Дело № 2-1024/2018.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

06 ноября 2018 г. г. ФИО1

Дюртюлинский районный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Хасанова А.Г.,

при секретаре Шарафутдиновой Л.Р., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Региональной общественной организации защиты прав потребителей «

<

данные изъяты> Республики Башкортостан в интересах ФИО2 к Обществу с ограниченной ответственностью «

<

данные изъяты>» о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л :

Представитель Региональной общественной организации защиты прав потребителей «

<

данные изъяты>» Республики Башкортостан (далее РОО ЗПП «

<

данные изъяты>» РБ) ФИО3 обратилась в Дюртюлинский районный суд РБ с исковым заявлением к Обществу с ограниченной ответственностью «

<

данные изъяты>» (далее Банк) о защите прав потребителя в интересах ФИО2 В обоснование заявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор 

<

***> на сумму 450 486 руб. сроком исполнения 36 месяцев. При совершении кредитной сделки Банком заемщику предложена дополнительная услуга по программе страхования жизни и страхования от несчастных случаев по договору группового страхования, заключенному между ООО «

<

данные изъяты>» и ООО «

<

данные изъяты>». Из суммы кредита 52 706 руб. списаны в качестве страховой платы в пользу Банка. ДД.ММ.ГГГГ истец направил заявления в Банк и в страховую компанию, в которых указал об отказе от участия в программе страхования и просил вернуть страховую плату. Однако, его требования оставлены без удовлетворения. В соответствии с Правилами личного страхования заемщиков кредита, в случае досрочного прекращения договора страхования при отказе страхователя от договора страхования, страховщик возвращает страхователю 100 % уплаченной страховой премии. Учитывая, что договор страхования расторгнут со дня получения уведомления о расторжении – ДД.ММ.ГГГГ, просит взыскать с Банка плату за страхование в размере 52 706 руб., неустойку в размере 3% в день от стоимости оказанной услуги на день вынесения решения суда в размере 52 706 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., судебные издержки по отправке почтовой корреспонденции в размере 348 руб., штраф в размере 25 % от присужденной суммы, в пользу РОО ЗПП «

<

данные изъяты>» РБ штраф в размере 25 %.

В судебное заседание представитель РОО ЗПП «

<

данные изъяты> РБ, истец ФИО2, надлежаще извещенные о времени и месте судебного заседания, не явились, ходатайствами просили о рассмотрении гражданского дела без их участия. 

Представитель ответчика – Банка, надлежаще извещенный о времени и месте судебного заседания, не явился, сведений об уважительных причинах неявки, ходатайств об отложении разбирательства дела не представил. 

Представитель третьего лица – ООО «

<

данные изъяты>», надлежаще извещенный о времени и месте судебного заседания, не явился, сведений об уважительных причинах неявки, ходатайств об отложении разбирательства дела не представил. 

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ судом определено о рассмотрении гражданского дела в отсутствие неявившихся лиц. 

Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Спорные правоотношения подлежат урегулированию с применением норм ГК РФ о страховании, положений Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1, согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования, соответствующих правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления, которые принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и Федеральным законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации». 

Из положений п. 1 ст. 934 ГК РФ следует, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 2 ст. 940 ГУК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Согласно п. 2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае, вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Пунктом 2 ст. 935 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст. ст. 5, 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»), выполняемых при заключении кредитного договора, однако может предоставляться клиенту по его волеизъявлению, является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата. 

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Банком заключен кредитный договор, в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит в сумме 450 486 руб. 98 коп. на срок 36 месяцев.

Пунктом 9.1.4 указанного договора предусмотрено, что заемщик обязан заключить договор страхования Страхование жизни и здоровья (л.д. 30-35). 

В этот же день ФИО2 обратилась в Банк с заявлением, в котором просила в целях предоставления обеспечения по кредитному договору заключить с ООО «Сосьете 

<

данные изъяты>» от имени Банка договор страхования, по которому будут застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности клиента, как застрахованного лица, на условиях согласно правилам страхования ООО «

<

данные изъяты>» «Правила личного страхования заемщика кредита», действующих на дату составления заявления. 

В соответствии с п. 7.4.7 Правил личного страхования заемщика кредита, утвержденных приказом от ДД.ММ.ГГГГ, договор страхования прекращается в случае отказа страхователя от договора страхования в течение свободного периода.В случае досрочного прекращения договора страхования по указанной причине, возврат оплаченной страховой премии страхователю осуществляется страховщиком в полном объеме, в течение не более 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования (п.7.5.4). 

Страховая премия в размере 52 706 руб. 98 коп. списана со счета ФИО2 

ДД.ММ.ГГГГ истец направила в Банк и ООО «

<

данные изъяты>» заявления об отказе от участия в программе страхования с просьбой о возвращении страховой платы на ее счет. 

Доказательств удовлетворения требований истца суду не представлены. 

Таким образом, истец отказался от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения, при этом, в данном периоде события, имеющие признаки страхового случая, отсутствуют. Учитывая изложенное, Банк в течение 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от договора добровольного страхования, должен был возвратить истцу страховую премию в размере 52 706 руб. 98 коп. 

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, получение застрахованным лицом инвалидности 1 или 2 группы, наступившей в результате несчастного случая или болезни, а также смерть застрахованного лица. Таким образом, вследствие присоединения к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по договору является сам заемщик. Поскольку заемщиком является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования денежной суммы. 

С учетом положений Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», статей 934, 943, 958 ГК РФ, упомянутого договора страхования требования истца о взыскании платы за включение в программу страхования в размере 52 706 руб. 98 коп. являются обоснованными и подлежащими удовлетворению, отказ Банка в возврате истцу уплаченной им по договору платы является незаконным, нарушающим его потребительские права.

Между тем требование истца о взыскании с ответчика неустойки в соответствии со ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными; если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (пункт 1); запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг); убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (пункт 2).

Согласно статье 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков (пункт 1); продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации (пункт 2).

Из содержания указанных норм в их взаимосвязи следует, что следствием признания условий того или иного договора недействительным как ущемляющего права потребителя, является возмещение возникших убытков, а следствием непредоставления потребителю достоверной информации об услуге - отказ от исполнения договора, возврат уплаченной суммы и возмещение убытков. Взыскание в этих случаях неустойки, предусмотренной пунктом 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей, регламентирующей последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг), указанными выше нормами Закона о защите прав потребителей не предусмотрено.

Таким образом, действия кредитной организации по не возврату страховой премии не являются тем недостатком работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании Закона «О защите прав потребителей».

Статьей 151 ГК РФ предусмотрено, что если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В соответствии с п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. 

Установленные судом факты нарушения ответчиком прав истца как потребителя, согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» являются основанием для взыскания в пользу ФИО2 компенсации морального вреда, размер которой, с учетом фактических обстоятельств дела, характера и степени нравственных страданий потребителя в связи с нарушением его прав ответчиком, принципов разумности и справедливости суд определяет в сумме 2000 руб.

В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку требование потребителя в добровольном порядке по настоящее время не удовлетворено, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика штрафа в размере 50% от суммы присуждаемой судом к взысканию в размере 27353 руб. (52706+2000*50%), распределив его в равных долях в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан и в пользу истца по 13 676 руб. 50 коп. каждому.

Кроме того, поскольку Правилами личного страхования предусмотрен порядок возврата оплаченной страховой премии лишь после получения письменного заявления страхователя, почтовые расходы в размере 348 руб., подтвержденные соответствующими квитанциями, подлежат взысканию в качестве судебных издержек. 

В силу ч. 1 ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Исходя из размера удовлетворенного судом требования и в силу положений п.п. 1, 3 ч. 1, ст. 333.19 НК РФ размер государственной пошлины, подлежащей взысканию с ответчика, составит 2081 руб. 18 коп. 

При этом, размер штрафа, взыскиваемого судом в порядке п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» в расчет подлежащей взысканию государственной пошлины не включается, поскольку взыскание штрафа само по себе не является материально-правовым требованием истца, а является обязанностью суда при установлении факта неудовлетворения ответчиком требований потребителя в добровольном порядке. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

р е ш и л :

Исковое заявление Региональной общественной организации защиты прав потребителей «

<

данные изъяты>» Республики Башкортостан в интересах ФИО2 к Обществу с ограниченной ответственностью «

<

данные изъяты>» о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «

<

данные изъяты>» в пользу ФИО2 страховую премию в размере 52 706 руб., компенсацию морального вреда в размере 2 000 руб., штраф в размере 13 676 руб. 50 коп., почтовые расходы в размере 348 руб. 

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «

<

данные изъяты>» в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «

<

данные изъяты>» Республики Башкортостан штраф в размере 13 676 руб. 50 коп.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «

<

данные изъяты>» в бюджет муниципального района 

<

адрес> РБ государственную пошлину в размере 2081 руб. 18 коп.

В удовлетворении остальных исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы через Дюртюлинский районный суд Республики Башкортостан. 

Судья 

<

данные изъяты> Хасанов А.Г.

<

данные изъяты>