Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

18 сентября 2017 года г.Иланский

Иланский районный суд Красноярского края в составе: председательствующего судьи Шепелевой Н.Ю.

при секретаре Гавинович Л.М.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» (третье лицо ПАО «Банк ВТБ 24») о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО2 в интересах ФИО1 обратилась в суд с данным иском, указав, что 23.01.2017 года между истцом и ПАО «Банк ВТБ 24» заключен кредитный договор № о предоставлении займа в сумме 853659 рублей на 60 месяцев. В условия кредитного договора включено условие об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика. Одновременно с банком от лица ООО СК «ВТБ Страхование» был оформлен страховой полис по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита. При этом до сведения заемщика не доводилась информация о полномочиях банка как агента страховой компании, о доли агентского вознаграждения в общей сумму страховой премии, формула расчета страховой премии. Страховая премия была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком и из суммы кредита списано единовременно 153659 рублей в качестве оплаты страховой премии. Заключение договора страхования было обусловлено заключением кредитного договора поскольку до заключения кредитного договора истец не имел намерения страховаться от несчастных случаев и болезней. Фактически страховым риском по договору страхования является невозможность погашения кредита. Срок действия кредитного договора и договора страхования совпадает.

05.05.2017 года обязательства заемщика по кредитному договору были досрочно полностью исполнены. Таким образом договор страхования прекратил свое действие 05.05.2017 года, следовательно, в соответствии со ст.958 ГК РФ истец имеет право на часть страховой премии пропорционально неиспользованному сроку страхования. 30.06.2017 года истец отказался от предоставления услуг по страхованию путем направления в адрес ответчика претензии с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии ввиду отказа от программы страхования в связи с утратой интереса. С прекращением кредитного договора возможность наступления страхового случая отпала. Однако ответчик требования истца оставил без удовлетворения, чем нарушил права истца, как потребителя.

Кроме того, ссылка в полисе страхования на ст.958 ГК РФ не соответствует п.4 ст.421 ГК РФ, предусматривающему, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. У истца не имелось возможности выразить свою волю в виде отказа либо согласия с указанным условием. Договор заключен на крайне невыгодных для потребителя условиях. Истец считает подлежащей возврату комиссии за подключение к Программе страхования в размере пропорционально не истекшему сроку действия пакета. 153659руб. - (153659рур./ 60мес. х 3мес) =145976,05руб.

Навязанные услуги по страхованию, непредоставление сотрудниками банка информации о возможности отказа от услуг по страхованию при подписании кредитного договора и в течение последующих 5 дней (период охлаждения), о роли банка как агента и сумме агентского вознаграждения, сумме действительной страховой премии, повлекли необходимость обращаться за консультацией к юристу, моральные волнения и переживания истца, которые истец оценивает в 10000 рублей. 

Истец просит взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» часть суммы платы за подключение к Программе страхования в размере 145976 рублей 05 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, расходы по оплате нотариальных услуг- 1500 рублей, а также штраф в размере 50% от взысканной суммы. 

Ответчик исковые требования не признал, суду предоставил возражения по иску, указав, что на основании устного заявления страхователя ФИО1 был заключен договор страхования в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Единый взнос». До заключения договора страхования ФИО1 под роспись был ознакомлен и согласился с указанными Условиями страхования, получил на руки копию Условий страхования. Подписав страховой полис истец подтвердил ознакомление и согласие с условиями страхования. Ответчик считает, что прекращение обязательств по кредитному договору не является основанием прекращения действия договора страхования, так как данные договоры являются самостоятельными сделками. Действие договора страхования не поставлено в зависимость от действия кредитного договора, а следовательно возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось в связи с погашением кредита. При наступлении страхового случая у страховщика сохраняется обязанность осуществить страховую выплату. В соответствии со ст.958 ГК РФ договор страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Истцом пропущен предусмотренный Указанием ЦБ РФ от 20.11.2015 года «период охлаждения» по договору страхования – 5 рабочих дней с даты его заключения, так как указанный срок истек 30.01.2017 года

Истец ФИО1 и его представитель ФИО2, а также представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» и представитель третьего лица ПАО «Банк ВТБ 24» в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного разбирательства были уведомлены надлежащим образом, что подтверждается почтовыми уведомлениями. Сторонами заявлены ходатайства о рассмотрении дела в их отсутствие. 

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве. Таким образом суд, в соответствии со ст.167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон и третьего лица.

Исследовав материалы дела, суд установил следующее.

23.01.2017 года между кредитором Банк ВТБ 24 (ПАО) и заемщиком ФИО1 заключен кредитный договор в форме акцепта Банком Согласия на кредит в ВТБ 24 (ПАО) от 23.01.2017 года по договору № (далее Солгасие), в соответствии с которым истцу предоставлен кредит в сумме 853659 рублей на срок 60 месяцев под 15.496% годовых, на потребительские нужды и на оплату страховой премии (п.11 Согласия).

В пункте 9 «Обязанность Заемщика заключить иные договоры» Согласия указано, что предоставление Кредита осуществляется Заемщику только при наличии у него в банке действующего Договора комплексного обслуживания. 

Согласно п. 10 Согласия обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению- не применимо. 

Пунктом 17 Согласия какая-либо плата за Дополнительные услуги не предусмотрена.

23.01.2017 года между страховщиком ООО СК «ВТБ Страхование» и страхователем ФИО1 заключен договор страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту «Единовременный взнос», что подтверждается исследованным судом страховым полисом, согласно которого последний выдан на основании устного заявления Страхователя. Страховым случаем являются: смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни, потеря работы. Страховая сумма составляет 853659 рублей, страховая премия- 153659 рублей, из них страховая премия по страховому событию «потеря работы»- 115244 рубля 25 копеек. Страховая премия подлежит оплате единовременно, не позднее 23.01.2017 года. Выгодоприобретатель определяется в соответствии с Условиями страхования.

Страховой полис содержит запись «с Условиями страхования ознакомлен и согласен. Экземпляр Условий страхования на руки получил».

В соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос» выгодоприобретателем является: 

- по страховым случаям «смерть в результате НС и Б» и «инвалидность в результате НС и Б» в размере фактической задолженности застрахованного по договору потребительнского кредитования, заключенному между страхователем и банком, на дату подписания страхового акта- Банк; в размере положительной разницы между страховой суммой и фактической задолженностью застрахованного по кредитному договору на дату подписания страхового акта- Застрахованный;

- по страховым случаям «временная нетрудоспособность в результате НС и Б», … «потеря работы»- Застрахованный.

В пункте 6.4. Условий страхования предусмотрены основания прекращения действия договора страхования: истечение срока действия договора страхования; исполнение страховщиком обязательств по договору в полном объеме; прекращение действия договора страхования по решению суда; в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ. Договор страхования может быть прекращен досрочно по соглашению сторон (п.6.5.)

Согласно п.6.6. Условий страхования страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время путем письменного уведомления об этом страховщика. В случае досрочного отказа страхователя от договора страхования премия возврату не подлежит. 

Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем страховой случай (п.6.7.). 

Задолженность ФИО1 перед Банком ВТБ 24 (ПАО) по кредитному договору № от 23.01.2017 года полностью погашена 05.05.2017 года, что подтверждается справкой банка.

30.06.2017 года в ООО СК «ВТБ Страхование» направлена претензия ФИО1, который просит выплатить неосновательное обогащение в виде удержанной комиссии в размере 145976 рублей 05 копеек, что подтверждается реестром почтовых отправлений и копией претензии.

Суд не усматривает оснований для удовлетворения исковых требований по следующим основаниям.

Согласно ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (ч. 1 ст. 420 ГК РФ).

В силу положений ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно ч. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором. 

Статьей 33 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" также установлено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ч.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным (ч.2).

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно абз.2 ч.3 ст.958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия которого определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

На основании ч. 2 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

Согласно пункту 1 статьи 12 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В силу ч. 2 ст. 16 указанного Закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Доводы истца о том, что в условия заключенного с ФИО1 кредитного договора включено условие об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика безосновательны и опровергаются исследованным судом Согласием на кредит, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, не предусматривающим ни обязанность заемщика заключить иные договоры, ни обязанность предоставления обеспечения обязательств по кредитному договору (п. 9 и п.10 Согласия). Также не обоснованы доводы истца о том, что страховая премия была включена в сумму кредита без согласия заемщика, так как Согласием на кредит предусмотрена цель кредитования- на потребительские нужды/ на оплату страховой премии, с чем заемщик согласился заключив кредитный договор и получив от банка заемные денежные средства. 

Также не обоснованы доводы истца о непредоставлении ему сведений о том, какая часть оплаченной им суммы комиссии за подключение к программе страхования является агентским вознаграждением банку и какая часть является страховой премией, так как установлено, что комиссия за подключение к программе страхования не предусмотрена кредитным договором и не взималась банком. Денежная сумма 153659 рублей, называемая истцом комиссией за подключение к программе страхования является страховой премией страховщику, получение которой страховщиком не оспаривается. 

Пункт 6.6. Условий страхования содержит условие о том, что страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время путем письменного уведомления об этом страховщика. В случае досрочного отказа страхователя от договора страхования премия возврату не подлежит. Данное условие договора страхования не противоречит абз.2 ч.3 ст.958 ГК РФ.

В судебном заседании установлено, что нарушения прав истца, как потребителя, при страховании не допущено. Истец располагал информацией об условиях страхования. До сведения заемщика был доведен размер страховой премии. Основания полагать об отсутствии свободы волеизъявления заемщика на заключение договора страхования на предложенных условиях отсутствуют. 

Заключая договор страхования, ФИО1 был ознакомлен и согласился с Условиями страхования, получил экземпляр данных Условий страхования, о чем свидетельствует запись в страховом полисе. Условия страхования размещены на сайте страховой компании. 

В нарушение ст.56 ГПК РФ, предписывающей истцу доказать те обстоятельства, на которые он ссылается как на основания своих требований, каких-либо доказательств, подтверждающих что выдача кредита была поставлена в зависимость от положительного решения вопроса о личном страховании, стороной истца не представлено. Заключая договор страхования по своей воле и в своих интересах ФИО1 согласился со всеми предложенными ему условиями. Страхование и его условия расцениваются судом как добровольное волеизъявление заемщика. 

Таким образом, суд приходит к выводу, что страхование произведено по добровольному соглашению обеих сторон договора страхования. Делая данный вывод суд принимает во внимание, что на протяжении нескольких месяцев, страхование устраивало истца и не оспаривалось им, что не является разумным сроком в понимании ст.12 Закона РФ «О защите прав потребителей» и указывает на злоупотребление истцом своими правами.

При заключении договора страхования был соблюден принцип свободы договора, закрепленный в ст.421 ГК РФ. Добровольное страхование жизни и здоровья не ущемляет права потребителя.

Мнение истца о том, что погашением долга по кредитному договору существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, ошибочно. Так как из анализа страхового полиса и Условий страхования следует вывод, что страхование ФИО1 не ограничено кредитным договором. Выгодоприобретателем по страховым случаям «смерть в результате НС и Б» и «инвалидность в результате НС и Б» сверх фактической задолженности по кредитному договору является сам Застрахованный. А страховые случаи «временная нетрудоспособность в результате НС и Б», … «потеря работы» вообще не имеют отношения к кредитному договору, выгодоприобретателем по ним является исключительно Застрахованный. Потому требование истца о взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» 145976 рублей 05 копеек удовлетворению не подлежит.

Добровольное страхование жизни и здоровья не ущемляет права потребителя, действиями страховщика ФИО1 моральный вред не причинен. Основания для взыскания штрафа и судебных расходов, как требований, производных от основного искового требования, отсутствуют. В удовлетворении иска надлежит отказать.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей отказать в полном объеме. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Иланский районный суд в течение одного месяца со дня изготовления полного текста решения. Дата изготовления полного текста решения 25.09.2017 года.

председательствующий: Н.Ю.Шепелева