Дело № 2-1000/2021

УИД - 13RS0023-01-2021-001611-10

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<

...> 24 июня 2021 г.

Ленинский районный суд г. Саранска Республики Мордовия в составе судьи Скуратович С.Г.,

при секретаре Сиушовой Д.А., 

с участием в деле: 

заявителя Страховое акционерное общество «ВСК», в лице представителя ФИО2, действующей на основании доверенности от 16 января 2021 г.,

заинтересованных лиц финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО3, ФИО4, его представителя ФИО5, действующей на основании доверенности от 23 декабря 2020 г., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Страхового акционерного общества «ВСК» к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг, ФИО4 об отмене решения финансового уполномоченного,

установил:

САО «ВСК» обратилось в суд с иском к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг, ФИО4 об отмене решения финансового уполномоченного от 23 марта 2021 г. по обращению ФИО4 о взыскании страховой премии в размере 35 054 руб. 37 коп.

В обоснование иска указано, что 23 марта 2021 г. финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг ФИО3 принято решение №У-21-27861/5010-003 об удовлетворении требований ФИО4 о взыскании с САО «ВСК» страховой премии в размере 35054 рубля. 14 октября 2020 г. между ФИО4 (страхователь) и САО «ВСК» (страховщик) заключен договор страхования №19000СII0731047853 на условиях Программы добровольного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов ООО «Фольксваген Банк РУС» Премиум Б, разработанной на условиях Правил №167/1 в редакции от 18 декабря 2017 г. В данном договоре отсутствуют условия, согласно которым страхователь вправе отказаться от договора путем направления соответствующего уведомления на адрес электронной почты. Таким образом, при заключении договора между сторонами не было достигнуто соглашение о том, что юридически значимые сообщения направляются по адресам электронной почты, указанным в договоре страхования. Порядок направления страховщику информации в электронном форме о расторжении договора страхования предусмотрен специальной нормой и может осуществляться через официальный сайт страховщика, агента, брокера, при регистрации на котором происходит процедура идентификации, что позволяет соблюсти, в том числе, требования статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации к письменной форме сделки. Таким образом, обращение за расторжением договора страхования от страхователя ФИО4 не поступало, соответственно, правовые последствия в виде расторжения договора и возникновения обязательства страховщика по осуществлению возврата страховой премии не наступили. Договор страхования №19000СII0731047853 является действующим, при этом, обращение к финансовому уполномоченному заявлено без соблюдения требований к предварительному обращению к страховщику за расторжением, что означает отсутствие у страховщика обязательства по осуществлению возврата страховой премии и является основанием для прекращения обращения. 

На основании изложенного и положений статей 153, 154, 160, 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 6.1 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», статьи 26 Федерального закона от 4 июня 2018 г. №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» просит отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг №У-21-27861/5010-003 от 23 марта 2021 г.; распределить расходы по уплате государственной пошлины в размере 6000 рублей. 

В судебном заседании представитель заявителя САО «ВСК» ФИО2 заявленные требования поддержала по тем же основаниям и в том же объеме. 

В судебное заседание финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг ФИО3, заинтересованное лицо ФИО4, его представитель ФИО5 не явились по неизвестной причине, о дне и времени слушания дела извещены своевременно и надлежащим образом. Представителем ФИО5 представлено заявление о рассмотрении данного дела в отсутствие заинтересованного лица ФИО4 и его представителя.

При таких обстоятельствах и на основании части третьей статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, извещенных о времени и месте судебного заседания.

Выслушав объяснения представителя заявителя, исследовав письменные доказательства, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению.

13 октября 2020 г. между ООО «Фольксваген Банк РУС» и ФИО4 заключен кредитный договор №0279500/1.

14 октября 2020 г. между ФИО4 и финансовой организацией САО «ВСК» заключен договор добровольного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода №19000СII0731047853 со сроком страхования с 14 октября 2020 г. по 13 октября 2022 г.

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода №167/1 в редакции от 18 декабря 2017 г. и на основании Программы добровольного страхования от несчастных случаев, болезней и потери работы заемщиков кредитов ООО «Фольксваген Банк РУС» Премиум Б.

Страховая сумма по договору страхования определена в размере 515028 руб. 20 коп., страховая премия – 40172 руб. 20 коп. 

Из справки ООО «Фольксваген Банк РУС» от 15 декабря 2020 г. следует, что по состоянию на 14 декабря 2020 г. задолженность по кредитному договору перед ООО «Фольксваген Банк РУС» ФИО4 погашена полностью.

Согласно заявлению от 14 января 2021 г. ФИО5, действуя в интересах ФИО4, обратилась в САО «ВСК» о возврате страховой премии за период действия договора страхования с 14 октября 2020 г. по 14 декабря 2020 г. в размере 36815 руб. 35 коп. в связи с досрочным исполнением кредитных обязательств и отказом от услуг по личному страхованию. 

29 января 2021 г. ФИО5 повторно направлено аналогичное заявление в САО «ВСК».

2 марта 2021 г. ФИО4 обратился к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов с обращением о взыскании с САО «ВСК» части страховой премии в размере 36815 руб. 35 коп. в связи с досрочным исполнением кредитных обязательств и отказом от услуг по личному страхованию.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов по обращению ФИО4 от 23 марта 2021 г. № У-21-27861/5010-003 частично удовлетворено требование о взыскании с САО «ВСК» страховой премии при досрочном расторжении договора страхования в размере 35 054 руб. 37 коп. (л.д.69-71).

Согласно статье 1 Федерального закона от 4 июня 2018 г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее Федеральный закон «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг») настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

Согласно пункту 1 статьи 15 Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

Пунктом 1 статьи 16 Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» на потребителя финансовых услуг возложена обязанность направить в финансовую организацию заявление в письменной или электронной форме до направления финансовому уполномоченному обращения. 

Образец стандартной формы заявления потребителя, направляемого в финансовую организацию в электронной форме содержится в приложении №1 к Положению о стандартной форме заявления потребителя, направляемого в финансовую организацию в электронной форме. Данное положение утверждено решением Совета службы финансового уполномоченного от 12 апреля 2019 г., протокол № 4.

Финансовая организация обязана рассмотреть заявление потребителя финансовых услуг и направить ему мотивированный ответ об удовлетворении, частичном удовлетворении или отказе в удовлетворении предъявленного требования: в течение пятнадцати рабочих дней со дня получения заявления потребителя финансовых услуг в случае, если указанное заявление направлено в электронной форме по стандартной форме, которая утверждена Советом Службы, и если со дня нарушения прав потребителя финансовых услуг прошло не более ста восьмидесяти дней; в течение тридцати дней со дня получения заявления потребителя финансовых услуг в иных случаях (часть вторая статьи 16).

Ответ на заявление потребителя финансовых услуг направляется по адресу электронной почты потребителя финансовых услуг, а при его отсутствии по почтовому адресу (часть третья статьи 16).

Потребитель финансовых услуг вправе направить обращение финансовому уполномоченному после получения ответа финансовой организации либо в случае неполучения ответа финансовой организации по истечении соответствующих сроков рассмотрения финансовой организацией заявления потребителя финансовых услуг, установленных частью второй настоящей статьи (часть четвертая статьи 16).

Кроме того, в силу пункта 5 статьи 16 Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» обращение направляется потребителем финансовых услуг лично, за исключением случаев законного представительства. При направлении обращения законным представителем потребителя финансовых услуг к обращению прилагаются документы, подтверждающие полномочия законного представителя. 

Таким образом, действующим законодательством предусмотрено личное обращение (либо законного представителя) в финансовую организацию, а в случае подачи заявления в электронной форме потребитель финансовых услуг в силу вышеизложенных правил и установленной законом процедуры должен был подписать простой электронной подписью.

Кроме того, согласно полису страхования от несчастных случаев, болезней и потери работы №1900CII073104785314 октября 2020 г., ФИО4 заключен договор страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода на основании условий программы добровольного страхования от несчастных случаев, болезней и потери работы заемщиков кредитов ООО «Фольксваген Банк РУС» Премиум Б (разработаны на правилах №167/1 комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода от 18 декабря 2017 г.), являющийся неотъемлемой частью договора страхования (л.д.61). 

Правилами №167/1 комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода, утвержденных генеральным директором САО «ВСК» 18 декабря 2017 г. предусмотрено, что договор страхования досрочно прекращается в случае отказа страхователя от договора (в день поступления к страховщику заявления о расторжении договора)(пункт 8.1.). 

При этом предусмотрено, что при отказе страхователя от договора в случаях иных, чем указано в пункте 8.2. Правил страхования, при условии, что договор заключен на срок не менее одного месяца и оплачен полностью, страховщик производит возврат части полученной страховой премии (пункт 8.3.).

Возврат страхователю причитающейся согласно пунктам 8.2., 8.3. правил страхования суммы страховой премии или её части производится в течение 10-ти рабочих дней с даты получения страховщиком заявления об отказе от договора страхования. Возврат производится страхователю на основании его заявления, полиса (договора), документа, удостоверяющего личность получателя. Возврат производится наличными денежными средствами в кассе страховщика либо путем перечисления на банковские реквизиты, предоставленные страхователем в письменном виде. Если банковские реквизиты для перечисления страховой премии предоставлены страхователем позже заявления об отказе от договора страхования, вышеуказанный срок для возврата страховой премии начинает течь с даты предоставления таких реквизитов (пункт 8.4.)(л.д.17).

Приложением №6 к правилам является образец заявления об отказе от договора (л.д.40). 

Согласно программе добровольного страхования от несчастных случаев, болезней и потери работы заемщиков кредитов ООО «Фольксваген Банк РУС» Премиум Б, являющейся приложением №1 к договору страхования, страхователь вправе добровольно отказаться от договора страхования, для отказа от договора страхования необходимо обратиться в дилерский центр, в котором был заключен договор страхования (пункты 5.2., 5.2.1.)(л.д.82).

Из памятки к договору №1900CII0731047853 от 14 октября 2020 г. следует, что страхователь вправе добровольно отказаться от договора страхования. Для отказа от договора страхования необходимо обратиться в дилерский центр, в котором был заключен договор страхования (л.д.77). 

Пунктом 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» предусмотрено, что отношения по добровольному страхованию имущества граждан регулируются нормами главы 48 «Страхование» Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) и Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) в части, не урегулированной специальными законами.

Пунктом 1 статьи 6.1 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что создание и отправка страхователем (застрахованным лицом, выгодоприобретателем) страховщику информации в электронной форме (заявления о заключении, изменении, досрочном прекращении договора страхования, уведомления о наступлении страхового случая, заявления об осуществлении страховой выплаты и (или) иных документов) для заключения, изменения, досрочного прекращения договора страхования, для получения страховой выплаты в случаях и в порядке, которые предусмотрены правилами страхования, осуществляются с использованием официальных сайтов страховщика, страхового агента, страхового брокера в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» или мобильных приложений страховщика, страхового агента, страхового брокера, осуществляющих автоматизированные создание и отправку информации в информационную систему страховщика. При этом официальный сайт, мобильное приложение страховщика могут использоваться в качестве информационной системы, обеспечивающей обмен информацией в электронной форме между страхователем (застрахованным лицом, выгодоприобретателем) и страховщиком, являющимся оператором этой информационной системы.

Доступ к официальному сайту, мобильному приложению страховщика для совершения действий, предусмотренных настоящей статьей, может осуществляться страхователем (застрахованным лицом, выгодоприобретателем) с использованием единой системы идентификации и аутентификации.

В целях настоящей статьи под мобильным приложением понимается программное обеспечение страховщика, страхового агента, страхового брокера, применяемое страхователем (застрахованным лицом, выгодоприобретателем) для обмена информацией в электронной форме между ним и страховщиком с использованием технического устройства (мобильного телефона, смартфона или компьютера, включая планшетный компьютер), подключенного к информационно-телекоммуникационной сети «Интернет». Порядок использования мобильного приложения размещается на официальных сайтах страховщика, страхового агента, страхового брокера в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

Технические средства информационных систем страховщика, используемые для совершения действий, предусмотренных настоящей статьей, должны размещаться на территории Российской Федерации.

Согласно пункту 2 статьи 6.1 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» при осуществлении добровольного страхования информация в электронной форме, отправленная страховщику и подписанная простой электронной подписью страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) - физического лица в соответствии с требованиями Федерального закона от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи», признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью этого физического лица, если правилами страхования не предусмотрено иное.

Требования к использованию электронных документов и порядок обмена информацией в электронной форме между страхователем (застрахованным лицом, выгодоприобретателем) и страховщиком при осуществлении добровольного страхования устанавливаются правилами страхования и (или) иным соглашением между указанными лицами с соблюдением требований Федерального закона от 7 августа 2001 г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» и Федерального закона от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи».

Из анализа вышеуказанных правовых норм следует, что обращение застрахованного лица к страховщику в электронной форме должно быть подписано электронной подписью страхователя. 

В силу пункта 2 статьи 5Федерального закона от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее Закон об электронной подписи) простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Согласно пункту 1 статьи 9 Закона об электронной подписи электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий:

1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;

2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

В соответствии с пунктом 2 статьи 6 Закона об электронной подписи информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Таким образом, указанными выше положениями закона и договора предусмотрено обращение к страховщику с заявлением об отказе от договора, при этом данное заявление должно быть подано в письменном виде по установленной форме в адрес САО «ВСК» либо через дилерский центр, в котором был заключен договор страхования, либо через официальный сайт страховщика в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» или мобильное приложение страховщика путем подачи заявления, подписанного простой электронной подписью. 

Вместе с тем, заявления от 14 января 2021 г.,29 января 2021 г. поданы в электронном виде представителем ФИО5 от имени ФИО4 с приложением доверенности на ООО «КФЮА», ФИО5, ФИО1, в виде электронных образов документов и не подписаны электронной подписью заявителя, а, следовательно, заявителем не выполнены вышеуказанные условия закона. 

Из скриншота входящих писем на электронный адрес 

<

данные изъяты> следует, что 14 января 2021 г. в 09 часов 02 минуты от отправителя «юрист» с электронного адреса 

<

данные изъяты> поступило входящее сообщение, со следующими вложениями в формате PDF: претензия ФИО4, доверенность, полис страхования, паспорт, справка о погашении. 

Согласно ответу на обращение от 15 января 2021 г. служба поддержки клиентов САО «ВСК» ФИО4 рекомендовано направить заявление о расторжении договора страхования с приложением комплекта документов подходящим способом в головной офис САО «ВСК» по адресу: 121552, 

<

...> или обратиться в близлежащий офис компании. (л.д.75). 

Из скриншота входящих писем на электронный адрес 

<

данные изъяты> следует, что 29 января 2021 г. в 12 часов 48 минуты от отправителя «юрист» с электронного адреса 

<

данные изъяты> поступило входящее сообщение, со следующими вложениями в формате PDF: повторная претензия ФИО4, доверенность, полис страхования, паспорт, справка о погашении. 

На данное сообщение 4 февраля 2021 г. службой поддержки клиентов САО «ВСК» отправлено письмо, аналогичное тому, что было направлено 15 января 2021 г. (л.д.73).

При таких обстоятельствах, суд находит, что ФИО4 нарушен порядок направления обращений потребителей финансовых услуг, а, следовательно, не соблюден досудебный порядок урегулирования спора путем обращения к страховщику САО «ВСК».

Согласно разъяснениям, содержащимся в абзаце пятом пункта 40 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 июня 2021 г. № 18 «О некоторых вопросах досудебного урегулирования споров, рассматриваемых в порядке гражданского и арбитражного судопроизводства» если потребитель финансовых услуг предварительно не обратился в финансовую организацию в порядке, установленном статьей 16 указанного закона, если обращение потребителя содержит нецензурные либо оскорбительные выражения, угрозы жизни, здоровью и имуществу финансового уполномоченного или иных лиц или его текст не поддается прочтению, а также в случае непредставления потребителем финансовых услуг документов, разъяснений и (или) сведений в соответствии с данным законом, если это влечет невозможность рассмотрения обращения по существу (пункты 2, 11, 12 части первой статьи 19, пункт 2 части первой статьи 27 Закона о финансовом уполномоченном), обязательный досудебный порядок урегулирования спора является не соблюденным.

При этом, на основании подпункта 2 пункта 1 статьи 19 Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» финансовый уполномоченный не рассматривает обращения, если потребитель финансовых услуг предварительно не обратился в финансовую организацию в порядке, установленном статьей 16 настоящего Федерального закона.

Таким образом, указанное решение финансового уполномоченного принято без учета требований норм права, регламентирующих обращение потерпевшего к финансовой организации и финансовому уполномоченному в целях защиты своих прав и законных интересов, что привело к ошибочности принятия обращения к рассмотрению и вынесению решения о частичном удовлетворении требований в размере 35054 рублей. 

При указанных обстоятельствах, суд считает необходимым решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 23 марта 2021 г. №У-21-27861/5010-003 о частичном удовлетворении требований ФИО4 к САО «ВСК» о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования в размере 35054 рублей, отменить. 

Исходя из изложенного, оценивая достаточность и взаимную связь представленных сторонами доказательств в их совокупности, разрешая дело по представленным доказательствам, в пределах заявленных истцом требований и по указанным им основаниям, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Страхового акционерного общества «ВСК» к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг, ФИО4 об отмене решения финансового уполномоченного удовлетворить.

Решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 от 23 марта 2021 г. №У-21-27861/5010-003 отменить.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия в окончательной форме через Ленинский районный суд г. Саранска Республики Мордовия.

Судья С.Г. Скуратович

Мотивированное решение суда составлено 1 июля 2021 г. 

1версия для печати