Дело № 2-1504/2018 

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г. Новокузнецк 13 ноября 2018 года

Орджоникидзевский районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Полюцкой М.О.,

при секретаре Мочаловой К.О.,

с участием истца ФИО1,

представителя истца ФИО2,

представителя ответчика АО «Кузнецкбизнесбанк» - ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке гражданское дело №2-1504/2018 по иску ФИО1 к Акционерному обществу «Кузнецкбизнесбанк» о защите прав потребителей, обязании произвести реструктуризацию задолженности по кредитному договору, снизив размер процентов и штрафных санкций,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ответчику АО «Кузнецкбизнесбанк» о защите прав потребителей, обязании произвести реструктуризацию задолженности по кредитному договору, снизив размер процентов и штрафных санкций.

Свои требования мотивирует тем, что .. .. ....г. между истцом и ОАО АБ «Кузнецкбизнесбанк» был заключен кредитный (ипотечный) договор №.... Сумма кредитования составила 1480000 рублей, под 13,25 % годовых. .. .. ....г. Орджоникидзевским районным судом было вынесено судебное решение о взыскании с нее задолженности в пользу ОАО АБ «Кузнецкбизнесбанк» в размере 1174608,21 рублей. Уже после вынесения судебного решения, она в добровольном порядке исполняет решение суда, ежемесячно вносит в счет погашения задолженности платежи, согласно дополнительному соглашению от .. .. ....г.. Свои обязательства по уплате данного кредитного договора ею исполняются. Она производит оплату денежных средств по данному договору, но основной долг не уменьшается. На этот момент в связи с трудным материальным положением она не может оплачивать в полном объеме взятые на себя обязательства по оплате кредитов. Полагает, что возникшая ситуация является существенным изменением обстоятельств. При оформлении кредитных обязательств, ее финансовое положение было гораздо лучше, чем сейчас. Не имеет намерения отказываться от своих кредитных обязательств.

Просит обязать ответчика ОАО АБ «Кузнецкбизнесбанк» провести реструктуризацию задолженности по кредитному (ипотечному) договору N06-630 от .. .. ....г., снизив размер процентов и штрафных санкций по указанному договору.

Истец ФИО1 в судебном заседании поддержала заявленные требования, просила требования удовлетворить, суду дала аналогичные иску пояснения. Дополнительно пояснила, что между истцом и ОАО АБ «Кузнецкбизнесбанк» был заключен кредитный (ипотечный) договор №.... Сумма кредитования составила 1480000 рублей, под 13,25 % годовых. .. .. ....г. Орджоникидзевским районным судом было вынесено судебное решение о взыскании с нее задолженности в пользу ОАО АБ «Кузнецкбизнесбанк» в размере 1174608,21 рублей. Решение суда исполняется в добровольном порядке. Исполнительное производство на основании решения суда не возбуждалось. В рамках исполнения решения суда, для того чтобы банк не обратил взыскание на ее квартиру, которую она приобрела за счет кредитных средств, она подписала соглашение с банком, о том, что она будет оплачивать ежемесячно по 26000 рублей, после чего ей выдали новый график. Однако, в настоящее время у нее трудное финансовое положение, она проходит лечение, в связи с чем платежи по кредиту вносит не в полном объеме, как предусмотрено соглашением. Считает, что она уже давно выплатила сумму основного долга и проценты по кредиту. Она не может понять, за что она до сих пор платит штрафы. 

Представитель истца ФИО1 – ФИО2, действующий на основании устного заявления доверителя в суде, в судебном заседании поддержал заявленные требования, просил требования удовлетворить, дополнительно суду пояснил, что после вынесения решения суда истцом производятся оплаты добровольно, исполнительное производство по указанному решению суда не возбуждалось. Кредитный договор не погашен, куда идут оплаченные денежные средства, которые оплачивает истец, непонятно. Очередность погашения также непонятна. Разъяснения по этому поводу банк дать отказался.

Представитель ответчика ООО «Кузнецкбизнесбанк» - ФИО3, действующая на основании доверенности №... от .. .. ....г., в судебном заседании возражала относительно заявленных истцом требований, суду пояснила, что .. .. ....г. ОАО АБ «Кузнецкбизнесбанк» заключил кредитный договор (ипотечный) №... с ФИО1 в соответствии с которым, банк предоставил Клиенту кредит в сумме 1480000 (один миллион четыреста восемьдесят тысяч) рублей на приобретение жилья. За пользование кредитом Клиент в соответствии с п. 3.2. кредитного договора, обязан уплачивать банку 13,25 % годовых. Ежемесячный платеж составлял не менее 20640 (двадцать тысяч шестьсот сорок) рублей (п. 3.5.2. кредитного договора). Платежи производятся в срок, не позднее последнего рабочего дня месяца (п. 3.4. кредитного договора). При нарушении сроков возврата кредита Клиент уплачивает Банку штраф в размере процентной ставки (годовых), установленной в п. 3.2. кредитного договора, от непогашенной суммы за весь период просрочки: от обусловленных договором сроков погашения кредита по дату его фактического возврата. За задержку уплаты процентов за кредит Клиент выплачивает банку штраф в размере двойной процентной ставки (годовых), установленной в л. 3.2 кредитного договора, от суммы задолженности по процентам за весь период просрочки (и. 5,4. кредитного договора). Срок возврата кредита установлен по .. .. ....г.г. (п. 1.1 кредитного договора). .. .. ....г. с ФИО1 заключено дополнительное соглашение о порядке погашения задолженности, согласно которому: платежи производятся в размере не менее 15000 рублей в .. .. ....г., .. .. ....г. и не менее 26000 рублей, с .. .. ....г. ФИО1 обратилась .. .. ....г. в Банк с заявлением о распределении задолженности и процентов следующим образом: 13500 рублей в счет погашения просроченной ссуды и 12500 рублей погашение штрафов за просроченный кредит с .. .. ....г. ул.....г..... районного суда ул.....г..... от .. .. ....г. с ФИО1 в пользу Банка взыскана задолженность за период с .. .. ....г. по .. .. ....г., в том числе задолженность по процентам и штрафам. Обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу. Обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица. В связи с чем, ранее взысканные проценты и штрафы по вышеуказанному решению суда изменению не подлежат. В соответствии с предоставленным расчетом, предоставленным на .. .. ....г. задолженность по процентам отсутствует, а начисленные штрафные санкции за просрочку оплаты кредита начислены в размере процентной ставки 13,5% годовых, установленной кредитным договором. Таким образом, размер штрафных санкций начисляется, аналогичной ставке, установленной кредитным договором за пользование кредитом, при этом проценты не начисляются. В связи с тем, что должник продолжительное время нарушала условия договора по своевременному возврату кредита, и не производила своевременные оплаты начисленных неустоек, до настоящего времени задолженность по кредиту не возвращена в полном объеме, Банк насчитывает проценты за пользование кредитом. Отсутствие в настоящее время у ФИО1 денежных средств, а также ее материальное положение не освобождает должника от ответственности за осознанно принятые на себя кредитные обязательства и не является основанием для освобождения от исполнения решения суда в установленные сроки. Просила отказать ФИО1 в удовлетворении заявленных требований в полном объеме.

Суд, выслушав объяснения сторон, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 1 п.2 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 3 ст. 154 Гражданского кодекса Российской Федерации для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех и более сторон (многосторонняя сделка).

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 425 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии со ст. 451 ГК РФ, существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Судом установлено, что .. .. ....г., между ФИО1 и ОАО АБ «Кузнецкбизнесбанк» был заключен кредитный договор №... на сумму 1480000 рублей, с процентной ставкой 13,25 % годовых, на срок до .. .. ....г., размер ежемесячного аннуитетного платежа составлял 20640 руб. (л.д.8-11).

До заключения Кредитного договора ФИО1 была ознакомлена с информацией о расходах потребителя по кредиту на основе примерного графика платежей (л.д.29-32), согласилась с условиями поручения на перечисление денежных средств со счета банковской карты в погашение платежей по кредитному договору (л.д.34). 

Денежные средства в размере 1480000 рублей банком были зачислены на счет №..., открытый на имя ФИО1 Таким образом, банк, как кредитор исполнил перед истцом, как заемщиком свои обязательства по кредитному договору.

Денежные средства по указанному кредитному договору были предоставлены ответчиком истцу в полном объеме, то есть ответчик, исходя из условий заключенных договоров, надлежащим образом исполнил свои обязательства, что не отрицает истец.

Таким образом, заключив кредитный договор с Банком, ФИО1 подтвердила согласие на условия кредитного договора, сроки погашения, процентные ставки, согласие отвечать за ненадлежащее исполнение своих обязательств.

За счет указанных кредитных средств ФИО1 приобрела квартиру на праве собственности, расположенную по адресу: ул.....г....., которая являлась предметом залога по указанному выше кредитному договору.

На момент рассмотрения настоящего спора установлено, что .. .. ....г. Орджоникидзевским районным судом ул.....г..... вынесено заочное решение по гражданскому делу №... по иску ОАО АБ «Кузнецкбизнесбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту и обращения взыскания на заложенное имущество. На основании указанного решения с ФИО1 в пользу ОАО АБ «Кузнецкбизнесбанк» взыскана задолженность по кредитному договору №... от .. .. ....г. в размере 1174608 рублей 21 копейка, в том числе: 1072724 рубля 95 копеек - просрочка кредита; 61424 рубля 12 копеек - просрочка процентов; 30069 рублей 53 копейки - пеня за просрочку кредита; 10389 рублей 61 копейка - пеня за просрочку процентов, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 13995 рублей 70 копеек; обращено взыскание на заложенное имущество: квартиру, расположенную по ул.....г....., ул.....г....., принадлежащую ФИО1, путем продажи с публичных торгов, с начальной продажной ценой в размере 1500000 рублей (л.д. 17-28). 

Как следует из пояснений сторон, между ФИО1 и Банком была достигнута договоренность, с целью избежать обращения взыскания на заложенное имущество – квартиру, расположенную по ул.....г....., ул.....г....., путем заключения дополнительного соглашения после принятия заочного решения Орджоникидзевским районным судом.

Согласно дополнительного соглашения от .. .. ....г. к кредитному договору №... от .. .. ....г. о порядке погашения задолженности (л.д.44) ФИО1 в добровольном порядке производит погашение задолженности по указанному кредитному договору как взысканную на основании решения Орджоникидзевского районного суда ул.....г..... от .. .. ....г., так и образовавшуюся после подачи банком иска в суд, до полного исполнения клиентом своих обязательств. Платежи производятся в размере не менее 15000 рублей в .. .. ....г., в .. .. ....г. и не менее 26000 рублей с .. .. ....г., не позднее последнего рабочего дня каждого месяца. 

Истцу был предоставлен новый график платежей.

Квартира, расположенная по ул.....г....., ул.....г....., до настоящего времени находится в собственности истца ФИО1, Банк не предъявлял ко взысканию исполнительный лист на основании заочного решения от .. .. ....г.

Как следует из материалов дела и представленным расчетам задолженности ФИО1 перед банком, кредитный договор до настоящего времени является действующим ( срок возврата кредита по кредитному договору по .. .. ....г. (л.д. 8), задолженность, определенная по решению суда и по погашению процентов на кредит после решения суда, не погашена до настоящего времени.

Кроме того, согласно заявлению от .. .. ....г., ФИО1 обращалась в Банк с требованием о снижении процентной ставки по ипотечному кредитованию №... от .. .. ....г.. Просила Банк распределять сумму погашения задолженности следующим образом, 13500 рублей в счет погашения просроченной суды и 12500 рублей в счет погашения штрафа за просроченный кредит с .. .. ....г. (л.д.45). 

Согласно представленному расчету задолженности по кредитному договору №... от .. .. ....г. задолженность на .. .. ....г. по просрочке кредита составляет 348736,07 рублей, штрафы за просрочку кредита составляют 208511,49 рублей (л.д. 50-62).

Таким образом, обязательства по кредитному договору от .. .. ....г. №... не исполнены до настоящего времени, то есть фактическое пользование денежными средствами со стороны заемщика продолжается, следовательно положения ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» в данном случае применению не подлежат.

Истец ФИО1 основывает требования о реструктуризации задолженности, снижении размера процентов и штрафных санкций по кредитному договору №... существенным ухудшением ее материального положения.

Однако, ФИО1 не представлено доказательств наличия совокупности условий, предусмотренных ст.451 ГК РФ, которые могут служить основанием о реструктуризации задолженности, снижении размера процентов и штрафных санкций.

Более того, ухудшение материального положения истца не является тем обстоятельством, существенное изменение которого может служить основанием для реструктуризации задолженности, снижении размера процентов и штрафных санкций. 

Изменение финансового положения, наличие или отсутствие дохода относится к риску, который ФИО1 как заемщик, несет при заключении кредитного договора, что не является существенным изменением обстоятельств, поскольку истец мог и должен был разумно предвидеть возможность изменения своего финансового положения.

Статьей 1 ФЗ "О банках и банковской деятельности" установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Суд учитывает, что истец, при наличии у нее возможности, от оформления кредитного договора и получения кредита не отказалась, возражений против предложенных банком условий не заявила. При заключении договора истец не была лишена права подробно ознакомиться с условиями кредитного договора, а также права отказаться от его заключения, обратившись в другую кредитную организацию.

Кроме того, поскольку заключение кредитного договора совершалось по волеизъявлению обеих сторон, ФИО1 согласилась со всеми условиями кредитного договора, кроме того, после вынесения решения суда о взыскании задолженности по данному кредитному договору и обращения взыскания на заложенное имущество, ФИО1 добровольно заключила с ответчиком дополнительное соглашение, с целью избежать обращения взыскания на свою квартиру.

Разрешая заявленные требования, суд, исследовав доказательства, приходит к выводу о том, что представленные истцом доказательства, не свидетельствуют о наличии оснований, предусмотренных ст. 451 ГК РФ и Законом РФ «О защите прав потребителей» для обязания АО «Кузнецкбизнесбанк» провести реструктуризацию задолженности, снизить размер процентов и штрафных санкций по указанному кредитному договору. Реструктуризация же долга заемщика является правом банка, а не его обязанностью.

Поскольку истец до настоящего времени сумму основного долга не оплатил, а также проценты за пользование кредитом, т.е. до настоящего времени продолжает пользоваться денежными средствами Банка, в связи с чем Банк имеет право, прямо предусмотренное кредитным договором, что не противоречит действующему законодательству, начислять проценты за пользование кредитом.

Доводы истца о том, что задолженность по данному кредиту уже взыскана на основании решения суда и то, что ФИО1 производит оплату по кредитной задолженности, не является основанием для удовлетворения исковых требований ФИО1

При указанных обстоятельствах суд отказывает в удовлетворении требований истца в полном объеме. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1 к Акционерному обществу «Кузнецкбизнесбанк» о защите прав потребителей, обязании произвести реструктуризацию задолженности по кредитному договору, снизив размер процентов и штрафных санкций.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья М.О. Полюцкая 

Мотивированное решение изготовлено 16.11.2018 года

Судья М.О. Полюцкая