальный остаток процентная ставка по счету «Активный возраст» снижалась последовательно на три процентных пункта, что подтверждается соответствующими тарифами, которые были размещены на сайте Банка, то есть, доведены до потребителя.

Учитывая, что заключенный между сторонами договор предусматривает порядок определения размера процентной ставки, подлежащей применению при начислении процентов, по периодам действия соответствующих ставок, в соответствии с п. 3.2.1.3 Условий, оснований для вывода о том, что банк изменил процентную ставку в одностороннем порядке в нарушение условий договора, у суда не имеется, поскольку изменение процентной ставки при указанных выше обстоятельствах, являлось оговоренным сторонами условием договора банковского счета.

При толковании условий договора в силу абз. 1 ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (буквальное толкование). Такое значение определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (п. 5 ст. 10, п. 3 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела.

Условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (п. 4 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду.

Значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абз. 1 ст. 431абз. 1 ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации). Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учетом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование).

Оснований для вывода о том, что банк изменил процентную ставку в одностороннем порядке в нарушение условий договора, у суда не имеется, поскольку изменение процентной ставки при указанных выше обстоятельствах, являлось оговоренным сторонами условием договора банковского счета.

Поскольку факт нарушения прав истца ответчиком при указанных обстоятельствах не нашел своего подтверждения, то законных оснований для возложения на ответчика обязанности не понижать ставку, зафиксировав ее на уровне 11% годовых, гражданской правовой ответственности в виде компенсации морального вреда, штрафа, а так же взысканию упущенной прибыли в размере 80865 руб. не имеется.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО Сбербанк о защите прав потребителей – отказать.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы через Петродворцовый районный суд.

Судья

Решение изготовлено и подписано 18.12.2023 года.