Дело № 2-214/2018

З А О Ч Н О Е 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с. Новобирилюссы Красноярского края 29 ноября 2018 года

Бирилюсский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего - судьи Сидоренко А.В.,

при секретаре Коденко Г.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании суммы по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Восточный экспресс банк» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просил взыскать с ответчика в пользу истца сумму задолженности в размере 207544,03 рублей, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 5275,44 рублей.

Требования мотивированы тем, что 21.10.2013 года между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты №. Согласно которому Банк предоставил ответчику кредит в размере 197125 руб., сроком на 60 месяцев, а также заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором. Истец исполнил свои обязанности перед ответчиком по кредитному договору в полном объеме. В соответствии с условиями договора ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполняет ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности. По состоянию на 16.04.2018 года общая задолженность ответчика перед Банком составила 207544,03 рублей, из которых 125313,45 рублей - просроченная ссуда по основному долгу, 47730,58 рублей - просроченные проценты, 34500 рублей - штрафные санкции за просрочку уплаты кредита. В соответствии с условиями договора ежемесячно заемщик уведомлялся Банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и sms-сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» в суд не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д.5).

Ответчик ФИО1 в суд не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, о причинах неявки не уведомила, представила возражения на исковое заявление, согласно которому просила снизить неустойку, а также указала, что 13.10.2014 г. ею был заключен кредитный договор с ОАО НБ «Траст», в рамках которого были перечислены денежные средства в размере 189000 рублей в счет погашения кредита перед ОАО КБ «Восточный» по кредитному договору №, что предусматривало полное погашение кредита перед ОАО КБ «Восточный» (л.д. 66).

Представитель третьего лица - ПАО НБ «Траст», в суд не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, представил заявление в котором просил рассмотреть дело в его отсутствие, а также пояснения по делу, согласно которым, 13.10.2014 г. между ПАО НБ «Траст» и ФИО1 был заключен кредитный договор, в рамках которого ФИО1 был предоставлен кредит в размере 242539 рублей, 13.10.2014 г. по распоряжению ФИО1 ПАО НБ «Траст» перечислило в ПАО КБ «Восточный» денежные средства в размере 189000 рублей, назначение платежа - перевод денежных средств по кредитному договору № (л.д.55).

Суд в силу ст.233 ГПК РФ, с согласия истца, рассматривает дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд находит заявленные исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ч. 1 ст. 433 ГК РФ).

Пункт 3 статьи 438 ГК РФ предусматривает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 330 ГК РФ, неустойка (пеня, штраф) это определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Как следует из материалов дела, 21.10.2013 года путем подписания заявления-оферты со страхованием между Банком и ФИО1 был заключен договор кредитования №, в соответствии с условиями которого, Банк предоставил ФИО1 кредит в размере 197125 руб. под 34% годовых на срок 60 месяцев, с условием ежемесячного платежа 8056,75 рублей, последний платеж в размере - 7953,41 рублей, в срок до 21-ого числа каждого месяца.

Оферта предусматривает также, что другие существенные условия кредитного договора содержатся в Типовых условиях, Правилах и Тарифах Банка, являющихся неотъемлемой частью заключенного между сторонами кредитного договора.

21.10.2013 г. ФИО1 подано заявление на получение кредита наличными в ОАО «Восточный экспресс банк», в размере 230000 рублей, в соответствии с которым ФИО1 предложила ОАО «Восточный экспресс банк» заключить с ней договор на выдачу кредита. ФИО1, с Типовыми условиями потребительского кредита и банковского специального счета, Тарифами Банка, была ознакомлена и полностью согласна, обязалась неукоснительно соблюдать их (л.д.14-15).

Банк акцептовал указанную оферту путем зачисления суммы кредита в размере 197125 рублей на счет клиента (л.д.16).

Из кредитного договора следует, что погашение кредита должно производиться заемщиком ежемесячно в размере 8056,75 рублей, в срок до 21 числа, следующего за платежным, последний платеж 7953,41 рублей. Таким образом, указанным договором предусмотрено исполнение обязательства по частям (ст. 311 ГК РФ).

Штраф за нарушение клиентом даты очередного погашения кредитной задолженности - 590 руб.

Согласно п. 4.3 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты.

За нарушение Клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы Кредита и Начисленных процентов) Клиент уплачивает Банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном Договором кредитования и Тарифами Банка. В случае уплаты ежемесячного взноса путем внесения денежных средств через Платежные организации Заемщик обязуется уплатить предусмотренный настоящим пунктом штраф в случае внесения Клиентом денежных средств в уплату Ежемесячного взноса по истечении установленной Договором кредитования даты платежа (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов). Датой начисления штрафа за нарушение сроков внесения Ежемесячного взноса считается дата нарушения установленных Договором кредитования сроков очередного погашения Кредитной задолженности. Нарушением срока очередного погашения кредитной задолженности считается факт отсутствия денежных средств на БСС (банковский специальный счет) либо факт наличия остатка денежных средств на БСС меньше установленной величины ежемесячного взноса на дату погашения Кредитной задолженности. Нарушением даты очередного погашения Кредитной задолженности также является невозможность списания денежных средств с БСС в дату погашения в связи с ограничением операций по БСС (арест денежных средств, находящихся на БСС) (п.4.6 Условий).

Согласно расчету задолженности и выписке из лицевого счета, со дня заключения кредитного договора до ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 ежемесячно вносила обязательный взнос в счет погашения кредита, 13.10.2014 г. на счет ФИО1 поступила сумма в размере 189000 рублей, с которой ежемесячно, до 21.09.2016 г., удерживались обязательные ежемесячные взносы в счет погашения кредита, в размере 8056,75 рублей, 21.09.2014 г. со счета была удержана оставшаяся на счете сумма в размере 3927,88 рублей. После сентября 2016 г. платежи в счет погашения кредита, ФИО1 не вносились (л.д.16-24, 25-28).

Согласно представленного расчета, долг по кредитному договору по состоянию на 16.04.2018 г., составил 207544,03 рублей, из которых: 125313,45 рублей - основной долг, 47730,58 рублей - проценты за пользование кредитом, 34500 рублей - задолженность по неустойке (л.д.28).

Таким образом, судом установлено, что 21.10.2013 года между истцом и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты №. Согласно которому Банк предоставил ответчику кредит в размере 197125 руб., сроком на 60 месяцев, под 34 % годовых, с условием оплаты ежемесячных аннуитетных платежей в размере 8056,75 рублей, последний платеж в размере -7953,41 рублей, в срок до 21-ого числа каждого месяца. Истец перечислил сумму кредита на банковский специальный счет ответчика, а ФИО1, взяла на себя обязательства возвратить банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом. С момента заключения кредитного договора, ФИО1 производила платежи по кредитному договору до сентября 2016 г., последний платеж по кредиту произвела 21.09.2016 г. в размере недостаточном для погашения обязательного ежемесячного платежа, после сентября 2016 г. прекратила внесение платежей в счет погашения кредита и процентов. Задолженность по кредитному договору на 16.04.2018 г., составил 207544,03 рублей, из которых: 125313,45 рублей - основной долг, 47730,58 рублей - проценты за пользование кредитом, 34500 рублей - задолженность по неустойке.

Расчет задолженности по кредитному договору № от 21.10.2013 г., представленный банком, по кредитному договору является арифметически верным.

Вместе с тем, требования ст. 333 ГК РФ направлены на недопущение злоупотребления правом при определении размера неустойки. При этом названная норма Закона по сути устанавливает обязанность суда определить разумный баланс между применяемой неустойкой и последствиями нарушения обязательства. По смыслу закона следует, что при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.)

С учетом обстоятельств дела, размера основного долга и начисленных процентов, периода просрочки исполнения обязательств со стороны заемщика, суд полагает возможным снизить в соответствии с нормами ч. 1 ст. 333 ГК РФ размер неустойки, которая складывается из пени по просроченному основному догу, с 34500 рублей до 5000 рублей.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу о наличии законных оснований для удовлетворения исковых требовании и взыскании с ответчика в пользу истца суммы задолженности по кредитному договору № от 21.10.2013 г., по состоянию на 16.04.2018 г., которая составила 178044,03 рублей, из которой: 125313,45 рублей - основной долг, 47730,58 рублей - проценты за пользование кредитом, 5000 рублей - неустойка, начисленная за образование просроченной задолженности, поскольку, ответчик ФИО1 допустила ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, перестала вносить ежемесячные платежи в счет погашения процентов и основного долга.

Разрешая доводы ответчика о полном досрочном погашении кредитной задолженности 13.10.2014 г., суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 4.5.2. Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, Полное досрочное погашение Кредитной задолженности банк осуществляет при условии предоставления клиентом в банк заявления о досрочном исполнении обязательств. В целях полного досрочного погашения Кредитной задолженности Клиент обязуется предоставить в банк заявление установленной банком формы не позднее, чем за один день до даты предполагаемого досрочного исполнения, а также внести на банковский специальный счет к указанной дате денежные средства в размере, достаточном для полного погашения кредитной задолженности.

В случае если клиент не уведомил банк о досрочном погашении Кредитной задолженности в установленной банком форме, банк производит списание денежных средств с банковского специального счета в порядке предусмотренном п.4.4.4-4.4.6, с учетом п. 4.5.1 настоящих Общих условий (л.д.29).

Как следует из материалов дела, размер задолженности по кредиту (с учетом полного досрочного погашения) на 21.10.2014 г. составлял 187095,91 рублей (8056,75 рублей + 179039,16 рублей) (л.д.9), 13.10.2014 г. на банковский специальный счет ФИО1 поступила денежная сумма в размере 189000 рублей, достаточная для полного досрочного погашения кредитной задолженности.

Вместе с тем, доказательств совершения ФИО1 13.10.2014 г. полного досрочного погашения кредитной задолженности, в порядке предусмотренном п.4.5.2. Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, а именно уведомления банка о досрочном погашении кредитной задолженности, ответчиком не представлено. Следовательно, ежемесячное списание со специального банковского счета ФИО1 суммы ежемесячного взноса, соответствует условиях заключенного кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Банком при обращении в суд с указанным иском понесены расходы по оплате государственной пошлины в размере 5275,44 рублей, возврат государственной пошлины, взыскиваемой в пользу Банка с ответчика составляет 5275,44 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 - 198ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично.

Взыскать в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» с ФИО1 сумму задолженности по кредитному договору № от 21.10.2013 г., в размере 178044,03 рублей и расходы по уплате государственной пошлины в размере 5275,44 рублей, а всего 183319,74 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований о взыскании неустойки в размере 29500 рублей, отказать.

Разъяснить ответчику право подать в Бирилюсский районный суд Красноярского края заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня получения копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца, по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, с подачей жалобы через Бирилюсский районный суд Красноярского края.

Мотивированное решение изготовлено в течение 5 дней.

Судья: Сидоренко А.В.