дело №2-1317/18

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 сентября 2018 года п. Емельяново

Емельяновский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Горбачевой Е.Н.,

при секретаре Недбайловой М.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителя, в котором просит, с учетом уточнений, установить процентную ставку по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с ДД.ММ.ГГГГ в размере 23,9%; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф. 

Требования мотивированы тем, что между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №, п.4 которого предусмотрена процентная ставка 23,9 – со страхованием, 29,9% - без страхования. В день заключения кредитного договора истец подписал заявление на включение в программу страхования и оплатил 68337,52 рублей. ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика было направлено письменное заявление об отказе от договора страхования, с требованием о возврате уплаченной ранее страховой премии в размере 68337,52 рублей. Ответчик получил данное заявление ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ вернул плату за страхование в погашение основного долга. ДД.ММ.ГГГГ ответчик в одностороннем порядке изменил процентную ставку до 29,9%в связи с прекращением действия в отношении истца договора страхования. ДД.ММ.ГГГГ истец подал в банк заявление, в котором указал что ДД.ММ.ГГГГ в отношении истца был заключен договор страхования № согласно которому истец является застрахованным лицом и становится выгодоприобретателем на сумму 500000 рублей в результате наступления страховых случаев: смерть в результате несчастного случая, инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая. Истец полагает, что условия п.4 кредитного договора о страховании жизни и здоровья истцом выполнены. В связи с чем просил изменить процентную ставку до 23,9% годовых. Ответчик получил данное заявление, но в добровольном удовлетворении требований, изложенных в заявлении отказал.

Истец – ФИО1, его представитель - ФИО2, действующая по устному ходатайству, в судебном заседании исковые требования поддержали, сославшись на доводы, изложенные в исковом заявлении.

Представитель ответчика – ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о причинах неявки суд не уведомил, об отложении слушания дела или рассмотрения дела в его отсутствие не ходатайствовал. 

В соответствии со ст. 233 ГПК РФ, дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Согласно ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Согласно п.п.2,3 ст. 958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Согласно ч. 2 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с п. 10 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если при этом заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на иных условиях. При этом, банк при кредитовании физических лиц может заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. 

Как следует из материалов дела, на основании заявления ФИО1 о предоставлении потребительского кредита, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» был заключен договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с условиями которого банк предоставил ФИО1 кредит в размере 421836,52 рублей на срок 60 месяцев.

В соответствии с п.4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, процентная ставка по кредиту установлена в размере 23,9% годовых. Процентная ставка может быть увеличена в случае: выхода заемщика из программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. В этом случае банк вправе увеличить процентную ставку, указанную в настоящем пункте до размера процентной ставки, действовавшей на момент заключения настоящего договора для кредитов на сопоставимых условиях (сумма, срок возврата кредита) без участия в программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, а именно 29,9% годовых. Процентная ставка увеличивается с даты выхода заемщика из программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

Из заявления ФИО1 о включении в программу добровольного страхования от ДД.ММ.ГГГГ следует, что заемщик понимает и соглашается, что подписав настоящее заявление, он будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф» по одной из нижеперечисленных программ страхования с учетом соответствия критериям на страхование. Своей подписью ФИО1 подтвердил согласие быть застрахованным по программе А4 (страховые события: смерть в результате несчастного случая; постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая).

В соответствии с п.2 заявления выгодоприобретателем по договору страхователя является ФИО1, а в случае его смерти – его наследники. В случае наступления страхового случая без дополнительного распоряжения заявителя/его наследников сумма страхового возмещения зачисляется на открытый заявителю банковский счет №, открытый в ПАО «Совкомбанк». 

В п.5 заявления заявитель указал, что осознает, что также имеет право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также с АО «МетЛайф», без участия банка. Добровольное страхование – это личное желание заявителя и право, а не обязанность.

На основании претензии ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ действие договора добровольного группового страхования от ДД.ММ.ГГГГ в отношении истца прекращено, ему возвращена банком сумма платы за включение в программу основной защиты заемщиков в размере 68337,52 рублей.

Пунктом 4.6 заявления о предоставлении потребительского кредита предусмотрено, что заемщик имеет возможность не участвовать в программе и самостоятельно застраховать указанные в программе риски в иной страховой компании (либо не страховать такие риски вовсе), и при этом его расходы по страхованию могут оказаться ниже платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. При этом заемщик проинформирован, что при страховании указанных в программе рисков в любой иной страховой компании, процентная ставка по кредиту, указанная в разделе Б настоящего заявления (23,9%), ниже, чем процентная ставка по аналогичному кредитному продукту, но без страхования.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «Тинькофф Страхование» был заключен договора страхования, ФИО1 был выдан страховой полис № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым застрахованным по договору является ФИО1, выгодоприобретатель по страхованию от несчастных случаев и болезней: застрахованный, в отношении которого реализовался страховой риск, в случае смерти застрахованного – его наследники, страховые риски – смерть в результате несчастного случая, инвалидность 2, 2 группы в результате несчастного случая, страховая сумма и лимит ответственности застрахованного лица – 500000 рублей, срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО1 подал в ПАО «Совкомбанк» заявление, в котором истец сообщил ответчику о заключении договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, просил в соответствии с п.4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ изменить процентную ставку до 23,9% годовых.

Однако как указывает истец, ответа на данное заявление он не получил.

В своем отзыве на исковое заявление ответчик ПАО «Совкомбанк» возражает против удовлетворения исковых требований и указывает, что включение в кредитный договор условия о страховании жизни и трудоспособности заемщика не подпадает под запреты, установленные ч.2 ст.16 Закона «О защите право потребителя». Условие о страховании является исключительно обеспечительной мерой, направленной как на защиту интересов заемщика, так и на защиту интересов банка при наступлении несчастного случая с заемщиком. Кредитный договор подписан истцом без разногласий, что свидетельствует о волеизъявлении на заключение кредитного договора на соответствующих условиях. Истец при заключении кредитного договора заранее ознакомлен с величиной процентной ставки, в соответствии с заявлением на включение в программу добровольного страхования, своим волеизъявлением добровольно согласился быть подключенным к программе финансовой добровольной защиты, что подтверждается его подписью на заявлении о предоставлении потребительского кредита, где был ознакомлен с содержанием программы, условиями, тарифами, оплатой за счет кредитных средств и распоряжением о перечислении соответствующих сумм. Заемщик имел возможность заключить договор займа без условия о страховании жизни и здоровья. После заключения кредитного договора у заемщика также остается право отказаться от личного страхования и выплачивать проценты по кредиту в размере 29,9% годовых. Такое условие договора, подтверждает обеспечительный характер страховых обязательств, поскольку изменение размера процентной ставки связано с увеличением кредитных рисков при утрате одного из оговоренных сторонами видов обеспечения, что направлено на соблюдение баланса интересов сторон и прав потребителей не нарушает. 

Как установлено судом, при заключении кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ, истец выразил согласие быть застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования, сторонами предусмотрено право заемщика самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией без участия банка, при этом процентная ставка по кредиту устанавливается в размере указанном в разделе Б заявления о предоставлении потребительского кредита (23,9%). ФИО1 отказался от страхования по программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков ДД.ММ.ГГГГ, т.е. в течение 5 дней с даты его присоединения к программе страхования. Банк в соответствии с п.4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита увеличил процентную ставку по кредиту до 29,9% годовых. Воспользовавшись своим правом, предусмотренным договором, истец ДД.ММ.ГГГГ заключил договор страхования с АО «Тинькофф Страхование», о чем ДД.ММ.ГГГГ уведомил банк. Однако банк в нарушение условий договора процентную ставку по кредиту при наличии страхования заемщика в размере 23,9% не установил.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований ФИО1 и установлении процентной ставки по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 23,9%.

При этом, поскольку условиями договора, принятыми заемщиком, установление процентной ставки в размере 23,9% годовых обусловлено наличием страхования заемщика, так как договор страхования заключенный между ФИО1 и АО «Тинькофф Страхование» вступает в силу с ДД.ММ.ГГГГ и действует с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, суд считает необходимым установить процентную ставку по кредиту в размере 23,9% годовых с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ включительно.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В соответствии с разъяснениями, данными в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Разрешая требования иска о компенсации морального вреда, учитывая, что в ходе рассмотрения дела установлен факт нарушения ответчиком прав ФИО1 как потребителя, суд на основании ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителя» с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий, исходя из принципа разумности и справедливости считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей.

В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Руководствуясь вышеизложенным, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца штрафа в размере 500 рублей (из расчета: 1000:2).

В силу ч.1 ст.103 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика госпошлину в размере, в котором истец в силу закона освобожден от ее уплаты при подаче иска, в соответствии с п.1 ч.1 ст.333.20 НК РФ и п.3 ч.1 ст.333.19 НК РФ: в размере 600 рублей (за два требования неимущественного характера).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Установить процентную ставку по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 в размере 23,9% годовых с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. 

Взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере 500 рублей, а всего 1500 (одна тысяча пятьсот) рублей. 

Взыскать с ПАО «Совкомбанк» госпошлину в доход государства в размере 600 рублей. 

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в 

<

адрес>вой суд через Емельяновский районный суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: Е.Н. Горбачева