****

****

****

****

****

****

****

****

****

**** 

****

**** 

****

**** 

**** 

****

Дело № 2-3204/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

12 сентября 2017 года город Барнаул

Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Пойловой О.С.,

при секретаре Вахромеевой М.В.,

с участием истца ФИО1,

представителя ответчика ФИО2, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ 24 (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ФИО1 обратился в Индустриальный районный суд города Барнаула с иском к ответчикам, в котором просит взыскать комиссию за подключение к программе страхования в размере в размере 20 192 рубля 40 копеек, страховую премию в размере 80 769 рублей 60 копеек. 

В обоснование заявленных требований указывает, что 11.04.2017 между истцом и ПАО ВТБ 24 в лице операционного офиса ЦИК «На Павловском тракте» заключен кредитный договор ***, по которому истцу предоставлен кредит в размере 600 962 рубля на срок до 11.04.2022 под 16, 495% годовых. По условиям предоставления кредита, на страховую сумму фактической задолженности по кредиту – 600 962 рубля оформлено заявление на включение истца в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ПАО ВТБ 24. Истец включен в число участников программы в рамках договора коллективного страхования *** от 01.02.2017, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ 24 (ПАО). Истец полагает, что указанное условие навязано ему банком, без него невозможно оформить кредит, не предоставлен выбор страховых компаний, отсутствовало предложение банка заключить договор на иных условиях. Плата за включения в число участников программы за весь срок страхования составляет 100 962 рубля, которая состоит из комиссии банка за подключение к программе страхования в размере 20 192 рубля 40 копеек и расходов банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Профи» в размере 80 769 рублей 60 копеек. 12.04.2017 истец обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением об отключении от программы «Финансовый резерв Профи» и о возврате страховой премии, которое оставлено без удовлетворения. Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения истца с настоящим иском в суд. 

Истец ФИО1 в судебном заседании настаивал на удовлетворении исковых требований по доводам, изложенным в иске. 

Представитель ответчика ПАО Банк ВТБ 24 ФИО2 в судебном заседании возражал по удовлетворению исковых требований, ссылаясь на доводы, изложенные в отзыве на исковое заявление. 

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще, что подтверждается телефонограммой, представил отзыв относительно предмета спора, согласно которому требования удовлетворению не подлежат.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд счел возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие не явившегося представителя ответчика, надлежаще извещенного о времени и месте рассмотрения дела. 

Выслушав пояснения лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд принимает данное решение по следующим основаниям.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно положений ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. 

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Из материалов дела следует, что 11.04.2017 между ПАО Банк ВТБ 24 и ФИО1 заключен кредитный договор ***, существенные условия которого содержатся в Уведомлении о полной стоимости кредита и Индивидуальных условиях договора (л.д. ***).

Существенными условиями указанного кредитного договора являются: сумма кредита – 600 962 рубля, срок кредита – 60 месяцев, процентная ставка по кредиту – 16, 495% годовых, размер ежемесячного платежа составляет 14 774 рубля 36 копеек. 

Согласно материалам дела, 11.04.2017 ФИО1 обратился в ПАО ВТБ 24 с заявлением, в котором просил включить его в число участников Программы страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Профи», заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» (л.д. ***). 

В соответствии с условиями страхования, срок страхования действует с 00 часов 00 минут 12.04.2017 по 24 часов 00 минут 11.04.2022, страховая сумма 600 962 рубля. Плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования: 100 962 рубля, которая состоит из комиссии банка за подключение к Программе страхования в размере 20 192 рубля 40 копеек и расходов банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 80 769 рублей 60 копеек. 

Из заявления на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв Профи» в ВТБ 24 (ПАО) следует, что ФИО1 добровольно изъявил желание быть застрахованным по продукту «Финансовый резерв Профи», заключенного между банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», указав, что он уведомлен о том, что программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита, программа страхования не предусматривает выплат по страховым случаям, наступившим до момента его заключения в число участников программы страхования. Указанное заявление подписано ФИО1 собственноручно, что не оспаривалось в ходе рассмотрения дела. 

В соответствии с ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Какие либо доказательства, что отказ истца от подключения к программе страхования мог повлечь отказ банка в предоставлении кредита, в нарушение требований статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации истцом не представлены.

Кроме того, истец свободен в выборе условий договора, имел возможность заключить кредитный договор на иных условиях, также самостоятельно выбрать страховую компанию. При этом, каких-либо протоколов разногласий к кредитному договору, а также доказательств того, что истец предлагал банку заключить договор на иных условиях, суду не представлено. 

Вышеуказанные обстоятельства свидетельствует о добровольном согласии истца участвовать в программе страхования, поскольку у него имелась возможность отказаться от участия в данной программе, однако он ею не воспользовался. 

Таким образом, ссылка истца о том, что условие о включении в программу страхования навязано ему банком, без него невозможно оформить кредит, не предоставлен выбор страховых компаний, отсутствовало предложение банка заключить договор на иных условиях, не обоснованна. 

Из материалов дела следует, что 12.04.2017 истец обратился в ООО СК «ВТБ страхование» с заявлением об отключении его от Программы страхования «Финансовый резерв Профи» и возврате страховой премии (л.д. ***). 

В ответ на заявление истца, ООО СК «ВТБ Страхование» сообщило, что у общества не имеется правовых оснований для удовлетворения требования по возврату страховой премии, уплаченной банком. Для отключения от Программы страхование истцу необходимо обратиться в банк, так как непосредственно между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» договор страхования не заключался (л.д. ***). 

19.06.2017 истец обратился в ПАО Банк ВТБ 24 с заявлением, в котором просил вернуть ему комиссию банка за подключение к программе страхования в размере 20 192 рубля 40 копеек и страховую премию в размере 80 769 рублей 60 копеек (л.д. ***). 

В ответ на указанное заявление, ПАО Банк ВТБ 24 сообщило, что банк правомерно включил сумму страховой премии за присоединение к программе страхования «Финансовый резерв Профи» в сумму предоставленного кредита в соответствии с условиями договора, заключенного с истцом, и не имеет оснований для удовлетворения требований в части возврата страховой премии по договору страхования (л.д. ***). 

Обращаясь в суд с иском, истец просит взыскать комиссию за подключение к программе страхования в размере в размере 20 192 рубля 40 копеек, страховую премию в размере 80 769 рублей 60 копеек, ссылаясь на Указание Банка России от 20.11.2015 N3854-У (ред. от 01.06.2016) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». 

Согласно положений ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

В материалы дела представлен договор коллективного страхования *** от 01.02.2017, который заключен между ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) и ПАО Банк ВТБ 24 (страхователь) (л.д. ***).

Согласно п. 1.1 договора, страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных программой страхования. 

Застрахованным, по указанному договору, является дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», в отношении которого осуществляется страхование по договору. 

Таким образом, в рассматриваемом случае, при заключении кредитного договора и предоставлении кредита истцу, банком, последнему оказана услуга по включению его в Программу страхования «Финансовый резерв Профи» на основании указанного договора коллективного страхования *** от 01.02.2017. 

В рамках сложившихся между сторонами правоотношений, ПАО Банк ВТБ 24 является страхователем, ООО СК «ВТБ Страхование» страховщиком, а истец застрахованным лицом и выгодоприобретателем, имеющим право при наступлении страхового случая на получение суммы страховой выплаты. 

Статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрены основания для досрочного прекращения договора страхования. 

Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (ч.1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (ч.2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (ч.3). 

Пунктом п. 5.6 договора коллективного страхования *** от 01.02.2017 предусмотрено, что страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных пунктом п. 5.7 договора. 

Согласно п.5.7 договора, в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон (п. 5.6).

Таким образом, согласно указанным положениям договора, для исключения истца из числа участников программы страхования и возврату страховой премии, сторонам договора – страховщику ООО СК «ВТБ Страхование» и страхователю ПАО Банк ВТБ 24 необходимо достигнуть соглашения об исключении истца из числа участников программы страхования. 

При этом, такого соглашения между сторонами не достигнуто, доказательств обратному не представлено. 

Условиями страхования, изложенными в заявлении на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв Профи» в ВТБ 24 (ПАО) и действующими в отношении ФИО1 возможность возврата страховой премии застрахованному полностью либо частично при досрочном отказе от страхования, не предусмотрено. 

Довод истца о том, что действия ответчиков противоречат Указаниям ЦБ РФ N3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», необоснован.

Действие данного документа, как следует из преамбулы, распространяется в том числе, на договоры страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхования от несчастных случаев и болезней, а также страхования имущества граждан, за исключением транспортных средств. 

Согласно п. 1 Указания при осуществлении добровольного страхования (за рядом исключений) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий. 

Указание Центрального Банка РФ N3854-У устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц. 

Вместе с тем, в рассматриваемом случае, по вышеуказанному договору страхования страхователем является юридическое лицо ПАО Банк ВТБ 24. 

Достаточных доказательств, бесспорно свидетельствующих о нарушении прав истца, как потребителя, в результате действий банка при заключении кредитного договора и подключении истца, как заемщика банка, к программе страхования, в материалах дела не представлено.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе при несогласии с условиями и размером страховой премии, страховой компанией, ФИО1 не был ограничен в своем волеизъявлении и в праве не принимать на себя выше обозначенные обстоятельства.

Материалы дела не содержат доказательств тому, что при заключении договора истец возражал против условий кредитного договора, в том числе условий договора страхования, а также против подписания самого договора. Напротив, при рассмотрении дела ФИО1 пояснил, что подписывал договоры добровольно, понимал значение своих действий, подписывая договор страхования, намеревался в последствии отменить его.

Доказательств подтверждающих факт понуждения истца к заключению договора с банком, тому, что отказ истца от заключения договора страхования мог повлечь отказ и в заключении договора о кредитовании, в нарушение ст.56 ГПК РФ суду не представлено.

Поскольку в ходе судебного разбирательства судом не добыто допустимых, достоверных и достаточных доказательств, подтверждающих доводы иска о нарушении прав ФИО1 как потребителя, учитывая изложенное выше, оснований для удовлетворения исковых требований не имеется. 

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Банку ВТБ 24 (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей, отказать. 

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Индустриальный районный суд города Барнаула. 

Судья О.С. Пойлова

Решение в окончательной форме изготовлено 16.09.2017 года.

Верно, судья

О.С. Пойлова 

верно, секретарь судебного заседания

М.В. Вахромеева

Решение не вступило в законную силу на 16.09.2017

секретарь судебного заседания

М.В. Вахромеева

Подлинный документ находится в гражданском деле №2-3204/2017 Индустриального районного суда города Барнаула