Гр.дело № 2-122/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с.Первомайское 15 мая 2018 года 

Первомайский районный суд Томской области в составе:

председательствующего - Марченко Н.М.,

при секретаре – Губиной Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в с.Первомайское Первомайского района Томской области гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с иском о взыскании с ФИО1 просроченной ссуды в размере 173008 рубля 93 копейки, просроченных процентов – 104230 рублей 22 копейки, штрафных санкций за просрочку уплаты кредита – 128630 рублей 33 копейки, штрафных санкций за просрочку уплаты процентов – 184194 рубля 22 копейки, всего – 590063 рубля 70 копеек, а также расходов по уплате государственной пошлины – 9100 рублей 64 копейки. 

В обоснование иска указано, что 22.04.2014 между ООО ИКБ «Совкомбанк» (с 05.12.2014 ПАО «Совкомбанк») и ФИО1 (далее заемщик) был заключен кредитный договор /номер/, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в размере 197159 рублей 51 копейка под 28.9% годовых, сроком на 60 месяцев. В период пользования кредитом, ФИО1 исполнял обязанности ненадлежащим образом, нарушил п.п.4.1 Условий кредитования. Просроченная задолженность по ссуде возникла - 24.06.2014, по процентам – 25.05.2014. При нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. По состоянию на 20.03.2018 общая сумма задолженности ответчика перед Банком составила 590063 рубля 70 копеек, в том числе: просроченная ссуда – 173008 рублей 93 копейки, просроченные проценты – 104230 рублей 22 копейки, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 128630 рублей 33 копейки, штрафные санкций за просрочку уплаты процентов – 184194 рубля 22 копейки. При несвоевременности любого платежа по договору, Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту. Банк направил ФИО1 уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Однако, данное требование ответчиком исполнено не было. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Представитель истца – ФИО2, надлежащим образом извещенная о месте и времени судебного заседания, в судебное заседание не явилась, представила письменное заявление, в котором указала, что исковые требования поддерживает в полном объеме, просила рассмотреть дело в её отсутствие. 

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенный о месте и времени судебного заседания, в судебное заседание не явился, представил письменный отзыв, в котором указал, что с исковыми требованиями в части взыскания ссудной задолженности в размере 173008 рублей 93 копейки, просроченных процентов - 104230 рублей 22 копейки согласен. Не согласен с размером штрафных санкций за просрочку уплаты кредита - 128630 рублей 33 копейки, штрафных санкций за просрочку уплаты процентов - 184194 рубля 22 копейки, считает, что истец умышленно допустил рост долга по штрафным санкциям. Задолженность по оплате кредита образовалась из-за отсутствия денежных средств, в связи с потерей работы. В соответствии с ч.1 ст.333 ГК РФ просил снизить размер неустойки до 30,0 тысяч рублей. В настоящее время не имеет достаточных денежных средств и имущества для того, чтобы погасить весь кредит сразу. Согласен, что сумму задолженности будут удерживать из его доходов.

В соответствии с ч.5 ст.167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчика.

Изучив представленные письменные доказательства, суд считает необходимым удовлетворить исковые требования ПАО «Совкомбанк» частично, по следующим основаниям: 

Согласно п.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Пунктом 1 статьи 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с абз.2 п.1 ст.160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса. На основании п.2 ст.432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п.п.2, 3 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Пунктом 3 статьи 438 ГК РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В судебном заседании установлено и подтверждается заявлением-офертой, что ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с предложением заключить с ним договор банковского счета и договор о потребительском кредитовании на следующих условиях: сумма кредита 197159 рублей 51 копейка, срок кредита 60 мес., процентная ставка по кредиту –28,90% годовых. 

ПАО «Совкомбанк» предложение ФИО1 приняло, совершив действия, направленные на выполнение указанных требований, открыв на его имя счет и перечислив на него денежные средства.

Заявление-оферта содержит указание о том, что с условиями кредитования, которые являются неотъемлемой частью заявления-оферты, ФИО1 ознакомлен, настоящее заявление на руки получил, о чем свидетельствует его личная подпись в соответствующей графе заявления-оферты.

В соответствии с частью 2 статьи 33 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом (часть 2 статьи 33 данного Федерального закона).

В силу ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Из выписки по счету ФИО1 за период с 22.04.2014 по 20.03.2018 следует, что заемщиком нарушался срок погашения кредита по кредитному договору, последние приходно-расходные операции произведены 10.07.2015, после этого гашение основного долга и процентов по кредиту прекратилось.

Расчеты, представленные стороной истца, судом проверены, признаны верными, ответчиком не оспаривались.

Как следует из данного расчета, задолженность ответчика перед истцом по кредитному договору от 22.04.2014 по состоянию на 20 марта 2018 года составляет 590063,7 рубля, в том числе: 173008,93 рублей – просроченная ссуда, 104230,22 рублей – просроченные проценты, 128630,33 рублей – штрафные санкции за просрочку уплаты кредита, 184194,22 рубля – штрафные санкции за просрочку уплаты процентов.

Поскольку ответчик доказательств погашения кредита в большем объеме не представил, в то время как в соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, суд считает подлежащим удовлетворению требование истца о взыскании с ФИО1 задолженности по основному долгу и процентам, которая по состоянию на 20.03.2018 составляет: 277239 рублей 15 копеек, в том числе по основному долгу – 173008 рублей 93 копейки, по процентам – 104230рублей 22 копейки. 

Условиями кредитования, в частности, разделом «Б» заявления-оферты, предусмотрено взыскание штрафных санкций за нарушение сроков возврата кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов за каждый календарный день просрочки.

Согласно ст.ст.329, 330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), которой признается определенная законом или договором денежная сумма, подлежащая уплате должником кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. 

Пунктом 1 статьи 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора, следовательно, заключив кредитный договор, ФИО1 должен был осознавать последствия неисполнения обязательств по этому договору.

Статьей 330 ГК РФ предусмотрено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В силу разъяснений пункта 69 Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ (п.71 постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств»).

Учитывая отсутствие информации о том, что неисполнение заемщиком обязательства повлекло причинение истцу ущерба, иных значительных негативных последствий, принимая во внимание соотношение задолженности по уплате основного долга, процентов и размере начисленной пени, период её начисления, соотношение процентной ставки и действующей на момент обращения ПАО «Совкомбанк» в суд с иском ключевой ставки, установленной Банком России, руководствуясь требованиями разумности и справедливости, суд приходит к выводу о явной несоразмерности размера неустойки (120% годовых) последствиям нарушения обязательства и, соответственно, о наличии оснований для уменьшения неустойки в соответствии со ст.333 ГК РФ в четыре раза, до 30% годовых. 

Таким образом, с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию неустойка за несвоевременную уплату основного долга в размере 32157 рублей 58 копеек, неустойка за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом в размере 46048 рублей 55 копеек.

Частью 1 статьи 88 ГПК РФ установлено, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Частью 1 статьи 98 ГПК РФ предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В соответствии с постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» при неполном (частичном) удовлетворении имущественных требований, подлежащих оценке, судебные издержки присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику - пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано (статьи 98, 100 ГПК РФ, статьи 111, 112 КАС РФ, статья 110 АПК РФ). 

Положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении:

требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ);

Таким образом, руководствуясь положениями ст.333.19 НК РФ, положениями указанного Постановления Пленума, ст.98 ГПК РФ, суд приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 9100 рублей 64 копейки.

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 - удовлетворить частично:

взыскать с ФИО1, родившейся /иные данные/, в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по договору потребительского кредитования от 24.04.2014 по состоянию на 20.03.2018 в размере – 355445 рублей 28 копеек (триста пятьдесят пять тысяч четыреста сорок пять рублей 28 копеек), в том числе: просроченная ссуда – 173008 рублей 93 копейки, просроченные проценты – 104230 рублей 22 копейки, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 32157 рублей 58 копеек, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 46048 рублей 55 копеек. 

В остальной части иска отказать. 

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» в счёт возмещения расходов: по оплате государственной пошлины – 9100 рублей 64 копейки. 

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение месяца путем подачи жалобы через приемную Первомайского районного суда Томской области.

Судья: /подписано/ Марченко Н.М.

На момент размещения не вступило в законную силу