Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 июня 2017года г. Уфа

Кировский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Ивченковой Ю.М., 

при секретаре ФИО2, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Росгосстрах Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Росгосстрах Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указано на то, что ДД.ММ.ГГГГг. между ПАО «Росгосстрах Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, на основании которого Банк предоставил заемщикам кредит в размере 1020 000 руб. сроком на 60 месяцев, установив плату за пользование кредитом в размере 23,9 % годовых. 

Кредит был предоставлен в безналичной форме, путем перечисления всей суммы кредита на текущий счет заемщиков №, что подтверждается выпиской с текущего счета. Согласно графику платежей по кредиту размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 29 278 руб., однако согласно расчету задолженности заемщики нарушают условия погашения кредита и уплаты процентов, несмотря на неоднократные напоминания банка о допущенных просрочках. 

Банк направил заемщикам требование о досрочном возврате всей суммы кредита, начисленных процентов и штрафных санкций, однако указанное требование исполнено не было. 

Задолженность заемщиков по кредитному договору № от 27.11.2013г. на 23.01.2017г. составляет 1 360 374,21 коп., из них: просроченная задолженность по основному долгу 899 720 рублей 57 коп., начисленные проценты 460 653 рубля 64 коп. 

Также, ДД.ММ.ГГГГг. ФИО1 подана в ПАО «Росгосстрах Банк» Анкета-заявление на получение кредитной карты и установление кредитного лимита, в связи с этим заемщику открыт Специальный карточный счет № (далее по тексту «СКС»). 

ДД.ММ.ГГГГг. между банком и заемщиком подписано и передано заемщику уведомление о предоставлении кредита в размере полной стоимости кредита, в котором указан кредитный лимит в размере 70 000 рублей, с выплатой процентов за пользование кредитом в размере 26% годовых, а также заемщику выдана международная банковская карта, таким образом заключен кредитный договор № (далее «Кредитный договор 2»).

Предоставление банком заемщику кредитных средств подтверждается выпиской по счету № в ПАО «РГС Банк» за период с ДД.ММ.ГГГГг. по ДД.ММ.ГГГГг. 

Согласно расчету задолженности от 23.01.2017г. заемщик неоднократно нарушал условия о сроке и размере погашения кредита и уплате процентов. 

21.12.2016г. заемщику направлено требование о досрочном возврате кредита и уплате процентов, однако до настоящего времени оно не исполнено. 

По состоянию на 23.01.2017г. задолженность заемщика по кредитному договору № от 27.10.2014г. составляет 312116руб.83 коп., из них просроченная задолженность по основному долгу 199 662 руб. 70 коп., начисленные проценты 112 454 рубля 13 коп. 

На основании вышеизложенного истец просит наложить арест на имущество, принадлежащее на праве собственности ФИО1, в пределах, не превышающих размера исковых требований в сумме 1 672 491 руб. 04 коп. Взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от 27.11.2013г. в размере 1 360 374,21 коп., из них: просроченная задолженность по основному долгу 899 720 рублей 57 коп., начисленные проценты 460 653 рубля 64 коп. 

Взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору по кредитному договору № от 27.10.2014г. в размере 312116руб.83 коп., из них просроченная задолженность по основному долгу 199 662 руб. 70 коп., начисленные проценты 112 454 рубля 13 коп., расходы по госпошлине при взыскании задолженности в размере 16 562 рубля 46 коп. 

Определением Кировского районного суда г.Уфы от ДД.ММ.ГГГГг. в удовлетворении заявления ПАО «Росгосстрах Банк» о принятии мер по обеспечению иска к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, отказано. 

В судебном заседании представитель истца ФИО3 действующий на основании доверенности, исковые требования поддержал, просил удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика ФИО4 просил в удовлетворении исковых требований в части взыскания процентов отказать.

Ответчик ФИО1 на судебное заседание не явился, о дате судебного заседания извещен надлежащим образом, в суд предоставил заявление о рассмотрении дела без его участия, в заявлении указал, заявленные требования в части взыскания процентов не признает, просил отказать.

Выслушав представителя истца, представителя ответчика, изучив и оценив материалы дела, судья находит иск подлежащим удовлетворению по следующим причинам.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) предоставляет заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, денежные средства, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о Займе.

В силу ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ. 

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГг. между ПАО «Росгосстрах Банк» и ФИО1. был заключен кредитный договор №, на основании которого Банк предоставил заемщикам кредит в размере 1020 000 руб. сроком на 60 месяцев, установив плату за пользование кредитом в размере 23,9 % годовых. 

Кредит был предоставлен в безналичной форме, путем перечисления всей суммы кредита на текущий счет заемщиков №, что подтверждается выпиской с текущего счета. Согласно графику платежей по кредиту размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 29 278 руб., однако согласно расчету задолженности заемщики нарушают условия погашения кредита и уплаты процентов, несмотря на неоднократные напоминания банка о допущенных просрочках. 

Банк направил заемщикам требование о досрочном возврате всей суммы кредита, начисленных процентов и штрафных санкций, однако указанное требование исполнено не было. 

В соответствии с п. 4.1- 4.6. Кредитного договора 1, платежи по возврату кредита и уплате начисленных Банком процентов осуществляются Заемщиком в виде аннуитетного платежа ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга. Согласно графику платежей по кредиту размере ежемесячного аннуитетного платежа составляет 29 278 рубля. Однако Заемщик нарушает условия погашения кредита и уплаты процентов, несмотря на неоднократные напоминания Банка о допущенных просрочках.

Согласно п.6.2. Кредитного договора 1 при нарушении сроков возврата кредита. Заемщик платит кредитору неустойку в размере 0,5 процента от суммы просроченного платежа, за каждый календарный день просрочки.

В соответствии с п.5.3.2 Кредитного договора 1, Банк имеет право потребовать досрочного возврата всей суммы кредита и начисленных за пользование кредитом процентов, при нарушении Заёмщиком сроков любого платежа более 5 (Пяти) календарных дней.

Банк направил заемщикам требование о досрочном возврате всей суммы кредита, начисленных процентов и штрафных санкций, однако указанное требование исполнено не было. 

Задолженность заемщиков по кредитному договору № от 27.11.2013г. на 23.01.2017г. составляет 1 360 374,21 коп., из них: просроченная задолженность по основному долгу 899 720 рублей 57 коп., начисленные проценты 460 653 рубля 64 коп. 

Также, ДД.ММ.ГГГГг. ФИО1 подана в ПАО «Росгосстрах Банк» Анкета-заявление на получение кредитной карты и установление кредитного лимита, в связи с этим заемщику открыт Специальный карточный счет № (далее по тексту «СКС»). 

ДД.ММ.ГГГГ. между банком и заемщиком подписано и передано заемщику уведомление о предоставлении кредита в размере полной стоимости кредита, в котором указан кредитный лимит в размере 70 000 рублей, с выплатой процентов за пользование кредитом в размере 26% годовых, а также заемщику выдана международная банковская карта, таким образом заключен кредитный договор № (далее «Кредитный договор 2»).

Предоставление банком заемщику кредитных средств подтверждается выпиской по счету № в ПАО «РГС Банк» за период с ДД.ММ.ГГГГг. по ДД.ММ.ГГГГг. 

Согласно расчету задолженности от 23.01.2017г. заемщик неоднократно нарушал условия о сроке и размере погашения кредита и уплате процентов. 

21.12.2016г. заемщику направлено требование о досрочном возврате кредита и уплате процентов, однако до настоящего времени оно не исполнено. 

В соответствии с п.5.9 Условий кредитования СКС кредитной карты с льготным периода кредитования, являющихся Приложением № к Правилам выпуска и обслуживания банковских карт Visa и Mastercard, банк вправе приостановить выдачу кредита и/или требовать досрочного возврата всей суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом, процентов, комиссий и неустойки, с последующим закрытием кредитного лимита путем предъявления письменного требования о досрочном возврате всей суммы задолженности по договору при нарушении заемщиком срока уплаты обязательного платежа более чем на 5 рабочих дней. 

По состоянию на 23.01.2017г. задолженность заемщика по кредитному договору № от 27.10.2014г. составляет 312116руб.83 коп., из них просроченная задолженность по основному долгу 199 662 руб. 70 коп., начисленные проценты 112 454 рубля 13 коп. 

Суд проверил правильность представленного расчета задолженности по кредиту, а также на предмет соответствия условий договора положениям ст. 319 Гражданского кодекса РФ, определяющей очередность погашения требований по денежному обязательству. Суд считает, что представленный расчет задолженности является верным, и распределение поступающих от заемщика денежных средств, в счет исполнения обязательств по кредитному договору, производилось истцом в соответствии с положениями ст. 319 ГК РФ.

Вопреки положению ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ ответчиком доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору в суд не представлено.

В возражении на исковое заявление предоставленном в суд, ответчик указал, что не признает требования истца в части начисленных процентов и просит суд отказать в удовлетворении иска в данной части. В обоснование своих возражений ответчик указывает на то, что в январе 2015 года он направил в адрес Банка уведомления, в которых сообщил о том, что в связи с тяжелым материальным положением больше не может исполнять свои обязательства по заключенным кредитным договорам, и просил расторгнуть действующие кредитные договора и не начислять проценты за пользование кредитом. Не расторгнув кредитные договоры, Банк злоупотребил своим правом, в связи с чем начисление процентов за пользование кредитом является неправомерным.

Суд, признает доводы ответчика необоснованными, противоречащими действующему законодательству в связи со следующим.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами в силу п. 1 ст. 310 ГК РФ.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из п. 5.3.2 кредитного договора № от 27.11.2013г., Банк имеет право требовать досрочного возврата всей суммы кредита, начисленных за пользование кредитом процентов и суммы пеней путем предъявления письменного требования о досрочном возврате всей суммы задолженности по настоящему договору в случае нарушения заемщиком сроков уплаты любого платежа по настоящему договору более чем на 5 рабочих дней.

В соответствии с п. 5.6, Общих условий договора потребительского кредитования с использованием банковских карт Банк вправе требовать досрочного возврата Полной суммы задолженности путем предъявления письменного требования о досрочном возврате всей суммы задолженности по кредитному договору, при нарушении Заемщиком сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течении последних 180 календарных дней.

Таким образом, предъявление кредитором требования о досрочном возврате задолженности является правом, а не обязанностью кредитора как в силу закона, так и в силу заключенного договора.

При этом предъявление кредитором требования о досрочном возврате кредита и процентов не влечет расторжение кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 8 Информационного письма Президиума ВАС Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре», заявление банком требования о досрочном возврате кредита не является основанием для прекращения обязательства должника по кредитному договору. 

Вместе с тем, согласно п. 4.2 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ проценты за пользование кредитом начисляются на остаток ссудной задолженности заемщика, учитываемой на начало операционного дня, исходя из количества дней пользования кредитом и процентной ставки, указанной в п. 4.1 настоящего договора, за период с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату возврата кредита (ДД.ММ.ГГГГ), включительно.

Пункт 4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ также предусматривает аналогичное условие.

Следовательно, предъявление Банком требования о досрочном возврате задолженности не лишает его права требовать от заемщика уплаты договорных процентов, начисленных за пользование кредитом после предъявления такого требования.

Кроме того, ухудшение материального положения не является обстоятельством непреодолимой силы или обстоятельством, которое невозможно разумно предвидеть при заключении договора. В силу обычаев и существа кредитного договора риск изменения обстоятельств несет должник.

Ссылка ответчика на положения статей 10 и 404 ГК РФ не обоснована, поскольку добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагается, пока не доказано иное (п. 5 ст. 10 ГК РФ), а проценты по кредиту являются платой за пользование заемными денежными средствами и не могут расцениваться в качестве меры ответственности за ненадлежащее исполнение обязательства.

При изложенных обстоятельствах, требования ПАО «Росгосстрах Банк» являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

При подаче искового заявления, согласно платежному поручению, истцом была уплачена государственная пошлина в сумме 16 562,46руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ суд присуждает ответчику возместить истцу сумму уплаченной истцом государственной пошлины. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, ст. 233 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Публичного акционерного общества «Росгосстрах Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Росгосстрах Банк» задолженность по кредитному договору № от 27.11.2013г. в размере 1 360 374,21 коп., из них: просроченная задолженность по основному долгу 899 720 рублей 57 коп., начисленные проценты 460 653 рубля 64 коп. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Росгосстрах Банк» задолженность по кредитному договору № от 27.10.2014г. в размере 312 116руб.83 коп., из них просроченная задолженность по основному долгу 199 662 руб. 70 коп., начисленные проценты 112 454 рубля 13 коп.

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Росгосстрах Банк» с ФИО1 расходы по госпошлине в размере 16 562 рубля 46 копеек. 

На решение может быть подана апелляционная жалоба в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме в Верховный Суд Республики Башкортостан через Кировский районный суд города Уфы Республики Башкортостан 

Председательствующий судья Ивченкова Ю.М.