З А О Ч Н О Е 

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«28» мая 2019 года Туапсинский городской суд Краснодарского края в составе:

председательствующего: Милинчук И.В., 

при секретаре судебного заседания: Арустамян Н.Г., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «Уралсиб Страхование» о взыскании страховой суммы по договору страхования,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к ООО СК «Уралсиб Страхование» о взыскании страховой суммы по договору страхования. В обоснование иска указано, что 27.03.2018г. между истцом и Банком был заключен кредитный договор № на потебительские нужды, на срок до 26.04.2023г. на сумму 1 300 000 рублей. В это же время между истцом и ответчиком ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» был заключен договор страхования, на основании которого выдан Полис № от 27.03.2018г., а так же Полис от 26.03.2018 года, регистрационный номер №. В соответствии с данным страховым полисом страховая сумма по договору составляет 130 000 рублей. При заключении кредитного договора, сотрудник банка выдал для подписания заявление на заключение договора страхования, и пояснил, что это условие для получения кредита является обязательным. Таким образом, имел место факт навязывания дополнительной услуги – страховки, который нарушает её права, как потребителя, ввиду чего просит признать право требования признания договора страхования недействительным и возврата денежных средств, уплаченных в качестве страховой премии. в размере 112 666,84 рублей.

В судебном заседании истец поддержала исковые требования, настаивала на их удовлетворении и пояснила, что в кредитном договоре нет информации об обязательном страховании. Ей это было предложено сотрудником банка в устной форме.

Представитель ответчика ООО СК «Уралсиб Страхование» в судебное заседание не явился, представив отзыв на исковое заявление, где указал, что исковые требования не признает, так как 26.03.2018 между истцом и ПАО «Банк УРАЛСИБ» заключен кредитный договор на сумму 1 300 000 руб., в соответствии с которым ей предоставлен кредит, на срок 5 лет до 26.04.2023 г. Кредитный договор не содержит условий, прямо или косвенно связывающих его с заключением и действием договора страхования. Одновременно с заключением договора кредита истец заключил договор страхования № от 26.03.2018 года, «Защита Заемщика» и договор № от 27.03.2018 года «Уютный дом». Договоры страхования заключены истцом добровольно. Истец согласился с условиями страхования. Вся информация об услуге по страхованию истцу предоставлена. Досрочный возврат кредита не прекращает возможность страхового риска. Срок для отказа от страхования, установленный договором в соответствии с Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У, истцом пропущен. При досрочном прекращении договора страхования уплаченная премия возврату не подлежит. 

Суд полагает возможным рассмотреть дело в заочном порядке, и, исследовав и оценив представленные доказательства, считает, что заявленные исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Положениями ст. ст. 420, 421 ГК РФ определено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

Исходя из ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативно-правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно ст. 32 Закона "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от услуг исполнителя в любое время, в данном случае применительно к последствиям прекращения договора страхования не подлежит применению. В соответствии со ст. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" устанавливается применение к отношениям, вытекающим из договора страхования, норм Закона о защите прав потребителей в части, не урегулированной специальными законами. Порядок расторжения договора страхования и возврат страховой премии при расторжении договора страхования регулируется ст. 958 ГК РФ.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В судебном заседании установлено, что 26.03.2018 года между истцом и ПАО «Банк УРАЛСИБ» заключен кредитный договор № на сумму 1 300 000 рублей, в соответствии с которым ФИО1 предоставлен кредит, на срок 5 лет до 26.04.2018 года. Кредит предоставлен на потребительские цели, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности. Возврат кредита и уплата процентов производятся ежемесячными равными платежами.

26.03.2018 года между истцом и ООО СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» заключён договор страхования № от 26.03.2018 года, что подтверждается полисом добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней «Защита заемщика», согласно п. 3.4 которого страхование производится по рискам утраты (гибели) имущества: пожара, взрыва, воздействия пара, конденсата и (или) жидкости, противоправных действий физических лиц, кражи, грабежа, разбоя, столкновения в другими объектами.

Страховая премия составляет 119 051,51 руб. срок действия страхования с 27.03.2018 по 10.05.2023 года, выгодоприобретателем является застрахованный, то есть истец.

Пунктами 10, 15 Предложения о заключении кредитного договора, истец ознакомлен под роспись о том, что кредитный договор не предусматривает обеспечения и дополнительные платные услуги ему не оказываются. На момент заключения кредитного договора, обязанность заключения договора страхования у истца отсутствовала.

Такой вывод позволяют сделать доводы, изложенные истцом в исковом заявлении и подтверждаются его показаниями в судебном заседании. 

Свои обязательства по кредитному договору истец исполнил досрочно, возвратив кредитные денежные средства в полном объеме.

Доводы истца о том, что после исполнения обязательств по кредитному договору возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в связи с чем, часть страховой премии за неистекший период страхования подлежит возврату, являются необоснованными по следующим основаниям.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Страховая сумма на дату заключения договора составляет 1,3 млн. рублей и в течение срока действия договора страхования определяется в соответствии с таблицей. Изменения значений страховой суммы начиная со значения в 1 300 000 рублей за период страхования по 26.04.2018 года постепенно, ежемесячно, за каждый месячный период страхования уменьшается и к последнему страховому периоду с 27.03.2023 по 10.05.2023 года составляет 30 446,89 руб.

При таких обстоятельствах, доводы жалобы о том, что досрочное погашение кредита прекращает действие договора страхования в отношении истца и страховая премия подлежит возврату в соответствии с положениями пунктов 1, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации основан на неправильном толковании приведенных выше норм права и является ошибочным.

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

В соответствии с п.3.4.2 условий страхования, договор страхования прекращается до истечения срока, на который он был заключен, в случае если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам, иным, чем страховой случай. Страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 3.4.2 Условий. Досрочно отказаться от договора страхования страхователь может путем подачи страховщику соответствующего заявления. При досрочном отказе от договора страхования путем подачи заявления, договор страхования прекращается с даты, указанной им в своем заявлении, но не ранее его получения. В этом случае уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, за исключением случая, предусмотренного п.3.4.4 Условий. 

В соответствии с пунктом 4.1.1 и 3.4.4 условий страхования, страхователь имеет право отказаться от договора страхования и досрочно расторгнуть договор путем подачи письменного заявления об отказе от договора страхования в течение 14 рабочих дней с даты заключения договора страхования, независимо от момента уплаты страховой премии. Страховая премия в таком случае подлежит возврату страхователю в полном объеме.

Как усматривается из материалов дела, истец с заявлением о расторжении договора страхования обращалась 05.12.2018 года и 22.01.2019 года, т.е. после истечения 14 рабочих дней с даты заключения договора страхования.

Согласно разъяснениям, данным в пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от дата N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Такой подход обеспечивает баланс интересов сторон договора страхования и с учетом диспозитивного характера гражданского законодательства, предполагает, что стороны договора страхования не лишены возможности достигнуть соглашения по вопросу о судьбе страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования.

Таким образом, возможность возвращения потребителю страховой премии при досрочном прекращении договора поставлена в зависимость от достигнутой сторонами при заключении сделки страхования договоренности.

Соглашением сторон в данном случае не предусмотрен возврат страховой премии при досрочном погашении кредита, что закону не противоречит.

Положениями договора страхования защита жизни и здоровья не касается кредитных обязательств истца перед банком.

Доказательства факта навязывания банком договора страхования, либо отказ в выдаче кредита без заключения договора страхования, истцом не представлен.

После получения страхового полиса, в течении установленного договором 14-дневного срока истец с какими-либо требованиями об изменении изложенных в нем условий либо расторжении договора, к ответчику не обращался, чем выразил согласие на заключение договора страхования на условиях страхового полиса.

При таких обстоятельствах, оснований для возврата страховой премии в данном случае не имеется ни в силу закона, ни в силу договора. Условия досрочного прекращения договора страхования регламентируются специальной нормой - статьей 958 ГК РФ, подлежащей применению при разрешении спора.

В связи с чем, суд полагает, что заявленные исковые требования не подлежат удовлетворению. 

Данная позиция подтверждается апелляционным определением Московского городского суда от 18.03.2019 по делу N 33-8873/2019

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 233-235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «Уралсиб Страхование» о взыскании страховой суммы по договору страхования - отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Резолютивная часть заочного решения оглашена 28.05.2019 года.

Мотивированное решение изготовлено 31.05.2019 года. 

Судья И.В.Милинчук