Дело 2-441с/2019

Мотивированное 

решение

изготовлено 13.05.2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 мая 2019 года Ревдинский городской суд Свердловской области в составе: председательствующего судьи Сидоровой А.А., при секретаре Халиуллиной К.Р., с участием представителя истца ФИО1, действующей на основании доверенности № 1495 от 22 апреля 2018 года, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» в интересах ФИО2 к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

установил:

Истец Межрегиональная общественная организация «Робин Гуд» обратились в суд в защиту интересов ФИО2 ФИО7 к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей.

В обоснование исковых требований указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор №, по условиям которого был получен кредит в сумме 1069794 рублей на личные нужды, сроком на 60 месяцев под 10,9% годовых.

В этот же день, между ФИО2 и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор личного страхования по программе «Финансовый резерв. Профи» № от 27.11.2018. Указанный договор заключен в соответствии с Особыми условиями страхования, являющимися неотъемлемой частью договора страхования. Срок действия договора составил с 28.11.2018 по 27.11.2023. Страховая премия была уплачена 27.11.2018 единовременно за весь период страхования в размере 134794 рубля. 

В этот же день между ФИО2 и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования № по программе «Защити жилье. Уровень базовый». Указанный договор заключен в соответствии с Особыми условиями страхования, являющимися неотъемлемой частью договора страхования. Страховая премия была уплачена истцом 27.11.2018 единовременно за весь период страхования в размере 15000 рублей.

Указанные суммы страховых премий были включены в стоимость кредита.

31.01.2019 ответчику направлены претензии с требованием вернуть часть страховых премий пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Данное требование ответчик оставил без удовлетворения.

Договор страхования по программе «Финансовый резерв. Профи» заключен на период с 28.11.2018 по 27.11.2023 (60 месяцев), страховая премия, уплаченная истцом единовременно 27.11.2018, составила 134794 рубля, использованный период кредитования составил 2 месяца 9134794 : 60 * 2 = 4493 рубля 13 копеек. Следовательно, истец имеет право на возврат части страховой премии в размере 130300 рублей 87 копеек (134794 - 4493,13 = 130300,87).

По договору страхования по программе «Защити жилье. Уровень базовый», страховая премия уплаченная истцом единовременно 27.11.2018, составила 15000 рублей, срок страхования 12 месяцев, учитывая что использованный период кредитования составила 2 месяца (15000 : 12 * 2 = 2500). Следовательно, истец имеет право на возврат части страховой премии в размере 12500 рублей (15000 - 2500 = 12500).

Проценты за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания составляют за период с 22.02.2019 по 25.03.2019 в размере 885 рублей 33 копейки (132800 рублей * 32 дня * 7,75% / 365 дней).

Действиями ответчика истцу причинен моральный вред, компенсацию которого истец оценивает в 1000 рублей.

Таким образом, истец просит взыскать с ответчика ООО «СК «ВТБ Страхование» часть страховой премии по программе «Финансовый резерв. Профи» в размере 130300,87 рублей, часть страховой премии по программе «Защити жилье. Уровень базовый» в размере 12500 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 22.02.2019 по 25.03.2019 в размере 885 рублей 33 копейки, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, наложить на ответчика штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, 50% от которого взыскать в пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд».

Истец ФИО2 воспользовавшись своим правом предусмотренным статьей 48 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации вести свои дела в суде через представителей, по вызову суда не явился надлежаще извещен о судебном заседании в соответствии с требованиями статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации путем направления судебной повестки. 

В судебное заседание представитель истца ФИО2 – ФИО1, действующая на основании доверенности № 1495 от 22.04.2018 заявленные исковые требования уточнила в части взыскании процентов, просит взыскать с ответчика в пользу истца ФИО2 проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 27.02.2019 по 07.05.2019 (на день вынесения решения суда) в размере 1973 рубля 82 копейки. Исковые требования с учетом уточненных поддерживает в полном объеме, просит их удовлетворить. 

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещен в соответствии со ст. 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. Представили суду отзыв на исковое заявление, согласно которого в исковых требованиях к ООО СК «ВТБ Страхование» просили отказать в полном объеме (л.д. 46-49).

Представитель третьего лица ПАО «Банк ВТБ24» по вызову суда не явился, надлежаще извещен о судебном заседании в соответствии с требованиями статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации путем направления судебной повестки, причина его неявки суду неизвестна, ходатайства об отложении дела от него не поступало. 

Учитывая наличие в деле доказательств надлежащего извещения участников процесса о судебном заседании, с учетом положений ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Суд, выслушав объяснения представителя истца ФИО1, исследовав письменные доказательства по делу, приходит к следующему.

Правоотношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

В соответствии с частями 2 и 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В судебном заседании установлено, что 27 ноября 2018 года между ФИО2 и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор №, по условиям которого был получен кредит в сумме 1069794 рублей на личные нужды, со сроком возврата 27.11.2023 (60 месяцев) под 10,9% годовых.

Одновременно между ФИО2 и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор личного страхования по программе «Финансовый резерв. Профи» № от 27.11.2018. Указанный договор заключен в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», являющимися неотъемлемой частью договора страхования. 

Страховыми рисками являются «смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни», инвалидность в результате несчастного случая и болезни, временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни Застрахованным лицом является истец. Выгодоприобретателем по застрахованным рискам является Застрахованный, а в случае его смерти - его наследники. Срок действия договора составил с 28.11.2018 по 27.11.2023. Страховая сумма – 1069794 рубля. Страховая премия составила 134794 рубля, которая истцом уплачена 27.11.2018 единовременно за весь период страхования.

Одновременно между ФИО2 и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования № по программе «Защити жилье. Уровень базовый» от 27.11.2018. Указанный Договор страхования заключен на основании устного заявления Страхователя на условии Общих правил страхования жилых строений, помещений, домашнего и иного имущества и Общих правил страхования финансовых рисков физических лиц, которые, являются неотъемлемой частью Договора страхования и обязательных для Страхователя/Выгодоприобретателя.

Страховые суммы определены сторонами в размере 1250000 рублей по страховому случаю - внутренняя отделка, инженерные сети и оборудование, движимое имущество; страховая сумма в размере 750000 рублей по страховому случаю - гражданская ответственность; 50000 рублей по страховому случаю - страхование непредвиденных расходов на оплату юридических услуг. Срок действия договора страхования составляет 1 год. Страховая премия по договору составила 15000 рублей, оплачена единовременно истцом при заключении договора. 

Судом установлено, что истцом 31.01.2019 ответчику ООО СК «ВТБ страхование» направлена претензия с требованием вернуть часть страховых премий пропорционально времени, в течение которого действовало страхование по договору страхования по программе «Финансовый резерв. Профи» № от 27.11.2018 и по договору страхования по программе «Защити жилье. Уровень базовый» № S 41400-6505302 от 27.11.2018. Указанную претензию ООО СК «ВТБ страхование» получило 11.02.2019, требование истца, ответчик оставил без удовлетворения.

Положениями статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно пунктам 6.4.4, 6.4.5, Особых условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» являющихся неотъемлемой частью Договора страхования (полиса) по программе «Финансовый резерв. Профи», договор страхования (Полис) может быть прекращен досрочно по соглашению сторон. Договор страхования (Полис) прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время (п.6.5). Согласно п. 6.5.1.2 Заявление об отказе от договора страхования может быть представлено страхователем путем его вручения страховщику или уполномоченному представителю страховщика (при обращении страхователя в офис страховщика или в офис уполномоченного представителя страховщика), либо путем его отправки через организацию почтовой связи. Договор страхования прекращает свое действие с даты сдачи страхователем письменного заявления об отказе от договора страхования в организацию почтовой связи на отправку в адрес страховщика или в адрес уполномоченного представителя страховщика (п. 6.5.1.3). 

В соответствии с п. 6.5 Особых условий страхования по продукту «Защити жилье. Уровень базовый» являющихся неотъемлемой частью Договора страхования (полиса) по программе «Защити Жилье» Уровень базовый» определено, что договор страхования может быть прекращен досрочно по соглашению сторон. Пунктом 5.7 установлено, что страхователь имеет право отказаться от договора страхования (полиса) в любое время. Согласно п. 5.8 Особых условий, договор страхования прекращается до наступления срока, на который об был заключен, если после его вступления в силу возможно наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Пи этом страховщик возвращает страхователю часть оплаченной страховой премии. 

Пункт 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивными нормами), действующим в момент его заключения.

В силу ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Таким образом, из Особых условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» являющихся неотъемлемой частью Договора страхования (полиса) по программе «Финансовый резерв. Профи» (л.д.51-57) и Особых условий страхования по продукту «Защити жилье. Уровень базовый» являющихся неотъемлемой частью Договора страхования (полиса) по программе «Защити Жилье» Уровень базовый» (л.д.20-25), не содержат запрета на возврат части страховых премий в связи с отказом застрахованного лица от участия в программе страхования, то есть указные условия допускают возврат части страховых премий, если застрахованное лицо направит заявление о расторжении договора страхования. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При таких обстоятельствах, являясь участником процесса осуществления добровольного страхования истца, ООО СК «ВТБ Страхование» обязано исполнять условия заключенных Договоров страхования в правоотношениях с конкретным застрахованным лицом в данном случае с ФИО2, чье право на отказ от участия в программах страхования и последствия такого отказа данными договорами предусмотрены.

Истцом представлены расчеты:

Договор страхования по программе «Финансовый резерв. Профи» заключен на период с 28.11.2018 по 27.11.2023 (60 месяцев), страховая премия, уплаченная истцом единовременно 27.11.2018, составила 134794 рубля, использованный период кредитования составил 2 месяца 9134794 : 60 * 2 = 4493 рубля 13 копеек. Истец имеет право на возврат части страховой премии в размере 130300 рублей 87 копеек (134794 - 4493,13 = 130300,87).

По договору страхования по программе «Защити жилье. Уровень базовый», страховая премия уплаченная истцом единовременно 27.11.2018, составила 15000 рублей, срок страхования 12 месяцев, учитывая что использованный период кредитования составила 2 месяца (15000 : 12 * 2 = 2500). Истец имеет право на возврат части страховой премии в размере 12500 рублей (15000 - 2500 = 12500).

Проверяя расчет истца, учитывающие время, в течение которого ФИО2 являлся застрахованным лицом (2 месяца), суд находит рассчитанные периоды правильными. В добровольном порядке ответчик ООО СК «ВТБ Страхование» отказался удовлетворить заявление об отказе истца от договоров страхования и не согласовал иной суммы возврата страховой премии, вследствие чего при расчете правильно применено общее правило о пропорциональности возвращаемых страховых премии, той ее части, которую страховщик вправе удержать за время пользования потребителем услугами страхования.

Таким образом, ФИО2 обладает правом на возврат страховых премий по Договору страхования по программе «Финансовый резерв. Профи» в размере 130300 рублей 87 копеек, по договору страхования по программе «Защити жилье. Уровень базовый» в размере 12500 рублей. Всего общая сумма составляет 142800 рублей 87 копеек.

Принимая во внимание, что в силу ч. 3 ст. 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд принимает решение по заявленным истцом исковым требованиям, представитель истца настаивала на взыскании части страховых премий в общей сумме 132800 рублей 87 копеек, суд взыскивает в пользу истца страховые премии в по заявленным требованиям указных в исковом заявлении размере 132800 рублей.

Поскольку возврат страховых премий по договорам страхования, уплаченных за неиспользованный период страхования, является денежным обязательством, за несвоевременное исполнение которого применяется ответственность в виде начисления процентов, в данном случае подлежит применению ст. 395 ГК РФ, пунктом 1 которой (в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений) предусмотрено, что в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга.

Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В данном случае, ООО СК «ВТБ Страхование в отсутствие правовых оснований пользовалось денежными средствами, оплаченными заемщиком в виде страховых премий, с ООО СК «ВТБ Страхование в пользу истца ФИО2 подлежит взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами по правилам ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации из расчета за период, указанный представителем истца ФИО1 с 27.02.2019 по 07.05.2019 (70 дней), в размере 1973 рубля 82 копейки (132800,87 рублей * 70 дней * 7,75% : 365 дней).

Согласно статье 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Как разъяснено в пункте 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

При определении размера компенсации, суд учитывает форму и степень страданий истца, требования разумности и справедливости, период, в течение которого истец вынужден претерпевать нравственные страдания по вине ответчика, то обстоятельство, что тяжких последствий вследствие незаконных действий ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» не наступило, и полагает возможным определить сумму компенсации в размере 1000 рублей. В большем размере требования истца суд находит необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Из абзаца 2 пункта 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» следует, что если с заявлением в защиту прав потребителя выступает общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляется указанным объединением или органам. 

Таким образом, учитывая несоблюдение ответчиком в добровольном порядке удовлетворение требований потребителя, суд считает необходимым взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховой компании «ВТБ Страхование» размер штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, 33943 рубля 67 копеек (132800 рублей 87 копеек + 1973 рубля 82 копейки + 1000) / 2 / 2) в пользу потребителя ФИО2, а также в пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» действующей в защиту интересов ФИО2 

Принимая во внимание вышеизложенные конкретные обстоятельства данного гражданского дела, учитывая положения п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и разъяснения, приведенные в п. 34 ППВС №17 и п.п. 69-73 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», суд не находит оснований для уменьшения размера взысканного с ответчика штрафа.

Согласно части 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. 

В силу части 3 статьи 17 Федерального закона «О защите прав потребителей», подпункта 4 пункта 2, пункта 3 статьи 333.36. Налогового кодекса Российской Федерации истец освобожден от уплаты государственной пошлины в доход государства.

В связи с чем, с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета в размере 4195 рублей 49 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 56, 57, 194-198, 199, Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования о защите прав потребителей, заявленные Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» в интересах ФИО2 ФИО8 к ООО СК «ВТБ Страхование» удовлетворить.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО2 ФИО9 132800 (сто тридцать две тысячи восемьсот) рублей 87 копеек в счет возврата части страховых премий по договору страхования по договору страхования по программе «Финансовый резерв. Профи» № от 27.11.2018 и договору страхования № по программе «Защити жилье. Уровень базовый» от 27.11.2018, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 27.02.2019 по 07.05.2019 в размере 1973 (одна тысяча девятьсот семьдесят три) рубля 82 копейки, компенсацию морального вреда в размере 1000 (одна тысяча) рублей, штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере 33943 (тридцать три тысячи девятьсот сорок три) рубля 67 копеек.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 33943 (тридцать три тысячи девятьсот сорок три) рубля 67 копеек.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 4195 (четыре тысячи сто девяносто пять) рублей 49 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Ревдинский городской суд.

Судья: А.А.Сидорова