РЕШЕНИЕ

 № 2-2794/2020

Именем Российской Федерации

г. Тамбов 17 ноября 2020 года 

Ленинский районный суд г. Тамбова в составе:

судьи Емельяновой Н.В.

при секретаре Гонрнове А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО СК «Росгосстрах» к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг об отмене решения от 06.11.2019 в отношении ФИО1

УСТАНОВИЛ:

26.05.2018 между ФИО1 и ПАО СК «Росгосстрах» был заключен договор добровольного страхования транспортного средства (КАСКО) *** в отношении автомобиля Toyota госномер *** со сроком действия с 26.05.2018 по 25.05.2019 на условиях Правил добровольного страхования транспортных средств №171.

14.05.2019 с участием автомобиля Toyota госномер ***, принадлежащего ФИО1, произошло дорожно-транспортное происшествие, а именно столкновение данного автомобиля с велосипедом.

21.05.2019 ФИО1 обратился в ПАО СК «Росгосстрах» за получением страхового возмещения, которое было оставленное без рассмотрения в связи с предоставлением заявителем неполного пакета документов.

06.08.2019 ФИО1 повторно обратился за получением страхового возмещения, в чем ему 09.08.2019 было отказано ввиду отсутствия страхового случая, поскольку в соответствии с Правилами добровольного страхования, на условиях которых заключен договор, велосипед не относится к транспортным средствам, в то время как страховым случаем по риску «Ущерб» является столкновение с другим ТС в результате ДТП.

Не согласившись с данным отказом, ФИО1 в порядке досудебного урегулирования спора обратился к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования.

Решением Финансового уполномоченного от 06.11.2019 №*** требования ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» были удовлетворены. С ПАО СК «Росгосстрах» в пользу ФИО1 взыскана сумма страхового возмещения по договору КАСКО в размере 212400 руб, требования о неустойке оставлены без рассмотрения.

Удовлетворяя требования ФИО1, Финансовый уполномоченный указал, что согласно п 1.2 ПДД РФ велосипед- это транспортное средство, кроме инвалидных колясок, которое имеет по крайней мере два колеса и приводится в движение, как правило мускульной энергией лиц, находящихся на этом транспортном средстве, в частности, при помощи педалей или рукояток, и может также иметь электродвигатель номинальной максимальной мощностью в режиме двигателей нагрузки, не превышающей 0,25 кВт, автоматически отключающийся на скорости более 25 км/час.

С учетом пунктов 3.1 Приложения №1 к Правилам страхования, в соответствии с которым страховым случаем признается утрата, гибель или повреждение застрахованного ТС и/или ДО, установленного на ТС, произошедшее на территории страхования в период действия страхования по договору страхования в результате прямого и непосредственного воздействия события (страхового риска), с наступлением которого возникает обязанность страховщика возместить страхователю причиненные вследствие этого события убытки в пределах определенной в договоре страховой суммы, в порядке и объеме, установленными Правилами; подпункта «а» пункта 3.2.1 Приложения, согласно которому под ДТП понимается внешнее воздействие, подтвержденное документами компетентных органов, или оформленное без участия уполномоченных на то сотрудников полиции в соответствии с требованиями законодательства об ОСАГО, как ДТП на застрахованное ТС в процессе его остановки, стоянки, движения собственным ходом, находящегося в исправном состоянии, под управлением указанных в договоре страхования лиц, имеющих действующее право на управление ТС соответствующей категории и не находящихся в состоянии алкогольного, наркотического или иного токсического опьянения до ДТП или до прохождения медицинского освидетельствования, Финансовый уполномоченный пришел к выводу о наступлении страхового случая.

Не согласившись, с решением Финансового уполномоченного ПАО СК «Росгосстрах» обратилось в суд с иском, в котором просило данное решение отменить. В обоснование своих доводов указало, что событие от 14.05.2019 не является страховым случаем, поскольку в соответствии с п. 2.1 Приложения №1 к договору страхования для признания события страховым случаем по риску «Ущерб», ДТП должно произойти при соблюдении одновременно следующих условий: событие произошло в результате столкновения в другими установленными транспортными средствами в результате ДТП; событие произошло в результате ДТП вследствие нарушения Правил дорожного движения, установленного третьим лицом/водителем, управлявшим транспортным средством, явившимся причиной ДТП.

При этом перечень объектов, которые являются транспортными средствами, изложен в п. 2.7 Правил страхования, понятие «велосипед» в нем отсутствует.

Заключив договор страхования на условиях действующих у страховщика Правил страхования, страхователь присоединился к ним и согласился с тем, что велосипед не является транспортным средством, взаимодействие с которым будет являться страховым случаем и может привести к обязанности страховщика осуществить страховую выплату.

Кроме того указывает, что при определении размера ущерба Финансовый уполномоченный должен был руководствоваться заключением, представленным ФИО1, в котором сумма ущерба меньше, чем та, что установлена в заключении, проведенном по инициативе Финансового уполномоченного.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о дне рассмотрения извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.

Финансовый уполномоченный также в суд не явился, о дне рассмотрения извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в его отсутствие.

В судебном заседании третье лицо ФИО1 и его представитель по устному ходатайству ФИО2 просили в удовлетворении заявленных требований отказать. В обоснование своих возражений указали, что страховой случай наступил, в связи с чем у страховой компании имеется обязанность по выплате страхового возмещения, поддержали доводы, изложенные в решении Финансового уполномоченного от 16.11.2019.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п.1ст. 421 ГК РФграждане и юридические лица свободны в заключении договора. Согласно п.4ст. 421 ГК РФусловия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия прописано законом или иными правовыми актами.

В соответствии сост. 929 ГК РФпо договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества. 

В силу статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

На основании статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу п. 2 ст. 9 Закона РФ от27.11.1992 г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем признается совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю.

В соответствии со ст. ст. 309,310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований- в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее его изменение не допускается.

В судебном заседании установлено, что 26.05.2018 между ФИО1 и ПАО СК «Росгосстрах» был заключен договор добровольного страхования транспортного средства (КАСКО) *** в отношении автомобиля Toyota госномер *** со сроком действия с 26.05.2018 по 25.05.2019 на условиях Правил добровольного страхования транспортных средств №171. В соответствии с условиями договора страхования страховая премия составила 7911 руб, которая оплачена ФИО1 в полном объеме, страховая сумма составляет 1000000 руб., страховой риск «Ущерб», который наступает в случае столкновения застрахованного ТС с другими установленными ТС в результате ДТП, произошедшего в результате нарушения Правил дорожного движения установленным третьим лицом, явившимся причиной ДТП в соответствии с п. 2.1 Приложения №1 к настоящему полису (л/д 23).

14.05.2019 с участием автомобиля Toyota госномер ***, принадлежащего ФИО1, произошло дорожно-транспортное происшествие, а именно столкновение данного автомобиля с велосипедом.

21.05.2019 ФИО1 обратился в ПАО СК «Росгосстрах» за получением страхового возмещения, которое было оставлено без рассмотрения в связи с предоставлением заявителем неполного пакета документов.

06.08.2019 ФИО1 повторно обратился за получением страхового возмещения, в чем ему 09.08.2020 было отказано ввиду отсутствия страхового случая, поскольку в соответствии с Правилами добровольного страхования, на условиях которых заключен договор, велосипед не относится к транспортным средствам, в то время как страховым случаем по риску «Ущерб» является столкновение с другим ТС в результате ДТП.

Понятие страхового риска «Ущерб» изложено в п. 2.1 Приложения №1 к договору, в соответствии с которым под ним понимается возникновение в период действия договора страхования непредвиденных расходов Страхователя/Выгодоприобретателя, связанного с необходимостью приведения восстановительного ремонта застрахованного ТС/ДО, явившихся следствием наступления дорожного происшествия. Дорожное происшествие- внешнее воздействие, подтвержденное документами компетентных органов как ДТП на застрахованное ТС в процессе его остановки, стоянки, движения собственным ходом, находящегося в исправном состоянии, под управлением указанных в договоре застрахованных лиц, имеющих действующее право на управление ТС соответствующей категории, и не находящихся в состоянии алкогольного, наркотического или иного токсического опьянения до ДТП или до прохождения медицинского освидетельствования и наступившего при одновременно соблюдении следующих условий: событие произошло в результате столкновения в другими установленными транспортными средствами в результате ДТП; событие произошло в результате ДТП вследствие нарушения Правил дорожного движения, установленного третьим лицом/водителем, управлявшим транспортным средством, явившимся причиной ДТП. (л/д 24)

Понятие, что является транспортным средством данное приложение не содержит.

Как следует из п 1.2 Правил дорожного движения, утвержденных постановлением Совета Министров- Правительства РФ 23.20.1993 №1090 велосипед- это транспортное средство, кроме инвалидных колясок, которое имеет по крайней мере два колеса и приводится в движение, как правило мускульной энергией лиц, находящихся на этом транспортном средстве, в частности, при помощи педалей или рукояток, и может также иметь электродвигатель номинальной максимальной мощностью в режиме двигателей нагрузки, не превышающей 0,25 кВт, автоматически отключающийся на скорости более 25 км/час.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что страховой случай наступил, поскольку произошло столкновение транспортного средства ФИО1 с другим транспортным средством в процессе его эксплуатации, остальные требования, изложенные в п. 2.1 условий соблюдены.

При этом ссылку представляя истца в исковом заявлении на п. 2.7 Правил страхования суд находит несостоятельной.

В п. 1.1 Правил страхования указано, что они определяют порядок и условия заключения, исполнения и прекращения договоров страхования транспортных средств, а также страхования водителей и пассажиров от несчастных случаев.

Под транспортным средством понимается- легковые и грузовые автомобили, автобусы, прочие самоходные машины, прицепы и полуприцепы; мотоциклы, мотороллеры, мотоколяски, тракторы и другая специализированная и сельскохозяйственная техника; иные ТС, подлежащие государственной регистрации и прямо указанные в договоре страхования (п. 2.7 Правил). (л/д 31).

Из совокупного содержания указанных пунктов Правил следует, что понятие «транспортное средство» определено в п. 2.7 Правил для установления перечня объектов, в отношении которых может быть заключен договор добровольного страхования, поскольку указание на вид транспортного средства должно содержаться в самом договоре. Указанный пункт Правил не содержит перечня транспортных средств, столкновение с которыми относится к страховому случаю.

Само понятие страхового случая изложено п. 3.1 Приложения №1 к Правилам страхования (л/д 35), в силу которого им признается утрата, гибель или повреждение застрахованного ТС и/или ДО, установленного на ТС, произошедшее на территории страхования в период действия страхования по договору страхования в результате прямого и непосредственного воздействия события (страхового риска), с наступлением которого возникает обязанность страховщика возместить страхователю причиненные вследствие этого события убытки в пределах определенной в договоре страховой суммы, в порядке и объеме, установленными Правилами.

В подпункте «а» пункта 3.2.1 Приложения №1 к Правилам добровольного страхования под ДТП понимается внешнее воздействие, подтвержденное документами компетентных органов, или оформленное без участия уполномоченных на то сотрудников полиции в соответствии с требованиями законодательства об ОСАГО, как ДТП на застрахованное ТС в процессе его остановки, стоянки, движения собственным ходом, находящегося в исправном состоянии, под управлением указанных в договоре страхования лиц, имеющих действующее право на управление ТС соответствующей категории и не находящихся в состоянии алкогольного, наркотического или иного токсического опьянения до ДТП или до прохождения медицинского освидетельствования.

Указанные пункты Приложения не содержат отсылки к определениям, изложенным в п. 2.7 Правил.

При таких обстоятельствах суд полагает, что вывод Финансового уполномоченного, изложенный в решении от 06.11.2019, что страховой случай наступил, является обоснованным, поскольку произошедшее 14.05.2019 событие с участием автомобиля Toyota госномер ***, принадлежащего ФИО1 на праве собственности, соответствует определению дорожно-транспортного происшествия, изложенного как в Правилах страхования, так и в Правилах дорожного движения.

Оценивая довод представителя истца о завышенном размере страхового возмещения, взысканного со страховой компании в пользу ФИО1, суд учитывает следующее.

В соответствии с ч.10 ст. 20 Федерального закона от 04.06.2018 №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» финансовый уполномоченный вправе организовывать проведение независимой экспертизы (оценки) по предмету спора для решения вопросов, связанных с рассмотрением обращения.

В ходе рассмотрения Финансовым уполномоченным заявления ФИО1 назначено проведение экспертизы в *** Согласно выводам экспертного заключения от 28.10.2019 установлено, что стоимость восстановительного ремонта транспортного средства с учетом износа составляет 212400 руб.

Данная сумма была взыскана решением Финансового уполномоченного в пользу ФИО1 При этом положения указного выше Федерального закона от 04.06.2018 №123-ФЗ не содержат запрет на взыскание суммы страхового возмещения в большем размере, чем указано в заявлении гражданина при наличии для этого объективных данных.

Доводы представителя истца о том, что взыскание суммы в размере 212400 руб приведет к необоснованному обогащению ФИО1 основаны на неверном толковании требований ст. 1102 ГК РФ, в силу которой к основным признакам обязательств из неосновательного обогащения относятсяувеличение ценности или сохранение имущества приобретателя; обогащение одного лица за счет другого, т.е. уменьшение имущества потерпевшего;отсутствие юридического основания для перехода ценности от одного лица к другому. Указанные признаки нарушений со стороны ФИО1 отсутствуют

Учитывая изложенное суд не находит оснований для удовлетворения заявленных требований.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО СК «Росгосстрах» к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг об отмене решения от 06.11.2019, принятого в отношении ФИО1, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тамбовский областной суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Судья: Н.В.Емельянова

Решение в окончательной форме принято 19.11.2020

Судья: Н.В.Емельянова