гр. дело № 2-1403/2019

44RS0002-01-2019-001323-16

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«27» июня 2019 года

Ленинский районный суд г. Костромы в составе:

председательствующего судьи Н.С. Иоффе,

при секретаре И.И. Пухтеевой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о расторжении кредитного договора, закрытии счета, взыскании компенсации морального вреда, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о расторжении кредитного договора и закрытии счета, мотивируя свои требования тем, что dd/mm/yy между ним и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор №, в рамках вышеуказанного договора был открыт банковский счет № для совершения расчетных операций по списанию и зачислению денежных средств. dd/mm/yy истец вручил ответчику заявление о закрытии счета в течение двух дней с момента получения заявления, однако указанное заявление ответчик проигнорировал. Истец полагает, что закрытие счета не нарушает права Банка, поскольку внесение платежей по кредиту, возможно, иными способами, при этом закрытие счета не освобождает истца от обязательств по кредитному договору. В соответствии со ст.ст. 13, 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика также подлежит взысканию компенсация морального вреда и штраф за неисполнение требования потребителя в добровольном порядке. 

Истец ФИО1 и его представитель ФИО2 в судебное заседание не явились, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, в иске просили о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» по доверенности ФИО3 в суд также не явился, направил письменный отзыв по иску, в котором просил в удовлетворении исковых требований отказать, мотивируя тем, что односторонний отказ от исполнения обязательств и односторонне изменение условий кредитного договора не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. В рамках кредитного договора № от dd/mm/yy был открыт банковский счет № на имя ФИО1, для совершения расчетных операций по списанию и зачислению денежных средств. Истец при заключении кредитного договора был ознакомлен со всеми существенными условиями, в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя все права и обязанности, определенные договором. До погашения задолженности по кредитному договору у банка отсутствовали правовые основания для закрытия текущего счета истца, открытого в рамках кредитного договора.

Исследовав и оценив в совокупности собранные по делу доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. ст. 9, 10 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, добросовестность участников гражданского оборота предполагается.

Согласно пп. 1 и 3 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу п. 2 ст. 450.1 ГК РФ в случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

Согласно п. 1 ст. 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что dd/mm/yy между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор № с открытием банковского счета № для совершения расчетных операций по списанию и зачислению денежных средств. 

По условиям кредитного договора истцу был предоставлен потребительский кредит в размере 54 000 руб. под 56% годовых, сроком на 164 мес. (Раздел 1, 2 справки ПАО «Совкомбанк»).

dd/mm/yy истец направил в адрес ПАО «Совкомбанк» заявление о расторжении договора банковского счета и закрытии счета в течение 2 дней с момента получения заявления.

Указанное требование банком не исполнено, в связи с чем, истец обратился в суд с настоящим иском.

Из представленной суду ответчиком ПАО «Совкомбанк» выписки, усматривается, что по состоянию на dd/mm/yy сумма полной задолженности ФИО1 перед ПАО «Совкомбанк» по кредитному договору № с открытием банковского счета № составляет 84 898 руб., что подтверждает факт наличия у истца задолженности по кредиту и обязательства его погашения.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Вместе с тем, исходя из принципа стабильности гражданско-правовых отношений, при отсутствии добровольного соглашения сторон, расторжение договора по требованию заинтересованной стороны в порядке ст. 450 ГК РФ возможно в судебном порядке лишь при наличии исключительных обстоятельств. 

В силу установленного правового регулирования граждане свободны в приобретении и осуществлении гражданских прав и обязанностей, руководствуясь своей волей и действуя в своем интересе, в том числе посредством вступления в договорные правоотношения. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предусмотрено законом или иными правовыми актами (ст. ст. 1, 421, 434 ГК РФ).

В рассматриваемом случае отношения между сторонами возникли не в силу заключения между ними договора банковского счета, а проистекают из одного из условий кредитного договора, в связи с чем, к их правоотношениям подлежат применению положения главы 42 ГК (Заем и кредит). Само открытие счета обусловлено лишь обслуживанием клиентского договора, поэтому требования истца являются неосновательными. Помимо этого, истец не исполнил свои обязательства, возложенные перед банком по погашению долга в нарушение требований ст. 857 ГК РФ.

Таким образом, поскольку между сторонами заключен смешанный договор, содержащий в себе элементы кредитного договора и договора банковского счета, в связи с чем к правоотношениям, вытекающим из него, подлежат применению нормы главы 42 ГК РФ, эти отношения возникли не в силу договора банковского счета, а проистекают из кредитного договора, кредитные обязательства заемщиком не исполнены, отношения сторон в рамках кредитного договора не прекращены, вследствие чего заявление истца о закрытии счета выступает односторонним отказом от исполнения договора, что не предусмотрено законом, поэтому требования о расторжении договора и закрытии банковского счета удовлетворению не подлежат.

Заявление клиента в адрес банка о расторжении договора банковского счета или закрытии счета при наличии непогашенной задолженности по своим обязательствам перед банком не может повлечь изменение смешанного договора или его расторжение в части в одностороннем порядке. К заключенному в рассматриваемом случае смешанному договору, положения пункта 1 ст. 859 ГК РФ не применима. 

При таких обстоятельствах ссылка истца на положения данной нормы, а также иные доводы иска не могут быть приняты во внимание как основанные на ошибочном толковании норм материального права.

Принимая во внимание изложенное, а также то, что требования о взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафа являются производными от основного требования о расторжении кредитного договора № от dd/mm/yy и закрытии банковского счета №, правовых оснований для удовлетворения указанных требований также не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о расторжении кредитного договора № от dd/mm/yy и закрытии банковского счета №, взыскании компенсации морального вреда, штрафа, ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Костромской областной суд через Ленинский районный суд г. Костромы в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Судья Н.С. Иоффе

Решение в окончательной форме изготовлено 30.06.2019 г.