Решение

Именем Российской Федерации

26 сентября 2018 года г. Ростов-на-Дону

Советский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе: 

председательствующего судьи Батальщикова О.В.

при секретаре Сиволобовой Д.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Ренессанс Кредит», ООО СК «Согласие-Вита» о защите прав потребителей

установил:

Истец обратился в суд, ссылаясь на то, что между ним и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен Договор № от 26.10.2016 года. По условиям Договора, Кредитор предоставляет Заемщику денежные средства, которые Заемщик обязуется вернуть в размере и в сроки, установленные Договором. При заключении Договора Заемщик стал застрахованным лицом.

Считает, предоставленная ему услугу по страхованию является незаконным и несоответствующим требованиям закона РФ о защите прав потребителей по следующим основаниям:

Согласно п. 2.1.1 договора, Банк обязуется перечислить часть кредита в размере 16204,32 рублей для оплаты страховой премии Страховщику в соответствии с условиями Договора страхования.

Из Договора не ясно, каким образом он имел возможность отказаться от услуг страхования.

Истцом, для урегулирования спора досудебным порядком, по адресу кредитора было направлено заявления с требованием возвратить уплаченную страховую премию. Однако спор досудебным порядком урегулирован не был.

При сумме задолженности 16 204,32 руб. проценты согласно ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами составляют 2475,04 руб. 

На основании изложенного истец просит суд признать незаконными действия Ответчика в части не соблюдения требований, предусмотренных ч. 2 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»; признать услугу по его страхованию как заемщика по кредитному Договору № от 22 мая 2017 года недействительным, взыскать с ответчика в его пользу уплаченную страховую премию в размере 16204,32 руб. и проценты за неправомерное пользование чужими денежным средствами в размере 2475,04 руб., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

В отношении истца ФИО1 дело рассмотрено в порядке ст. 167 ГПК РФ о времени и месте судебного заседания извещался судебной повесткой, а так же СМС-уведомлением, на которое ФИО1 дал согласие. 

В отношении представителей ответчиков - ООО «Ренессанс Кредит», ООО СК «Согласие» дело рассмотрено в порядке ст. 167 ГПК РФ, о времени и месте судебного заседания извещены. 

Изучив материалы дела, суд находит заявленные ФИО1 требования подлежащими отклонению в полном объеме по следующим основаниям. 

В соответствии с ч. 1 ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

В силу положений ст. 11 ГК РФ судебной защите подлежат нарушенные гражданские права.

Согласно ст. ст. 55, 56, 67 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Исходя из смысла вышеприведенных норм, бремя доказывания нарушения своих прав и свобод принятыми решениями, лежит на истце, при обращении в суд истец должен доказать какие его права и охраняемые интересы будут восстановлены в случае удовлетворения его искового заявления. 

Так, в соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Как следует из материалов дела, 26.10.2016 г. между ФИО1 и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор №.

При подписании Договора ФИО1 был ознакомлен, полностью согласен и обязался неукоснительно соблюдать положения следующих документов, являющихся неотъемлемой частью Договора, а именно: «Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал», Тарифы комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по операциям с физическими лицами, Тарифы КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по кредитам физических лиц, Тарифы КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по картам, а также Правила добровольного страхования от несчастных случаев и болезней Страховой компании, с учетом Договора страхования между Страховой компанией и Банком (Правила страхования). Более того, содержание данных документов все желающие могут посмотреть на общедоступном сайте банка: www.rencredit.ru., что подтверждается собственноручной подписью ФИО1 в указанных документах.

ФИО1 при оформлении в Банке кредитного договора выбрал страховую компанию ООО СК «Согласие - Вита», выразив желание на страхование своей жизни, подписав и предоставив в Банк заявление о добровольном страховании.

Банк в указанных правоотношениях выступает агентом, предлагая страховать свою жизнь и здоровье в страховой компании ООО СК «Согласие-Вита», на основании действующего агентского договора.

В соответствии с агентским договором Банк обязан по поручению ФИО1 осуществлять безналичное перечисление денежных средств Страхователей в оплату страховых премий на расчетный счет Страховщика (страховой компании), в течение 3 рабочих дней с момента оплаты Страхователем Договора страхования. Кроме того, Банк обязан размещать для Страховщика реестр договоров страхования.

ФИО1 было передано Банку его заявление о добровольном страховании, согласно которому страхование является добровольной, дополнительной и не обязательной услугой, выдача кредита от которой не зависит. В абз.1 заявления указано, что страховая премия страховщику может быть оплачена как в наличной, так и безналичной форме (в том числе её стоимость по его желанию может быть включена в сумму кредита) по желанию Истца.

Нежелание заключить договор страхования не может быть причиной отказа в выдаче кредита как указано по тексту заявления ФИО1 о добровольном страховании.

В абз. 2 заявления описан порядок отказа от заключения договора страхования путем проставления в нем соответствующих отметок ФИО1 о нежелании заключить договор страхования, которых им проставлено не было, ФИО1 добровольно выразил желание заключить договор страхования (п.1, 2 заявления).

ФИО1, сумму страховой премии в размере 16204,32 руб. по своему желанию направил на оплату страховой премии по заключенному им со страховой организацией договору страхования. То есть ФИО1 сам распорядился, как использовать ему часть полученных в кредит денежных средств.

В соответствии с п. 2.1.1. заключенного между сторонами кредитного договора, Банк обязуется перечислить со счета ФИО1 часть кредита в размере 16204,32 руб. для оплаты страховой премии Страховщику, по соответствующему заключенному между ФИО1 и ООО СК «Согласие-Вита» договору страхования.

При этом, в абз.2 п. 1 заявления о добровольном страховании, где ФИО1 просил Банк перечислить с его счета сумму страховой премии, подлежащей уплате по заключенному им договору страхования жизни заемщиков кредита, по реквизитам страховщика.

Учитывая добровольное желание ФИО1 заключить договор страхования своей жизни и здоровья ФИО1 подписал собственноручно договор страхования жизни заемщика кредита № от 26.10.16 г., согласно которому Страховщиком является ООО СК «Согласие - Вита», а Застрахованным лицом является ФИО1 Данный договор является индивидуальным договором ФИО1

В п.5 договора страхования указаны страховая сумма и страховая премия, которую Ответчик перечислил по заявлению ФИО1 страхователю, страховую премию получил Страховщик, а не Банк.

Между тем, в соответствии с п.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров, соответствующий договор между ФИО1 и Страховщиком был заключен в надлежащей форме.

В соответствии с п.1 ст.934 и п.1 ст.954 ГК РФ ФИО1 как страхователь обязан был уплатить Страховщику страховую премию, которая была переведена КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) со счёта ФИО1 страхователю в порядке, согласно подписанному ФИО1 заявлению о добровольном страховании.

В соответствии с п.З ст.958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Заключенным между ФИО1 и ООО СК «Согласие - Вита» договором условия о возврате страховой премии не предусмотрены.

У ФИО1 была возможность, как указано в заявлении о страховании, оплатить страховую премию как за счет личных денежных средств, так и в безналичном порядке, в том числе путем включения страховой премии в сумму кредита.

В соответствии с заявлением ФИО1 о страховании данная услуга не является обязательной, более того, ФИО1 был вправе застраховать свою жизнь и здоровье в любой другой страховой компании по своему усмотрению, в связи с чем, исковые требования ФИО1 к ответчикам о взыскании уплаченной им ООО СК «Согласие - Вита» страховой премии являются не обоснованными.

В Договоре страхования определены все существенные условия: срок действия договора, страховые риски, выгодоприобретатель, страховая сумма, страховая премия.

Страховая премия определяется по формуле, указанной в Договоре страхования, а не в кредитном договоре. Страховая премия оплачивается единовременно за весь срок страхования.

При этом, Банк не принимает участия в формировании страховых тарифов - их величина полностью зависит от тарифной политики страховой компании, в которую обращается клиент. Страховой взнос оплачивается заемщиком.

Банком был предоставлен кредит на оплату страховой премии. В итоге общая сумма кредита составила 77584,32 рублей.

ФИО1 был ознакомлен с полисными условиями страхования жизни от несчастных случаев и болезней и получил их на руки, о чем свидетельствует его подпись в договоре страхования жизни заемщиков кредита.

В своем исковом заявлении ФИО1 ссылается исключительно на навязывание данной услуги, однако, навязывание опровергается подписанными договорными документами, в рассматриваемом споре ФИО1 имел право, как выбрать страховщика по своему усмотрению, так и в целом отказаться от заключения договора страхования. Следовательно, Банк не ущемляет право потребителя на отказ от услуги страхования его жизни и здоровья.

Вместе с тем, у ФИО1 имелось право определения суммы кредита в момент подписания договора и принятия на себя финансовых обязательств, которым он воспользовался.

В соответствии со ст. 30 Закона «О банках и банковской деятельности» Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора.

Абзац 4 пункта 2 статьи 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" устанавливает, что при предоставлении кредита информация в обязательном порядке должна содержать: размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В Кредитном договоре, заключенном с ФИО1 и в графике платежей в графе «сумма кредита» указана общая сумма кредита 77584,32 рублей, с учетом страховой премии. Указан ежемесячный платеж по кредиту, общая сумма, подлежащая выплате. В и.2.1.1 Кредитного договора четко указана сумма страховой премии - 16204,32 рублей. До ФИО1 доведена достоверная сумма платежа, поскольку при сложении сумм процентов, основного долга итоговая сумма соответствует указанной в графе "ежемесячный платеж (общая сумма)"

Таким образом, ФИО1 перед принятием решения о получении потребительского кредита получил от сотрудника Банка исчерпывающую информацию об условиях, на которых осуществляется кредитование, в том числе обо всех без исключения платежах, связанных с получением кредита и его обслуживанием (погашением), а также об условиях страхования.

Денежные средства на оплату страховой премии были выданы Банком в кредит. ФИО1 уплатил страховую премию за счет денежных средств Банка.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона (ст. 309 ГК РФ). На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Если бы Банк не предоставил кредит на оплату страховой премии, то общая сумма выданного ФИО1 кредита, указанная в п. 2.2 кредитного договора, не включала бы в себя плату страховой премии, и равнялась сумме за вычетом оформленной в кредит платы по дополнительной услуге.

Наличие факта добровольного письменного волеизъявления ФИО1 о желании быть застрахованным подтверждается дважды - подписав заявление о добровольном страховании и кредитный договор/оферту с указанием п. 1 договора общей суммы кредита и в п. 2.1.1 договора суммы страховой премии. Таким образом, доводы ФИО1 о понуждении к заключению договора на определенных условиях суд несостоятельными.

Доказательств того, что ФИО1 не имел возможности заключить с Банком кредитный договор без оспариваемого условия в суд не предоставлено.

Доказательств того, что отказ ФИО1 от заключения договора страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду не представлено.

Совокупность представленных доказательств свидетельствует о доказанности добровольного выбора заемщиком-гражданином условия обеспечения исполнения кредитного обязательства в виде добровольного страхования жизни и здоровья, в связи, с чем правовые основания для удовлетворения иска отсутствуют.

При таких обстоятельствах, когда условия кредитного договора согласованы сторонами по договору, истцу своевременно была предоставлена необходимая и достоверная информация об условиях заключения кредитного договора, условия заключенного кредитного договора не изменялись ответчиком в одностороннем порядке, истец в случае несогласия с условиями предоставления кредита был вправе обратиться в другую кредитную организацию, следовательно суд считает, что заявленные ФИО1 исковые требования не подлежат удовлетворению в полном объёме.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «Ренессанс Кредит», ООО СК «Согласие-Вита» о защите прав потребителей отказать в полном объеме. 

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Советский районный суд г. Ростова-на-Дону в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 01.10.2018 г.

С у д ь я: