№2-360/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 февраля 2019 года Советский районный суд г.Томска в составе: 

председательствующего Куц Е.В., 

при секретаре Иванцовой М.В., 

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее – АО «Банк Русский Стандарт», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору 

<

***> от 20.07.2012 в размере 249 953 рублей 40 копеек.

В обоснование требований истец указал, что 20.07.2012 года Ответчик обратился в Банк с Заявлением (далее - Заявление от 20.07.12 г.), содержащим в себе предложение заключить с ней на условиях, изложенных в Заявлении от 20.07.12 г., Условиях предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» (далее - Условия) кредитный договор, в рамках которого просил открыть ему банковский счёт (счёт Клиента), предоставить кредит в размере 247 000 руб. Рассмотрев Заявление от 20.07.12 г. Банк открыл Клиенту счёт № 40817810000075763875, т.е. совершил акцепт принятию оферты Клиента, изложенной в Заявлении от 20.07.12 г., Условиях и Тарифах, тем самым заключив Кредитный договор 

<

***> от 20.07.12 г. Кредитным договором были предусмотрены следующие условия: срок кредита - 1462 дней процентная ставка - 36% годовых; размер ежемесячного платежа - 9 780 руб. (последний платеж - 9677,6- руб.), комиссия за расчетное обслуживание - 0.00 руб., ежемесячная комиссия за CMC-услугу - 00.00 руб. плата за пропуск очередного платежа и т.д. В связи с тем, что Ответчик не исполнил обязанность по полной оплате очередных платежей, Банк в соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ и условиями кредитного договора, потребовал исполнения обязательства и возврата суммы задолженности в размере 249 953,40 руб., выставив Ответчику Заключительное требование со сроком оплаты до 18.06.2017 г. До настоящего времени задолженность по Кредитному договору в полном объеме Ответчиком погашена, что подтверждается выпиской по счёту Клиента и составляет в соответствии с Расчетом задолженности: 249 953,40 руб., в том числе основной долг - 216 691,89 руб., проценты - 29 461 руб., плата за пропуск платежей по графику - 3 800 руб.

Истец, будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направил. В исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признала, просила применить срок исковой давности и отказать в удовлетворении исковых требований. 

Третье лицо ООО «Кредитэкспресс Финанс» в судебное заседание своего представителя не направило. Судом извещено о судебном заседании надлежащим образом посредством направления извещения заказным письмом с уведомлением по адресу государственной регистрации данного юридического лица.

На основании ст.167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело при данной явке.

Заслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. 

В силу положений статьи 30 Федерального закона №395-1 от 02 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров (в ред. Федерального закона от 30.12.2004 N 219-ФЗ).

В соответствии со статьей 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредствам направления оферты (предложения заключить договор) одной стороной и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании статьи 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

В соответствии с пунктом 3 статьи 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Согласно пункту 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту (Банком), действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом и соответственно, является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

Из материалов дела следует, что 20.07.2012 ФИО1 в адрес ЗАО «Банк Русский Стандарт» направлено заявление (оферта) на открытие банковского счета и получение потребительского кредита, в котором ответчик просила предоставить сумму кредита в размере 247 000 рублей под 36% годовых на 1462 дня.

Суд рассматривает данное заявление ответчика как оферту, поскольку оно полностью отвечает требованиям, установленным пунктом 1 статьи 435 ГК РФ, являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с банком, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.

В Заявлении от 20.07.2012 ответчик указал и своей подписью подтвердил, что понимает и соглашается с тем, что принятием Банком моего предложения о заключении со мной Кредитного договора являются действия Банка по открытию на мое имя Счета;составными и неотъемлемыми частями Кредитного договора будут являться настоящее Заявление, Условия предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» (далее Условия) и График платежей (содержащий кроме прочего информацию о датах и размерах очередных платежей), с которыми я ознакомлен, полностью согласен, содержание которых понимаю и положения которых обязуюсь неукоснительно соблюдать.

Акцептом Банком заявления (оферты) ответчика явились действия по открытию ответчику банковского счета и зачислению на счет № 40817810000075763875денежных средств в сумме 470 000 рублей в качестве кредита, что следует из представленной суду выписки по лицевому счету ответчика, ответчиком не оспаривается.

Таким образом, судом установлено, что письменная форма договора была соблюдена. Между ЗАО «Банк «Русский Стандарт» и ФИО1. 20.07.2012 заключен кредитный договор 

<

***>, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 247 000 рублей под 36% годовых на 1462 дня, размер и дата платежа указаны в Графике платежей. 

Заключение договора повлекло за собой возникновение обязательств для каждой из сторон.

В силу пункта 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Составной и неотъемлемой частью кредитного договора являются Условия предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт».

Согласно п. 4.1. Условий плановое погашение Задолженности осуществляется ежемесячно с даты, указанной а Графике платежей, равными по сумме платежами (сумма последнего платежа может отличаться по размеру от сумм других очередных платежей). При этом каждый такой платеж указывается Банком в Графике платежей и состоит из части Основного долга, процентов, начисленных за пользование Кредитом. Для осуществления планового погашения Задолженности Клиент не позднее даты очередного платежа, указанной в Графике платежей, обеспечивает наличие на Счете суммы денежных средств равной сумме такого очередного платежа, указанной а Графике платежей.

Пунктом 6.2. Условий предусмотрена плата за пропуск очередного платежа.

Из выписки по счету видно, что ответчиком денежные средства в счет погашения задолженности по договору кредита 

<

***> надлежащим образом не вносились, в связи с чем, образовалась задолженность.

Согласно расчету, составленному Банком, задолженность ответчика по основному долгу составляет 216 691,89 руб., по процентам за период с 20.07.2013 по 19.05.2017 - 29 461 руб., плата за пропуск платежей по графику - 3 800 руб., всего 249 953,40 руб.

Согласно п. 6.3. Условий в случае пропуска Клиентом очередного(-ых) платежа(-сй) Банк вправе по собственному усмотрению потребовать от Клиента либо погасить просроченную часть Задолженности по Графику платежей, а том числе направив Клиенту с этой целью Требование; либо полностью погасить Задолженность перед Банком, определяемую в соответствии с пунктами 6.8.2., 6.8.3.Условий, направив Клиенту с этой целью Заключительное требование.

Согласно п. 6.8. Условий при направлении Банком Клиенту Заключительного требования полное погашение Задолженности осуществляется следующим образом:

Клиент обязан разместить на Счете сумму денежных средств равную сумме всей Задолженности (включая плату (платы) за пропуск очередного платежа) не позднее срока, указанного в Заключительном требовании.

В соответствии с п. 6.3 Условий Банк сформировал Заключительное требование от 20.10.2013. 

Истцом представлено Заключительное требование от 20.10.2013 на сумму 249 953,40 руб., в котором указано, что задолженность по договору ответчик обязан погасить в срок до 18.06.2017 (л.д. 20).

Однако ответчиком представлено Заключительное требование от 20.10.2013 на сумму 249 953,40 руб., в котором указано, что задолженность по договору ответчик обязан погасить в срок до 20.11.2013 (л.д. 100). Также ответчик пояснил, что получил указанное требование от истца на почте в 2013 году, в подтверждение чего представлен почтовый конверт, согласно штемпелю письмо истца поступило в пункт назначения по индексу ответчика 25.11.2013. 

Так как в силу п. 6.8. Условий Клиент обязан разместить на Счете сумму денежных средств равную сумме всей Задолженности не позднее срока, указанного в Заключительном требовании, а согласно п. 6.4 Условий требование направляется по почте или вручается лично, суд руководствуется Заключительным требованием, представленным ФИО1, в котором указано, что задолженность по договору ответчик обязан погасить в срок до 20.11.2013 (л.д. 100), так как именно это требование было направлено в адрес ответчика, что подтверждает само требование и почтовый конверт, а также пояснения ответчика. Истцом в свою очередь доказательств направления заключительного счета требования со сроком уплаты до 18.06.2017 суду не представлено.

Сумма, указанная в заключительном требовании в размере 249 953,40 руб., являлась полной суммой задолженности Клиента перед Банком на дату его выставления и подлежала оплате Клиентом в полном объеме не позднее даты, указанной в Заключительном требовании, то есть не позднее 20.11.2013.

Ответчиком требования, содержащиеся в Заключительном требовании, исполнены не были, задолженность по кредитному договору 

<

***> от 20.07.2012 в размере 249 953 рублей 40 копеек ответчиком не возвращена и составляет 249 953 рублей 40 копеек

Согласно соглашению № 3 от 19.07.2917 Банк купил у ООО «Домашние деньги» права требования задолженности к ФИО1 по Кредитному договору №98569396.

В силу пункта 1 статьи 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, включая право заявить в суде об истечении срока исковой давности. 

В соответствии со ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права поиску лица, право которого нарушено.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу п.п. 1, 2 ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре (пункт 2 статьи 199 ГК РФ).

Разрешая ходатайство ответчика о применении срока исковой давности к требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору 

<

***> от 20.07.2012, суд принимает во внимание разъяснения, изложенные в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в пункте 24 которого указано, что срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В силу п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно условиям заключенного сторонами договора, срок возврата задолженности по кредитному договору определен моментом ее востребования Банком (п. 1 ст. 810 ГК РФ) - выставлением заключительного требования (п.п. 6.5 Условий).

Из представленных документов следует, что Банк сформировал 20.10.2013. и направил ответчику заключительное требование об оплате всей суммы задолженности в размере 249 953,40 руб. Срок оплаты Банком указан по 20.11.2013. Ответчиком задолженность в срок по 20.11.2013 погашена не была.

Таким образом, о нарушении своих прав истец узнал 21.11.2013, не получив от ответчика в установленный срок денежных средств в счет погашения задолженности, и, соответственно, срок исковой давности для защиты прав истца подлежит исчислению, начиная с 21.11.2013. 

Таким образом, суд приходит к выводу, что трехгодичный срок исковой давности с 21.11.2013 истекает 21.11.2016.

Акционерное общество «Банк Русский стандарт» обратилось к мировому судье судебного участка № 4 Советского судебного района г.Томска с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору 

<

***> от 20.07.2012 в размере 249 953 рублей 40 копеек

25.12.2017 в соответствии с требованиями ст.ст. 126-128 ГПК РФ судебный приказ был вынесен, и его копия была направлена должнику.

Мировому судье поступили возражения ФИО1, относительно исполнения судебного приказа о взыскании с него задолженности по кредитному договору 

<

***> от 20.07.2012.

Определением мирового судьи судебного участка № 4 Советского судебного района г.Томска от 18.01.2018 судебный приказ от 20.07.2012, отменен. 

Таким образом, суд приходит к выводу, что с учетом рассмотрения требования банка к ответчику в приказном порядке, трехгодичный срок исковой давности не продлевается, так как истек 21.11.2016 - до рассмотрения требований в приказном порядке.

Настоящее исковое заявление было сдано истцом в отделение почтовой связи для направления в адрес суда лишь 18.12.2018. Таким образом, на момент подачи иска срок исковой давности истцом пропущен. При этом ходатайство о восстановлении пропущенного срока на обращение с настоящими исковыми требованиями в суд с указанием обстоятельств, объективно препятствовавших предъявлению иска в пределах срока исковой давности, истцом не заявлялось.

В силу пункта 2 статьи 199 ГК РФ, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 15 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

При указанных обстоятельствах, в связи с пропуском истцом срока исковой давности, требование АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору 

<

***> от 20.07.2012 в размере 249 953 рублей 40 копеек подлежит оставлению без удовлетворения.

Принимая во внимание, что в соответствии со ст.98 ГПК РФ судебные расходы присуждаются лишь стороне, в пользу которой состоялось решение суда, расходы Банка по уплате государственной пошлины в размере 5700 руб. (л.д.3), возмещению ответчиком не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору 

<

***> от 20.07.2012 в размере 249 953 рублей 40 копеек отказать.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: