Дело № 2-694/17

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Красноярск 23 июня 2017 года 

Ленинский районный суд г.Красноярска в составе: 

председательствующего судьи Бойко И.А., 

при секретаре Чайкиной М.А.,

с участием представителей истца ФИО1, ФИО2, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к ПАО «Совкомбанк», АО «СК МетЛайф» о защиты прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО3 обратился в суд с иском к ПАО «Совкомбанк», АО «СК МетЛайф» о защите прав потребителя. Требования мотивированы тем, что 08.04.2016г. между ФИО3 и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор № на сумму 194 145,12 руб. сроком на 18 месяцев. Кроме того, банк предоставил услуги в виде подключения к программе добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней на случай недобровольной потери работы №100711/СОВКОМ-П от 10.07.2011г. Страховщиком по вышеуказанной программе является АО «СК МетЛайф», подключение к программе страхования банк осуществлял в рамках финансовой защиты банка и снижения риска по обслуживанию кредита. 15.06.2016г. кредитные обязательства ФИО3 были исполнены, сумма задолженности по кредиту была погашена, соответственно риски наступления страхового случая перестали иметь место, на основании чего, истец полагает что договор страхования с 15.06.2016г. прекращен. ПАО «Совкомбанк» исчислил стоимость услуги подключения к программе страхования из расчета 18 месяцев, при этом, фактически срок действия кредитного договора с 08.04.2016г. по 15.06.2016г. К моменту прекращения кредитного договора, прекращается и оказание соответствующих длящихся услуг, оплата которых была произведена истцом на будущее время, а потому у истца как заказчика возникло право на возврат денежных средств, которые были уплачены из расчета оказания услуг на период действия договора, но фактически были оказаны лишь в течение действия кредитного договора с 08.04.2016г. по 15.06.2016г. кроме того, при расчете суммы кредита была допущена арифметическая ошибка. Согласно п. 3.1., 5.1., 5.2 заявления о предоставлении потребительского кредита размер платы за подключение к программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков составил 34 946,12 руб. Следовательно, сумма потребительского кредита без учета оплаты за подключение к программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков составила 159 199 руб. Таким образом, руководствуясь п. 3.1. заявления размер платы за подключение к программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков должен составлять 1% от суммы потребительского кредита равный 159 199 руб., умноженной на 18 месяцев, то есть, размер платы за подключение к программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков составить 28 655, 82 руб. (159 199 руб. х 1% х 18 мес. = 28 655,82 руб.). Так, страховка использовалась 2 месяца и 8 дней с 08.04.2016г. по 15.06.2016г., стоимость подключения к услуги по страхованию на 18 месяцев должна была составить 28 655, 82 руб., таким образом, стоимость за 1 месяц составит 28 655,82 руб./18 мес. = 1 591,99 руб. таким образом, стоимость использованной страховки составит 1 591,99 руб. х 2 мес. + 1591,99 руб./30 дней х 8 дней = 3 608,51 руб. Итого, из суммы уплаченной за подключение к услуге по страхованию подлежит возврату 31 337.61 руб. (34 946,12 руб. – 3 608,51 руб.). Кроме того, для оплаты задолженности по кредитному обязательству ФИО3 были открыты два счета, один из которых № с пакетом «Золотой ключ с комплексной защитой» с банковской картой MasterCard Cold, комиссия за обслуживание пакета составляет 5 199 руб., согласно выписке по счету по состоянию на 30.09.2016г. данная сумма была списана со счета. 15.06.2016г. кредитный обязательства истом были исполнены, в соответствии с п. 3 раздела «В» заявления о предоставлении потребительского кредита, договоры банковского счета считаются расторгнутым. Поскольку истце пользовался данной услугой в период с 08.04.2016г. по 15.06.2016г. истец полагает, что имеет право на возврат денежных средств в сумме 4 230,68 руб., которые были уплачены из расчета оказания услуг на период действия договоров пользования счетами за весь период, но фактически были лишь оказаны лишь в течение действия кредитного договора исходя из расчета 95199 руб./365дней)х68 дней = 4 230,68 руб. Истец обратился с претензией к ответчику, которая до настоящего времени не удовлетворена. Истец просил взыскать с ответчика ПАО «Совкомбанк», АО «СК МетЛайф» излишне оплаченную за услугу по подключению к программе страхования премию в сумме 31 337,61 руб., неустойку за неудовлетворение требований потребителей в размере 17 862,44 руб. Взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО3 излишне оплаченную сумму в размере 4 320,68 руб. в счет оплаты комиссии по обслуживанию банковской карты, неустойку за неудовлетворение требований потребителя в размере 2 411,49 руб. Взыскать с АО «СК МетЛайф» компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб. Взыскать с ПАО «Совкомбанк» компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб.

Впоследствии ФИО3 уточнил иск просил взыскать с АО «СК МетЛайф» излишне уплаченную страховую премию 13 819,89 руб. Взыскать с ПАО «Совкомбанк» излишне оплаченную за услугу по подключению к программе страхования комиссию в размере 17 517,72 руб. Взыскать с АО «СК МетЛайф» неустойку за неудовлетворения требований потребителя в размере 7 877,34 руб. Взыскать с ПАО «Совкомбанк» неустойку за неудовлетворение требований потребителя в размере 9 985,10 руб., Взыскать с ПАО «Совкомбанк» излишне оплаченную сумму в размере 4 230,68 руб. в счет оплаты комиссии по обслуживанию банковской карты. Взыскать с ПАО «Совкомбанк» компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб. Взыскать с АО «СК МетЛайф» компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб. Взыскать с ПАО «Совкомбанк» штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы.

В судебное заседании истец ФИО3 не явился, извещен своевременно и надлежащим образом, доверил представлять свои интересы представителю. 

Представители истца ФИО1, ФИО2, действующие на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования с учетом уточнений поддержали по основаниям, указанным в иске, просили удовлетворить. 

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещен своевременно и надлежащим образом. В судебном заседании 14.02.2017г. представитель ПАО «Совкомбанк» ФИО4 исковые требования не признала пояснив, что истец заключил отдельных договор страхования, пользовался страховой защитой в течение трех месяцев, в связи с чем, на основании ч.3 ст.958 ГК РФ не вправе при досрочном погашении кредита требовать возврата страховой премии.

Представитель ответчика АО «СК МетЛайф» в судебное заседание не явился, извещен своевременно и надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствии представителя, представил возражения на иск, пояснив, что между АО «СК МетЛайф» и ПАО «Совкомбанк» был заключен договор добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы №100711 от 10.07.2011г. В случае неприемлемости условий, в том числе и о заключении договора страхования, истец не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, в том числе отказаться от них. Однако собственноручная подпись на каждой странице заключенных договоров подтверждают, что ФИО3 осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате страховой премии при заключении договора страхования. При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления оговоренных в договоре страхования страховых случаев отпала, и существование страховых рисков прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Следовательно, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования в соответствии с п.1 ст. 958 ГК РФ, а значит, и последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования. При этом, страхователь (заемщик), который досрочно погасил кредит, вправе отказаться от договора страхования и поставить вопрос о прекращении его действия (расторжении). В то же время по общему правилу он не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии. Часть страховой премии может быть возвращена страхователю только в том случае, если соответствующие положения содержаться в договоре страхования. 

Представитель третьего лица АО «Альфа-Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом.

Выслушав представителей истца, исследовав материалы дела, суд приходит к выводам о частичном удовлетворении исковых требований.

Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ, банк, по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. 

В силу ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с ч.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Пунктом 2 данной статьи запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии с пунктом 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 "О банках и банковской деятельности" к банковским операциям относится размещение привлеченных денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) от своего имени и за свой счет. Страхование жизни и здоровья клиента является самостоятельной, не свойственной банку услугой.

В соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Абз.2 п. 2 указанной статьи также установлено, что убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения услуги. В силу ст.12 Закона РФ «О защите прав потребителей» если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (услуге) он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата за уплаченный товар суммы и возмещения других убытков.

Как установлено в судебном заседании 08.04.2016г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО3 заключен кредитный договор, по условиям которого Банк предоставил ФИО3 кредит в размере 194 145,12 руб., с уплатой 25% годовых сроком на 18 месяцев до 09.10.2017г.

Согласно выписке по счету от 11.04.2017г. со счета истца произведено списание платы за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 34 946,12 руб.

Согласно справке ПАО «Совкомбанк» от 13.04.2017г. задолженность по кредитному договору № от 08.04.2016г. погашена в полном объеме досрочно 15.06.2016г., кредитный договор закрыт. 

В заявлении о предоставлении потребительского кредита указано, что ФИО3 выразил согласие на подключение его к программе добровольной страховой защиты заемщиков; указаны страховые случаи: смерть заемщика, постоянная полная нетрудоспособность заемщика, дожитие до события недобровольной потери работы, первичное диагностирование смертельно опасного заболевания (п.1.1); ему разъяснено, что участие в программе является добровольным и получение кредита в Банке не обусловлено участием в программе (п. 4.1); Программа является отдельной услугой банка (п. 4.2); проинформирован о возможности получить кредит на аналогичных условиях (по сумме кредита, сроку возврата кредита, процентной ставке за пользование кредитом), не предусматривающий включение Программу и уплату Банка; он осознает, что выбор банком Страховой компании не влияет на стоимость Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и на объем предоставляемых Банком в рамках нее услуг (п. 4.4).

В параграфе 3 заявления указано, что размер платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков: 1% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита. Подлежит уплате единовременно в дату заключения договора потребительского кредита. ФИО3 согласен с тем, что денежные средства, взимаемые банком в виде платы за Программу, банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание вышеуказанных услуг, при этом банк удерживает из указанной платы в пределах от 37,96% до 57,94% суммы в счет компенсации страховых премий(страховых взносов), уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по Договору добровольного группового (коллективного) страхования, выгодоприобретателем по которому является заемщик на случай наступления определенных в договоре страховых случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа. По программе 1 для физических лиц в возрасте от 18 лет до 54 лет (для женщин) и 59 лет (для мужчин включительно размер суммыстрахования по рискам: смерть в результате несчастного случая или болезни, смерть в результате несчастного случая, постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни, постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая, дожитие до события недобровольная потеря работы составляет 55,90%.

Заполнение указанных граф производилось заёмщиком путем рукописного проставления отметок в соответствующих графах заявления: «согласен» и «не согласен». 

В параграфе 5 заявления указано, что оплата Программы производится за счет кредитных средств. 

Вместе с тем, «Раздел Б. Данные о кредите» и пункт 5.2 заявления, в котором указано на перечисление суммы кредита двумя траншами: первым - в размере платы за Программу, направить на ее уплату, а вторым – 159 199 руб. для зачисления на счет № на имя ФИО3, оформлены печатным текстом. 

08.04.2016г. ФИО3 подписал заявление на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы, в котором отражено, что он настоящей подписью подтверждает, что не является инвалидом 2 группы и согласен быть застрахованным по Программе 1, имеет право самостоятельно выбрать иную страховую компанию для добровольного страхования от аналогичных рисков без участия Банка, понимает, что добровольное страхование, это его личное право, а не обязанность, понимает и соглашается с тем, что участие в программе добровольного страхования не влияет на процентную ставку по кредиту, а также на принятие банком положительного решения в предоставлении ему кредита. 

Согласно п. 4 Договора №100711/СОВКОМ-П добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы от 10.07.2011г. при вступлении застрахованного лица в Программу страхования, в момент выдачи потребительского кредита страховая сумма в отношении застрахованного лица равна первоначальной сумме кредита по кредитному договору заключенному между застрахованным лицом и страхователем. Начиная со дня, следующего за днем вступления застрахованного лица в Программу страхования, в соответствии с первоначальным графиком платежей страховая сумма равняется 100% задолженности застрахованного лица по кредитному договору, но не более первоначальной суммы кредита. Размер страховой премии, уплачиваемой страхователем, определяется исходя из условий страхования, предусмотренных договором. Страховая премия для каждого застрахованного лица по договору взимается единовременно за весь период страхования. Страховая премия для каждого застрахованного лица по договору рассчитывается по следующей формуле: ежемесячный страховой тариф по соответствующей программе страхования умножается на величину страховой суммы на дату выдачи кредита (первоначальную сумму кредита) и умножается на срок выдачи кредита в месяцах. Размер ежемесячного страхового тарифа для программы страхования 1 равен – 0,0138%. Из п. 5 договора №100711/СОВКОМ-П добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы от 10.07.2011г. следует, что договор прекращает свое действие в случае истечения срока действия договора, либо исполнения страховщиком своих обязательств по договору в полном объеме. 

Возможность досрочного прекращения договора страхования предусмотрена статьей 958 Гражданского кодекса РФ.

Согласно пункту 1 указанной нормы права договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с пунктом 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Договор страхования также может быть досрочно прекращен и по иным основаниям, предусмотренным Гражданским кодексом РФ.

В частности, согласно пункту 1 статьи 408 Гражданского кодекса РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Прекращение основного обязательства влечет прекращение обеспечивающего его обязательства, если иное не предусмотрено законом или договором (пункт 4 статьи 329 Гражданского кодекса РФ).

Как усматривается из материалов дела, договор личного страхования заключен на срок предоставления истцу кредита (18 месяцев), страховая сумма по договору страхования (34 946,12 рублей) на дату заключения договора равна общей сумме кредита за вычетом платы за подключение к программе коллективного добровольного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков и на случай дожития до события недобровольная потеря работы с последующим уменьшением на сумму исполненных обязательств по кредитному договору, страховая выплата равна сумме задолженности по кредитному договору, участие в программе страхования начинается с даты подписания заявления на страхование и уплаты страхователю платы за подключение к программе страхования и действует до первоначальной даты погашения кредита, предоставленного страхователем.

Таким образом, по условиям программы коллективного страхования действие коллективного договора страхования прекращается с прекращением обязательств заемщика по возврату кредита, что свидетельствует об обеспечительной роли договора личного страхования по отношению к основному (кредитному) договору и цели его заключения - защита интересов банка, вытекающих из кредитного договора, и обеспечение возможности заемщика ФИО3 исполнить свои обязательства по кредитному договору при наступлении страховых рисков - потери прежнего уровня дохода и невозможности погашать кредит вследствие утраты трудоспособности (установления инвалидности) или наступления смерти. Об этом также свидетельствует, что в договоре размер страховой выплаты определен исходя из размера оставшейся задолженности по кредиту, никаких личных страховых рисков не застраховано, в связи с чем, при досрочном расторжении кредитного договора страховые риски отпадают, поскольку определить страховую сумму в связи с отсутствием задолженности по кредиту не представляется возможным.

Поэтому с досрочным исполнением и прекращением в связи с этим кредитного обязательства договор страхования также прекратил свое действие по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что дает истцу право на возврат части страховой премии, уплаченной при заключении договора.

Как следует из заявления о предоставлении кредита размер платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков составляет 1% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита. Таким образом стоимость услуги по подключению страхования должна составлять 28 655,82 руб. (159 199 руб. х1%х18 мес.).

Согласно выписке из лицевого счета, со счета истца произведено списание платы за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 34 946,12 руб.

ФИО3 был выдан кредит сроком на 18 месяцев, однако ФИО3 кредит погашен досрочно, период пользования кредитом с 08.04.2016г. по 15.06.2016г., стоимость страховки за 1 месяц составит 1 591,99 руб. (28 655,82 руб. /18 мес). Срок пользования ФИО3 в период с 08.04.2016г. по 15.06.2016г. составит 2 месяца 8 дней, таким образом страховая выплата по договору страхования в период использования ФИО3 составит 3 608,51 руб. (1591,99 руб. х 2 месяца + 1 591,99 руб./30 дней х 8 дней).

Поскольку сумма страховой премии составила 34 946,12 руб., ФИО3 подлежит возврату 31 337,61 руб. (34946,12 руб. – 3 608,51 руб.).

Как следует из заявления программе 1 размер суммы страхования по рискам: смерть в результате несчастного случая или болезни, смерть в результате несчастного случая, постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни, постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая, дожитие до события недобровольная потеря работы составляет 55,90%.

Таким образом, размер суммы страхования, согласно условиям договора перечисленный банком в счет АО «СК МетЛайф» составляет 13 819,89 руб. (31 337,61 руб. х 55,9%).

Как следует из заявления денежные средства, взимаемые банком в виде платы за Программу, банк оставляет себе в качестве вознаграждения. Таким образом, сумма уплаченная банку в качестве услуги за подключение к Программе страхования составляет 17 517, 72 руб. (31 337,61 руб. – 13 891,89 руб.).

На основании вышеизложенного, суд удовлетворяет требования истца, поскольку ФИО3 обязательства по кредитному договору от 08.04.2016г. прекратились 15.06.2016г. в связи с досрочным погашением задолженности по кредиту, а значит договор страхования, прекратил свое действие в связи с досрочным прекращением обязательств заемщика по возврату кредита, с АО «СК Метлайф» подлежит взысканию излишне уплаченная страховая премия в размере 13 819, 89 руб. за неиспользованный период страхования ответственности по кредитному договору, с ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию излишне уплаченная за услугу по подключению к Программе страхования комиссия в размере 17 517,72 руб.

Отказывая в удовлетворении требований истца ФИО3 о возврате комиссии банковской карты, суд исходит из следующего.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 420, п. 1 ст. 421 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 1 ст. 428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно-заявлению-оферты на открытие банковского счета и выдачу пакета «Золотой ключ с Комплексной защитой» Классика с банковской картой MasterCard Cold от 08.04.2016г. ФИО3 просил ПАО «Совкомбанк» заключить с ним посредством акцепта настоящего заявления-оферты договор банковского счета на вышеуказанных условиях, в соответствии с требованиями действующего законодательства. Подтвердил свое согласие с «Правилами банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк» и обязался их выполнять. Уведомлен о том, что «Правила банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк» размещены на web-сайте ПАО «Совкомбанк» и в офисах ПАО «Совкомбанк». ФИО3 также подтвердил, что памятку держателя банковских карт ПАО «Совкомбанк» получил, предоставил акцепт на удержание комиссии за обслуживание пакета «Золотой ключ с Комплексной защитой Классика», согласно действующим Тарифам ПАО «Совкомбанк», просил банк взимать плату за оказание услуг по списанию с указанного банковского счета в безакцептном порядке согласно Тарифов Банка на день совершения операции, просил выдать банковскую карту для использования в соответствии с целями потребительского кредита в момент заключения договора потребительского кредита в банке либо передать ее по адресу указанному выше. 

В заявлении о предоставлении потребительского кредита в разделе «В» ФИО3 просил открыть ему банковский счет-1 и банковский счет-2 для предоставления кредита и осуществлять их обслуживание в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита. Просил суммы денежных средств, поступающих на открытый ему банковский счет-1, без дополнительного распоряжения с его стороны направлять на исполнение его обязательств по договору потребительского кредита. После полного погашения задолженности по договору потребительского кредита и возникновения нулевого остатка на банковском счете-1, банковском счете-2, просил расторгнуть договор банковского счета-1 и договор банковского счета-2 соответственно и закрыть банковский счет-1 и банковский счет-2 без дополнительного распоряжения с его стороны. 

При заключении кредитного договора ФИО3 было известно обо всех его условиях, что подтверждается заявлением на получение кредита, в котором Гук просил открыть на его имя банковский счет-1 и банковский счет-2, в заявление-оферте Гук просил заключить с ним договор банковского счета и выдачу пакета «Золотой ключ с Комплексной защитой» Классика с банковской картой MasterCard Cold, на условиях, указанных в заявлении.

Поскольку ФИО3 добровольно принял решение о предоставлении ему услуги по оформлению и выдачи пакета «Золотой ключ с Комплексной защитой» Классика с банковской картой MasterCard Cold подписав заявление-оферту на соответствующих условиях, истец не был лишен возможности заключить договор с банком без предоставления данной услуги, либо отказаться от заключения договора и обратиться в иную кредитную организацию.

В силу ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя о возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с п. 5 ст. 28 указанного Закона.

Пунктом 3 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012г. №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.). 

Из содержания указанных норм в их взаимосвязи следует, что последствием признания недействительным условий договора в части взимания платы за подключения к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, как ущемляющего права потребителя, является возмещением возникших убытков, наличие и размер которых подлежат доказыванию потребителем. 

Как следует из материалов дела, истец не представил в суд доказательства, подтверждающие то, что действия кредитной организации по взиманию комиссии за прием денежных средств в счет гашения кредита в силу ст. 28 и 30 Закона «О защите прав потребителей», регламентирующих последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг) и сроков устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги) являются тем недостатком работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании Закона «О защите прав потребителей», таким образом, исковое требование о взыскании неустойки на основании ст.ст.31 и п.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» является необоснованным и удовлетворению не подлежит.

В связи с нарушением прав истца как потребителя финансовой услуги со страховщика АО «СК МетЛайф» и банка ПАО «Совкомбанк» в пользу истца на основании статьи 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" подлежит взысканию компенсация морального вреда, размер которого суд определяет в сумме 3 000 рублей с каждого с учетом характера спорных правоотношений, объема причиненных нравственных страданий, принципа разумности и справедливости.

В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного суда РФ № 17 от 28 июня 2012 года «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке исполнителем, суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду. 

Таким образом, с ответчика ПАО «Совкомбанк» в порядке п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» подлежит взысканию штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, то есть 10 257,36 руб. (17517,72 + 3000) х 50%). С ответчика АО «СК МетЛайф» подлежит взысканию штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, то есть 8 409,44 руб. (13 819,89 + 3000) х 50%).

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в доход государства государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден, С ПАО «Совкомбанк» в сумме 1000,71 руб. (700,71 за требования имущественного характера и 300 руб. за требование о компенсации морального вреда), с АО «СК МетЛайф» в сумме 852,80 руб. (552,80 руб. за требования имущественного характера и 300 руб. за требование о компенсации морального вреда).

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО3 к ПАО «Совкомбанк», АО «СК МетЛайф» о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Совкомбанк» в пользу ФИО3 излишне оплаченную за услугу по подключению к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков комиссию в размере 17 517,34 руб., компенсацию морального вреда в размере 3 000 руб., штраф в размере 10 257,36 руб., а всего 30 774,70 рублей.

Взыскать с Акционерного общества «СК МетЛайф» в пользу ФИО3 излишне оплаченную за услугу по подключению к программе страхования комиссию в размере 13 819,89 руб., компенсацию морального вреда в размере 3 000 руб., штраф в размере 8 409,44 руб., а всего 25 229,33 рубля.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Совкомбанк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 1000,71 руб.

Взыскать с Акционерного общества «СК МетЛайф» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 852,80 руб.

В удовлетворении исковых требований о взыскании с Публичного акционерного общества «Совкомбанк» в пользу ФИО3 неустойки в размере 9 985 руб. 10 коп., 4230 руб. 68 коп. комиссию за обслуживание банковской карты отказать.

В удовлетворении исковых требований ФИО3 о взыскании с Акционерного общества «СК МетЛайф» неустойки в размере 7877 руб. 34 коп. отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в течение месяца со дня вынесения решения суда в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г.Красноярска.

Председательствующий И.А. Бойко