Мотивированное 

решение

 изготовлено 06.05.2024.

Дело № 2-508/2024

УИД: 66RS0028-01-2024-000534-50

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Ирбит 25.04.2024 

Ирбитский районный суд Свердловской области

в составе председательствующего судьи Русаковой И.В., 

при секретаре судебного заседания Селезневой Т.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 09.06.2015, возмещении расходов по уплате государственной пошлины, указав в обосновании своих требований, что указанный кредит был заключен на сумму 318 694, 36 руб., процентная ставка по кредиту 24,9 % годовых. Выдача кредита произведена путём перечисления денежных средств в размере 318 694, 36 руб. на счет заемщика №. Денежные средства в размере 318 694, 36 руб. получены заемщиком перечислением на счет по распоряжению заемщика. Истец свои обязательства по предоставлению кредита выполнил надлежащим образом. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита закреплены в Договоре, который состоит в том числе из Заявки на открытие банковских счетов и Условий Договора. Согласно Заявлению о предоставлении кредита, Заемщиком получена Заявка и График погашения по кредиту. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием: Общих условий Договора, Тарифов Банка, Памяткой застрахованному лицу по Программе добровольного коллективного страхования. По Договору Банк открывает Заемщику банковский Счет, обязуется предоставить Заемщику денежные средства, исполнить заявления по Счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по Договору (при их наличии).

Срок возврата Кредита - это период времени от Даты предоставления Кредита по дату окончания последнего Процентного периода. Срок Кредита в календарных днях определяется путем умножения количества Процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по Кредиту на 30 дней. Проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета. Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на Счете денежных средств в размере, не менее суммы Ежемесячного платежа. Списание Ежемесячных платежей производится в последний день соответствующего Процентного периода. В соответствии с условиями Договора сумма Ежемесячного платежа составила 9 347, 62 руб.

В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, в связи с чем, 28.06.2017 Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 28.07.2017. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по Договору Заемщиком не исполнено.

В соответствии с п. 1 раздела III Индивидуальных условий Договора потребительского Кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам.

Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 13.05.2020, таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с 28.06.2017 по 13.05.2020 в размере 90 494, 36 руб., что является убытками Банка.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 12.02.2024 задолженность Заемщика по Договору составляет 287 938, 15 руб., из которых: сумма основного долга – 195 368, 84 руб.; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 90 494, 36 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 1 900, 95 руб.; сумма комиссии за направление извещений – 174 руб.

Просили взыскать указанные суммы и сумму оплаченной государственной пошлины в размере 9 560, 4 руб.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие представителя истца ООО «ХКФ Банк», будучи извещенным о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, не обеспечил в судебное заседание явку своего представителя, ходатайствовали о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка, не возражали против вынесения заочного решения (л.д. 5 оборот), а также ответчика ФИО1, направившей в суд ходатайство о применении срока исковой давности, полагает, что он начал течь с 14.05.2020 (л.д. 64).

Изучив письменные доказательства, оценив все доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а так же из действий граждан и юридических лиц, в частности договоров и иных сделок, которые порождают гражданские права и обязанности. 

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, а именно правила, регулирующие отношения по договору займа, поскольку в данном случае иное не предусмотрено Гражданским кодексом Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора. 

На основании п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Согласно ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (ответчик) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, в данном случае уплатить денежные средства.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Судом установлено, что 09.06.2015 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму 318 694, 36 руб., с процентной ставкой по кредиту 24,9 % годовых (л.д.9). Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика, открытый в Банке, что подтверждается выпиской по счету (л.д.25-26).

По условиям предоставления, использования и возврата кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и банком в Договоре. Договор состоит, в том числе из Заявки на открытие банковских счетов и Условий договора. 

Заемщик согласился с Условиями договора и Заявкой на открытие банковских счетов, о чем свидетельствует его подпись в договоре. 

Согласно распоряжению Заемщика от 09.06.2015 (л.д. 9 оборот), денежные средства в размере 318 694, 36 руб. перечислены на счет ответчика.

Свои обязательства Банк исполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету (л.д.25). 09.06.2015 денежные средства в размере 318 694, 36 руб. были выданы.

Заемщик обязался возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные к Договору (при их наличии). 

Вместе с тем Заемщик ненадлежащим образом исполняет обязанности по кредитному договору, что подтверждается выпиской по счету заемщика и расчетом задолженности (л.д.20-23,25-26).

Из представленного расчета, сумма задолженности ФИО1 перед Банком по состоянию на 12.02.2024 составляет 287 938, 15 руб., из которых: сумма основного долга – 195 368, 84 руб.; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 90 494, 36 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 1 900, 95 руб., комиссия за предоставление извещений – 174 руб.

Как указано в исковом заявлении, в с соответствии с Условиями договора (п. 1 раздела III) Банком установлена неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту – штраф, предусмотренный Тарифами Банка (часть 1 п. 4.1 Тарифов) за просрочку оплаты ежемесячного платежа - 15 дней – 300 рублей, 25 дней – 500 рублей, 35, 61, 91 и 121 день – 800 рублей.

В соответствии с п. 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. 

На основании п.2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором кредита предусмотрено возвращение кредита по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами. 

Аналогичное содержится в разделе III Условий договора.

Согласно первоначальному графику погашения по кредиту, датой перечисления первого ежемесячного платежа в размере 9 347, 62 руб. является 09.07.2015, последний платеж должен быть произведен 13.05.2020 в размере 8 626, 28 руб., при условии надлежащего исполнения обязательств. Сведений об изменении данного графика материалы дела не содержат. Итого должно быть выплачено 560 135, 86 руб. (318 694, 36 руб. – основной долг, 239 701, 5 руб. – проценты, 1 740 руб. – комиссия за предоставление извещений). Свои обязательства заемщик не исполнил надлежащим образом, внеся за весь период сумму основного долга в размере 123 325, 52 руб., таким образом, остаток основного долга составил 195 368, 84 руб. (318 694, 36-123 325, 52).

28.06.2017 Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности в срок до 28.07.2017. Задолженность оплачена не была, в связи с чем правомерно Банком предъявлены к взысканию убытки (неоплаченные проценты после выставления требований) в размере 90 494, 36 руб. 

Также обосновано, в соответствии Тарифами, произведено начисление штрафа за возникновение просроченной задолженности в размере 1 900, 95 руб. и комиссии за предоставление извещений – 174 руб.

Вместе с тем, ответчиком при рассмотрении дела заявлено о применении к требованиям Банка срока исковой давности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

В силу п. 1 ст. 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям.

На основании абз. 1 п.2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» даны разъяснения о том, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

В силу правовой позиции, изложенной в абз.3 ст.12 вышеназванного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

В соответствии с положениями ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации и разъяснениям, содержащимся в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", поскольку кредитным договором предусмотрено условие о периодичности платежей, предусмотрен минимальный платеж, то исчисление такого срока производится отдельно по каждому просроченному минимальному платежу.

О нарушении своего права на получение очередного платежа по кредиту банк узнал или должен был узнать на следующий день после истечения срока оплаты. Таким образом, для каждого ежемесячного платежа срок исковой давности течет самостоятельно.

Последний платеж должен быть совершен не позднее 13.05.2020, то есть с 14.05.2020 начинает течь срок исковой давности по последнему платежу (момент, когда истец узнал о нарушенном праве). С того момента ответчик не возвращала сумму займа (последний платеж совершен 17.12.2018). Следовательно, срок исковой давности истекает 14.05.2023. 

В силу п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В соответствии с п. 17 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43, в силу п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Как следует из материалов дела, истец обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору (л.д. 8), заявление не было принято к производству суда, определением от 10.05.2018 возвращено, в связи с чем положения п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации применимы быть не могут.

Оснований для иного исчисления срока исковой давности суд не усматривает.

Таким образом, срок исковой давности по заявленным банком требованиям пропущен, правовые основания для удовлетворения искового заявления отсутствуют.

Руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение одного месяца со дня изготовления решения, путём подачи апелляционной жалобы через Ирбитский районный суд Свердловской области.

Председательствующий /подпись/