РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 августа 2019 г. Р.п. Куйтун

Куйтунский районный суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Степаненко В.П., при секретаре Карбовской Е.О.,

с участием ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-184/2019 по иску «Азиатско-Тихоокеанский Банк" (ПАО) к ФИО1, ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору из стоимости наследственного имущества, 

УСТАНОВИЛ:

В обоснование иска указано, что 14.12.2012 года «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) (далее - Истец) и "ЦЦЦ" (далее - Заемщик) заключили Кредитное соглашение №, (далее -Кредитный договор), по условиям которого Истец открыл Заемщику лимит кредитования специального карточного счета (далее - СКС) в режиме Кредитной линии в размере 50000,00 рублей со сроком действия лимита кредитования с 14.12.2012 года по 14.08.2016 года, с максимальным грейс-периодом (льготным периодом кредитования) в 62 дня, на условии процентной ставки в размере 34,00 % в год, а Заемщик обязался возвратить полученные в рамках лимита средства и уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, определенные Договором (п.1.1 Кредитного договора). На имя Заемщика открыт Специальный банковский счет №. В п.3.2 Кредитного договора определено, что в период действия Карты в режиме Револьверной кредитной карты в случае погашения ссудной задолженности Заемщику восстанавливается лимит на сумму погашенной ссудной задолженности. Истец выполнил обязательство п.1.1 Кредитного договора по открытию Заемщику лимита кредитования специального карточного счета в режиме Кредитной линии в размере 50000,00 рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счета № за период с 14.12.2012 года по 19.03.2019 года. В режиме Револьверной кредитной карты путем возобновления лимита кредитования Ответчику был выдан кредит на общую сумму 128334,89 рублей. ДД.ММ.ГГГГ года Заемщик умер (Свидетельство о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ). За период с 14.12.2012 года по 20.03.2019 года по Кредитному договору были произведены гашения: основного долга на сумму 82 041,55 рублей, начисленных процентов на сумму 19 647,54 рублей, неустойки (пени) на сумму 35,74 рублей. С 20.04.2014 года в связи со смертью Заемщика Истец в одностороннем порядке приостановил начисление процентов и неустойки, что подтверждается Расчетом исковых требований. По состоянию на 20.03.2019 года общая задолженность по Кредитному договору с учетом приостановления начисления процентов и неустойки с 20.04.2014 года в связи со смертью Заемщика, составляет 48598,25 рублей, в том числе: задолженность по основному долгу в размере 46 293,34 рублей, задолженность по процентам в размере 2 304,91 рублей. Просил суд взыскать за счет наследственного имущества "ЦЦЦ" в пользу «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) задолженность по Кредитному договору № от 14.12.2012 года по состоянию на 20.03.2019 года в размере 48598,25 рублей, в том числе задолженность по основному долгу в размере 46293,34 рублей, задолженность по процентам в размере 2304,91 рублей в пределах стоимости наследственного имущества; а также расходы по оплате государственной пошлины при подаче настоящего искового заявления в суд в размере 1657,94 рублей.

Представитель истца «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства в суд не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя банка.

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования не признал, мотивировав это пропуском срока исковой давности.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, в письменном заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Суд, заслушав явившегося ответчика, исследовав письменные материалы гражданского дела, приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 850 Гражданского кодекса РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа.

Согласно п. 1, 2 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу пункта 3 статьи 810 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что 14 декабря 2012 года между «Азиатско-Тихоокеанский банк» (ОАО) (преобразовано в «Азиатско-Тихоокеанский банк» ПАО) и "ЦЦЦ" заключено кредитное соглашение №, по условиям которого банк открыл заемщику лимит кредитования специального карточного счета в режиме кредитной линии в размере 50000 рублей, со сроком действия лимита кредитования с 14.12.2012 года по 14.08.2016 года, с максимальным грейс-периодом (льготным периодом) в 62 дня, с процентной ставкой 34 % годовых, банк открыл на имя заемщика специальный банковский счет №.

Согласно п. 1.1 соглашения банк открывает заемщику лимит кредитования специального карточного счета в режиме кредитной линии, а ответчик обязуется возвратить полученные в рамках лимита средства и уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, определенные договором.

Процентная ставка за пользование кредитом в рамках установленного договором кредитного лимита составляет 34% в год (п.2.1. соглашения). Полная стоимость кредита составляет 47,6% годовых (п. 2.2. соглашения).

За получение заемщиком наличных денежных средств, посредством их снятия с СКС заемщика, последний оплачивает банку комиссию в размере 3% (но не менее 200 рублей) от суммы снимаемых денежных средств (при снятии через банкоматы и кассы банка), либо в размере 4 % (но не менее 250 рублей) от суммы снимаемых денежных средств (при снятии через банкоматы и кассы иных кредитных организаций) (пункт 2.6 соглашения).

Погашение задолженности заемщика осуществляется банком по мере поступления денежных средств на СКС заемщика путем их списания банком без распоряжения заемщика и (или) на условиях заранее данного заемщиком акцепта. (п. 3.1. соглашения).

В период действия карты в режиме револьверной кредитной карты в случае погашения ссудной задолженности заемщику восстанавливается лимит на сумму погашенной ссудной задолженности. По истечении срока кредитования в режиме револьверной карты происходит снижение неиспользованного кредитного лимита до нуля. В период действия карты в режиме погашения задолженности восстановление кредитного лимита не происходит (п. 3.2 соглашения).

Согласно п. 3.3 соглашения на остаток по счетам просроченной кредитной задолженности начисляется пеня, рассчитываемая в рублях из расчета 0,2% от просроченной исполнением суммы основного долга и суммы начисленных процентов за каждый день просрочки, следующий за днем, который установлен договором как срок исполнения соответствующей обязанности заемщика, по день погашения просроченной кредитной задолженности включительно.

Как следует из выписки по финансовым операциям по кредитному договору, заемщик систематически снимал с кредитного счета денежные средства. 

Заключенное сторонами кредитное соглашение содержит все существенные условия кредитования – лимит кредитования, револьверный режим использования кредитного лимита, срок кредитования, процентная ставка за пользование кредитом.

При этом суд отмечает, что режим предоставления средств по кредитной карте как револьверного кредита оговорен в соглашении в п. 3.2 соглашения.

При согласовании условий кредитования в режиме револьверного кредита сформировать точный график гашения задолженности не представляется возможным, поскольку даты получения кредита, его размер, срок возврата зависит от действий заемщика, и не может быть заранее известен кредитору.

Судом установлено, что платежи после смерти "ЦЦЦ" не вносились, в связи с чем, по состоянию на 20.03.2019 года образовалась задолженность в размере 48598,25 рублей. 

Из материалов дела следует, что "ЦЦЦ". умер ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с требованиями ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию.

По правилам ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (статья 1153 ГК РФ).

Согласно ст. 1154 ГК РФ наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно ответу Центра хранения документации нотариальной палаты Иркутской области от 03.06.2019 года, к имуществу "ЦЦЦ" умершего ДД.ММ.ГГГГ заведено наследственное дело №. Наследниками являются сын ФИО1 и сын ФИО1.

Согласно свидетельствам о праве на наследство по закону ответчики приняли следующее имущество:

- по ? доли каждый в праве общей долевой собственности на квартиру по адресу: 

<

адрес>. Стоимость наследуемой доли в праве общей долевой собственности на квартиру составляет 113205,63 рублей.

- по ? доли каждый прав на денежные средства, находящихся в ПАО Сбербанк, вместе с причитающимися процентами и компенсациями. 

Таким образом, ответчики ФИО1 и ФИО1, приняли наследство после смерти "ЦЦЦ". в сумме превышающей задолженность по кредитному соглашению.

Ответчиками заявлено о применении срока исковой давности. При его рассмотрении суд исходит из следующего.

Согласно ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии с п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. 

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. 

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. 

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно разъяснениям п. п. 24, 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

В судебном заседании установлено, что "ЦЦЦ" обязался возвращать кредит и уплачивать начисленные за пользование кредитом проценты путем внесения ежемесячных платежей. Последний платеж датирован 14.08.2016. Таким образом, применительно к вышеуказанным нормам права срок исковой давности должен исчисляться отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права - в данном случае со дня неоплаты заемщиком каждого ежемесячного платежа. 

Из материалов дела (выписка из лицевого счета) следует, что гашение задолженности по кредитному договору было прекращено ответчиком с апреля 2014 г., т.к. последнее гашение было произведено 25.03.2014.

Обращение за судебной защитой путем направления искового заявления в суд последовало 20.05.2019г. (по почтовому штемпелю на конверте), то есть спустя пять лет со дня, когда кредитор узнал о нарушении своих прав. В связи с чем срок исковой давности пропущен по взысканию ежемесячных платежей до 20.05.2016г. 

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что истцом пропущен срок для обращения в суд, но не по всем ежемесячным платежам, поскольку исходя из условий кредитного договора, по которому погашение суммы основного долга, процентов должно производиться ежемесячно в соответствии с графиком платежей, а также разъяснений Верховного Суда РФ срок исковой давности необходимо исчислять применительно к каждому ежемесячному платежу.

В данной связи исковые требования ПАО КБ «Восточный» о взыскании задолженности по ежемесячным платежам до 20.05.2016г. (т.к. иск направлен в суд 20 мая 2019 г.) удовлетворению не подлежат.

В то же время, поскольку по платежам после 20.05.2016г. срок исковой давности не пропущен, сумма невыплаченных платежей подлежит взысканию с ответчика в пользу банка.

Согласно дополнительно представленному расчету сумма основного долга с датами погашения с 25.05.2016 по 14.08.2016 составляет 22 006,33 рублей, сумма процентов 3 352,76 рублей.

Доказательств, опровергающих представленный истцом расчет и тот факт, что сумма задолженности иная, суду не представлено.

При этом суд отмечает, что расчет задолженности соотносится со сведениями по фактическим операциям по кредитной карте, произведен по установленной соглашением процентной ставке за пользование кредитом, за периоды фактического пользования заемщиком денежными средствами.

Учитывая, что истец в исковом заявлении просит взыскать с ответчиков задолженность по процентам в размере 2 304,91 рублей, а суд не может выйти за пределы исковых требований, с ответчиков следует взыскать сумму основного долга в размере 22 006,33 рублей и проценты в размере 2 304,91 рублей, всего 24 311 рублей 24 копейки.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

С учетом частичного удовлетворения иска с ответчиков следует взыскать в пользу истца в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины в сумме 929 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования "Азиатско-Тихоокеанский банк" (ПАО) удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с ФИО1 и ФИО1 сумму задолженности по кредитному договору № от 14.12.2012г. в пользу "Азиатско-Тихоокеанский банк" (ПАО) в размере 24 311 рублей 24 копейки, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 929 рублей, всего взыскать 25 240 рублей 24 копейки.

В удовлетворении требований о взыскании задолженности на сумму 24 287 рублей 01 копейка отказать.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Куйтунский районный суд Иркутской области.

Судья Степаненко В.ПРешение не вступило в законную силу