К делу №2-937/21

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ст. Северская Краснодарского края 12 марта 2021 года

Северский районный суд Краснодарского края в составе:

председательствующего Безугловой Н.А., 

при секретаре Серба А.И., 

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда и штрафа, 

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда и штрафа, в котором просит взыскать с ответчика в его пользу страховое возмещение в размере 880 000 (восемьсот восемьдесят тысяч) рублей и компенсацию морального вреда в размере 300 000 (триста тысяч) рублей. 

В обоснование заявленных требований указал, что 14.08.2017 года между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №2253093300, сумма займа по которому составила 869 696 рублей. Одновременно с кредитным договором был оформлен полис страхования жизни между заемщиком и ООО «СК Ренессанс Жизнь», выгодоприобретателем по которому является ФИО1 Предметом полиса выступали следующие страховые риски: смерть Застрахованного по любой причине; инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая. Согласно п. 6.2 вышеуказанного Полиса Страхования ответчик обязался при наступлении страхового случая (инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая), выплатить выгодоприобретателю страховую сумму в размере 880 000 рублей. Срок страхования равен сроку действия кредитного договора, а именно 72 календарных месяца, то есть до 14.08.2023 г. В период действия Договора наступил страховой случай, а именно установление 01.06.2020 года истцу 2 группы инвалидности, в связи с чем 02.09.2020 года истец обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, предусмотренного Полисом Страхования, приложив все необходимые документы в соответствии с п. 9 Страхового Полиса. 01.11.2020 года истец, ввиду отсутствия ответа ООО «СК Ренессанс Жизнь», отправил повторное заявление о выплате страхового возмещения, предусмотренного Полисом Страхования, однако ответчик отказал в выплате страхового возмещения, мотивируя свой отказ тем, что инвалидность 2 группы установлена в результате общего заболевания, а не в результате несчастного случая. С данным отказом истец не согласен, считает, что он противоречит как положениям ГК РФ о страховании, так и "Полисным Условиям», которые ущемляют права потребителя. Учитывая, что ответчик отказывается в добровольном порядке выплатить истцу страховое возмещение, он вынужден обратиться в суд с исковым заявлением. Кроме того, действиями ответчика истцу причинен моральный вред, который он оценивает в 300 000 рублей и просит взыскать с ответчика.

12.03.2021 года в адрес суда посредством почтовой связи поступили уточненные исковые требования ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой суммы по договору страхования жизни в целях погашения задолженности по кредитному договору, согласно которым истец просит взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в его пользу штраф в размере 50% от присужденной к взысканию суммы (л.д. 182). 

В судебное заседание истец не явился, просил суд дело рассмотреть в его отсутствие, уточненные исковые требования удовлетворить в полном объеме. 

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, в материалах дела имеется возражение представителя ООО «СК «Ренессанс Жизнь» ФИО2, согласно которому просит в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать, поскольку заявленное истцом событие по условиям Договора страхования не является страховым случаем, так как ФИО1 застраховал свою жизнь и здоровье у страховщика на случай установления инвалидности 1 или 2 группы вследствие несчастного случая, а согласно справке МСЭ-2018 №1413433 от 12.08.2020 года, а также заявлению ФИО1 на получение страховой выплаты, приложенным к нему медицинским документам и документам по определению инвалидности, истцу была установлена инвалидность 2 группы по причине «общего заболевания», а именно в результате заболевания 

<

...> следовательно, у ответчика не возникло правовых оснований для производства страховой выплаты. Также ответчик считает, что требования ФИО1 о взыскании компенсации морального вреда незаконны, поскольку истец в нарушение п.п. 1,3 ст. 56 ГПК РФ, не представил суду доказательства, подтверждаеющие нарушение его прав и законных интересов именно действиями ответчика. При разрешении требования истца о взыскании с ответчика в его пользу штрафа и в случае удовлетворения данного требования, ООО «СК «Ренессанс Жизнь» просит суд применить ст. 333 ГК РФ и уменьшить неустойку с целью установления баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба, причиненного в результате правонарушения (л.д. 108-122). 

Изучив исковое заявление, возражение на него, исследовав и оценив в соответствии со ст. 67 ГПК РФ представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что уточненные исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям:

На основании ст.ст. 309 и 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Согласно ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 30.12.2020) "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 08.12.2020) "О защите прав потребителей", изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, 14.08.2017 года при заключении между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 кредитного договора №2253093300, истцом в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был оформлен Полис Страхования жизни, заключенный на основании Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита (л.д. 6, 7-10). 

По условиям вышеуказанного Полиса Страхования ФИО1 является выгодоприобретателем, а ООО «СК «Ренессанс Жизнь» обязалось в соответствии с п.п. 6.1, 6.2 Полиса Страхования при наступлении страхового случая – смерти застрахованного по любой причине или наступлении инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая выплатить страховую сумму выгодоприобретателю в размере 880 000 рублей. Срок страхования равен сроку действия кредитного договора, а именно 72 календарных месяца, то есть до 14.08.2023 года. 

03.08.2020 года ФИО1 , 

<

...> года рождения установлена инвалидность 2 группы по причине «общее заболевание» на срок до 

<

...>, что подтверждается справкой серии МСЭ-2018 №1413433, выданной Бюро №51 – филиала ФКУ «ГБ МСЭ по Краснодарскому краю» (л.д. 19). 

Согласно выписному эпикризу из медицинской карты стационарного больного №35097, выданного на имя ФИО1 , 

<

...> года рождения, последний находился на лечении в неврологическом отделении для больных в ОНМК с 01.06.2020 года по 08.06.2020 года, где ему был поставлен диагноз: 

<

...> (л.д. 15-16). 

Таким образом, умысел истца в наступлении страхового случая отсутствует.

02.09.2020 года истец обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, предусмотренного Полисом Страхования, приложив все необходимые документы в соответствии с п. 9 Страхового Полиса, ответ на данное обращение им получен не был (л.д. 11). 

01.11.2020 года ФИО1 ввиду отсутствия ответа ООО «СК Ренессанс Жизнь», отправил повторное заявление о выплате страхового возмещения, предусмотренного Полисом Страхования, однако ответчик письмом от 01.12.2020 года за исх. №11897/2020 отказал заявителю в выплате страхового возмещения, мотивируя свой отказ тем, что инвалидность 2 группы установлена ФИО1 в результате общего заболевания, а не в результате несчастного случая, а также ссылаясь на то, что в соответствии с п.1.11 Полисных условий страхования жизни и здоровья земщиков кредита (по программам «Актив+» и «Комбо+»), на основании которых заключен Договор страхования, «несчастный случай» - это внезапное, внешнее, кратковременное (до нескольких часов), фактически происшедшее под воздействием различных внешних факторов (физических, химических, механических и т.п.) событие, характер, время и место которого могут быть однозначно определены, наступившее в период срока страхования и возникшее непредвиденно, непреднамеренно, помимо воли застрахованного, повлекшее за собой причинение вреда жизни и здоровью застрахованного. Не относится к несчастным случаям любые формы острых, хронических, наследственных заболеваний (в том числе инфаркт, инсульт и прочие внезапные поражения внутренних органов, вызванные наследственной патологией или патологией в результате развития болезни (заболевания) (л.д. 20). 

Согласно заявлению на добровольное страхование по программе страхования «Актив+» 

<

***> и Полиса Страхования жизни и Здоровья заемщика кредита «Актив +», истец ознакомлен с Полисными Условиями (л.д. 123). Вместе с тем, доказательств того, что истец ознакомлен с Полисными Условиями страхования жизни и здоровья заемщиков кредита (по программе «Актив +» и «Комбо+») и получил данные Условия, ответчиком суду не представлено. 

Суд обращает внимание на то, что истец, оформляя кредитный договор и приобретая Полис Страхования, подписывал заявление на добровольное страхование по Программе страхования «Актив +» и получил Полис страхования Жизни и Здоровья заемщиков кредита «Актив +» на Полисных Условиях, однако ответчиком не предоставлены Полисные Условия именно по программе «Актив +2», а также самой программы, в Полисе нет прямого указания на применение действующих у ответчика Правил страхования, Правила страхования, подлежащие применению, в Договоре прямо не поименованы, экземпляр Правил страхования страхователю не вручался, соответственно, Правила страхования для страхователя не обязательны. 

При этом как в заявлении, так и в полисе отсутствует указание на какое-либо различие между наступлением инвалидности от несчастного случая и от заболевания, равно как и то, что инвалидность вследствие болезни исключается из числа страховых случаев по договору.

Доказательств, свидетельствующих о том, что истцу разъяснялось, что инвалидность по болезни не будет являться страховым случаем, а также о наличии возможности заключить договор с дополнительным условием страхования от инвалидности вследствие болезни, суду не представлено.

Из содержания заявления и полиса усматривается, что указанные документы заполнены печатным способом, включая отметки - значок "V" - о том или ином выборе условий страхования. При этом варианта страхования на предмет инвалидности по болезни не имеется.

Пунктом 44 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных ему недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о его свойствах и характеристиках, имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10). Информация о товарах (работах, услугах) в соответствии с пунктом 2 статьи 8 Закона должна доводиться до сведения потребителя в наглядной и доступной форме в объеме, указанном в пункте 2 статьи 10 Закона. Предоставление данной информации на иностранном языке не может рассматриваться как предоставление необходимой информации и влечет наступление последствий, перечисленных в пунктах 1, 2 и 3 статьи 12 Закона. При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей.

В соответствии со статьей 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой данной статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 08.12.2020) "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В соответствии с п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 30.12.2020) "Об организации страхового дела в Российской Федерации", добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. При заключении договора добровольного страхования страховщик предлагает страхователю указать номер мобильного телефона и (или) адрес электронной почты для направления страхователю в случаях, предусмотренных настоящим Законом, информации об исполнении обязательств по договору страхования. Правила страхования (за исключением правил страхования, принимаемых в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, к которым присоединилась Российская Федерация) также должны содержать исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров страхования, оценки страховых рисков, определения размера убытков или ущерба, и, кроме того, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты, а для договоров страхования жизни также порядок расчета выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика. Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования. По требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

Положения ст. 422 ГК РФ устанавливают законодательные ограничения свободы договора страхования, который должен соответствовать обязательным для сторон правилам, в связи с чем, являясь на основании ст. 943 ГК РФ частью договора страхования, правила страхования, утвержденные страховщиком, не могут содержать положений, противоречащих гражданскому законодательству (выгодоприобретателя, застрахованного лица) по сравнению с правилами, установленным законом.

Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с п. 2 ст. 943 ГК РФ, условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для Страхователя, если в договоре (страховом полисе) прямо указано на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

Как следует из Страхового Полиса, договор страхования заключен на Полисных Условиях по программе «Актив+», однако суду данные Полисных Условий именно по этой программе не предоставлены

Согласно п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 30.12.2020) "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Исходя из позиции Определения Верховного суда от 21.03.2017 года по Делу №18-КГ17-27(данное определение вошло в 3 обзор Практике ВС РФ 2017 года), инсульт, вызванный внешними факторами, произошел внезапно, непредвиденно и помимо воли застрахованного, и является несчастным случаем.

При таких обстоятельствах суд, оценив волеизъявление сторон при заключении договора страхования с учетом отсутствия у потребителя специальных познаний, пришел к выводу о том, что наступившая у истца инвалидность относится к страховым случаям, на предмет которых заключался договор страхования, в связи с чем с ответчика в пользу истца подлежит взысканию страховое возмещение в сумме 880 000 рублей.

Соглано п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами. С учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации.

В силу ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 08.12.2020) "О защите прав потребителей", моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. 

В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями гражданина, которому причинен вред.

Согласно ст. 1101 ГК РФ, компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

С учетом характера причиненных истцу ФИО1 нравственных страданий в связи с нарушением его прав потребителя, а также, исходя из принципа разумности и справедливости, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 денежной компенсации морального вреда в размере 30 000 рублей. 

Согласно ч. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 08.12.2020) "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

Поскольку в ходе рассмотрения дела судом установлено нарушение ответчиком прав ФИО1, как потребителя, не устраненное ответчиком в добровольном порядке, с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 455 000 рублей (880 000 рублей + 30 000 рублей). 

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, государственная пошлина от уплаты которой истец освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. 

Таким образом, сумма государственной пошлины, рассчитанная по правилам ст. 333.19 НК РФ, составляющая 12 300 рублей, подлежит к взысканию с ответчика в доход бюджета муниципального образования Северский район. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

решил:

уточненные исковые требования ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда и штрафа, удовлетворить частично. 

Взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 страховое возмещение в размере 880 000 (восемьсот восемьдесят тысяч) рублей, компенсацию морального вреда в размере 30 000 (тридцать тысяч) рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя в размере 455 000 (четыреста пятьдесят пять тысяч) рублей, а всего 1 365 000 (один миллион триста шестьдесят пять тысяч) рублей. 

В удовлетворении остальной части уточненных исковых требований, отказать. 

Взыскать с ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в доход бюджета муниципального образования Северский район государственную пошлину в размере 12 300 (двенадцать тысяч триста) рублей. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд в течение месяца со дня изготовления решения, путем подачи апелляционной жалобы через Северский районный суд Краснодарского края.

Председательствующий Н.А. Безуглова