Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.о. Чапаевск Самарской области 24 апреля 2024 года

Чапаевский городской суд Самарской области в составе: 

председательствующего судьи Законова М.Н., 

при секретаре Милушкиной Е.Ю., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании Чапаевского городского суда Самарской области гражданское дело № 2-538/2024 по исковому заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование требований указали, что между ООО «ХКФ Банк» (далее — Истец, Банк) и ФИО2 (Далее — Ответчик, Заемщик, Клиент) заключен Договор 

<

Номер обезличен> от 21.03.2013 г. (далее - Договор), согласно которому Ответчику была выпущена Карта к Текущему счету 

<

Номер обезличен> с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого Заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных Банком кредитов. Договор состоит из Заявки на открытие и введения текущего счета, Условий договора и Тарифов Банка по Карте. Для совершения операций по Карте Заемщику в рамках Договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с 21.03.2013 г. - 50 000.00 рублей. В соответствии с условиями Договора по предоставленному Ответчику Банковскому продукту Карта «Карта "Стандарт" для новых клиентов» Банком установлена процентная ставка по Кредиту в размере 34,9% годовых. Начисление процентов за пользование Кредитами по Карте осуществляется с учетом правил, применения Льготного периода, указанного в Тарифах по банковскому продукту. В случае несоблюдения Клиентом условий применения указанного в Тарифах Льготного периода, проценты на Кредиты по Карте за указанный период начисляются в последний день следующего Расчетного периода. В соответствии Тарифами ООО «ХКФ Банк» льготный период по Карте составляет до 51 дня. Для погашения Задолженности по Кредиту по Карте Клиент обязался ежемесячно размещать на Текущем счете денежные средства в размере не менее суммы Минимального платежа в течение специально установленных для этой цели Платежных периодов. Каждый Платежный период составляет 20 (двадцать) календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания Расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Расчетный период начинается с момента Активации Карты, каждый следующий Расчетный период начинается с числа месяца, указанного в Заявке на открытие и ведение текущего счета (15-е число каждого месяца). Если Минимальный платеж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность. Заемщик при заключении Договора выразил желание быть застрахованным по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней (далее - Программа коллективного страхования), проставив собственноручную подпись в разделе «О дополнительных услугах» Заявления. Заемщик дал поручение Банку ежемесячно при поступлении денежных средств на Текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения Банку расходов на оплату Страхового взноса в соответствии с Тарифами по банковскому продукту. Согласно Тарифам ООО «ХКФ Банк» компенсация расходов Банка на оплату страховых взносов (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) составляет 0,77%. Согласно Тарифам по банковскому продукту Банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше 10 календарных дней - 500 руб.; 1 календарного месяца - 500 руб.; 2 календарных месяцев - 1 000 руб.; 3 календарных месяцев - 2 000 руб.; 4 календарных месяцев - 2 000 руб., за просрочку требования Банка о полном погашении Задолженности - 500 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнен требования. В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету 

<

Номер обезличен> с 21.03.2013 по 25.01.2024. Так как по Договору имелась просроченная задолженность свыше 30 дней, Банк 15.07.2014 потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. Банк обращался к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа, определением мирового судьи судебный приказ был отменен. Согласно расчету по состоянию на 25.01.2024 задолженность по Договору 

<

Номер обезличен> от 21.03.2013 г. составляет 61 322,03 рублей, из которых: сумма основного долга - 49 012,33 рублей; сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 2309,70 рублей; сумма штрафов - 10 000,00 рублей. Просили суд взыскать с ответчика в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору 

<

Номер обезличен> от 21.03.2013 г. в размере 61 322,03 рублей и расходы по уплате государственной пошлине в размере 2 039,66 рублей.

В судебное заседание представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещался надлежащим образом, в деле имеется ходатайство о рассмотрении дела без их участия.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещался надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствии, в деле имеется отзыв на исковое заявление, просил применить срок исковой давности и в иске отказать.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

В силу ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно п. ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п. 1. ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, при этом односторонний отказ от исполнения обязательства в соответствии со ст. 310 ГК РФ не допускается.

Из материалов дела следует, что 21.03.2023 между ООО «ХКФ Банк» и Ответчиком ФИО1 заключен Договор об использовании карты 

<

Номер обезличен> от 21.03.2013, согласно которому Ответчику была выпущена Карта к Текущему счету 

<

Номер обезличен> с лимитом овердрафта (кредитования) в размере 50 000,00 рублей.

В рамках указанного договора был открыт банковский счет 

<

Номер обезличен>. Процентная ставка за пользование кредитом, установленная Банком по Банковскому продукту Карта «Стандарт», составляла 34,9 % годовых.

Для погашения кредита Заемщик обязан ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы размера минимального платежа, установленного для платежного периода.

Каждый платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в заявке на открытие им ведение текущего счета.

Если Минимальный платеж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность.

В исковом заявлении указано, что Ответчик нарушал условия Договора, ввиду чего образовалась задолженность в размере 61 322,03 рублей, которую Банк просит взыскать с ответчика, при этом ссылается на то, что 15.07.2014 Банк направил в адрес Ответчика уведомление с требованием досрочного погашения сумму задолженности по кредиту в полном объеме. 

Кредитору в установленных случаях предоставлено право требовать досрочного возврата кредита (ст. 821.1 ГК РФ). Предъявление Кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита). В таких случаях срок исковой давности следует исчислять с момента неисполнения должником требования о досрочном возврате всей суммы кредита.

Из представленного Банком расчета видно, что проценты за пользование кредитом не начислялись с июля 2014 года, новые суммы за счет овердрафта Ответчиком не снимались с карты с 17.12.2013. Банк располагал информацией о наличии задолженности по кредитному договору с 2014 года. С учетом предъявленного требования о досрочном погашении долга, срок исковой давности по требованиям банка подлежит исчислению с 15.07.2014 и истек 15.07.2017.

Кроме того, последняя расходная операция (снятие Ответчиком денежных средств в сумме 40,00 рублей) по карте датирована 17.12.2013 и с учетом положений Договора должен был осуществить платеж по возврату суммы займа в срок до 20.01.2014. С 21.01.2014 для Банка началось исчисление сроков исковой давности по последнему займу Ответчика. С учетом положений ст. ст. 196, 200 ГК РФ срок исковой давности по последнему займу подлежит исчислению с 21.01.2014 и истек 21.01.2017.

Доказательств погашения ответчиком задолженности по Договору в полном объеме не имеется.

Между тем, ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности по предъявленным требованиям.

В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Если иное не установлено законом, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо, право которого нарушено, узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно статье 201 Гражданского кодекса Российской Федерации перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

В соответствии с пунктом 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Пунктом 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 (ред. от 22.06.2021) «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно позиции Верховного Суда РФ, изложенной в п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от 22 мая 2013 года, при исчислении сроков исковой давности в отношении требований о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. При этом днем, когда банк должен был узнать о нарушении своего права, является день внесения очередного платежа, установленный договором

В пунктах 17 и 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 43 разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа, если такое заявление было принято к производству. 

Между тем, Истец обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа с пропуском срока исковой давности. Так, 23.09.2019 мировой судья судебного участка № 122 судебного района г. Чапаевска вынес судебный приказ о взыскании задолженности, который 29.08.2022 отменен по заявлению должника. Кроме того, с настоящим иском Истец обратился в суд свыше 6 месяцев после отмены судебного приказа.

Исковое заявление ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» направлено в суд 28.02.2024, то есть за пределами срока исковой давности, равно как и заявление о вынесении судебного приказа. Ходатайства о восстановлении срока не заявлено, доказательств уважительности причин его пропуска суду не представлено. Позицию относительно сроков исковой давности не изложили, актуальный расчет не представили.

Таким образом, суд приходит к выводу о пропуске срока исковой давности по предъявленным требованиям.

В соответствии со ст. 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

При изложенных обстоятельствах суд приходит к выводу об отказе ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в удовлетворении исковых требований в связи с пропуском срока исковой давности для обращения суд.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Чапаевский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья 

Чапаевского городского суда М.Н. Законов 

Мотивированное решение изготовлено 03 мая 2024 года. 

Подлинник документа находитсяв материалах гражданского дела № 2-538/2024, УИД 63RS0033-01-2024-000484-10