07 ноября 2023 года Дело № 2-2722/2023

29RS0018-01-2023-003459-86

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Октябрьский районный суд города Архангельска в составе 

председательствующего судьи Машутинской И.В.,

при секретаре Мишуковой А.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Архангельске гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам, 

установил:

ПАО «Сбербанк России» (далее по тексту – Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 16.03.2020 в размере 262 120 руб. 57 коп., расходов по уплате государственной пошлины в размере 5 821 руб. 21 коп. В обоснование требований указали, что 16.03.2020 между Банком и ФИО2 был заключен кредитный договор № на сумму 243 902 руб. 44 коп., сроком на 60 месяцев под 19,70 % годовых. 07.09.2020 ФИО2 умер. Предполагаемым наследником, принявшим наследство ФИО2, является ответчик. По имеющейся информации у Банка, заёмщику ко дню смерти принадлежало имущество: денежные средства в размере 11 637 руб. 12 коп. В связи с нарушением заёмщиком обязательств по использованию кредита истец просит суд взыскать с ответчика образовавшуюся задолженность за период с 25.09.2020 по 20.06.2023.

Определением суда гражданские дела 2-2724/2023, № 2-2725/2023 и № 2-2722/2023 были объединены в одно производство для совместного рассмотрения и разрешения, гражданскому делу был присвоен номер № 2-2722/2023 

31.10.2018 между Банком и ФИО2 был заключен кредитный договор № на сумму 67 001 руб. 68 коп., сроком 60 месяцев под 19,90 % годовых. Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов не исполнил надлежащим образом, за период с 30.09.2020 по 20.06.2023 образовалась задолженность по кредитному договору № от 31.01.2018 в размере 41 934 руб. 05 коп. 

14.02.2019 между Банком и ФИО2 был заключен кредитный договор № на сумму 111 669 руб. 46 коп., сроком на 60 месяцев под 19,90 % годовых. Обязательства по кредиту также не исполнены. За период с 24.09.2020 по 20.06.2023 образовалась задолженность в размере 81 569 руб. 84 коп. 

В судебное заседание представитель Банка не явился, просили рассмотреть дело в их отсутствие, не возражали о рассмотрении дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена о времени и месте судебного заседания в соответствии с п. 1 ст. 165.1 ГК РФ, п. 68 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» надлежащим образом по последнему известному месту регистрации. Возражений по существу иска не представила, ходатайств не заявляла.

Ответчик ООО СК «Сбербанк страхование жизни», извещенный о времени и месте рассмотрения дела, представил возражения, указав, что страховое возмещение не подлежит выплате, поскольку необходимые для осуществления страховой выплаты документы в полном объеме ФИО1 не предоставлены.

По определению суда дело рассмотрено в отсутствие сторон в порядке заочного производства.

Информация о движении дела размещена на сайте суда. 

Суд, исследовав письменные материалы дела, оценив все в совокупности с нормами действующего законодательства и представленными доказательствами, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что 16.03.2020 года между ФИО2 и Банком был заключен кредитный договор №. 

16.03.2020 истец предоставил ответчику денежные средства в сумме 243 902 руб. 44 коп. на срок по 16.03.2025. 

Как следует из Информации о полной стоимости кредита по кредитной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора, процентная ставка по кредиту составляет 19,7 % годовых.

31.10.2018 между ФИО2 и Банком был заключен кредитный договор № в сумме 67 001 руб. 68 коп. на срок по 31.10.2025 под 19,9 % годовых.

Также, 14.02.2019 между ФИО2 и Банком был заключен кредитный договор № на сумму 111 669 руб. 46 коп. на срок по 14.02.2023 под 19,9 % годовых.

07.09.2020 заемщик ФИО2 умер, при этом задолженность по кредитным договорам не погашена.

В силу положений статьи 1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных названным Кодексом. 

В соответствии с абзацем 1 статьи 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. 

На основании пункта 1 статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. 

Пленум Верховного Суда Российской Федерации в пункте 58 постановления от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснил, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. 

Как следует из разъяснения, изложенного в пункте 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее) (абзац 3). 

Нотариусом нотариальной палаты Архангельской области ФИО3 заведено наследственное дело к имуществу ФИО2 за №. Согласно материалам наследственного дела в состав наследственного имущества вошёл автомобиль Hyundai Galloper II, 2000, г.н. №, VIN: № стоимостью 150 000 руб. Наличие иного наследственного имущества судом не установлено. Единственным наследником ФИО2 является его супруга ФИО1 

30.11.2021 ФИО1 уведомлена нотариусом о долгах наследодателя по кредитным договорам. 

Судом также установлено, что ФИО2 являлся застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни по вышеуказанным кредитным договорам.

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу положений пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Из положений статьи 943 ГК РФ следует, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования), и являются обязательными для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложением к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Пунктом 2 статьи 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми. При этом, страхователе (выгодоприобретателе) лежит обязанность доказать наличие договора страхования, а также факт наступления предусмотренного указанным договором страхового случая. Страховщик, возражающий против выплаты страхового возмещения, обязан доказать обстоятельства, с которыми закон или договор связывают возможность освобождения от выплаты возмещения, либо вправе оспорить доводы страхователя о наступлении страхового случая.

Статьей 431 ГК РФ предусмотрено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если это не позволяет определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.

Как следует из материалов дела при заключении кредитного договора от 31.10.2018 № между ФИО2 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор страхования в соответствии с условиями которого было предусмотрено расширенное страховое покрытие, включающее в себя такой страховой риск как «смерть» (пункт 1.1.1 заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (ДСЖ 5/1811). Срок страхования 60 месяцев с даты страхования (пункт 3.2). В соответствии с пунктом 7.1 договора страхования выгодоприобретателями являются по всем страховым рискам, указанным в заявлении, за исключение страховых рисков «временная нетрудоспособность» и «дистанционная медицинская консультация» - ПАО «Сбербанк России» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности и застрахованного лица по потребительским кредитам (как эти термины определены условиями участия), предоставленным ПАО «Сбербанк России» по кредитным договорам, действующим на дату страхового случая. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица).

При заключении кредитного договора от 14.02.2019 года № между ФИО2 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор страхования в соответствии с условиями которого было предусмотрено расширенное страховое покрытие, включающее в себя такой страховой риск как «смерть» (пункт 1.1.1 заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (ДСЖ 5/1902). Срок страхования 60 месяцев с даты страхования (пункт 3.2). В соответствии с пунктом 7.1 договора страхования выгодоприобретателями являются по всем страховым рискам, указанным в заявлении, за исключение страховых рисков «временная нетрудоспособность» и «дистанционная медицинская консультация» - ПАО «Сбербанк России» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности и застрахованного лица по потребительским кредитам (как эти термины определены условиями участия), предоставленным ПАО «Сбербанк России» по кредитным договорам, действующим на дату страхового случая. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица).

При заключении кредитного договора от 16.03.2020 года № между ФИО2 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор страхования в соответствии с условиями которого было предусмотрено расширенное страховое покрытие, включающее в себя такой страховой риск как «смерть» (пункт 1.1.1 заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (ДСЖ 5/2003). Срок страхования 60 месяцев с даты страхования (пункт 3.2). В соответствии с пунктом 7.1 договора страхования выгодоприобретателями являются по всем страховым рискам, указанным в заявлении, за исключение страховых рисков «временная нетрудоспособность» и «дистанционная медицинская консультация» - ПАО «Сбербанк России» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности и застрахованного лица по потребительским кредитам (как эти термины определены условиями участия), предоставленным ПАО «Сбербанк России» по кредитным договорам, действующим на дату страхового случая. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица).

Согласно пункту 2 договоров страхования на условиях «базовое страховое покрытие», которое включает в себя лишь страховые случаи по риску «смерть от несчастного случая», «дистанционная медицинская консультация», осуществляется в отношении лиц, у которых до даты заполнения заявления были диагностированы следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологическое заболевание, цирроз печени; лица, на дату заполнения заявления являющиеся инвалидами 1, 2 или 3 группы либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу.

Согласно записи акта о смерти ФИО2 от 10.09.2020 Архангельского территориального отдела агентства ЗАГС Архангельской области причиной его смерти явилось злокачественное новообразование головки поджелудочной железы.

По сведениям ГБУЗ АО «Архангельский клинический онкологический диспансер» ФИО2 впервые обратился к врачу – онкологу 27.08.2020. В результате проведенного обследования установлен диагноз: ��������������������������������?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�

Согласно сведений, предоставленных ГБУЗ АО «Архангельская городская клиническая поликлиника № 1» от 31.10.2022, за период с 2009 года по 03.04.2020, ФИО2 были диагностированы ОРВИ, сахарный диабет 2 типа, контрактура дюпюитрена левой кисти 1 степени (до 28 января 2020 года).

Болезни, указанные в пунктах 2 договоров страхования не были диагностированы у ФИО2 как до заключения договора страхования, так и после, за исключением злокачественного новообразования поджелудочной железы, диагностированного 27 августа 2020 года, то есть уже после заключения договора страхования.

По сообщению ФГБУЗ «Северный медицинский клинический центр им. Н.А. Семашко ФМБА», ГБУЗ АО «Центральная городска клиническая больница им. Е.Е.Волосевич», ООО «Университетская клиника» за медицинской помощью ФИО2 не обращался. 

С учетом изложенных обстоятельств договоры страхования между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ФИО2 были заключены на условиях расширенного страхового покрытия, включающего в себя страховой случай «смерть» по любой причине. Случай смерти ФИО2 в связи с злокачественным новообразование головки поджелудочной железы является страховым, поскольку данное заболевание выявлено у него 27 августа 2020 года, уже после заключения договоров страхования от 31.10.2018, 14.02.2019, 16.03.2020. 

Поскольку с учетом заключенных между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ФИО2 договоров страхования выгодоприобретателем по договору по риску смерть является ПАО «Сбербанк России» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности, требования истца в размере задолженности, сформировавшейся на дату наступления страхового случая – смерти ФИО2, подлежат удовлетворению к ответчику ООО СК «Сбербанк страхование жизни», требования о взыскании задолженности по кредитным договорам, сформировавшейся в последующий период, подлежат удовлетворению к ответчику ФИО1

По расчету истца общий размер задолженности ФИО2 составляет: по кредитному договору № от 31.10.2018 за период с 30.09.2020 по 20.06.2023 (включительно) 41 934 руб. 05 коп., из них 34 572 руб. 42 коп. – просроченный основной долг; 7 361 руб. 63 коп. – просроченные проценты; по кредитному договору № от 14.02.2019 за период с 24.09.2020 по 20.06.2023 (включительно) 81 569 руб. 84 коп., из них 67 204 руб. 97 коп. – просроченный основной долг; 14 364 руб. 87 коп. – просроченные проценты; по кредитному договору № от 16.03.2020 за период с 25.09.2020 по 20.06.2023 (включительно) 262 120 руб. 57 коп., из них 215 980 руб. 53 коп. – просроченный основной долг; 46 140 руб. 04 коп. – просроченные проценты.

Задолженность по кредитному договору № от 31.10.2018 на 07 сентября 2020 года составляет по основному долгу 49 634 руб. 83 коп., по процентам 188 руб. 91 коп.

Соответственно, с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу истца подлежит взысканию страховое возмещение в виде задолженности по кредитному договору № от 31.10.2018 в размере 49 823 руб. 74 коп., в том числе 49 634 руб. 83 коп. основной долг, 188 руб. 91 коп. проценты по состоянию на 07 сентября 2020 года, с ответчика ФИО1 в пользу истца за период с 08 сентября 2020 года по 20 июня 2023 года подлежат взысканию проценты в размере 7 172 руб. 72 коп. (7 361 руб. 63 коп.- 188 руб. 91 коп.).

Задолженность по кредитному договору № от 14.02.2019 на 07 сентября 2020 года составляет по основному долгу 88 703 руб. 66 коп., по процентам 675 руб. 21 коп. 

Соответственно, с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу истца подлежит взысканию страховое возмещение в виде задолженности по кредитному договору № от 14.02.2019 в размере 89 378 руб. 87 коп., в том числе 88 703 руб. 66 коп. основной долг, 675 руб. 21 коп. проценты, с ответчика ФИО1 в пользу истца за период с 08 сентября 2020 года по 20 июня 2023 года подлежат взысканию проценты в размере 13 689 руб. 66 коп. (14 364 руб. 87 коп.- 675 руб. 21 коп.).

Задолженность по кредитному договору № от 16.03.2020 на 07 сентября 2020 года составляет по основному долгу 231 479 руб. 48 коп., по процентам 1 619 руб. 21 коп. 

Соответственно, с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу истца подлежит взысканию страховое возмещение в виде задолженности по кредитному договору № от 16.03.2020 в размере 233 099 руб. 20 коп., в том числе 231 479 руб. 48 коп. основной долг, 1 619 руб. 72 коп. проценты, с ответчика ФИО1 в пользу истца за период с 08 сентября 2020 года по 20 июня 2023 года подлежат взысканию проценты в размере 5 741 руб. 91 коп. (7 361 руб. 63 коп.- 1 619 руб. 72 коп.).

Более того, как следует из искового заявления в ПАО «Сбербанк России» на момент смерти у ФИО2 был открыт счет: 40№ на сумму 11 637 руб. 12 коп.